保險知識總結(jié)(2)
保險知識總結(jié)
5. 訂立與效力
① 合同訂立——要約，承諾
?、?合同的形式——書面形式(保險單、暫保單、保險憑證、替他書面形式) ③ 合同的構(gòu)成——投保單，批單
?、?合同的生效——自成立時生效，附條件/期限(我國“零時起保制”) ⑤ 合同有效條件——主體資格，主體合意，客體合法，內(nèi)容合法
⑥ 合同無效原因：
a. 主體資格不符合法律規(guī)定
b. 內(nèi)容不合法
c. 當(dāng)事人意思表示不真實
d. 違法國家/公共利益
?、?投保人義務(wù)：
a. 如實告知義務(wù)
b. 繳納保險費義務(wù)
c. 防災(zāi)防損義務(wù)
d. 危險增加通知義務(wù)
e. 保險事故發(fā)生后及時通知義務(wù)
f. 損失施救義務(wù)
g. 提供單證義務(wù)
h. 協(xié)助追償義務(wù)
?、?保險人義務(wù)：
a. 承擔(dān)賠償或給付保險金義務(wù)
b. 說明合同內(nèi)容
c. 及時簽單義務(wù)
d. 為投保人或被保險人保密義務(wù)
6. 合同變更、中止、終止
① 變更(書面形式)——主體變更(投保人、被保人、受益人變更);內(nèi)容變更 ② 中止——寬限期60天，2年內(nèi)申請復(fù)效
?、?終止：
a. 自然終止——期限屆滿終止
b. 因保險人完全履行賠償和給付義務(wù)而終止
c. 因合同主體行使合同終止權(quán)而終止
d. 因保險標的的全部滅失而終止
e. 因解除而終止(約定解除、協(xié)商解除、法定解除、裁決解除)
7. 合同解釋：
?、?文義解釋原則
② 意圖解釋原則
?、?有利于被保險人和受益人的原則
?、?批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于前批的解釋原則
⑤ 補充解釋原則
8. 合同解釋效力：有權(quán)解釋(立法、司法、行政、仲裁解釋);無權(quán)解釋(學(xué)理)
9. 爭議處理方式——協(xié)商，仲裁，訴訟
四、保險基本原則
1. 最大誠信原則
?、?原因：保險經(jīng)營中的信息的不對稱性，保險合同的附合性與射幸性
?、?內(nèi)容：
a. 告知(披露、陳述)——采用詢問回答形式;
b. 保證
義務(wù)履行主體：投保人、被保險人
明示保證——確認保證、承諾保證
默示保證——法律、慣例、行業(yè)習(xí)慣
明示默示同等法律效力
c. 棄權(quán)與禁止發(fā)言
?、?違反的表現(xiàn)形式
a. 告知不實即誤告
b. 不予告知即漏報
c. 有意不報即隱瞞
d. 虛假告知即欺騙
?、?違反法律后果
a. 投保人(包括投保人、被保險人、受益人)違反告知的法律后果
故意不履行告知義務(wù)——保險人有權(quán)解除合同，解解約前發(fā)生事故造成保險標的損失、保險人可以不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，也可不退還保險費
重大過失不履行如實告知義務(wù)——解合同，不承擔(dān)，可以退保費
編造虛假事故原因或擴大損失程度——虛假部分不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任
未就保險標的危險程度顯著增加的情況通知保險人——顯著增加而發(fā)生保險事故不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任
b. 保險人未盡告知義務(wù)的法律后果
未盡責(zé)任免除條款明確說明義務(wù)的法律后果——責(zé)任免除條款無效
隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況的法律后果——由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，處5~30的罰款;情急嚴重的，限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證
2. 保險利益原則
?、?保險利益定義——投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。
?、?確定條件——必須是合法利益、經(jīng)濟利益、確定的利益
③ 保險法第四十八條，保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。
3. 損失補償原則
① 適用于財產(chǎn)保險以及其他補償性保險合同。
② 意義——有利于實現(xiàn)保險的基本基本職能，有利于防止被保險人通過保險獲取額外利益，減少道德風(fēng)險。、
?、?補償因素：
a. 實際損失
b. 保險金額(保險人承擔(dān)賠償或給付金責(zé)任的最高限額)
c. 保險利益
d. 賠償方法：限額責(zé)任賠償方法，免賠額/率賠償方法(賠償接=保險金額*(損失率-免賠率))
?、?保險代位原則
a. 含義——保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人所遭受的損失進行賠償后，依法取得向財產(chǎn)損失負有責(zé)任的第三者進行求償(追償)的權(quán)利或取得對保險標的的所有權(quán)。
b. 意義——防止被保險人因同意損失獲取不當(dāng)利益;維護社會公共安全，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害;有利于被保險人及時獲得經(jīng)濟補償。
c. 內(nèi)容——代位求償權(quán)(向第三人追償)、物上代位權(quán)(獲得標的所有權(quán))。 ⑤ 損失分攤原則
a. 含義——重復(fù)保險下，各保險人采用適當(dāng)方式分攤賠償金?？傤~不超過實際損失。
b. 意義——有利于確保保險補償原則的順利實現(xiàn)。有利于維護社會公開、公平和公正原則。
c. 方法
某保險人的保險金額損失金額 所有保險人的保險金額之和
某保險人獨立責(zé)任限額損失金額 限額責(zé)任制——某保險人責(zé)任所有保險人獨立責(zé)任限額之和 比例責(zé)任制——某保險人責(zé)任順序責(zé)任制
?、?例外情況——定值保險、重置成本保險、人身保險
4. 近因原則
?、?含義——造成損失的最直接、最有效，起主導(dǎo)性作用的原因。
?、?認定方法——最初時間出發(fā)，下一事件是什么;為什么時間會發(fā)生。
③ 認定與保險責(zé)任確定：
a. 單一原因——近因?qū)儆诒ｋU風(fēng)險的，保險人因?qū)p失賠付責(zé)任
b. 多種原因同時并存發(fā)生的——原因都數(shù)以保險風(fēng)險的賠付，無法確認的不予賠付
c. 多種原因連續(xù)發(fā)生——原因中無除外風(fēng)險的應(yīng)賠付;前因是保險風(fēng)險的，應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任。
d. 多種原因間斷發(fā)生——新原因即為損失的近因
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