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汽車信貸是什么意思

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汽車信貸是什么意思

  汽車信貸是指貸款人向申請購買汽車的借款人發(fā)放的貸款,也叫汽車按揭。下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開汽車信貸的意思,希望能幫到你。

  汽車信貸的意思

  20世紀(jì)90年代末,國內(nèi)的一些銀行開啟了汽車信貸業(yè)務(wù),新世紀(jì)初,經(jīng)過初步嘗試汽車信貸后,國內(nèi)許多銀行預(yù)感汽車信貸的獲利機(jī)遇,紛紛開出了汽車信貸業(yè)務(wù)。在2002年,汽車信貸業(yè)務(wù)得到了前所未有的大發(fā)展,迎來了汽車信貸的春天。

  這個(gè)發(fā)展高峰持續(xù)了兩年多。期間,各家銀行大顯身手,重點(diǎn)營銷汽車信貸業(yè)務(wù)。如,開展車貸優(yōu)惠月、優(yōu)惠季活動(dòng)。申明,凡在此期間辦理購車貸款的客戶可降低利率等。有的銀行索性對購車貸款客戶全部實(shí)行利率下浮政策。在車貸業(yè)務(wù)營銷上打起了價(jià)格戰(zhàn)。有銀行認(rèn)為,為了奪取客戶,就得犧牲某些利益。 價(jià)格戰(zhàn)正酣,銀行間又開時(shí)間戰(zhàn)。電臺(tái)、電視,報(bào)刊,雜志時(shí)時(shí)報(bào)道各家銀行辦理車貸業(yè)務(wù)時(shí)間,這邊剛報(bào)道某銀行辦理車貸需五天時(shí)間,那邊又稱另一家銀行三天就可。接著,又有某銀行夸口一天就可搞定。搶奪時(shí)間使車貸業(yè)務(wù)走入了怪圈。似乎時(shí)間越快,車貸業(yè)務(wù)就多;時(shí)間越短,利潤就越高。

  汽車信貸這塊在當(dāng)時(shí)十分誘人的“蛋糕”,不僅遇到銀行間的瓜分,且遭到保險(xiǎn)公司的加入。隨著購車人群的高峰迭起,保險(xiǎn)公司亦涌入車貸市場,它們推出購車貸款的保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù),在為銀行車貸提供擔(dān)保的同時(shí),也為自己開辟了獲利新徑。

  汽車信貸領(lǐng)域的另一位主角就是汽車經(jīng)銷商。他們借助銀行、保險(xiǎn)公司車貸業(yè)務(wù)的蓬勃興起,推波助瀾,大大地獲取了客戶購車的高額利潤。

  兩年多的時(shí)間里,銀行汽車信貸業(yè)務(wù)得到超常規(guī)的發(fā)展,據(jù)某家銀行統(tǒng)計(jì),僅2003年車貸余額就增加30億左右,平均每月增加2億至3億,最多的月增加達(dá)到6億多。有關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì),2003年底,上海各家銀行發(fā)放汽車貸款已達(dá)80多億。

  汽車信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范

  1、引入競爭機(jī)制,積極與多家保險(xiǎn)公司和經(jīng)銷商合作。

  銀行在汽車貸款業(yè)務(wù)開展初期,貸款客戶絕大部分來自于保險(xiǎn)公司和汽車經(jīng)銷商的聯(lián)合推介,出于對保險(xiǎn)公司和經(jīng)銷商的信任,有的銀行一度忽視了對貸款客戶的直接調(diào)查。又由于汽車經(jīng)銷商資信狀況參差不齊,在汽車貸款業(yè)務(wù)合作各環(huán)節(jié)中,無任何連帶責(zé)任,因此給經(jīng)銷商無原則向農(nóng)行推介客戶造成了可乘之機(jī),把一些不具備經(jīng)濟(jì)實(shí)力的客戶推介到了銀行,給銀行汽車貸款的按期收回埋下了隱患。銀行在與保險(xiǎn)公司的合作中,“銀保合作”對象單一,所做的汽車貸款業(yè)務(wù)絕大部分是與當(dāng)?shù)?ldquo;人保”合作,這種業(yè)務(wù)合作的幾乎“唯一”性,導(dǎo)致了銀行在開展業(yè)務(wù)過程中及貸款收回上對保險(xiǎn)公司產(chǎn)生了過分的依賴,若保險(xiǎn)公司理賠不及時(shí),就會(huì)直接造成銀行不良貸款的增加,這也是銀行不良貸款形成的基本原因之一。因此,只有通過引入競爭機(jī)制,堅(jiān)持與多家保險(xiǎn)公司合作,并根據(jù)資信狀況,對合作汽車經(jīng)銷商進(jìn)行精心選擇和清理,才能為汽車貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的業(yè)務(wù)合作環(huán)境,徹底改變銀行在業(yè)務(wù)合作中的被動(dòng)局面,掌握工作的主動(dòng)權(quán)。

  2、通過“三方”協(xié)商,建立“汽車貸款保證金”制度。

  銀行在與保險(xiǎn)公司和經(jīng)銷商簽訂“三方”合作協(xié)議時(shí),必須明確各自的責(zé)任和義務(wù),通過實(shí)行“汽車貸款保證金”制度,來維護(hù)擁銀行的利益。作為貸款銀行,必須認(rèn)真做好對客戶的貸前調(diào)查工作,為信貸資金的安全奠定基礎(chǔ)。對于出現(xiàn)的不良貸款,要積極進(jìn)行催收,這既是進(jìn)行保險(xiǎn)索賠的需要,也是銀行自身的責(zé)任。保險(xiǎn)公司除參與對借款人的資信調(diào)查,還必須承諾對借款人超過三期以上的未償還貸款承擔(dān)違約賠償責(zé)任。為保證不良貸款的及時(shí)賠付,各行必須要求保險(xiǎn)公司在銀行開立 “汽車貸款違約賠償保證金”專戶,保持一定額度的保證金,對于超過三期的未償還貸款,及時(shí)從賬戶中扣收。若保險(xiǎn)公司未及時(shí)全額補(bǔ)齊專戶余額,則待其補(bǔ)齊后,再繼續(xù)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。汽車經(jīng)銷商作為車輛的供應(yīng)者,必須對客戶信用承擔(dān)一定責(zé)任,對車輛質(zhì)量負(fù)完全責(zé)任。為保證業(yè)務(wù)的順利開展,必須要求經(jīng)銷商在銀行開立“汽車貸款車輛質(zhì)量保證金”專戶,根據(jù)經(jīng)銷車輛數(shù)量按一定比例交存保證金,用于問題車輛回購和因汽車質(zhì)量問題造成的不良貸款的扣收。

  3、審慎選擇貸款對象,實(shí)行“客戶經(jīng)理承諾”制度。

  正確選擇汽車貸款對象,從源頭上嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān),這是防范風(fēng)險(xiǎn)、確保貸款安全的前提和基礎(chǔ)。為加強(qiáng)貸前調(diào)查力度,確保客戶質(zhì)量,銀行可建立健全“責(zé)任人承諾”制度,要求客戶經(jīng)理按客戶的收入水平、經(jīng)營狀況、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)尤其是信用程度對客戶進(jìn)行分類,以此作為確定是否發(fā)放貸款、是否需要辦理履約保證保險(xiǎn)和采取何種擔(dān)保方式的主要依據(jù),并由客戶經(jīng)理在貸款發(fā)放時(shí)簽訂“貸款責(zé)任承諾書”,把每一筆貸款的相關(guān)責(zé)任都落實(shí)到人,與工資掛鉤考核,負(fù)責(zé)貸款的調(diào)查,并承擔(dān)收回責(zé)任,確保貸款安全。

  4、明確保險(xiǎn)條款,完善貸款手續(xù)。

  汽車貸款履約保證保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)公司的一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種,“免責(zé)條款”是其重要組成部分,保險(xiǎn)條款對于投保人(借款人)、被保險(xiǎn)人(貸款銀行)及車輛質(zhì)量 (經(jīng)銷商提供)的責(zé)任要求是非常嚴(yán)格的,貸款操作稍有不慎就會(huì)造成保險(xiǎn)的失效,即“保險(xiǎn)責(zé)任免除”。汽車貸款履約保證保險(xiǎn)并非真正意義上的“完全保險(xiǎn)”。因此,銀行要在正確理解保險(xiǎn)條款的基礎(chǔ)上,完善貸款操作手續(xù)。一是要按照保險(xiǎn)條款的要求認(rèn)真進(jìn)完善貸款的調(diào)查、審查和審批手續(xù);二是要對汽車經(jīng)銷商提供的車輛進(jìn)行審核,嚴(yán)把質(zhì)量關(guān);三是保證機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在貸款期限內(nèi)的連續(xù)性,要求借款人必須按照貸款期限一次性全額投保,不得縮短投保期限;四是在進(jìn)行借款合同、保險(xiǎn)單的修訂、變更時(shí)必須征得保險(xiǎn)公司的書面同意,出具“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更改批單”。

  5、轉(zhuǎn)變貸款模式,積極開辦“直客式”貸款業(yè)務(wù)。

  “直客式”汽車貸款業(yè)務(wù),具有購車方式靈活,擔(dān)保方式多樣的顯著特點(diǎn),各行要逐步由汽車經(jīng)銷商介紹客戶到銀行辦理貸款的“間客式”被動(dòng)操作方式,轉(zhuǎn)向“客戶購車先找銀行”的“直客式”主動(dòng)操作方式。通過“直客式”營銷方式,進(jìn)一步擴(kuò)大貸款對象的范圍,降低客戶購車成本,提高辦貸效率,提升銀行汽車貸款品牌的知名度,增強(qiáng)同業(yè)競爭力。通過采取住房抵押、新車抵押、第三方保證等多種擔(dān)保方式,逐步改變單純依靠保險(xiǎn)公司履約保證保險(xiǎn)辦理業(yè)務(wù)的狀況,分散汽車貸款風(fēng)險(xiǎn),并有側(cè)重點(diǎn)的將貸款車型逐步由大型貨車向出租車、客運(yùn)車和家用轎車轉(zhuǎn)變,不斷降低汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)。

  汽車信貸的隱患

  汽車信貸業(yè)務(wù)的超常規(guī)發(fā)展確實(shí)為銀行帶來了利潤。在分享車貸“蛋糕”喜悅的同時(shí),不斷攀升的車貸違約率向銀行業(yè)敲響了警鐘。

  對銀行來說,車貸和房貸雖同屬于個(gè)人貸款業(yè)務(wù),但兩者所發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的成因卻大相徑庭,首先,汽車相對房屋來說,具有固定與流動(dòng)之分。住房有其固定的位置,而汽車則不然,它具有很大的流動(dòng)性。汽車可以移動(dòng),可以在全中國移動(dòng)。如果客戶惡意逃債,他可以移動(dòng)車輛逃走或隱藏;其二,就當(dāng)前市場而言,房產(chǎn)是升值的,而汽車則是降價(jià)的。它的信貸風(fēng)險(xiǎn)比房貸要大。其三,車貸相對于房貸而言,貸款期限短,還款數(shù)額多,貸款收回快,具有短平快的特點(diǎn)。因此車貸風(fēng)險(xiǎn)要比房貸來得快而高。

  汽車價(jià)格的不斷下降,使車貸客戶的還款心態(tài)越來越不平衡,把怨氣無端地出在了銀行頭上。有位在銀行辦理了車貸購車的客戶說,看著車價(jià)每況逾下,想想每月的銀行車貸還款,心里真是不舒服。

  車貸本身所具有的許多不確定因素注明了銀行車貸業(yè)務(wù)具有較高的風(fēng)險(xiǎn)含量。車貸風(fēng)險(xiǎn)含量的釋放使銀行違約率得到顯現(xiàn)。據(jù)有關(guān)銀行車貸統(tǒng)計(jì),近 年車貸的違約率大大升高,已達(dá)到0.5%至0.9%,有的已超過1%。更令人頭疼的是,違約率還在不斷升高。

  車貸壞賬最終的受害者是銀行本身。在預(yù)感到車貸風(fēng)險(xiǎn)后,保險(xiǎn)公司快速作出反映,毅然于2003年關(guān)閉了汽車貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而銀行車貸風(fēng)險(xiǎn)對汽車經(jīng)銷商而言卻毫發(fā)無損。在整個(gè)汽車信貸業(yè)務(wù)中,汽車經(jīng)銷商借助銀行汽車信貸的支撐獲取了大額利潤,汽車信貸的風(fēng)險(xiǎn)隨著購車人的汽車貸款而轉(zhuǎn)嫁到了銀行身上,這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)隨著汽車經(jīng)銷商購車貸款數(shù)量的上升而增大,嚴(yán)重影響到銀行車貸業(yè)務(wù)的質(zhì)量和利潤。面對無情的車貸風(fēng)險(xiǎn),銀行無奈地承擔(dān)了所有的壞賬損失。

  其實(shí),造成車貸風(fēng)險(xiǎn)的原因是多方的,防范和處置也不止僅限于銀行。

  就目 前中國社會(huì)而言,誠信意識(shí)不強(qiáng)和征信系統(tǒng)的不健全,道德觀念的限制,直接影響到汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)程度的高低。據(jù)調(diào)查,法制環(huán)境較好,道德、誠信意識(shí)及征信系統(tǒng)較完善的區(qū)域,汽車信貸的違約率較低,反之,則較高。一位北方的朋友曾似真似假地說,在我們那里,如果銀行去討債,需要牽上一條狼狗。

  銀行通過司法訴訟可追討逾期欠款客戶并收回剩余貸款,但漫長的訴訟期和執(zhí)行難,使銀行有時(shí)不得不另辟新徑。

  車貸風(fēng)險(xiǎn)的大量冒出,使銀行不同程度地提高了車貸門檻,嚴(yán)格了汽車貸款的審批。如,協(xié)作的汽車經(jīng)銷商按照銷售額向銀行提供資金擔(dān)保,聯(lián)合汽車經(jīng)銷商共同防范車貸風(fēng)險(xiǎn);增加汽車貸款客戶擔(dān)保,將貸款成數(shù)降低,縮短車貸期限;對車貸客戶一般中選好,好中選優(yōu)等。

  
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