農(nóng)村信貸產(chǎn)品名稱
擔(dān)保是指法律為確保特定的債權(quán)人實現(xiàn)債權(quán)，以債務(wù)人或第三人的信用或者特定財產(chǎn)來督促債務(wù)人履行債務(wù)的制度。下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開農(nóng)村信貸擔(dān)保，希望能幫到你。
農(nóng)村信貸擔(dān)保
農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，我國有80%的人口生活在農(nóng)村，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題關(guān)乎國家命運和發(fā)展前途。針對農(nóng)村發(fā)展相對滯后的狀況國家進(jìn)行了發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整并出臺了一系列的惠農(nóng)政策以促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村繁榮。這些政策性目標(biāo)的實現(xiàn)有賴于加大對農(nóng)業(yè)資金的投入和支持
中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決力度?！?/p>
定》中充分肯定了農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心，提出要加快建立政府扶持、多方參與、市場運作的農(nóng)村信貸擔(dān)保體系，為此有必要認(rèn)真的審視農(nóng)村信貸擔(dān)保體系建設(shè)的重要意義，分析操作中存在的問題，探尋完善和解決的方案。
一、農(nóng)村信貸擔(dān)保體系建設(shè)的意義
(一)建立完善的農(nóng)村信貸擔(dān)保體系有利于金融機構(gòu)控制信用風(fēng)險，有利于擴大農(nóng)村信貸的供給
信貸機構(gòu)雖然在農(nóng)業(yè)信貸方面會受國家的政策性調(diào)控，但是作為獨立的經(jīng)營實體必須嚴(yán)格的遵守信貸流程，保證信貸資金的安全。基于農(nóng)村的特殊情況會發(fā)放一定數(shù)量的小額信用貸款，具體數(shù)量會因農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的信用等級不同而有所差異。由于我國農(nóng)村還沒有建立起完備的信用體系，信貸機構(gòu)很難準(zhǔn)確掌握農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的信用狀況，很難防止道德風(fēng)險的發(fā)生，因此實踐中信貸機構(gòu)多是按照最低標(biāo)準(zhǔn)來發(fā)放信用貸款的，這很難滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要。如果要想獲得足夠的貸款就只有擔(dān)保貸款的途徑了，擔(dān)保貸款是一個涉
二、農(nóng)村信貸擔(dān)保體系建設(shè)中存在的問題及合同、登記、資產(chǎn)評估、資產(chǎn)的流轉(zhuǎn)、清償?shù)榷鄠€環(huán)節(jié)，
需要多個配套部門的一個龐大系統(tǒng)。而目前農(nóng)村擔(dān)保體系還(一)現(xiàn)行法律規(guī)定的農(nóng)村可擔(dān)保物范圍過窄是很不完善的，這就導(dǎo)致經(jīng)常會出現(xiàn)農(nóng)民“貸款難”，信貸機根據(jù)物權(quán)法定原則，擔(dān)保財產(chǎn)的范圍由法律明確規(guī)定。構(gòu)“放款難”的奇怪悖論。解決這一悖論需要建立起完善的《物權(quán)法》第184條明確規(guī)定以下財產(chǎn)不得抵押：“耕地、宅農(nóng)村信貸擔(dān)保體系，信貸機構(gòu)在能夠有效地控制信貸風(fēng)險?；亍⒆粤舻亍⒆粤羯降燃w所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)證信貸資金的安全前提下，自然會加大農(nóng)村信貸供給的力度。定可以抵押的除外”?？梢?，宅基地不得抵押，原因是在農(nóng)村
(二)建立完善的農(nóng)村信貸擔(dān)保體系有利于抑制高利貸宅基地的所有權(quán)屬于集體并且除祖產(chǎn)繼承或舉家搬遷進(jìn)城等等非法民間借貸的發(fā)展，規(guī)范農(nóng)村信貸市場秩序原因才可能有多余住宅外，農(nóng)民一戶只允許有一塊宅基地;
在我國農(nóng)業(yè)建設(shè)資金主要來源于三個途徑，一是國家財沒有地上財產(chǎn)的空閑宅基地要由集體收回;農(nóng)民購買其他村政投入;二是銀行資金信貸扶植、支持;三是依靠農(nóng)民自己民住房必須符合申請新宅基地條件，并且出賣方不能再向集投入。國家投入的資金主要是用于農(nóng)田水利、電力、交通等體申請新宅基地。另外根據(jù)“地隨房走”、“房隨地走”的邏基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，這部分雖是直接惠及農(nóng)民卻無法解決資金需輯農(nóng)村房屋也不得抵押。農(nóng)業(yè)用地的土地使用權(quán)絕大多數(shù)是求問題。直補資金雖然絕對數(shù)量很大，但是人均就很少了，禁止抵押的，只有依法承包的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒實是杯水車薪。如果再不能從信貸機構(gòu)獲得農(nóng)業(yè)貸款支持，地的土地使用權(quán)才可以抵押，并且必須經(jīng)發(fā)包方同意。農(nóng)村那就只有靠自己的投入了。絕大多數(shù)農(nóng)民自有的資金量很有土地承包經(jīng)營權(quán)絕大多數(shù)禁止抵押，除以公開競爭或協(xié)議方限，農(nóng)藥、種子、化肥的資金需求如果不能自給自足尚且可式發(fā)包的四荒土地承包經(jīng)營權(quán)可以抵押外，以普遍的家庭承以向親戚朋友借，稍大一點的投入就不得不求助于民間借貸了。有些人正是看準(zhǔn)了農(nóng)民融資難的軟肋大放高利貸，不僅給農(nóng)民造成了極大的損失同時也帶來了嚴(yán)重的不安定因素。因此，通過建立完善的農(nóng)村信貸擔(dān)保體系為農(nóng)民提供順暢的融資渠道不僅可以很好地解決農(nóng)業(yè)資金短缺問題而且可以抑制高利貸等非法民間借貸的發(fā)展，規(guī)范農(nóng)村信貸市場秩序。
(三)建立完善的農(nóng)村信貸擔(dān)保體系有利于盤活農(nóng)業(yè)資產(chǎn)，擴大農(nóng)業(yè)資產(chǎn)的使用效能農(nóng)業(yè)資產(chǎn)有一個很重要的特點就是不動產(chǎn)所占的比重很大而動產(chǎn)所占比重較小。這樣的特點恰好為我們發(fā)掘農(nóng)業(yè)資擔(dān)保法》可以作產(chǎn)的使用功效提供巨大的空間，因為根據(jù)《為抵押物的絕大多是不動產(chǎn)。對于這些固定資產(chǎn)，如房屋、林木、魚塘等不動產(chǎn)，除了最大限度發(fā)揮它們的生產(chǎn)功效外，完全可以發(fā)揮其擔(dān)保價值，以此獲得信貸資金。這樣既不會影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，同時提供了信貸機構(gòu)放貸所需的擔(dān)保，這樣就完全盤活了農(nóng)業(yè)資產(chǎn)，使有限的財產(chǎn)發(fā)揮了最大功效。當(dāng)然這需要出臺相應(yīng)的操作實施細(xì)則，強化政策引導(dǎo)、盤活農(nóng)村資源，如農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的流轉(zhuǎn)制度、農(nóng)村擔(dān)保貸款貼息制度、農(nóng)村住房抵押登記制度、浮動抵押物的登記制度等，促進(jìn)金融部門大膽創(chuàng)新?lián)７绞?。同時，金融部門也要從改進(jìn)農(nóng)村擔(dān)保方式出發(fā)，對當(dāng)前農(nóng)村擔(dān)保貸款管理制度、授權(quán)授信制度等加以完善，進(jìn)行貸款流程設(shè)計再造，掃除貸款制度障礙。
農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)建設(shè)處于空白狀態(tài)，在農(nóng)村沒有城市的專包方式取得的土地承包經(jīng)營權(quán)可以流轉(zhuǎn)，卻不能抵押。此外
即便少有的可抵押物，因為登記制度不完善或不能有效實施，業(yè)擔(dān)保機構(gòu)也沒擔(dān)?；?，而城市的擔(dān)保機構(gòu)又不愿介入涉也難以抵押融資，比如鄉(xiāng)村企業(yè)房產(chǎn)或其他建筑物缺乏登記，農(nóng)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)民擔(dān)保難。
鄉(xiāng)村企業(yè)占地由于審批登記不規(guī)范導(dǎo)致大量為非法占地，荒三、加大農(nóng)村信貸擔(dān)保體系建設(shè)的建議地使用權(quán)缺少登記等。農(nóng)村畜牧產(chǎn)品作為擔(dān)保物，因為具有(一)擴大農(nóng)村可擔(dān)保物的范圍
自身缺陷實際中也很難被接受。反觀農(nóng)民自有資產(chǎn)少，而能物權(quán)法》和《擔(dān)保法》農(nóng)民的自有財產(chǎn)少，根據(jù)現(xiàn)行《
滿足銀行抵押要求的資產(chǎn)則更少，有關(guān)研究表明目前農(nóng)村居可作為擔(dān)保物的財產(chǎn)就更少，這是農(nóng)民擔(dān)保難的一個很重要民最重要的財產(chǎn)是房產(chǎn)和土地，分別占農(nóng)村人均財產(chǎn)的的原因，所以擴大農(nóng)民手中可擔(dān)保財產(chǎn)的范圍就不失為一個30.72%和43.01%，這就是說農(nóng)民的絕大多數(shù)財產(chǎn)都不能成為值得考慮的方案，理論上也具有操作的可行性。首先，應(yīng)該有效的抵押品，這在客觀上給農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款造成了障礙。放開農(nóng)村房產(chǎn)的抵押限制。法律已經(jīng)承認(rèn)了農(nóng)民對房產(chǎn)的所
(二)與擔(dān)保體系建設(shè)相關(guān)配套體系建設(shè)不完善有權(quán)，農(nóng)村村民則可以該房屋為本人或第三人的貸款提供擔(dān)擔(dān)保制度要與相關(guān)的配套體系配合才能正常的運轉(zhuǎn)，而保，這是所有權(quán)權(quán)能的當(dāng)然之理。如果在法律允許農(nóng)村房屋目前我國農(nóng)村與擔(dān)保配套的體系建設(shè)不完善，這制約了農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)讓的同時，又禁止農(nóng)村房屋抵押，必將引起立法與執(zhí)法上信貸的發(fā)展。首先，產(chǎn)權(quán)制度缺位也即缺乏規(guī)范的權(quán)證制度，的混亂，違背法律的統(tǒng)一性。其次，林地使用權(quán)、農(nóng)村土地表現(xiàn)為各種涉農(nóng)權(quán)證發(fā)放不到位、不規(guī)范。這就導(dǎo)致農(nóng)民辦含農(nóng)村宅基地)承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民集體所有建設(shè)用地使用權(quán)(
理貸款時無法提供金融機構(gòu)認(rèn)可的所有權(quán)和使用權(quán)證明。其等都可作為抵押物，用于抵押貸款。使用權(quán)是可以給使用權(quán)次，產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)體系和市場建設(shè)不完善。金融機構(gòu)要求提供擔(dān)人帶來收益一種用益物權(quán)，使用權(quán)具有自身的價值和流轉(zhuǎn)性，保物的目的在于當(dāng)債務(wù)人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)時能通過變賣抵這就使其具備擔(dān)保物所需的基本要素，因此只要保證所有權(quán)押物實現(xiàn)自己的債權(quán)，所以抵押物必須能夠流轉(zhuǎn)和較強的變性質(zhì)不變、受讓人主體適格情況下將這些使用權(quán)列入擔(dān)保物現(xiàn)能力。農(nóng)村市場化較低，特別是對應(yīng)于農(nóng)村擔(dān)保資產(chǎn)流轉(zhuǎn)范圍理論上是成立的。再次，農(nóng)林畜漁各產(chǎn)業(yè)收益極具固定變現(xiàn)的二級市場發(fā)育緩慢，使金融部門在發(fā)放農(nóng)村擔(dān)保貸款的周期性和預(yù)見性，完全可以進(jìn)行預(yù)期收益擔(dān)保的制度創(chuàng)新。存有后顧之憂，擔(dān)心農(nóng)村擔(dān)保資產(chǎn)難以變現(xiàn)而形成貸款風(fēng)險，農(nóng)民以這些產(chǎn)業(yè)為主，預(yù)期收益擔(dān)保是農(nóng)民可供擔(dān)保的主要結(jié)果是許多資產(chǎn)作為擔(dān)保物很難為金融機構(gòu)所接受。第三，手段，也最符合農(nóng)民自身愿望，擔(dān)保制度的創(chuàng)新應(yīng)適應(yīng)這一資產(chǎn)評估不規(guī)范。農(nóng)業(yè)財產(chǎn)流轉(zhuǎn)和變現(xiàn)時涉及到對資產(chǎn)價值主客觀需要。鑒于上述產(chǎn)業(yè)受自然災(zāi)害影響較大，所以必須的評估，目前還沒有一個專業(yè)的農(nóng)業(yè)資產(chǎn)評估機構(gòu)。另外相同時加強農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)和實施，通過農(nóng)業(yè)保險制度增加對于其他資產(chǎn)農(nóng)業(yè)資產(chǎn)可供參考的價格目標(biāo)較少，實際價值預(yù)期收益擔(dān)保的可操作性，保障農(nóng)民和抵押權(quán)人兩者權(quán)益。很難準(zhǔn)確確定。這就導(dǎo)致同一財產(chǎn)前后的估價會有很大的差當(dāng)然只是列舉了一些占農(nóng)民財產(chǎn)比重較大的一些財產(chǎn)做了專異，這也導(dǎo)致金融機構(gòu)在認(rèn)定擔(dān)保物價值時缺乏權(quán)威的標(biāo)準(zhǔn)，門的說明，其他的財產(chǎn)只要具備擔(dān)保物特征都可以考慮列入往往會降低放貸的額度。第四，農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后。農(nóng)法定擔(dān)保財產(chǎn)的范圍。
村不良貸款比例一直較高，金融機構(gòu)需要通過農(nóng)戶的信用記(二)完善與擔(dān)保體系建設(shè)相配套的各種制度錄評估信貸風(fēng)險，可是農(nóng)村的誠信體系建設(shè)卻嚴(yán)重的滯后，信貸擔(dān)保是一個聯(lián)動機制需要其他相關(guān)制度的配合才能有些地方根本沒有建立起來，有些地方雖然已經(jīng)建立，但是正常運轉(zhuǎn)，而目前在農(nóng)村這些配套制度是不健全的，因此必納入誠信系統(tǒng)的信息也存在不完整、錯漏現(xiàn)象，不能充分發(fā)須予以完善。首先，落實權(quán)證。各項涉農(nóng)權(quán)證該發(fā)放到戶的揮誠信系統(tǒng)在農(nóng)村金融中應(yīng)有的擔(dān)保功能，這就導(dǎo)致金融機要發(fā)放到戶，該發(fā)放到人的要發(fā)放到人。主要包括《房屋所構(gòu)更青睞物的擔(dān)保。有權(quán)證》、《土地承包經(jīng)營權(quán)證》、《宅基地使用權(quán)證》和
(三)農(nóng)村風(fēng)險補償和轉(zhuǎn)移機制不健全《林木所有權(quán)證》等。其次，規(guī)范評估。抵押物的價值必須由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險大，相對于工業(yè)農(nóng)業(yè)要面臨雙重風(fēng)險：一具備法律資質(zhì)的評估機構(gòu)進(jìn)行評估，評估報告必須具有真實是市場價格因素的風(fēng)險，農(nóng)產(chǎn)品價格波動較大再加上生產(chǎn)周性、合法性、權(quán)威性。由于農(nóng)業(yè)財產(chǎn)的特殊性，要求評估機期較長經(jīng)常會出現(xiàn)銷售價格和投產(chǎn)時預(yù)期的價格存在較大差構(gòu)要具有專業(yè)性。不應(yīng)建立一個大而全的統(tǒng)一評估機構(gòu)，可異的情況，如前一段時間生豬的價格;二是自然災(zāi)害的風(fēng)險，以責(zé)成相關(guān)的行政主管部門承擔(dān)所主管領(lǐng)域的財產(chǎn)評估職責(zé)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然災(zāi)害的影響非常大，旱、澇、霜、凍、瘟疫這樣可以保證評估的專業(yè)性。再次，完善農(nóng)村擔(dān)保資產(chǎn)流轉(zhuǎn)等都會嚴(yán)重的影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，輕則減產(chǎn)重則絕收，如今年發(fā)變現(xiàn)的二級市場的建立。農(nóng)村市場化程度較低，信息流通不生在北方的嚴(yán)重旱災(zāi)導(dǎo)致糧食作物減產(chǎn)50%。農(nóng)業(yè)面臨風(fēng)險暢，抵押財產(chǎn)受讓主體受限等原因?qū)е碌盅贺敭a(chǎn)變現(xiàn)較為困的特殊性使得金融機構(gòu)對農(nóng)貸款時非常的謹(jǐn)慎，往往只接受難，這就使得金融機構(gòu)只接受那些容易變現(xiàn)的擔(dān)保物。所以擔(dān)保貸款的申請。另外，農(nóng)業(yè)貸款的利息要比工業(yè)貸款的利必須建立較為完善的農(nóng)村資產(chǎn)變現(xiàn)的二級市場，使得擔(dān)保物息低一些，也就是說農(nóng)業(yè)貸款的比較利益較低，因此許多支能夠較為順暢的變現(xiàn)保證金融機構(gòu)債權(quán)的實現(xiàn)，這樣才能促農(nóng)資金就都轉(zhuǎn)投到工商領(lǐng)域了。這些問題的根本原因在于目進(jìn)擔(dān)保貸款的良性發(fā)展。第四，大力推進(jìn)農(nóng)村信用建設(shè)。要前還缺乏農(nóng)業(yè)風(fēng)險補償和轉(zhuǎn)移機制。具體講一方面農(nóng)業(yè)保險充分利用央行誠信系統(tǒng)，逐步將農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶信用信息導(dǎo)發(fā)展的極不完善，現(xiàn)在我國的保險法是一部工業(yè)保險法，用入數(shù)據(jù)庫，建立起信用懲戒機制，從社會信用的根源上解決這部法律來調(diào)整農(nóng)業(yè)保險關(guān)系會產(chǎn)生許多不協(xié)調(diào)之處，具體農(nóng)村信用保證類貸款發(fā)展緩慢的問題。表現(xiàn)為涉農(nóng)險種少能夠投保的項目極少許多農(nóng)業(yè)風(fēng)險不能通(三)完善農(nóng)村風(fēng)險補償和轉(zhuǎn)移機制過保險來化解，農(nóng)民也會因保險費率較高、手續(xù)繁瑣、防險農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險大，農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險高。因此需要建立農(nóng)業(yè)意識不強等原因而拒受農(nóng)險業(yè)務(wù)，需求動力不足;另一方面風(fēng)險的補償和轉(zhuǎn)移機制。農(nóng)業(yè)保險是分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險的重要方式。
農(nóng)村信貸擔(dān)保的性質(zhì)
1、平等性
擔(dān)保關(guān)系中當(dāng)事人地位平等、擔(dān)保法律關(guān)系中的權(quán)利義務(wù)是雙方平等協(xié)商的結(jié)果。
2、自愿性(選擇性)
我國合同法設(shè)立了擔(dān)保制度，但并未規(guī)定當(dāng)事人必須設(shè)立擔(dān)保。
3、從屬性(附屬性)
擔(dān)保之債是從債，被擔(dān)保之債是主債，主債無效或消滅，從債也隨之無效或消滅。
4、保障性
保障合同的履行是擔(dān)保的最根本的特征。
5、補充性
5.1擔(dān)保權(quán)利人行使擔(dān)保權(quán)利以主債務(wù)已屆清償期且債務(wù)未得到履行為前提。
5.2保證人對擔(dān)保權(quán)利人享有先訴抗辯權(quán)。
農(nóng)村信貸擔(dān)保的方式
1.根據(jù)法律規(guī)定，擔(dān)保有五種方式，即保證、抵押、質(zhì)押、留置、定金。
2.需要注意的是：
2.1當(dāng)事人在為合法的債權(quán)提供擔(dān)保時，只能提供以上這五種擔(dān)保，而不能創(chuàng)設(shè)新的擔(dān)保形式。
2.2五種擔(dān)保形式所產(chǎn)生的法律效果有以下區(qū)別：
2.2.1保證產(chǎn)生的權(quán)利為債權(quán)，不具有優(yōu)先受償性;
2.2.2定金產(chǎn)生的權(quán)利也是債權(quán)，同樣不具有優(yōu)先受償性;
2.2.3抵押、留置、質(zhì)押取得的是擔(dān)保物權(quán)，對擔(dān)保物及其變現(xiàn)所得的價款具有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。
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