金融結構是指構成金融總體的各個組成部分的分布、存在、相對規(guī)模、相互關系與配合的狀態(tài)。 一國的金融總體主要由金融各業(yè)(銀行、證券、保險、信托、租賃等)、金融市場、各種信用方式下的融資活動、各種金融活動所形成的金融資產.。以下是學習啦小編今天為大家精心準備的：我國農村金融結構優(yōu)化問題研究相關論文。內容僅供參考閱讀!

　　我國農村金融結構優(yōu)化問題研究全文如下：

　　建設社會主義新農村是關系我國現代化建設全局的重大決策，也是推進我國經濟社會發(fā)展的重大戰(zhàn)略舉措。金融結構作為金融體制的核心，是社會主義新農村建設不可或缺的因素。我國不僅是一個農業(yè)大國，而且是一個農業(yè)相對落后的大國，國家對農村金融更應有扶植政策，以促進農村金融對農業(yè)服務。因此，在我國社會主義新農村建設時期，對我國農村金融結構發(fā)展問題的研究具有重要的理論和現實意義。

　　一、我國農村金融結構現狀分析。

　　2006年銀監(jiān)會以“低門檻、嚴監(jiān)管”為特點，開放農村金融市場。調整和放寬農村地區(qū)銀行業(yè)準入的政策，為農村金融市場提供了更多新的信貸產品，有效促進和改善了農村金融結構，使我國初步形成了農業(yè)政策性業(yè)務由農業(yè)發(fā)展銀行承擔，商業(yè)性的農業(yè)高端業(yè)務由農業(yè)銀行承擔，農業(yè)基層業(yè)務由縣級和鄉(xiāng)鎮(zhèn)級的村鎮(zhèn)銀行、農村小額貸款機構、農村資金互助合作組織承擔的多層次農村金融結構。隨著農村經濟金融的進一步發(fā)展，現行的農村金融結構與農村經濟發(fā)展的要求不相適應，農村金融需求的結構性特點日益突出。

　　(一)農村地區(qū)投入結構失衡。

　　由于商業(yè)銀行的“盈利性、流動性、安全性”經營原則與農業(yè)生產的“高風險性、分散性、波動性、長期性”的特征相違背，農村金融機構中農業(yè)銀行的信貸投放重點由農業(yè)轉為工商業(yè)，其業(yè)務范圍由農村逐漸轉移到城市。根據中國農業(yè)銀行年報，到2010年末，全部涉農貸款余額1.5萬億元，占其貸款余額的30%，其中直接用于農業(yè)的貸款只占10%左右。其他3家國有商業(yè)銀行以及其他股份制商業(yè)銀行在農村地區(qū)也設有分支機構，但這些機構主要是吸收存款，除了向大型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款外，基本上不向農民、小企業(yè)貸款，最終導致大量農村資金的外流。

　　中國農業(yè)發(fā)展銀行是我國農村區(qū)域主要的政策性銀行，隨著糧棉油流通體制的變革，農業(yè)發(fā)展銀行從最初的綜合性職能演變?yōu)橹饕袚Z食收購貸款等國家規(guī)定的農業(yè)政策性金融業(yè)務，對農村企業(yè)和農村發(fā)展投放的信貸資金很少。

　　農村信用社貸款風險管理制度不完善、缺乏與農戶金融需求對接的有效貸款保證手段等問題，使得農村信用社普遍存在對農戶大額貸款的“惜貸”和“減貸”現象，農戶的大額貸款非常難獲得。這在很大程度上限制了農戶生產規(guī)模的擴大和生產結構的調整，制約了農業(yè)經濟發(fā)展和農民收入增長。

　　隨著市場經濟的不斷完善，作為農村經濟主力軍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，面臨著激烈的競爭，迫使其走科技投入、技術創(chuàng)新和提高企業(yè)人力資本水平的科學道路，企業(yè)增加值近幾年占全國GDP的比例逐年提高，超過了25% ，然而，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款額占金融機構發(fā)放的貸款額的比重卻逐年降低。一方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)平均生命周期較短，容易給金融機構造成壞賬呆賬，其貸款申請容易遭受拒絕;另一方面，鄉(xiāng) 鎮(zhèn) 企 業(yè) 由 于 自 身 資 金 實 力 較弱，自有資金很難滿足中長期投資需求，而其在金融部門的信貸大多是短期貸款，因此所借資金的周期與企業(yè)需求也不相匹配，再加上我國中小企業(yè)基本上沒有在資本市場上進行直接融資的資格或能力，所以資金缺乏、借貸資金的周期不匹配嚴重制約了我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展。

　　(二)農村金融結構效率不高。

　　要保持較高的效率性，金融機構必須具備有效的產權、充分競爭和嚴格的破產約束，而我國農村金融機構在這3個方面都不具備。無論是農業(yè)銀行還是農村信用合作社，產權制度改革都不徹底，產權關系不明晰;農村金融機構種類相對單一，自然地區(qū)壟斷現象嚴重，無法開展競爭;為三農服務的政策限制和信用社主力軍的壟斷地位，使信用社破產約束失靈，農業(yè)銀行是國有銀行，大到不能倒閉，也存在破產約束失靈。因此，提高運營效率的內在動力和外在壓力的缺乏使我國農村金融組織體系整體上處于低效率運行狀況。

　　其表現，一方面是利率的非市場化。由于我國農村經濟貨幣化程度不高，資金供給的政策性因素依然存在。雖然信用社貸款利率可以浮動，但畢竟都是在為“三農”服務的大政策指導下的浮動，真正的市場利率尚未形成，更何況存款利率仍然是計劃利率，這自然限制了儲蓄—投資轉化效率的提高。另一方面，表現為政府對農村金融采取的強制性制度安排。 1998年以來，4大國有商業(yè)銀行共撤并了6萬家左右縣及縣以下網點機構，分支機構總量減少的比例平均在39%左右?？h及縣以下區(qū)域的主動撤退，自然形成了農村信用社在農村金融市場的獨占地位，其實質上更多是由于政府對農村金融的一種強制性制度安排，主要體現為對農村信用社的政策保護。農村信用社由于本身制度缺失所帶來的困境，虧損掛賬高居不下。

　　(三)農村金融機構市場功能錯位。

　　農村金融機構市場功能應立足于支持農村經濟的發(fā)展，成為農村經濟調控的重要杠桿和手段。它與個體私營經濟在產權設置、運作方式等方面具有較多的相似性，從而能產生一種制度上的天然親和力;農村信用社規(guī)模小、機制靈活、管理層次少、自主性強、運行成本低，比較適合農村個體私營企業(yè)融資需求的特質。

　　由于管理體制的原因，長期以來我國農村金融機構市場功能錯位，存在與國有商業(yè)銀行爭業(yè)務、爭市場的現象，盲目擴張規(guī)模，偏離了合作制的發(fā)展方向。農村金融機構在資金投向、服務對象上沒有突出以農村經濟為主、為“三農”服務為主，資產負債結構不合理，不能滿足農村經濟發(fā)展對金融服務的需求。各種區(qū)域性中小銀行和非銀行金融機構都不樂意為農村經濟提供融資服務，部分農信社的定位根本不在小農貸款甚至不在農業(yè)，而選擇工商企業(yè)和國有企業(yè)，這使得資金本來就不富余的農村地區(qū)資金更加匱乏，抑制了農村經濟的發(fā)展。農村金融機構的發(fā)展不能填補國有商業(yè)銀行服務方向轉變和機構設置轉變改革所留下的農村服務空白，無力承擔起改革所賦予的重任。

　　(四)農村民間金融缺乏管理和引導。

　　長期以來，民間金融在我國被視為非法，多以地下金融的形式存在。由于金融管制、農村金融供需矛盾、正規(guī)金融在農村信息不充分等種種原因，民間金融組織在我國農村獲得了巨大的發(fā)展空間，為農村經濟的發(fā)展提供了強有力的資金支持。然而，民間金融既沒有立法，也沒有專門的管理機構和手段，只有在嚴重風險發(fā)生時才予以清理。農村民間金融市場中契約關系不發(fā)達，主要依靠道德倫理準則約束交易行為，在信息不對稱、外部管理缺位的情況下，一些投機分子和不法分子利用民間金融活動謀取非法利益，給農村經濟金融穩(wěn)定帶來了風險隱患。無論從組織類型、分布還是資金規(guī)模來看，農村民間金融組織活動的廣泛存在已是不爭的事實，然而，現有的相關法律法規(guī)對其監(jiān)管卻相當滯后。

　　目前我國金融業(yè)幾乎為國家所壟斷，相關法律主要針對正規(guī)金融，如《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》等，尚無專門以農村民間金融組織為規(guī)范對象的法律。對民間金融的監(jiān)管只是散見于各法律法規(guī)之中，如《中華人民共和國刑法》有關擅自設立金融機構罪、非法吸收公眾存款罪的規(guī)定等。這種制度環(huán)境不利于農村民間金融的發(fā)展。如在市場準入制度上，雖然農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構的準入門檻有所降低，但目前也僅有農村資金互助社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等一些特定的金融機構讓民間資本得以合法進入，更多的合會、私人錢莊及其他非銀行業(yè)金融機構等仍不能合法進入農村金融市場。

　　二、優(yōu)化我國農村金融結構的建議。

　　(一)建立涉農金融風險補償機制，加快農村信用環(huán)境建設。

　　農業(yè)是基礎產業(yè)，同時也是高風險、低產出的行業(yè)，為彌補金融機構提供農業(yè)金融承擔的政策風險和損失，世界各國對農業(yè)金融業(yè)務提供政策補償是普遍的做法。而我國農村金融機構雖然承擔了大部分政策性支農任務，但在財政補貼、稅收優(yōu)惠等方面卻沒有建立相應的補償機制。這不僅加重了農村金融機構的經營負擔，降低了農村金融機構的競爭活力，而且遏止了農村金融的良性發(fā)展。針對農村地區(qū)開辦金融業(yè)務風險多、自然災害影響大、農民收入低、還款能力弱等問題，我國應建立健全涉農貸款風險補償機制。

　　一是盡快建立存款保險制度，運用存款保險機制對有問題的農村金融機構采取及時監(jiān)測和早期糾正措施，促進農村金融機構規(guī)范健康發(fā)展;

　　二是積極探索和發(fā)展農業(yè)保險和農產品期貨市場，發(fā)揮農產品期貨市場和農業(yè)保險在穩(wěn)定糧食價格、保護農民利益方面的功能和作用。

　　三是進一步加快信用環(huán)境建設，增強信用機構與農民之間的信息溝通，建立分散信貸風險的機制，減少信息成本或者降低交易費用，減少金融機構的風險。

　　(二)完善現代農村金融制度，提高農村金融結構效率。

　　農村金融機構應改變過去產權不清晰、法人治理結構不完善、缺乏有效激勵機制等突出問題。農村信用社是目前我國農村金融組織的主體，是農村金融的主力軍，改革和完善農村金融組織體系，首先應從農村信用社改革開始，在堅持股份制改革大方向的前提下，因地制宜，分步實施，采取符合當地特點的具體組織形式，把地方性、股份制農村商業(yè)銀行作為我國農村信用社發(fā)展的目標模式。根據激勵相容的制度安排，地方政府應把農村信用社看作當地農村經濟發(fā)展的重要因素，允許地方財政代表地方政府入股，用優(yōu)惠政策支持信用社化解支付風險。

　　從農業(yè)銀行的比較優(yōu)勢來看，其優(yōu)勢不在城市而在農村，其核心競爭力的培育也應該在農村。農業(yè)銀行應加強縣以下機構建設，提高對農村金融市場的影響力，在農村金融市場上通過資金優(yōu)勢、網點優(yōu)勢、隊伍優(yōu)勢和技術優(yōu)勢為“三農”服務。在此基礎上，政府相關部門應適當放松金融市場準入制度，允許民間資本進入金融領域，優(yōu)化農村金融結構，特別是要鼓勵和支持發(fā)展適合農村需求特點的多種所有制的金融組織，大力培養(yǎng)多種形式的小額信貸組織;積極穩(wěn)妥地推進利率市場化，進一步擴大存貸款利率浮動范圍，充分調動農村金融組織向“三農”投資的積極性。

　　(三)加強農村金融結構管理體制建設，準確定位農村金融市場。

　　農村金融結構是我國金融改革發(fā)展的一個新課題，農村經濟的發(fā)展需要國家進一步強化農村金融機構發(fā)展的經濟政策。農村金融機構是服務于農村經濟的金融主力，根據服務對象的多層次性和金融機構自身發(fā)展的差異性決定其經營上的多樣性。在經營中提供各自特有的金融服務，在此基礎上發(fā)展成分布廣、經營靈活、市場敏感度強的金融機構。在市場定位過程中，農村金融機構要樹立正確的經營指導思想，找準服務方向，調整資產負債結構，樹立適度規(guī)模經營、穩(wěn)健有效發(fā)展的指導思想，加大對養(yǎng)殖業(yè)、農業(yè)產業(yè)化和優(yōu)質特色農業(yè)的支持力度。

　　要促進縣域經濟發(fā)展和金融機構適度競爭，允許社會資金參與現有金融機構重組和參股新設農村金融機構，推動交易工具和業(yè)務品種的創(chuàng)新，探索更適合中國國情的農村金融組織形式。應以市場配置的方式，從外延、內涵上積極拓展空間，根據自身特點，開展農村金融創(chuàng)新活動，以吸引和方便客戶。一方面，擴大傳統(tǒng)業(yè)務規(guī)模，更新觀念，改變以往經營方式，做到“人無我有、以特取勝”;另一方面，要增加業(yè)務品種，走出傳統(tǒng)業(yè)務的狹小范圍，在積極擴大資產與負債業(yè)務創(chuàng)新的同時，抓住中間業(yè)務的開拓和發(fā)展，使之成為新的效益增長點。農村金融機構還應完善經營規(guī)則，積極發(fā)展農民個人消費信貸，利用農村金融機構擅長經營零售業(yè)務的優(yōu)勢，把經營觸角拓展到農民消費這塊金融服務的新領域。

　　(四)建立以中央銀行與金融監(jiān)管部門為主導、以地方政府為主體的監(jiān)管新體系。

　　長期以來，金融監(jiān)管及其體系建設是我國的一個薄弱環(huán)節(jié)，其中農村金融監(jiān)管更加薄弱。目前，我國金融僅有中央監(jiān)管系統(tǒng)，地方缺乏積極性。因此，要建立以中央銀行和金融監(jiān)管部門為主導、以地方政府為主體的農村金融監(jiān)管體系。地方政府要進一步加強與中央銀行和金融監(jiān)管部門的溝通協(xié)調，加強功能監(jiān)管、審慎監(jiān)管，完善市場信息披露制度，努力防范各種金融風險。建立農村金融事務協(xié)調機制，充分利用地方政府與金融監(jiān)管機構在有關農村經濟發(fā)展與金融部門信息方面各自擁有的比較優(yōu)勢，通過交流以便利決策，在金融危機處理與金融風險化解方面采取協(xié)調行動，將已發(fā)生的損失及其負面影響降到最低限度。