小額信貸公司風(fēng)險(xiǎn)
專向低收入階層和微小企業(yè)提供金融服務(wù)的小額信貸,在我國主要由商業(yè)銀行、政策性銀行和數(shù)量眾多的非政府組織進(jìn)行經(jīng)營。接下來請(qǐng)欣賞學(xué)習(xí)啦小編給大家網(wǎng)絡(luò)收集整理的小額信貸公司風(fēng)險(xiǎn)。
小額信貸公司風(fēng)險(xiǎn)
主要風(fēng)險(xiǎn)是追款成本
因?yàn)樾刨J額度小,所以利潤空間一般較小
因?yàn)樾☆~貸款的目標(biāo)人群特點(diǎn),貸款人的資金實(shí)力一般比較差
如果發(fā)生壞賬,銀行或信用社是否要花費(fèi)成本去追回貸款?如果追款,成本可能還要大于利潤,甚至貸款總額(貸款人實(shí)力比較差,無法負(fù)擔(dān)追款成本
小額信貸公司的原則
1、安全性原則,指銀行在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的過程中盡量建設(shè)和避免信貸資金遭受風(fēng)險(xiǎn)和損失。
2、流動(dòng)性原則,指商業(yè)銀行在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)時(shí)能預(yù)定定期限收回貸款資金或者在不發(fā)生損失的情況下將信貸迅速轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金的原則。
3、收益性原則,指通過合理的運(yùn)用資金,提高信貸資金的使用效益,謀取利潤最大化,力求銀行自身的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的統(tǒng)一。
小額信貸公司的預(yù)防政策
對(duì)借款人的有關(guān)資格資質(zhì)進(jìn)行審查,是借款合同簽訂的前提,也是借貸行為必不可少的程序。審查的重要意義在于評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)的大小,近而決定貸款交易的成功與否。
一、審查風(fēng)險(xiǎn)
貸款風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生,往往在貸款審查階段就開始了,綜合司法實(shí)踐中發(fā)生的糾紛,可以看出,在貸款審查階段出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)主要出現(xiàn)在以下環(huán)節(jié)。
(一)審查內(nèi)容遺漏銀行審貸人員掛一漏萬,造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。 貸款審查是一項(xiàng)細(xì)致的工作,要求調(diào)查人員就貸款主體的資格、資質(zhì)、信用、財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行系統(tǒng)的考察和調(diào)查。
(二)沒有盡職調(diào)查在實(shí)踐中,有關(guān)審貸人員,往往只重視文件的識(shí)別,而缺乏盡職的調(diào)查,這樣,很難識(shí)別貸款中的欺詐,造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。
(三)判斷錯(cuò)誤
銀行沒有對(duì)有關(guān)內(nèi)容聽取專家意見,或由專業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)的判斷。 審貸過程中,不僅僅要查明事實(shí),更應(yīng)當(dāng)就有關(guān)事實(shí)進(jìn)行法律、財(cái)務(wù)等方面進(jìn)行專業(yè)的判斷。
二、貸前調(diào)查的法律內(nèi)容
(一)關(guān)于借款人的合法成立和持續(xù)有效的存在審查借款人的合法地位。如果是企業(yè),應(yīng)當(dāng)審查借款人是否依法成立,有無從事相關(guān)業(yè)務(wù)的資格和資質(zhì),查看營業(yè)執(zhí)照、資質(zhì)證書,應(yīng)當(dāng)注意相關(guān)證照是否經(jīng)過年檢或相關(guān)審驗(yàn)。
(二)關(guān)于借款人的資信考察借款人的注冊(cè)資本是否與借款相適應(yīng);審查是否有明顯的抽逃注冊(cè)資本情況;以往的借貸和還款情況;以及借款人的產(chǎn)品質(zhì)量、環(huán)保、納稅等有無可能影響還款的違法情況。
(三)關(guān)于借款人的借款條件借款人是否按照有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定開立基本帳戶和一般存款戶;借款人(如果是公司)其對(duì)外投資是否超過其凈資產(chǎn)的50%;借款人的負(fù)債比例是否符合貸款人的要求;
(四)關(guān)于擔(dān)保對(duì)于保證擔(dān)保的,對(duì)擔(dān)保人的資格、信譽(yù)、履行合同的能力進(jìn)行調(diào)查。
三、對(duì)借款人及其負(fù)責(zé)人還應(yīng)專項(xiàng)審查為減輕貸款人的道德風(fēng)險(xiǎn),對(duì)借款人及其負(fù)責(zé)人還應(yīng)專項(xiàng)審查金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí),除了審查借款人的資格、條件、經(jīng)營狀況等情況外,還要對(duì)企業(yè)的投資人及法人代表和主要管理者的個(gè)人品質(zhì)加強(qiáng)審查和控制,包括:
(一)對(duì)董事長、總經(jīng)理、廠長、經(jīng)理等主要人員有賭博、吸毒、嫖*、包養(yǎng)情婦,經(jīng)常出入歌舞廳、桑拿場所,大操大辦婚喪紅白喜事,購買與其經(jīng)濟(jì)實(shí)力不相稱的高級(jí)轎車、經(jīng)常租住高級(jí)賓館等行為的,其企業(yè)貸款必須從嚴(yán)控制。
(二)對(duì)家族式的集團(tuán)或公司的貸款必須從嚴(yán)控制。所謂家族式集團(tuán)或公司,是指集團(tuán)及其子公司或仇公司的主要負(fù)責(zé)人、企業(yè)內(nèi)部的主要領(lǐng)導(dǎo)崗位全部或主要由有血緣關(guān)系的人員及其家屬、親屬擔(dān)任的企業(yè)。
(三)對(duì)法人代表持有外國護(hù)照或擁有外國永久居住權(quán)的,其企業(yè)、公司國外有分支機(jī)構(gòu)的,其家庭主要成員在國外定居或者在國外開辦公司的企業(yè)的貸款要從嚴(yán)控制對(duì)其法人代表出國及企業(yè)的資金往來要密切關(guān)注。特別是對(duì)將資金轉(zhuǎn)移到國外或資金用途的不明的轉(zhuǎn)賬行為,要進(jìn)行嚴(yán)格的審查、監(jiān)督并及時(shí)制止。
(四)貸款前要對(duì)企業(yè)法人代表的兼職情況進(jìn)行調(diào)查。對(duì)于一人兼任多個(gè)企業(yè)法人代表的關(guān)連企業(yè)的貸款,必須從嚴(yán)控制。
(五)審查貸款時(shí),必須以借款人的資格、條件、經(jīng)營狀況、還款能力、企業(yè)主要負(fù)責(zé)人的品質(zhì)等為依據(jù),不得因借款人的政治身份,比如"勞動(dòng)模范"、"先進(jìn)分子"、"華僑"、"人大代表"、"政協(xié)委員"等為依據(jù),降低貸款條件或不按規(guī)章制度發(fā)放和管理貸款。
(六)借貸關(guān)系只發(fā)生在當(dāng)事人之間。對(duì)那些通過或利用領(lǐng)導(dǎo)、親屬、朋友、同學(xué)、戰(zhàn)友等關(guān)系打招呼、寫條子介紹的貸款,不得放松對(duì)貸款條件的審查。對(duì)不符合貸款條件的,不予貸款。
(七)發(fā)放擔(dān)保貸款時(shí),要對(duì)借款人與擔(dān)保人的關(guān)系進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查。對(duì)借款人與擔(dān)保人屬同一集團(tuán)公司的企業(yè),貸款要從嚴(yán)審查。非獨(dú)立法人的分公司提供的擔(dān)保無效。
四、貸款審查的建議
認(rèn)真審查每一筆貸款,不能把貸款的風(fēng)險(xiǎn)判斷建立在過去的審查或信用上。不能因借款人過去曾按時(shí)還本付息就放松審查,或減少調(diào)查程序。
建立借款人的法人代表及其主要管理人員定期約見制度。約見周期可根據(jù)貸款額度的大小、借款人的生產(chǎn)經(jīng)營變化狀況等確定。貸款額度大的,要相應(yīng)縮短約見周期。
信貸人員(信貸員、信貸審查小組成員、信貸審查委員會(huì)成員)與借款人在借貸活動(dòng)中不得進(jìn)行不正當(dāng)?shù)乃较陆佑|。
信貸人員及其直系親屬不得接受借款人的現(xiàn)金、貴重禮品、購物券等;不得參加由借款人支付費(fèi)用的娛樂活動(dòng);不得向借款人報(bào)銷任何費(fèi)用。
對(duì)于貸款數(shù)額大,周期長,或者借款人用于特定用途的貸款,應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)律師、會(huì)計(jì)師等專業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)判斷,并就有關(guān)事宜提供專家意見。
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