按揭貸款管理辦法以及相關閱讀
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按揭貸款是購房者以所購住房做抵押并由其所購買住房的房地產(chǎn)企業(yè)提供階段性擔保的個人住房貸款業(yè)務。所謂按揭是指按揭人將房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓按揭，受益人作為還貸保證人在按揭人還清貸款后，受益人立即將所涉及的房屋產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓按揭人，過程中按揭人享有使用權(quán)。今天小編就給大家搜索了相關信息，供大家參考!
按揭貸款管理暫行辦法
第一章 總 則
第一條 為拓展鄭州市個人住房公積金貸款業(yè)務，支持廣大職工充分運用住房公積金改善住房條件，減輕職工經(jīng)濟負擔，規(guī)范個人住房公積金轉(zhuǎn)按揭貸款的操作與管理，根據(jù)《中華人民共和國合同法》、《住房公積金管理條例》、《貸款通則》、《鄭州市住房公積金委托貸款實施細則》等有關規(guī)定，制定本辦法。
第二條 個人住房公積金轉(zhuǎn)按揭貸款(以下簡稱“轉(zhuǎn)按揭”)，是指已經(jīng)辦理了商業(yè)銀行住房貸款且具備住房公積金貸款資格的借款人在還款期間內(nèi)，由原商業(yè)銀行住房貸款轉(zhuǎn)換為住房公積金貸款。
已經(jīng)辦理了住房公積金貸款的借款人，由于作為抵押物的所購房屋因為出售轉(zhuǎn)讓等原因，房屋產(chǎn)權(quán)和住房貸款同時轉(zhuǎn)讓給具備住房公積金貸款條件的他人的情形，適用于本辦法。
第三條 本辦法適用的范圍：
1、已經(jīng)辦理了住房公積金賬戶并正常繳存半年以上;
2、原住房公積金貸款或商業(yè)銀行住房貸款沒有違約記錄;
3、原抵押的房產(chǎn)已經(jīng)辦理了房屋產(chǎn)權(quán)證，并且沒有其他法律糾紛;
4、申請轉(zhuǎn)按揭的原商業(yè)銀行住房貸款目前僅限于承辦住房公積金信貸業(yè)務的受托銀行。
第四條 住房公積金轉(zhuǎn)按揭貸款由公積金中心負責審批，有關貸款手續(xù)由發(fā)放原商業(yè)銀行貸款的同一家貸款銀行辦理。
第五條 住房公積金轉(zhuǎn)按揭貸款必須由公積金管理中心認可的擔保公司提供全程連帶擔保。
第二章 貸款對象和條件
第六條 凡是正常繳存住房公積金半年以上，具有完全民事行為能力的在職職工，個人信用良好、有較穩(wěn)定的工作和收入、已辦理了住房公積金貸款或者商業(yè)銀行住房貸款并且能夠按時償還貸款本息的，可以申請辦理住房公積金轉(zhuǎn)按揭貸款。
第七條 申請住房公積金轉(zhuǎn)按揭貸款，借款人必須同時具備下列條件：
1、原商業(yè)銀行住房貸款或住房公積金貸款必須正常還款1年以上，并出具由原貸款銀行提供的無逾期還款記錄;
2、辦理住房公積金轉(zhuǎn)按揭貸款的房屋，必須是已經(jīng)辦理了房屋產(chǎn)權(quán)證，并且該房產(chǎn)沒有其他法律糾紛;
3、辦理住房公積金轉(zhuǎn)按揭貸款須征得原商業(yè)貸款銀行的同意;
4、房屋產(chǎn)權(quán)共有的，產(chǎn)權(quán)共有人應出具同意轉(zhuǎn)讓的書面證明;
5、借款人申請住房公積金轉(zhuǎn)按揭貸款時其婚姻狀況已發(fā)生變化的，應提供相關證明和房產(chǎn)合法權(quán)屬證明。
第八條 申請轉(zhuǎn)按揭時，應由原借款人或轉(zhuǎn)按揭借款人共同填寫《個人住房商業(yè)銀行貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款申請審批表》，同時提交下列資料：
1、轉(zhuǎn)按揭借款人夫妻雙方身份證、戶口簿、結(jié)婚證原件及復印件、住房公積金繳交情況證明、經(jīng)濟收入證明等原件;
2、因房屋出售申請轉(zhuǎn)按揭的，須提供《房屋買賣契約》和房屋價值評估報告;
3、因夫妻離婚等其他原因申請轉(zhuǎn)按揭的，須提供夫妻離婚證明和人民法院關于夫妻財產(chǎn)分割的判決書或經(jīng)過公證的財產(chǎn)分割協(xié)議，且其中必須對該房屋產(chǎn)權(quán)的歸屬做出明確說明;
4、轉(zhuǎn)按揭房屋的產(chǎn)權(quán)證和原件及復印件;
5、申請由商業(yè)銀行住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款的，須提供辦理原商業(yè)銀行住房貸款的《商品房買賣合同》、《借款合同》和《借款抵押合同》原件及復印件，以及原貸款銀行提供的轉(zhuǎn)按揭借款人原商業(yè)貸款的正常還款記錄和貸款余額;
6、擔保公司出具的全程連帶擔保承諾書;
7、公積金管理中心要求的其他資料。
第九條 公積金管理中心信貸人員收妥上述資料后，應在規(guī)定時間內(nèi)完成對申請資料的調(diào)查、核實與分析。同時對轉(zhuǎn)按揭的原因及真實性、轉(zhuǎn)按揭借款人的資信狀況和還款能力等進行核實和評估。
第三章 貸款額度、期限、利率
第十條 轉(zhuǎn)公積金貸款金額不得高于原商業(yè)貸款余額(取千元以上整數(shù))，且最高貸款額度不超過現(xiàn)行規(guī)定的貸款限額，最高貸款比例不得超過該房屋原購房合同總價或該房屋現(xiàn)實交易價格的70%，且不超過該房屋評估價值的60%，上述四項條件中以金額低的為準。
第十一條 轉(zhuǎn)公積金貸款審批額度與原住房貸款余額的差額部分，由轉(zhuǎn)按揭借款人用自有資金結(jié)清。
第十二條 轉(zhuǎn)公積金貸款的期限，不得超過原商業(yè)銀行住房貸款的剩余年限及房屋的剩余使用年限，同時不得長于轉(zhuǎn)按揭借款人距法定退休年齡的剩余年限。
第十三條 住房公積金轉(zhuǎn)按揭貸款利率，按照中國人民銀行規(guī)定的個人住房公積金貸款利率標準執(zhí)行。
第四章 貸款發(fā)放與管理
第十四條 申請由商業(yè)銀行住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款的，經(jīng)公積金管理中心批準及原貸款銀行審查同意結(jié)清貸款后，由公積金管理中心、貸款銀行、擔保公司與轉(zhuǎn)按揭借款人重新簽訂借款合同、保證合同、抵押合同，并辦理擔保、評估、抵押權(quán)人變更、轉(zhuǎn)賬劃款等相關貸款手續(xù)。
第十五條 因房屋出售申請轉(zhuǎn)按揭的，審查批準后，由公積金管理中心、擔保公司、賣方和買方簽訂四方協(xié)議，公積金管理中心承諾在房屋產(chǎn)權(quán)過戶給轉(zhuǎn)按揭借款人并辦妥抵押登記手續(xù)后發(fā)放貸款，賣方承諾將售房款優(yōu)先用于償還原住房公積金貸款。買方須將公積金轉(zhuǎn)按揭貸款批準額度與賣方原住房公積金貸款余額的差額部分，用自有資金先存于指定擔保公司賬戶內(nèi)，作為轉(zhuǎn)按揭借款人辦理住房公積金貸款的預付資金，簽訂《轉(zhuǎn)賬付款委托書》并授權(quán)擔保公司在公積金貸款到賬后，從其賬戶上直接轉(zhuǎn)賬歸還賣方尚未償還的貸款本息。
第十六條 擔保公司在公積金轉(zhuǎn)按揭貸款合同簽訂之后，會同原貸款銀行、原借款人和轉(zhuǎn)按揭借款人到當?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門辦理房屋權(quán)屬變更手續(xù)，應在不撤銷原抵押登記的前提下辦理房屋產(chǎn)權(quán)交易過戶，同時重新辦妥抵押登記手續(xù)，并領取《房屋他項權(quán)利證書》交給抵押權(quán)人保管。
第十七條 以房產(chǎn)作為抵押的，轉(zhuǎn)貸借款人、保險公司、貸款銀行應辦理房屋保險變更或退費手續(xù)。
第十八條 轉(zhuǎn)按揭借款人的全部貸款手續(xù)辦理完畢，借款合同生效后，貸款銀行根據(jù)《委托扣劃協(xié)議》，按照借款合同約定按期收回貸款本金及利息。
第十九條 各住房公積金貸款承辦銀行要嚴格按照規(guī)定的用途，監(jiān)控公積金轉(zhuǎn)按揭貸款資金的使用，保證公積金轉(zhuǎn)按揭貸款抵押權(quán)益的落實，做好公積金轉(zhuǎn)按揭貸款委托業(yè)務。
第五章 附 則
第二十條 本辦法由鄭州住房公積金管理中心負責解釋。
第二十一條 本辦法自發(fā)布之日起試行。
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第一章 總則
第一條 為支持國家實施光伏扶貧工程，更好地履行中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行(以下簡稱農(nóng)發(fā)行)政策性金融職能，加大對貧困地區(qū)光伏扶貧的信貸支持力度，依據(jù)國家相關法律法規(guī)和《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸基本制度》等，制定本辦法。
第二條 光伏扶貧貸款是指農(nóng)發(fā)行向借款人發(fā)放的用于支持列入國家能源局會同國務院扶貧辦批復的光伏扶貧實施方案的光伏扶貧項目建設的政策性貸款。
第三條 光伏扶貧貸款遵循“政府主導、精準扶貧、?？顚Ｓ?、風險可控、保本經(jīng)營”的原則。
第二章 貸款對象、用途和條件
第四條 貸款對象
(一)地方政府出資成立、未列入監(jiān)管部門融資平臺名單的國有獨資及控股企業(yè)(一類公司)。
(二)中央企業(yè)及其所屬企業(yè)(二類公司)。
(三)非國有控股上市企業(yè)與地方政府或(和)國有企業(yè)合資成立的項目(三類公司)。
(四)各地原融資平臺公司通過市場化改制，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，實現(xiàn)市場化運營，其承擔的地方政府債務已納入政府財政預算、得到妥善處理，并明確公告今后不再承擔政府融資職能的前提下，也可作為實施主體承接光伏扶貧任務。
(五)資信良好的其他混合所有制企業(yè)和民營企業(yè)。
第五條 貸款用途。貸款用于支持列入國家能源局會同國務院扶貧辦批復的光伏扶貧實施方案的村級光伏電站或集中式光伏扶貧電站建設及相關費用支出、營運資金需求等。
第六條 借款人條件
(一)符合《公司法》的有關要求
(二)具有國家規(guī)定的承擔項目融資或建設(運營)的相關資質(zhì)和能力。
(三)治理結(jié)構(gòu)完善，組織機構(gòu)健全，經(jīng)營管理規(guī)范。
(四)具有與項目建設或運營相應的權(quán)益性資本，所有者權(quán)益的來源與構(gòu)成符合國家相關規(guī)定。
(五)財務狀況良好，具備財務可持續(xù)能力。除新設法人外，上一年末和最近月份資產(chǎn)負債率原則上在80%(含)以內(nèi)，上一年度原則上要實現(xiàn)盈利。
(六)信用狀況良好，信用等級在A級(含)以上。借款人為新設項目法人的，其控股股東應有良好的信用狀況。
(七)混合所有制企業(yè)作為借款人時其民營企業(yè)股東，或借款人為民營企業(yè)，上一年末和最近月份資產(chǎn)負債率70%以內(nèi)、實收資本在1億元以上(含)、信用等級在AA一級以上(含)、連續(xù)三年盈利且經(jīng)營狀況良好。
(八)采用政府購買服務模式建設光伏扶貧電站的，地方政府或政府指定機構(gòu)應與借款人簽訂購買服務協(xié)議(或合同)，明確將購買服務資金納入同級政府財政預算，購買服務內(nèi)容納入政府購買服務指導性目錄。
(九)借款人為地方政府出資成立的扶貧投融資公司或新設法人原則上須在農(nóng)發(fā)行開立基本存款賬戶。
(十)農(nóng)發(fā)行要求的其他條件。
第七條 貸款項目條件
(一)項目由政府主導，符合國家光伏扶貧有關政策，列入國家能源局會同國務院扶貧辦批復的光伏扶貧實施方案。
(二)項目所在地市(縣)政府已按國家發(fā)改委等五部門《關于實施光伏發(fā)電扶貧工作的意見》(發(fā)改能源【2016】621號)要求制定光伏扶貧收入分配管理辦法，明確項目收益分配方案和扶持的建檔立卡貧困人口，確保與貧困人口精準對接。項目須提供經(jīng)當?shù)胤鲐毑块T確認的建檔立卡貧困人口清單。
(三)項目建設內(nèi)容符合當?shù)赝恋乩每傮w規(guī)劃、城鄉(xiāng)建設規(guī)劃等。
(四)項目資本金符合國家有關規(guī)定。
(五)項目立項。項目須取得有權(quán)審批部門審批、核準或備案的證明文件。
(六)項目用地。項目須取得合法有效的用地審批手續(xù)或提供項目用地預審許可文件。對使用戈壁、荒漠、荒草等未利用土地的，對不占壓土地、不改變地表形態(tài)的用地部分，可以租賃方式取得，須提供土地租賃合同和縣級國土資源部門用地備案證明。對項目永久性建筑用地部分，應依法按建設用地辦理手續(xù)。
(七)項目規(guī)劃許可。項目須取得政府有權(quán)部門批準的建設用地、建設工程等相關規(guī)劃意見或許可文件。分期建設、分期辦理規(guī)劃許可文件的項目，須按照工程建設進度提供相應的規(guī)劃許可文件。項目建設地址在城鄉(xiāng)規(guī)劃確定的建設用地范圍之外的，不需辦理規(guī)劃許可手續(xù)，由有權(quán)部門出具相關說明。
( 八)項目環(huán)境評價。項目建設須取得環(huán)評審批手續(xù)。
(九)項目須取得當?shù)仉娋W(wǎng)公司出具的對接網(wǎng)和并網(wǎng)運行條件的認可意見，以及確保項目有優(yōu)先上網(wǎng)和電量全額收購的承諾文件。
(十)項目須取得地方政府確定運維企業(yè)承擔光伏電站的運營管理或技術服務的證明文件。
(十一)項目貸款由扶貧資金進行貼息的，須取得地方政府或財政部門同意貼息的文件。
第三章 貸款期限、利率、額度和方式
第八條 貸款期限。根據(jù)借款人綜合償債能力、光伏扶貧項目投資回收期、工程建設進度等確定，最長不超過15年。
第九條 貸款寬限期。根據(jù)項目建設期給予適當?shù)膶捪奁?，一般?年，最長不超過2年。
第十條 貸款利率。根據(jù)資金來源成本，按照保本經(jīng)營原則，執(zhí)行優(yōu)惠貸款利率，在人民銀行基準利率基礎上下浮0—10%，具體定價權(quán)限以總行下發(fā)的授權(quán)書為準。
第十一條 貸款額度。根據(jù)項目建設實際需要和借款人資金需求、償債能力及所提供的風險保障措施等因素合理確定貸款額定。
第十二條 貸款方式。項目一般采用擔保貸款方式，擔保額度須覆蓋貸款存續(xù)期間貸款本息，可通過保證、抵押、質(zhì)押組合擔保形式，優(yōu)化擔保方案。
對采取地方政府購買服務模式的，須對納入財政預算的購買服務協(xié)議項下應收賬款設定質(zhì)押擔保，其中：對于應收賬款來源于省級以上政府或指定部門購買服務的部分，質(zhì)押折率不超過90%，質(zhì)押后缺口部分可采用信用貸款方式;對于應收賬款來源于第地市級政府或指定部門購買服務的部分，質(zhì)押折率不超過80%;對采取抵押擔保的，抵押物應為符合農(nóng)發(fā)行要求的土地使用權(quán)、住宅、商鋪、寫字樓等房地產(chǎn)抵押，抵押折率最高不能超過70%。
對采取電費收益等項目收益權(quán)質(zhì)押的，折率不超過65%。
對采取保證擔保的，保證人優(yōu)先選擇國有或國有控股企業(yè)、上市企業(yè)以及各級政府控股的專業(yè)擔保機構(gòu)。
第四章 貸款流程
第十三條 項目庫管理。各級分支行特別是省級分行要加強與地方政府及能源主管部門、扶貧部門等相關部門的工作聯(lián)系，提前介入光伏扶貧實施方案編制，對接能源主管部門儲備的光伏扶貧工程項目，制定光伏扶貧融資支持方案，及時掌握光伏扶貧項目進展情況和資金需求情況，積極提供金融服務。能源主管部門上報的光伏扶貧工程項目清單農(nóng)發(fā)行須及時納入項目庫進行管理，經(jīng)培育成熟后，開戶行及時受理貸款申請。
第十四條 調(diào)查評估。按照農(nóng)發(fā)行相關規(guī)定組織開展調(diào)查評估，應重點關注一下方面：
(一)項目收益分配方案是否符合精準扶貧、精準脫貧的要求，是否與貧困人口精準對應。
(二)項目合規(guī)性及相關行政許可材料是否齊全。
(三)項目總投資額和各項構(gòu)成是否合理。
(四)項目使用的光伏產(chǎn)品是否技術先進，經(jīng)過國家檢測認證機構(gòu)認證，是否達到領跑者技術指標，產(chǎn)品質(zhì)量是否有保障。
(五)項目運維方案是否科學合理經(jīng)濟。
(六)借款人主體資格是否合法合規(guī)。
(七)還款來源是否充足可靠。還款來源包括政府購買服務資金、電費收入、碳交易收入及各級財政補貼收入等。
(八)借款人信用狀況是否良好。
(九)貸款擔保是否合法有效。
第十五條 審查審議審批。按照農(nóng)發(fā)行相關規(guī)定開展項目審查審議工作，審查部門應分別對光伏扶貧貸款項目的貸款規(guī)模及利率、項目合規(guī)性和風險性、借款人主體資格等方面提出審查意見，報貸款審查委員會審議，通過后送有權(quán)簽批人審批。
第十六條 審批權(quán)限?？傂惺跈?quán)省級分行的具體審批權(quán)限以總行下發(fā)的授權(quán)書為準。
第五章 管理要點
第十七條 貸款條件落實與發(fā)放支付。貸款發(fā)放前，須嚴格落實各項貸款前條件，貸款的發(fā)放和支付嚴格按照農(nóng)發(fā)行相關規(guī)定執(zhí)行。
第十八條 資金管理。開戶行要與相關主管部門、借款人等簽訂資金監(jiān)管協(xié)議(或項目監(jiān)管協(xié)議)，明確相關責任義務，確保資金?？顚Ｓ?、封閉管理。
第十九條 賬戶管理。借款人應在農(nóng)發(fā)行開立項目資本金賬戶、信貸資金賬戶、項目收益(含購買服務資金)歸集賬戶，分別用于核算項目資本金、信貸資金、項目收益等;也可接項目資本金、信貸資金、項目收益在借款人同一賬戶內(nèi)分設資金管理臺賬，實現(xiàn)資金分類管理。農(nóng)發(fā)行貸款占借款人全部貸款比例超過50%(含)的，借款人原則上應在農(nóng)發(fā)行開立基本存款賬戶。項目建設主要施工方案原則上也應在農(nóng)發(fā)行開立結(jié)算賬戶。
第二十條 貸后管理。要嚴格按照農(nóng)發(fā)行有關規(guī)定加強貸后管理。開戶行要督促借款人及相關部門將項目收益按要求及時歸集農(nóng)發(fā)行賬戶。對地方政府明確將購買服務資金納入年度財政預算的，要督促地方政府及時將本年度購買服務支出資金納入財政預算。
第二十一條 監(jiān)測分析。貸款的信貸監(jiān)管記錄、信貸分析、風險預警及重大事項報告、風險處置措施等按照農(nóng)發(fā)行信貸監(jiān)測分析的相關規(guī)定執(zhí)行。
第二十二條 信貸事項變更。對項目實際情況發(fā)生變化，確需變更信貸事項的，按照農(nóng)發(fā)行有關規(guī)定辦理，嚴禁越權(quán)違規(guī)操作。
第二十三條 貸款后評價。項目建設竣工后，應及時進行貸款項目后評價，對發(fā)現(xiàn)的問題，應采取整改措施。貸款后評價結(jié)論應作為貸款管理的依據(jù)。
第二十四條 檔案管理。各級行須按照農(nóng)發(fā)行信貸檔案管理有關規(guī)定，嚴格規(guī)范檔案管理。
第六章 附則
第二十五條 本辦法由總行負責解釋和修訂。
第二十六條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。
第二十七條 農(nóng)發(fā)行現(xiàn)行制度辦法中的有關規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準。