關(guān)于商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)
關(guān)于商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)
個(gè)人消費(fèi)信貸是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)采取信用、抵押、質(zhì)押擔(dān)?；虮ＷC方式，以商品型貨幣形式向個(gè)人消費(fèi)者提供的信用。下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開關(guān)于商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，希望能幫到你。
關(guān)于商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)
發(fā)展消費(fèi)信貸是擴(kuò)大內(nèi)需刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的政策選擇 首先，發(fā)展消費(fèi)信貸有利于提高消費(fèi)傾向，擴(kuò)大內(nèi)需。開拓國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本立足點(diǎn)和長(zhǎng)期戰(zhàn)略選擇，所以有效刺激消費(fèi)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)保持長(zhǎng)期穩(wěn)定增長(zhǎng)的重要保證。尤其重要的是，當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行呈現(xiàn)供給相對(duì)過剩和通貨緊縮的特征，消費(fèi)品市場(chǎng)從賣方市場(chǎng)格局向買方市場(chǎng)格局轉(zhuǎn)化;而另一方面，居民儲(chǔ)蓄率日趨高升，邊際消費(fèi)傾向遞減，在此情況下，國(guó)家近年先后出臺(tái)了一系列擴(kuò)張投資需求的財(cái)政政策與貨幣政策，但從消費(fèi)領(lǐng)域看，消費(fèi)市場(chǎng)依然偏淡，擴(kuò)張投資需求刺激消費(fèi)作用有限，進(jìn)一步擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費(fèi)還有賴于發(fā)展消費(fèi)信貸進(jìn)而擴(kuò)張有效需求。我們知道，投資和消費(fèi)是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的兩個(gè)輪子，要使投資拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)得以持續(xù)，消費(fèi)需求必須及時(shí)跟上，發(fā)展信用消費(fèi)正是擴(kuò)大消費(fèi)需求的一種重要途徑。從全社會(huì)看，由于消費(fèi)與生產(chǎn)不可能完全同步，消費(fèi)總是滯后于生產(chǎn)，兩者之間存在著一定的滯差，消費(fèi)信貸的實(shí)施有助于增加即期消費(fèi)，保持生產(chǎn)與消費(fèi)的良性循環(huán)。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，消費(fèi)信貸尤其具有以下特殊重要的現(xiàn)實(shí)意義。消費(fèi)信貸是調(diào)節(jié)當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)的有效措施。消費(fèi)需求不足可以說是當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的一個(gè)突出問題，積極開展消費(fèi)信貸，通過消費(fèi)信用支持需求擴(kuò)張，可以達(dá)到啟動(dòng)消費(fèi)品市場(chǎng)帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的目的。政府通過消費(fèi)信用引導(dǎo)消費(fèi)者的支出投向，有意識(shí)地加速或延緩某類消費(fèi)的社會(huì)實(shí)現(xiàn)，還可以有效促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級(jí)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，使經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)步入良性循環(huán)。
其次，發(fā)展消費(fèi)信貸有利于為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供推動(dòng)力。消費(fèi)的增長(zhǎng)始終是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的出發(fā)點(diǎn)與歸宿點(diǎn)，以消費(fèi)為導(dǎo)向也正是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展偽真諦。居民消費(fèi)的增長(zhǎng)與消費(fèi)需求結(jié)構(gòu)的升級(jí)正是經(jīng)濟(jì)規(guī)模擴(kuò)展與經(jīng)濟(jì)向更高層次進(jìn)化的根本推動(dòng)力。據(jù)測(cè)算，居民消費(fèi)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率，韓國(guó)為64.8%，日本為66.4%，美國(guó)為68%，而我國(guó)該項(xiàng)指標(biāo)約為50%。在發(fā)達(dá)國(guó)家，信用消費(fèi)占其整個(gè)消費(fèi)的比重達(dá)30%。按此計(jì)算，在我國(guó)可增加消費(fèi)1300億元左右，將帶動(dòng)消費(fèi)增長(zhǎng)約4.5個(gè)百分點(diǎn)，若消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率為50%，則最終可拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)2.3個(gè)百分點(diǎn)。目前我們的消費(fèi)水平在達(dá)到小康之后，面臨消費(fèi)升級(jí)，一次性大額支付是其中一個(gè)重要特征，也會(huì)是一個(gè)經(jīng)常遇到的問題。通過消費(fèi)信貸，使部分急需改善生活條件并有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的居民提前實(shí)現(xiàn)對(duì)住房、汽車等高價(jià)值消費(fèi)品的需求，也有利于提高生活水平的質(zhì)量，促進(jìn)社會(huì)消費(fèi)升級(jí)的順利實(shí)現(xiàn)。事實(shí)上，消費(fèi)信貸是一個(gè)人乃至一個(gè)民族有沒有信心的標(biāo)志——敢不敢于花未來(lái)掙的錢，因此，通過發(fā)展消費(fèi)信貸，可以從根本上改變傳統(tǒng)的制約消費(fèi)的政策和觀念，把消費(fèi)和勞動(dòng)生產(chǎn)有機(jī)起來(lái)，激發(fā)勞動(dòng)者的勞動(dòng)熱情，提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，最終提高人民消費(fèi)生活水平。
最后，發(fā)展消費(fèi)信貸可以優(yōu)化社會(huì)信用結(jié)構(gòu)，使債權(quán)和債務(wù)有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，從而提高信用內(nèi)在約束機(jī)制和全社會(huì)的信用水平。在目前我國(guó)畸形的社會(huì)信用結(jié)構(gòu)中，居民高債權(quán)，政府和企業(yè)高債務(wù)，銀行高風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)和收益是絕對(duì)分離的。發(fā)展消費(fèi)信貸可以優(yōu)化居民的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，使居民的收益和風(fēng)險(xiǎn)通過信用消費(fèi)的方式相結(jié)合。消費(fèi)信貸和儲(chǔ)蓄對(duì)于貨幣流通的作用恰恰是相反的，前者是未來(lái)的收入現(xiàn)在使用，而后者是現(xiàn)在的收入未來(lái)再用。發(fā)展消費(fèi)信貸也是構(gòu)建市場(chǎng)儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化機(jī)制的重要措施。此外，發(fā)展消費(fèi)信貸可以延伸貸幣政策和信貸政策的作用范圍，是調(diào)整銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的有力工具之一。到目前為止，貨幣、信貸政策都是在短缺經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮促進(jìn)生產(chǎn)作用的，而通過消費(fèi)信貸可以使貨幣、信貸政策延伸到消費(fèi)領(lǐng)域，建立消費(fèi)主導(dǎo)型的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式。更進(jìn)一步，通過政策作用范圍的延呻，可以幫助銀行調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高銀行效率和效益。
我國(guó)發(fā)展信貸經(jīng)費(fèi)已積累了一定經(jīng)驗(yàn) 1999年3月，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》。為積極穩(wěn)妥地開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)，中國(guó)工商銀行總行在上海、天津進(jìn)行了個(gè)人大額消費(fèi)品信貸業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作。自試點(diǎn)工作開展以來(lái)，工商銀行兩地分行都取得了較好的成績(jī)，在開展消費(fèi)信貸方面積累了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。中國(guó)工商銀行上海分行在組織機(jī)構(gòu)、規(guī)范操作、風(fēng)險(xiǎn)防范和業(yè)務(wù)培訓(xùn)四方面的消費(fèi)信貸工作經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。
第一，特約受理，集中審貸。個(gè)人貸款的申請(qǐng)業(yè)務(wù)由與分行簽約的經(jīng)營(yíng)耐用消費(fèi)品的商店特約受理，貸款的審批由分行專門成立的耐用消費(fèi)品信貸部具體集中管理。在實(shí)際工作中力求做到“三個(gè)統(tǒng)一”：(1)統(tǒng)一宣傳。分行統(tǒng)一印制耐用消費(fèi)品貸款宣傳品，并按統(tǒng)一的要求在簽約商店中擺放;由分行在各種傳媒上統(tǒng)一口徑集中進(jìn)行宣傳，使此項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)在社會(huì)上的知名度和影，向力日益擴(kuò)大。(2)統(tǒng)一審貸。耐用消費(fèi)品信貸部具體負(fù)責(zé)該項(xiàng)工作。只要消費(fèi)者提供的所有材料真實(shí)可靠，符合貸款條件，在分行消費(fèi)品信貸部可一次辦完借貸手續(xù)。為方便偏僻地區(qū)的消費(fèi)者能就近辦理借款手續(xù)，分行擬采取由分行消費(fèi)品信貸部委托有關(guān)部、行審批。對(duì)某些商業(yè)中心或業(yè)務(wù)量大的商店，擬采取由消費(fèi)品信貸部派員駐店為借款人辦理借款手續(xù)并完成調(diào)查和初審手續(xù)，并且每天派人到商店收單，統(tǒng)一進(jìn)行信用調(diào)查、貸款審查，力求使借款人在最短的時(shí)間內(nèi)辦妥手續(xù)，得到商品。(3)統(tǒng)一管理。耐用消費(fèi)品信貸部統(tǒng)一進(jìn)行此項(xiàng)貸款的發(fā)放和賬務(wù)處理，集中債權(quán)管理，包括催討到期貸款和清收逾期貸款。該部門還實(shí)行專戶管理，設(shè)立專門的到期卡片賬和臺(tái)賬，以防止貸款風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。
第二，規(guī)范程序，嚴(yán)格操作。具體業(yè)務(wù)做法是：(1)借款人在工商銀行特約商店選擇商品，填寫個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款申請(qǐng)表，經(jīng)商店初審?fù)夂?，交納首期付款(首期金)。首期付款額分為兩種：貸款金額在5萬(wàn)元以下(合5萬(wàn)元)的，首期付款金額為所購(gòu)商品總額的20%;貸款金額在5萬(wàn)元以上的，首期付款金額為所購(gòu)商品總額的30%;(2)商店將首期金收據(jù)及申請(qǐng)表(一式三聯(lián)，一聯(lián)給客戶，一聯(lián)商店保存并以此保留商品，一聯(lián)交銀行)交到工商銀行，連同客戶提供的有關(guān)資料，如本人身份證、戶口薄、借款合同、抵押合同、保證合同、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押合同等。(3)借款人在同工商銀行約定的受理點(diǎn)按申請(qǐng)條件并附有關(guān)資料辦理申請(qǐng)手續(xù)(包括簽借款合同、保證或抵押、質(zhì)押合同)。(4)銀行審查同意后發(fā)《核準(zhǔn)通知書》，并通知商店發(fā)貨。(5)商店通知客戶提貨，并要求提貨時(shí)簽收貨單。(6)商店發(fā)貨后填一份個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款轉(zhuǎn)賬通知書，并附“收貨單”交銀行提示放款。(7)銀行將借款人申請(qǐng)的貸款，劃轉(zhuǎn)入在工商銀行開戶的特約商店賬戶內(nèi)。(8)借款人按每月約定的還款日(8日或18日)將款項(xiàng)存入牡丹卡或工商銀行通存通兌活期存折，由銀行在扣款日按其授權(quán)書上的內(nèi)容執(zhí)行扣款。
第三，審貸分離，授權(quán)經(jīng)營(yíng)。為了防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，上海分行在要求借款人辦理保證、抵押、質(zhì)押手續(xù)的同時(shí)，在貸款審貸過程中堅(jiān)持審貸分離、授權(quán)經(jīng)營(yíng)。首先，在機(jī)構(gòu)設(shè)置上，消費(fèi)品信貸部的貸款審查工作由信貸部審貸科負(fù)責(zé)，審貸員對(duì)支行審貸科長(zhǎng)及分管行長(zhǎng)負(fù)責(zé)，在行政關(guān)系上不隸屬于消費(fèi)品信貸部。其次，在貸款審批過程中，消費(fèi)品信貸部調(diào)查員對(duì)借款人申請(qǐng)貸款資料初審后，報(bào)調(diào)查科長(zhǎng)審批，調(diào)查科長(zhǎng)批準(zhǔn)后再送審貸科科員、科長(zhǎng)二級(jí)審批，然后報(bào)消費(fèi)品信貸部總經(jīng)理審批。其中，5萬(wàn)元以下的貸款由總經(jīng)理負(fù)責(zé)，5萬(wàn)元以上的貸款再報(bào)支行分管行長(zhǎng)審批。
再次，調(diào)查員或調(diào)查科長(zhǎng)在委托商店對(duì)借款人申貸核審基礎(chǔ)上，可以不與借款人見面，僅對(duì)調(diào)查資料進(jìn)行書面審查。消費(fèi)品信貸管理實(shí)施貸審分離制度，在組織管理和貸款發(fā)放程序上力爭(zhēng)有效地規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，為了使消費(fèi)品貸款業(yè)務(wù)迅速推開，在降低與控制貸款風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上，分行對(duì)1萬(wàn)元以上的借款則嚴(yán)格落實(shí)貸款的保證和抵押、質(zhì)押手續(xù)，凡擔(dān)保、抵押、質(zhì)押措施不落實(shí)的，堅(jiān)決不予貸款。 第四，廣泛培訓(xùn)，加強(qiáng)營(yíng)銷。分行先后多次組織行內(nèi)有關(guān)信貸干部和特約商店的領(lǐng)導(dǎo)與業(yè)務(wù)人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，并采用大課與小會(huì)相結(jié)合，面上輔導(dǎo)與重點(diǎn)指導(dǎo)相結(jié)合的辦法，使從事消費(fèi)品信貸的信貸干部和特約商店的主要領(lǐng)導(dǎo)及業(yè)務(wù)人員對(duì)銀行貸款管理有比較全面與清晰的了解，為耐用消費(fèi)品貸款的迅速展開奠定了一定的基礎(chǔ)。并且，為了讓廣大消費(fèi)者對(duì)個(gè)人大額耐用消費(fèi)品貸款有基本的了解，分行除在報(bào)刊、電臺(tái)加強(qiáng)宣傳外，還組織有關(guān)信貸干部在南京路等鬧市中心和主要商業(yè)街設(shè)攤咨詢、宣傳，在廣大市民中產(chǎn)生了良好的反響，對(duì)業(yè)務(wù)的開展起到了極好的推動(dòng)作用。 中國(guó)工商銀行天津市分行開展對(duì)個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款業(yè)務(wù)的基本做法如下：一是確定業(yè)務(wù)品牌形象，大力進(jìn)行全方位多角度的宣傳推廣。樹立統(tǒng)一的業(yè)務(wù)品牌形象，將個(gè)人大額耐用消費(fèi)品貸款定名為“信貸置家工程”，作為進(jìn)行市場(chǎng)推廣的品牌主題詞，同時(shí)確定了“明天的錢今天花，理財(cái)博士到我家”這句宣傳口號(hào)。還聘請(qǐng)了專業(yè)的廣告公司對(duì)品牌形象進(jìn)行包裝，展開強(qiáng)大的宣傳攻勢(shì)，舉行了大型的咨詢活動(dòng);二是主動(dòng)服務(wù)商業(yè)企業(yè)，發(fā)展特約客戶。在操作上盡量簡(jiǎn)化商家方面的手續(xù)，只要求商家在消費(fèi)者購(gòu)買商品時(shí)給銀行開出“推薦書”，在銀行將貸款和首付款劃給企業(yè)時(shí)為消費(fèi)者辦理提貨手續(xù);三是業(yè)務(wù)部協(xié)調(diào)配合，發(fā)揮全行整體優(yōu)勢(shì)。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的推出，不僅是信貸部門的工作，而且需要儲(chǔ)蓄、信用卡、會(huì)計(jì)、計(jì)算機(jī)、法律等業(yè)務(wù)部門上的共同配合。通過發(fā)揮全行的整體優(yōu)勢(shì)，在較短的時(shí)間內(nèi)落實(shí)了貸款管理辦法實(shí)施意見、貸款操作程序、會(huì)計(jì)核算辦法的制定、貸款合同等法律文件的審核、計(jì)算機(jī)程序的編制和宣傳報(bào)道等工作。
此外，國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策為消費(fèi)信貸的發(fā)展創(chuàng)造了良好的外部經(jīng)濟(jì)條件。國(guó)家繼續(xù)把擴(kuò)大內(nèi)需、啟動(dòng)市場(chǎng)作為當(dāng)前以及今后一段時(shí)期政府宏觀調(diào)控的主要任務(wù)，并把發(fā)展消費(fèi)信貸作為擴(kuò)大內(nèi)需的重要手段。因此，國(guó)家必然會(huì)采取更有力措施刺激消費(fèi)信貸的發(fā)展。通過進(jìn)一步放寬政策、降低稅費(fèi)等一系列措施，調(diào)動(dòng)消費(fèi)者的積極性;同時(shí)，國(guó)家將大力加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化消費(fèi)環(huán)境，為住房汽車等耐用消費(fèi)品的消費(fèi)信貸方面創(chuàng)造良好的條件。
商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的主要種類
目前，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸處于起步階段，種類還不是很多，主要有：
1、個(gè)人短期信用貸款
是貸款人為解決由本行辦理代發(fā)工資業(yè)務(wù)的借款人臨時(shí)性需要而發(fā)放的，期限在一年以內(nèi)、額度在2000元至2萬(wàn)元且不超過借款人月均工資性收入6倍的、毋須提供擔(dān)保的人民幣信用貸款。該貸款一般不能展期。
2、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款
是貸款人向借款人發(fā)放的不限定具體消費(fèi)用途、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押擔(dān)?；蚰芤院戏ㄓ行Х慨a(chǎn)作抵押擔(dān)保，借款金額在2000元至50萬(wàn)元、期限在六個(gè)月至三年的人民幣貸款。
3、個(gè)人旅游貸款
是貸款人向借款人發(fā)放的用于支付旅游費(fèi)用、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利作質(zhì)押擔(dān)?；蛘哂芯哂写鷥斈芰Φ膯挝换騻€(gè)人作為償還貸款本息并存擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證，借款金額在2000元至5萬(wàn)元、期限在六個(gè)月至二年、且提供不少于旅游項(xiàng)目實(shí)際報(bào)價(jià)30%首期付款的人民幣貸款。
4、國(guó)家助學(xué)貸款
又分為一般助學(xué)貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難的本、專科在校學(xué)生發(fā)放的用于支付學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予貼息的人民幣專項(xiàng)貸款。
5、個(gè)人汽車貸款
是貸款人向在特約經(jīng)銷商處購(gòu)買汽車的借款人發(fā)放的用于購(gòu)買汽車、以貸款人認(rèn)可的權(quán)利質(zhì)押或者具有代償能力的單位或個(gè)人作為還貸本息并存擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證，在貸款銀行存入首期車款，借款金額最高為車款的70%、期限最長(zhǎng)不超過5年的專項(xiàng)人民幣貸款。
6、個(gè)人住房貸款
是貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買自用普通住房或者城鎮(zhèn)居民修房、自建住房，以貸款人認(rèn)可的抵押、質(zhì)押或者保證，在銀行存入首期房款，借款金額最高為房款的70%、期限最高為30年的人民幣專項(xiàng)貸款。個(gè)人住房貸款又分為自營(yíng)性個(gè)人住房貸款、委托性個(gè)人住房貸款和個(gè)人住房組合貸款三種。
商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的主要特點(diǎn)
1、貸款投向的個(gè)人性。指該信貸以自然人為特定信用對(duì)向，而非一般的法人或組織。
2、貸款用途的消費(fèi)性。指該類信貸用途以消費(fèi)性需求為目的，而非以經(jīng)營(yíng)營(yíng)利為目的。
3、貸款額度的小額性。指該類信貸一般只有較小信用額度，通常在1000元至50萬(wàn)元之間，不大量占用銀行的信貸資金。
4、貸款期限的靈活性。指該類信貸期限靈活，買方信貸一般在6個(gè)月至五年，賣方信貸期限相對(duì)較長(zhǎng)，如個(gè)人住房貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)30年。
5、貸款資金的安全性。指該類信貸都有抵(質(zhì))押物擔(dān)?；虮ＷC，信貸資金的安全性一般都能有保證。
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