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財產(chǎn)險和人身險的區(qū)別

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財產(chǎn)險和人身險的區(qū)別

  你為你的人生做規(guī)劃了嗎,如果我們真的要遇到問題的時候再想辦法有時候已經(jīng)遲了,因此,為自己購買一份保險,學會未雨綢繆,讓這短暫的人生綻放得更加美麗。本文為你介紹人身險和財產(chǎn)險。一起來看看吧。

  保險標的的不同保險可分為財產(chǎn)保險和人身保險兩大類

  財產(chǎn)保險是指以財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標的的保險,包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險、保證保險、農(nóng)業(yè)保險等。它是以有形或無形財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標的的一類補償性保險.

  人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。當人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時,根據(jù)保險合同的約定,保險人對被保險人或受益人給付保險金或年金,以解決其因病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟困難。

  人身保險與財產(chǎn)保險在下列問題上各具特點

  (一)保險金額確定方式

  人身保險和財產(chǎn)保險在保險金額確定方式上有所不同:由于人的身體和生命無法用金錢衡量,所以保險人在承保時,是以投保人自報的金額為基礎(chǔ),參照投保人經(jīng)濟狀況、工作性質(zhì)等因素來確定保險金額。財產(chǎn)保險是補償性保險,保險金額依照投保標的的實際價值確定。

  (二)保險期限

  除意外傷害保險和短期健康保險外,大多數(shù)人身保險險種的保險期限都在1年以上。這就要求在保費計算中要考慮利率因素,不僅包括利率的絕對水平,還要考慮利率未來的波動走勢。除工程保險和長期出口信用險外,財產(chǎn)保險多為短期(1年及1年以內(nèi)),計算保費時一般不考慮利率因素。

  (三)儲蓄性

  長期人壽保險所交納的純保費中,大部分被用于提存責任準備金。這部分資金是保險人的一項負債,保險單在一定時間后,具有現(xiàn)金價值,投保人或被保險人享有保單抵押貸款等一系列權(quán)利,而這是一般財產(chǎn)保險所不具有的。

  (四)超額投保與重復(fù)投保

  保險中的補償原則規(guī)定:所獲的補償金額不應(yīng)超出實際損失金額,即不允許通過保險補償而獲利.事實上,此原則僅限于財產(chǎn)保險。因為人身保險的保險標的具有特殊性,保險利益難以用貨幣衡量,保險人只能在簽發(fā)保單時,根據(jù)實際情況,對保險金額加以控制。而且投保人可同時在幾家保險公司進行投保,一旦發(fā)生保險合同規(guī)定的事故,他可同時在幾家保險公司獲得保險金的給付。

  (五)代位求償

  代位求償是指當損失由第三方造成時,保險人在履行賠償義務(wù)后,有權(quán)以被保險人的名義向第三方進行追償,投保人或被保險人相應(yīng)地讓渡出這一權(quán)利。這同樣是根據(jù)補償原則??被保險人不能從中獲益而規(guī)的。但這一原則僅在財產(chǎn)保險范圍內(nèi)有效,在人身保險中,投保人或被保險人既能從保險公司獲得保險金,又同時可從肇事者處獲取賠償,而保險人僅有提供保險金的義務(wù),沒有從肇事者處索取賠償?shù)臋?quán)利。

  從保險經(jīng)營環(huán)節(jié)看,財產(chǎn)保險與人身保險的經(jīng)營方式是不同的。

  (一)展業(yè)

  保險展業(yè)渠道主要包括直接展業(yè)、代理人展業(yè)及經(jīng)紀人展業(yè)。其中,直接展業(yè)指保險人依靠自己的業(yè)務(wù)人員爭取業(yè)務(wù);代理人展業(yè)指在保險人授權(quán)范圍內(nèi),由代理人進行保單推銷,它又可分為專業(yè)代理和兼業(yè)代理。我國目前在財產(chǎn)保險中主要依靠直接展業(yè)和兼業(yè)展業(yè),而人身保險除采用直接展業(yè)方式外,一般由專業(yè)代理人招攬業(yè)務(wù)。

  (二)承保

  保險承保的過程實質(zhì)是對風險選擇的過程。選擇可分為對“人”的選擇和對“物”的選擇。財產(chǎn)保險的標的是物,但擁有或控制財產(chǎn)的被保險人也會影響標的風險的大小,因而財產(chǎn)保險除了對“物”進行選擇外,還存在豐對“人”的選擇問題。人身保險中,對“人”的選擇就是對標的的選擇,一般不涉及“物”的選擇。

  (三)理賠

  財產(chǎn)保險和人壽保險在損失通知、索賠調(diào)查、核定損失金額以及最后結(jié)案的整套程序中都基本相同,人壽保險不適用損失補償原則和代全求償原則。

  (四)防災(zāi)防損

  在人身保險中,保險人進行防災(zāi)防損體現(xiàn)在:研究對付逆選擇的措施,以有向社會宣傳健康保護方案、捐贈醫(yī)療設(shè)備等行動上。在財產(chǎn)保險中則體現(xiàn)在保險人積極參與社會防災(zāi)防損工作和在自身業(yè)務(wù)經(jīng)營中,如條款設(shè)計、費率厘定、承保經(jīng)營等方面,貫徹保險與防災(zāi)防損相結(jié)合的原則。

  (五)投資

  由于人身保險具有儲蓄性,所以保險人必須將提存的責任準備金用于投資,不斷增殖,以應(yīng)付將來給付的需要。財產(chǎn)保險多為短期,其責任準備金也有不斷增殖、資金運用的問題,但其投資的重要性不及人身保險。

  人身保險準備金實際上是保險人為履行將來的給付責任而預(yù)選提存的對被保險人的負債,因此,采用人身保險與財產(chǎn)保險混業(yè)經(jīng)營的方式,很可能發(fā)生壽險準備金被挪用的情況,最終導(dǎo)致?lián)碛袎垭U保單的被保險人利益受到侵害,保險公司也可能發(fā)生給付危機。為預(yù)防這類事件發(fā)生,《中華人民共和國保險法》(本書以下簡稱《保險法》)明確規(guī)定:財產(chǎn)保險與人身保險實行分業(yè)經(jīng)營。在當今國際購并浪潮中出現(xiàn)的產(chǎn)、壽險公司相互控股現(xiàn)象,與它們分業(yè)經(jīng)營并不矛盾,因為相互控股的產(chǎn)、壽險公司在法律上都是獨立的法人,在財務(wù)上仍是相互獨立的。
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