非保險融資是什么

　　非保險融資是指風(fēng)險管理單位利用非保險合同籌措資金。企業(yè)面臨某些風(fēng)險損失，又擔(dān)心損失發(fā)生后無力籌集所需要的資金時，可以事先與其他企業(yè)簽訂非保險合同，以求損失發(fā)生后可以獲得必要的補償資金。

　　非保險融資的方式

　　采取非保險融資方式籌措資金主要有以下幾種方式：

　　(一)商業(yè)合同

　　企業(yè)發(fā)生風(fēng)險，利用合同可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險。例如，企業(yè)之間發(fā)生業(yè)務(wù)往來，利用商業(yè)合同可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險，而且還可以獲得轉(zhuǎn)移風(fēng)險的賠償資金。商業(yè)合同對違約懲罰的約定，就可以將風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去。又如，企業(yè)發(fā)生風(fēng)險事故、缺乏資金時，商業(yè)銀行可以向發(fā)生損失的風(fēng)險管理單位提供貸款，這是非保險融資的另一種方式。隨著保險公司業(yè)務(wù)的發(fā)展和擴大，其擁有的資金越來越多，保險公司向發(fā)生風(fēng)險的單位提供貸款，也可以解決風(fēng)險單位遇到的資金緊張問題。

　　商業(yè)銀行依據(jù)合同規(guī)定的內(nèi)容向風(fēng)險融資計劃提供財務(wù)擔(dān)保是銀行融資的另一種方式。例如，托收體系和信用證就是商業(yè)銀行向風(fēng)險管理單位提供融資服務(wù)的例子。托收體系是一種體制安排，銀行通過處理交易文件來方便商業(yè)交易的進行，例如，提貨單、即期匯票、支票、房地產(chǎn)證明和保險憑證等。隨著商業(yè)活動的日益全球化，托收服務(wù)的重要性越來越大。一旦商業(yè)合同成為國際合同，合同雙方就會面臨巨大的風(fēng)險。例如，是否按期交付貨款的風(fēng)險、外匯匯率風(fēng)險等，一些大型的商業(yè)銀行可以為風(fēng)險管理單位提供這些風(fēng)險管理服務(wù)。信用證是商業(yè)部門和政府部門擔(dān)保風(fēng)險的工具，是一種對某種支付義務(wù)進行擔(dān)保的銀行機制，是銀行對承諾人的支付進行的一種擔(dān)保。

　　(二)保證合同

　　保證合同是指保證人對被保證人因其不忠實或不履行某種義務(wù)而導(dǎo)致權(quán)利人的損失予以賠償?shù)囊环N書面合同。保證合同中涉及了保證人、被保證人和權(quán)利人三方當(dāng)事人。借助保證合同，權(quán)利人可以將被保證人違約的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保證人。一旦發(fā)生合同規(guī)定的損失，權(quán)利人可以從保證人處獲得經(jīng)濟損失的賠償。保證的目的在于，擔(dān)保被保證人對權(quán)利人的忠實和有關(guān)義務(wù)的履行。保證合同具有以下特點：

　　1.保證合同具有從屬性。保證合同從屬于主合同。保證合同是為擔(dān)保主合同設(shè)立的，主合同不成立，保證合同也不成立;主合同消滅，保證合同隨之消滅。保證合同的擔(dān)保數(shù)額，不得大于主合同標(biāo)的的數(shù)額。

　　2.保證合同具有相對獨立性。主合同為主債權(quán)人和主債務(wù)人之間的法律關(guān)系，而保證合同是主債權(quán)人與保證人之間的法律關(guān)系。保證合同無效，不影響主合同的法律效力。保證有自己獨立的變更和消滅的原因。

　　3.保證合同具有補償性。保證合同的補償性是指被擔(dān)保的債務(wù)不履行時，保證合同才發(fā)生履行的效力。保證合同分為忠誠保證和合同保證。如果發(fā)生被保證人不誠實行為，如偷盜、詐騙、隱匿、偽造等行為，致使權(quán)利人遭受損失時，由保證人負賠償責(zé)任;同時，保證人可以向被保證人追償其遭受的損失。

　　4.被保證人可以向保證人提供抵押擔(dān)保品。在簽發(fā)保證合同時，保證人可以要求被保證人用現(xiàn)金或政府債券作為

　　擔(dān)保品進行抵押，預(yù)防自己可能遭受的損失。

　　(三)融資租賃合同

　　融資租賃合同是指出租人根據(jù)承租人的租賃要求和選擇，出資向供貨商購買租賃物，并出租給承租人使用，承租人支付租金，并可在租賃期限屆滿時，取得租賃物的所有權(quán)或者選擇續(xù)租。融資租賃合同中，出租人的最主要任務(wù)是為承租人融通資金，購買租賃物，而對租賃物的質(zhì)量、維修保養(yǎng)責(zé)任、損壞責(zé)任等一概不予負責(zé);對于承租人來說，租賃物的質(zhì)量、維修、保養(yǎng)等責(zé)任由承租人負責(zé)。對于承租人來說，既取得了租賃財產(chǎn)的使用權(quán)，又節(jié)省了資金，還可以取得一定的經(jīng)營收入。

　　非保險融資的優(yōu)勢

　　非保險融資的優(yōu)勢主要有以下幾個方面：

　　1.非保險融資可以向有關(guān)機構(gòu)融通資金。保險公司只承?？杀ｏL(fēng)險，盡管是可保風(fēng)險，具體到某一保險公司，也不一定開辦此項業(yè)務(wù)。非保險融資方式可以利用合同，向保險公司以外的公司融通風(fēng)險管理的資金，這就可以彌補了保險融資的不足。

　　2.非保險融資方式比較靈活。不僅融通的資金可大可小，而且還取決于風(fēng)險管理單位的談判技巧。由于合同的內(nèi)容是多種多樣的，這也就決定了非保險融資的方式比較靈活，涉及的內(nèi)容比較廣泛，這就為風(fēng)險管理單位靈活地融通資金提供了管理技術(shù)的支持。

　　3.非保險融資可以及時獲得資金的支持。通過非保險融資方式，風(fēng)險管理單位可以及時獲得有關(guān)方面的資金支持，可以解決資金緊張的問題。

　　非保險融資的局限

　　非保險融資方式是有局限性的，其主要有以下幾個方面：

　　1.受到法律和合同條文本身的限制。非保險融資是通過合同雙方所簽訂的協(xié)議條款來實現(xiàn)的，但是，法律、條文、合同條款均有明確的法律意義和標(biāo)準(zhǔn)，合同雙方必須在遵守法律規(guī)定和合同條文的基礎(chǔ)上，以非保險的方式獲得風(fēng)險管理資金;否則，就是不正當(dāng)?shù)摹o效的合同。

　　2.非保險融資需要支付一定的費用。一般來說，使用其他單位的資金是需要支付一定費用的，這可以從合同的價格上反映出來。如果非保險融資成本過高，風(fēng)險管理單位就無法獲得風(fēng)險管理需要的資金。

　　3.資金融通單位會審慎考慮風(fēng)險的狀況。采取非保險的方式融通資金，不一定會獲得成功，因為資金融通單位會慎重地考慮經(jīng)濟單位的風(fēng)險狀況。此外，同保險公司相比，資金融通單位并不像保險公司那樣，是專門經(jīng)營風(fēng)險的公司，具有一定數(shù)額的保險基金，用來補償風(fēng)險單位的損失。在風(fēng)險管理單位遭遇較大的損失時，資金融通單位面臨損失的風(fēng)險很大，也會存在資金不足的風(fēng)險。