簡(jiǎn)單的互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)
簡(jiǎn)單的互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)
互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。那么你對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融了解多少呢?以下是由學(xué)習(xí)啦小編整理關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的內(nèi)容,希望大家喜歡!
互聯(lián)網(wǎng)金融的基本名詞
網(wǎng)貸:互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)借款,是互聯(lián)網(wǎng)金融(ITFIN)的一種,指?jìng)€(gè)體與個(gè)體之間、個(gè)體與企業(yè)之間通過(guò)網(wǎng)站實(shí)現(xiàn)借貸。而中間網(wǎng)站被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),簡(jiǎn)稱平臺(tái)。
投資人:也叫出借人,指在平臺(tái)上進(jìn)行投資的用戶。
借款人:是指有資金需求,在平臺(tái)上借款的個(gè)人或者企業(yè)。
線上充值:利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行充值,將資金劃入互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的對(duì)公賬戶或者個(gè)人在第三方支付的虛擬賬戶。
提現(xiàn):投資者向平臺(tái)提出申請(qǐng),將個(gè)人虛擬賬戶上的資金轉(zhuǎn)入到投資者銀行卡上。
小散:一般是指投資網(wǎng)貸總額在幾千到十幾萬(wàn)之間的投資者,這部分群體一般是工薪階層,資金量不大,部分資金投入互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),以賺取比銀行更高的收益。
資金站崗:資金站崗也稱為“當(dāng)哨兵”,是指投資人投資某平臺(tái)某借款標(biāo)遲遲不能滿標(biāo),或者充值后一直沒(méi)有標(biāo)的可投,或者項(xiàng)目很少搶不到標(biāo),讓資金閑置的情況。
債權(quán)轉(zhuǎn)讓和凈值標(biāo):投資人將待收還款轉(zhuǎn)讓給其他人,提前取出本金,利息收益也一同轉(zhuǎn)讓。轉(zhuǎn)讓債權(quán)的標(biāo)成為凈值標(biāo)。
復(fù)利計(jì)息:是把本金和利息加在一起來(lái)計(jì)算下一次的利息。比如投入5000元,年利率為10%,一年下來(lái)就是5500元;第二年,就是6050元。
提前終止:很多金融機(jī)構(gòu)發(fā)行高收益理財(cái)產(chǎn)品來(lái)“吸金”,尤其是一些銀行理財(cái)產(chǎn)品,為了攬儲(chǔ),沖考核時(shí)點(diǎn),就會(huì)發(fā)行這類理財(cái)產(chǎn)品。但是當(dāng)過(guò)了這些時(shí)點(diǎn),資金面回暖,銀行攬存壓力減少,可能會(huì)選擇提前終止高收益理財(cái)產(chǎn)品。如果人們對(duì)提前終止條款不留意,一旦當(dāng)金融機(jī)構(gòu)提前終止了產(chǎn)品,就會(huì)很被動(dòng)。因此,在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要多留個(gè)心眼,注意合同中是否有提前終止的條款。
年收益率&年化收益率:年收益率指進(jìn)行一筆投資,1年的實(shí)際收益率。與年收益率不同,年化收益率是變動(dòng)的,是把當(dāng)前收益率(日收益率、周收益率、月收益率)換算成年收益率來(lái)計(jì)算。
舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子,紫馬財(cái)行90天的理財(cái)產(chǎn)品,年化收益率8%,10萬(wàn)元投資,到期的實(shí)際收益為10萬(wàn)*8%*90/365=1972.60元,而不是8000元。
清算期
這就是經(jīng)常能看到的“T0”、“T1”、“T2”等。“T”即產(chǎn)品到期日,“0”、“1”是投資者本金和收益到賬需要經(jīng)過(guò)的時(shí)間,即清算期。要注意,資金在清算期是“零收益”,所以清算期越長(zhǎng),利息損失也會(huì)越大。
互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)
成本低
互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,資金供求雙方可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易,無(wú)傳統(tǒng)中介、無(wú)交易成本、無(wú)壟斷利潤(rùn)。一方面,金融機(jī)構(gòu)可以避免開設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入和運(yùn)營(yíng)成本;另一方面,消費(fèi)者可以在開放透明的平臺(tái)上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品,削弱了信息不對(duì)稱程度,更省時(shí)省力。
效率高
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計(jì)算機(jī)處理,操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化,客戶不需要排隊(duì)等候,業(yè)務(wù)處理速度更快,用戶體驗(yàn)更好。如阿里小貸依托電商積累的信用數(shù)據(jù)庫(kù),經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)挖掘和分析,引入風(fēng)險(xiǎn)分析和資信調(diào)查模型,商戶從申請(qǐng)貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘,日均可以完成貸款1萬(wàn)筆,成為真正的“信貸工廠”。
覆蓋廣
互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,客戶能夠突破時(shí)間和地域的約束,在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源,金融服務(wù)更直接,客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外,互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主,覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū),有利于提升資源配置效率,促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
發(fā)展快
依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長(zhǎng)。以余額寶為例,余額寶上線18天,累計(jì)用戶數(shù)達(dá)到250多萬(wàn),累計(jì)轉(zhuǎn)入資金達(dá)到66億元。據(jù)報(bào)道,余額寶規(guī)模500億元,成為規(guī)模最大的公募基金。
管理弱
一是風(fēng)控弱?;ヂ?lián)網(wǎng)金融還沒(méi)有接入人民銀行征信系統(tǒng),也不存在信用信息共享機(jī)制,不具備類似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機(jī)制,容易發(fā)生各類風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,已有眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)宣布破產(chǎn)或停止服務(wù)。二是監(jiān)管弱?;ヂ?lián)網(wǎng)金融在中國(guó)處于起步階段,還沒(méi)有監(jiān)管和法律約束,缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范,整個(gè)行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。
風(fēng)險(xiǎn)大
一是信用風(fēng)險(xiǎn)大?,F(xiàn)階段中國(guó)信用體系尚不完善,互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套,互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低,容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。特別是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)由于準(zhǔn)入門檻低和缺乏監(jiān)管,成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動(dòng)的溫床。去年以來(lái),淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)先后曝出“跑路”事件。
二是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)安全問(wèn)題突出,網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問(wèn)題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊,互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作會(huì)受到影響,危及消費(fèi)者的資金安全和個(gè)人信息安全。
互聯(lián)網(wǎng)金融的答疑解惑
Q:互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為什么利率這么高?
A:互金平臺(tái)的利率大部分為10%,有的甚至高達(dá)15%多,遠(yuǎn)高于銀行理財(cái)產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)寶寶收益。
首先,網(wǎng)貸本來(lái)就是借貸行業(yè)的一部分,處于銀行放貸和民間高利貸之間,與高息的民間借貸相比,當(dāng)前很多互金平臺(tái)的年化收益率并不算離譜,年化7%~13%的收益率算是正常的借貸利率水平。
其次,相比信息審核十分嚴(yán)格的傳統(tǒng)銀行貸款,網(wǎng)貸貸款申請(qǐng)門檻低,而且是一種純線上審核機(jī)制的模式,方便快捷。高利率是在交易雙方共同商定的情況下制定的,而平臺(tái)的功能就是平衡交易,讓資源最大受益化。
另外,借款人借款的周期不同也會(huì)影響收益。 如果是借貸金額多,時(shí)間周期短,那么利率相對(duì)就比較低,而周期長(zhǎng)的利率就比較高。
作為投資者,我們需要更理性的分析,互金平臺(tái)的高利率不一定不安全,平臺(tái)的低利率也不一定就是安全。在當(dāng)前行業(yè)受到市場(chǎng)監(jiān)管的前提之下,高利率已經(jīng)處在國(guó)內(nèi)制定的范圍之內(nèi),同期銀行利率的4倍以內(nèi),就目前而言年化收益13%之內(nèi)的合同均受法律保護(hù)。
Q:互金理財(cái)一般適合什么樣的人群?
A:
一、高薪族/資產(chǎn)較多人群:他們的剩余資金較多,存進(jìn)銀行、拿去炒股都不是最優(yōu)的選擇,前者收益太低,后者風(fēng)險(xiǎn)又太大,用來(lái)投資互金產(chǎn)品,由于基數(shù)較大,可獲得的收益也會(huì)不少。這樣相當(dāng)于無(wú)形中給自己加薪,生活可以過(guò)得更充裕。
二、中老年人:不輪是否退休一般都有較多的存款和閑置資金,如果不用來(lái)投資,放進(jìn)銀行將會(huì)越放越貶值。這部分人經(jīng)驗(yàn)豐富,但是沒(méi)有太多的精力投入到投資理財(cái)中?;ソ鹄碡?cái)操作簡(jiǎn)單,非常適合這部分人進(jìn)行投資。
三、工薪族:學(xué)會(huì)理財(cái),每月的工資分為消費(fèi)和理財(cái)?shù)葞撞糠?,盡管每月剩下的余錢少,但互金理財(cái)產(chǎn)品投資門檻低,日積月累,還是會(huì)比較可觀的,而且有短期產(chǎn)品,在急需錢用的時(shí)候也可以比較快的回籠資金,是工薪族投資的首選。這樣在保障穩(wěn)定的生活水平的同時(shí),又可以獲得可觀的收益,何樂(lè)而不為。
四、家庭主婦:掌握家里的日常開支,但又沒(méi)有太多的經(jīng)濟(jì)來(lái)源,更需要好好理財(cái),但他們忙于家庭事物及孩子,無(wú)暇深入了解各種金融工具,而互金理財(cái)產(chǎn)品收益高,方便快捷,只需簡(jiǎn)單操作,也可以有份穩(wěn)定的收入來(lái)源,家庭地位也會(huì)隨之提高。
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