保險(xiǎn)博士論文
保險(xiǎn)博士論文
保險(xiǎn)，本意是穩(wěn)妥可靠;日前所提起保險(xiǎn)，是一種保障機(jī)制，是用來規(guī)劃人生財(cái)務(wù)所必須的工具。為此小編給大家收集了一些關(guān)于保險(xiǎn)的畢業(yè)論文，歡迎大家閱讀。
保險(xiǎn)博士論文篇一：中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展問題探析
一、我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的概念和發(fā)展?fàn)顩r
(一)從互聯(lián)網(wǎng)金融引入
保險(xiǎn)是金融的一種形式?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)既是在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下興起的，也成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分。為了更好地理解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的概念，有必要首先從互聯(lián)網(wǎng)金融的探討開始。
1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念辨析
第一，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國是一種新興金融業(yè)態(tài)，對金融行業(yè)的發(fā)展毫無疑問有著促進(jìn)作用。
第二，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動互聯(lián)等信息技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的技術(shù)根基。
第三，互聯(lián)網(wǎng)金融體現(xiàn)著強(qiáng)烈的互聯(lián)網(wǎng)精神--開放、平等、協(xié)作、分享。
第四，互聯(lián)網(wǎng)金融的突出成果是形成了便捷、高效、低成本的普惠金融。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的原因分析
1.技術(shù)環(huán)境的變化。根據(jù)佩蕾絲的技術(shù)-經(jīng)濟(jì)范式(孫寶文，2014)，2000年，人類進(jìn)入世界范圍內(nèi)的第五次技術(shù)革命的展開期，互聯(lián)網(wǎng)呈現(xiàn)爆發(fā)式發(fā)展。
2.金融市場的空白。研究表明，社會保障制度的引入對私人儲蓄會產(chǎn)生替代效應(yīng)。在我國，社會保障體系仍不健全，量入為出一直是國人的傳統(tǒng)觀念。
3.產(chǎn)業(yè)融合的加速?；ヂ?lián)網(wǎng)對各個產(chǎn)業(yè)的滲透促進(jìn)了效率的提升，引發(fā)了包括金融業(yè)在內(nèi)的產(chǎn)業(yè)革命，促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)融合。傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的邊界日益模糊，多個產(chǎn)業(yè)之間的技術(shù)、產(chǎn)品及服務(wù)相互滲透、交叉，一種新產(chǎn)品或服務(wù)的出現(xiàn)往往是多個產(chǎn)業(yè)共同改革的結(jié)晶。這為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造了巨大的想象空間。
4.政策法律的放松。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的立法尚不健全，多個創(chuàng)新領(lǐng)域尚無法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范。在我國政府強(qiáng)調(diào)簡政放權(quán)、監(jiān)管試錯的背景下，金融監(jiān)管部門也以開放的姿態(tài)為互聯(lián)網(wǎng)金融留下了一定的容錯空間，為互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)式增長提供了時(shí)間機(jī)遇。
二、當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展模式
(一)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)渠道創(chuàng)新模式
傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對擺脫渠道依賴、"去中心化"的轉(zhuǎn)型需求，使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新首先從銷售渠道開始。在門店、代理人等線下銷售渠道之外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開辟了互聯(lián)網(wǎng)銷售這一新渠道，一般稱之為網(wǎng)銷或線上銷售。目前主要包括自建網(wǎng)銷平臺模式、電商平臺模式、專業(yè)中介平臺模式和其他第三方平臺模式四種模式。
1.自建平臺模式
自建平臺模式，主要指保險(xiǎn)公司自建的官方網(wǎng)站或綜合銷售平臺，目的是展現(xiàn)自身品牌、網(wǎng)絡(luò)銷售產(chǎn)品和提供客戶服務(wù)等。
目前，大多數(shù)保險(xiǎn)公司的自建平臺基本能夠覆蓋保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全部處理流程：售前--咨詢、價(jià)格收益演示、售中--填寫投保單、在線支付、售后--保單查詢、保全、理賠。在這一領(lǐng)域中，中國平安和中國太平洋保險(xiǎn)是先行者。
自建網(wǎng)銷平臺的優(yōu)勢很明顯：一是擁有網(wǎng)站主動權(quán)。官方網(wǎng)站擁有完全的自主權(quán)，可以最大程度體現(xiàn)網(wǎng)站主辦者的意志，全面介紹公司歷史、宣傳品牌形象、實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品銷售。二是方便系統(tǒng)對接。在線銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品需要后臺強(qiáng)大的信息系統(tǒng)支撐，保險(xiǎn)公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)對自己的自建平臺完全開放，在系統(tǒng)的對接、流程的銜接上極其便利。
另一方面，自建網(wǎng)銷平臺的局限也十分突出：一是網(wǎng)站流量有限。進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，一個電子商務(wù)網(wǎng)站聚集人氣的旺衰、客戶流量的豐寡直接決定了這個網(wǎng)站業(yè)務(wù)開拓能力的縱深。自建平臺與公司的知名度、品牌影響力有很大關(guān)系，更適合大規(guī)模保險(xiǎn)公司。很多保險(xiǎn)公司不惜血本在各種線上線下媒體、搜索引擎投下巨額廣告成本，就是為了獲取更多的流量。二是適用產(chǎn)品局限。目前適合官網(wǎng)銷售的主要是機(jī)動車輛保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等相對簡單的險(xiǎn)種。也有不少公司嘗試提供健康險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等產(chǎn)品，但因產(chǎn)品設(shè)計(jì)復(fù)雜、銷售方式局限，在網(wǎng)銷產(chǎn)品中占比較低。
2.電商平臺模式
電子商務(wù)平臺，是指基于互聯(lián)網(wǎng)平臺，為傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)活動的交易雙方提供集中場所的電子商務(wù)企業(yè)。電商平臺模式，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與電子商務(wù)平臺合作，為平臺客戶提供專屬銷售產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營模式。自 2012 年國華人壽在淘寶破紀(jì)錄的銷售引起市場對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的極大關(guān)注后，各大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)駐各個電商平臺，如淘寶網(wǎng)、天貓商城、京東商城等。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前有 50 家保險(xiǎn)公司與阿里巴巴金融平臺開展了合作。目前已有幾十家保險(xiǎn)公司開通了微信公眾號，國華人壽于 2013 年建立了首個微信商城。
對于保險(xiǎn)公司而言，要想發(fā)揮此類模式的優(yōu)勢，要訣是找準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)群體的消費(fèi)特點(diǎn)，有針對性地設(shè)計(jì)產(chǎn)品和優(yōu)化流程。
3.專業(yè)中介平臺模式
專業(yè)中介平臺主要是指取得網(wǎng)上保險(xiǎn)銷售資格的專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)所建的網(wǎng)站。此類網(wǎng)站以專業(yè)性為切入點(diǎn)，特色是提供集中產(chǎn)品比對、保險(xiǎn)垂直交易、保險(xiǎn)專業(yè)咨詢等綜合型保險(xiǎn)服務(wù)。目前，專業(yè)網(wǎng)絡(luò)中介平臺數(shù)量眾多，僅 2012年中國保監(jiān)會正式公布的首批獲得網(wǎng)上保險(xiǎn)銷售資格的網(wǎng)站就有 19 家，以優(yōu)保網(wǎng)、中民網(wǎng)、慧擇網(wǎng)等為典型代表。
專業(yè)中介平臺模式的優(yōu)勢是既有保險(xiǎn)的專業(yè)度，又能為消費(fèi)者提供多家產(chǎn)品的集中比較，為消費(fèi)者提供了相對中立、客觀的產(chǎn)品比較，方便消費(fèi)者比較價(jià)格和服務(wù)水平，選擇空間較大。
4.其他第三方平臺模式
一是門戶網(wǎng)站平臺模式。主要指與內(nèi)容提供商網(wǎng)站開展保險(xiǎn)宣傳、銷售的合作模式。二是專門領(lǐng)域平臺合作模式。
此類模式的優(yōu)勢在于定向推送產(chǎn)品。意外險(xiǎn)產(chǎn)品是人們出行的必備保險(xiǎn)產(chǎn)品，在銷售機(jī)票、鐵路客票等過程中搭售意外險(xiǎn)產(chǎn)品，能夠?qū)崿F(xiàn)需求與供給的最大匹配。
但目前此類模式還存在一定問題：這類網(wǎng)站較多涉嫌非法兼業(yè)代理，僅通過簽署技術(shù)服務(wù)協(xié)議的方式與保險(xiǎn)公司合作，規(guī)避監(jiān)管要求;部分網(wǎng)站涉嫌侵犯消費(fèi)者自主選擇權(quán)，在消費(fèi)者選定機(jī)票后系統(tǒng)強(qiáng)制匹配意外險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者無法更改選擇，2013 年監(jiān)管部門曾查處了多起此類投訴案件。
(二)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新模式
1.細(xì)分客戶群體模式
這類產(chǎn)品創(chuàng)新模式主要是指對傳統(tǒng)產(chǎn)品的客戶群體進(jìn)行細(xì)分，在保費(fèi)、保額、保險(xiǎn)期限上予以相應(yīng)的靈活調(diào)整。
2 .服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)新風(fēng)險(xiǎn)模式
此類創(chuàng)新是指圍繞互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的各類場景、各個環(huán)節(jié)，尋找發(fā)現(xiàn)新的保險(xiǎn)需求，并在大數(shù)據(jù)的支持下進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)。目前此類產(chǎn)品創(chuàng)新主要發(fā)生在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域，按照保障內(nèi)容可細(xì)分為三種：
一是互聯(lián)網(wǎng)交易保障;二是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù);三是互聯(lián)網(wǎng)虛擬財(cái)產(chǎn)保障
3.改造傳統(tǒng)產(chǎn)品形態(tài)模式
此類產(chǎn)品創(chuàng)新主要是指運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)精神，實(shí)現(xiàn)對傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)的改造。
(三) 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新模式
1.客戶服務(wù)多渠道的模式。
許多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的客戶服務(wù)途徑能夠覆蓋互聯(lián)網(wǎng)各個途徑：電話、短信、官網(wǎng)、微信、微博等。部分公司還開發(fā)了移動 APP,如華泰財(cái)險(xiǎn)開發(fā)了車險(xiǎn)理賠移動定損 APP.
2.業(yè)務(wù)辦理全在線的模式。
部分保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)了在線辦理從投保到理賠的全程電子化。如泰康人壽的"e 站到家"網(wǎng)上服務(wù)平臺，功能涵蓋了保單查詢、賬戶價(jià)值查詢、賬戶轉(zhuǎn)換、退保、撤單、投保進(jìn)度查詢、續(xù)期繳費(fèi)、網(wǎng)上理賠報(bào)案、電子對賬單申請等多項(xiàng)功能。
3.用戶體驗(yàn)后臺提升的模式。
部分保險(xiǎn)公司加大對信息技術(shù)的投入，從用戶出發(fā)不斷優(yōu)化系統(tǒng)、提升服務(wù)體驗(yàn)。如太平洋人壽在淘寶的天貓旗艦店，不僅關(guān)注產(chǎn)品展示，還特別注重客戶服務(wù)交互、頁面跳轉(zhuǎn)速度、移動設(shè)備支持等細(xì)節(jié)，確?？蛻舻姆?wù)需求得到第一時(shí)間相應(yīng)。又如國華人壽為確保能夠應(yīng)對短時(shí)間集中訪問的峰值壓力，對公司的服務(wù)器進(jìn)行了專門的優(yōu)化，以滿足瞬時(shí)大客戶流量的需要。
4.承諾理賠效率的模式。
"快"是用戶體驗(yàn)的重要方面，不少公司做出理賠效率承諾，讓客戶真正"得實(shí)惠"。
三、我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的對策建議
(一)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展層面
1.發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的核心推動作用
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的核心動因是互聯(lián)網(wǎng)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，無論是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司尋求互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對保險(xiǎn)行業(yè)的"攪局",實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展，關(guān)鍵要尋找互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)合適的切入點(diǎn)，找準(zhǔn)技術(shù)和需求吻合的"痛點(diǎn)".具體而言，就是從"去中心"、"碎片化"、"泛連接"的角度重新解構(gòu)傳統(tǒng)保險(xiǎn)，包括產(chǎn)品、銷售渠道和方式、運(yùn)營模式等。
在當(dāng)前階段，"去中心"主要是指渠道的創(chuàng)新，"碎片化"主要是指發(fā)掘新的風(fēng)險(xiǎn)保障、產(chǎn)品需求，"泛連接"則是指推動整個保險(xiǎn)經(jīng)營模式的創(chuàng)新。
2.回歸風(fēng)險(xiǎn)保障的本質(zhì)
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的本質(zhì)仍然是保險(xiǎn)。保險(xiǎn)最原始的功能是保障，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新不應(yīng)偏離保險(xiǎn)本質(zhì)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)逐步回歸到風(fēng)險(xiǎn)保障的原始功能。
3.大數(shù)據(jù)是下一個"風(fēng)口"
首先，加強(qiáng)數(shù)據(jù)信息化，將無意義的數(shù)據(jù)變?yōu)橛袃r(jià)值的信息，將數(shù)據(jù)"喚醒"。
其次，挖掘數(shù)據(jù)相關(guān)性，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)從多維度分析數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)關(guān)系。改變以往對歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行縱向分析的思維模式，尋找數(shù)據(jù)之間的橫向相關(guān)性，構(gòu)建多角度的數(shù)據(jù)庫。
再次，依托云計(jì)算，將數(shù)據(jù)"關(guān)系"轉(zhuǎn)換為數(shù)據(jù)模型。通過構(gòu)建數(shù)據(jù)模型，從數(shù)據(jù)倒推發(fā)掘新的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，從而實(shí)現(xiàn)新產(chǎn)品的開發(fā)。
4.關(guān)注未來風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)的變化
隨著互聯(lián)網(wǎng)與各個產(chǎn)業(yè)的融合，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)模式逐漸發(fā)生改變，社會風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)逐步產(chǎn)生變化，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散和管理的模式也將發(fā)生改變。
例如，保險(xiǎn)公司可能借助工控設(shè)備的智能化、網(wǎng)絡(luò)化，實(shí)時(shí)獲得企業(yè)生產(chǎn)運(yùn)營關(guān)鍵環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，在動態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)上進(jìn)行保費(fèi)動態(tài)計(jì)算，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)的即時(shí)匹配。
如此，保險(xiǎn)業(yè)可以通過大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測，拉長風(fēng)險(xiǎn)鏈條，使被動處置風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃宇A(yù)測管理風(fēng)險(xiǎn)，甚至跨界打通金融服務(wù)的鏈條。保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營主體應(yīng)以戰(zhàn)略的眼光看待互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展后隱藏的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，加快產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型。
四、結(jié)論
互聯(lián)網(wǎng)對人類、對社會的影響是深遠(yuǎn)的，這不僅僅是保險(xiǎn)業(yè)。而單就保險(xiǎn)業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)去中心、碎片化、泛連接的底層特征，正在顛覆保險(xiǎn)業(yè)，如表層的銷售環(huán)節(jié)、服務(wù)模式，再如中層的產(chǎn)品創(chuàng)新、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，甚至是底層的公司組織形式、保險(xiǎn)業(yè)的內(nèi)涵和外延?；蛟S十年以后，不會再有一個專有名詞叫"互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)",但那一定不是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)基因退化了，而是互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了徹底融合，成為了保險(xiǎn)的一個自然屬性。期待保險(xiǎn)這顆古老的種子在互聯(lián)網(wǎng)這片充滿想象空間的土地上，開出更加艷麗的花。
保險(xiǎn)博士論文篇二：保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展改進(jìn)建議
一、產(chǎn)品的改進(jìn)建議。
(一) “賞月險(xiǎn)”的產(chǎn)品創(chuàng)新改進(jìn)方案。
“賞月險(xiǎn)”在保險(xiǎn)細(xì)則上存在著種種漏洞，其本身也并不符合保險(xiǎn)的基本原則，可以說是概念炒作遠(yuǎn)大于其實(shí)際意義，但它的推出改變了長久以來人們對于保險(xiǎn)的認(rèn)知，賦予了保險(xiǎn)更多的生活性和趣味性，同時(shí)也拓寬了保險(xiǎn)行業(yè)新的細(xì)分市場。
可惜的是由于推出它的安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)公司實(shí)力有限，而且將更多的精力花費(fèi)在了概念炒作而非產(chǎn)品本身上，以至于使“賞月險(xiǎn)”落到了如今這種尷尬的境地。而產(chǎn)品本身的設(shè)計(jì)思路還是有其可取之處的，加以改進(jìn)未必不能成為一款優(yōu)秀新穎的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
其實(shí)，國外就有很多與其相似的保險(xiǎn)產(chǎn)品。比如日本就有一款“櫻花險(xiǎn)”與“賞月險(xiǎn)”頗有相似之處。賞櫻花是日本的一大特色，也是日本人十分重視的慶典，每年到櫻花盛開的時(shí)節(jié)，家家戶戶都會到櫻花盛開的景區(qū)游覽賞花。為此，日本的保險(xiǎn)業(yè)者就開發(fā)出了“櫻花險(xiǎn)”.具體操作的方法是：保險(xiǎn)公司邀請專家分析幾十年來當(dāng)?shù)貦鸦ㄩ_放的時(shí)間數(shù)據(jù)，再加上當(dāng)年的天氣情況信息，最終對當(dāng)年的櫻花開放時(shí)間作出預(yù)測。投保該保險(xiǎn)的客戶包括旅行社、景區(qū)的娛樂場所以及游人可以根據(jù)保險(xiǎn)公司的預(yù)測結(jié)果進(jìn)行日程安排，如果櫻花開放的時(shí)間與保險(xiǎn)公司的預(yù)測結(jié)果不一致，保險(xiǎn)公司將根據(jù)合同支付賠償金。
無獨(dú)有偶，英國，美國以及西班牙等國家也都有類似的天氣保險(xiǎn)，為投保人賠償因天氣原因帶來的損失。這些保險(xiǎn)與“賞月險(xiǎn)”看上去相似，實(shí)則有本質(zhì)上的區(qū)別。“賞月險(xiǎn)”最為人詬病的一點(diǎn)就是其根本不符合保險(xiǎn)利益原則，能否看到月亮并不影響投保人的實(shí)際利益，那么解決方法也很簡單，只要讓投保人對于天氣具有可保利益就可以了，這也是“賞月險(xiǎn)”與國外這些天氣保險(xiǎn)的根本區(qū)別。
仍以日本的“櫻花險(xiǎn)”為例，投保櫻花險(xiǎn)的客戶主要是開辦櫻花旅游地線路的旅行社，當(dāng)?shù)氐穆灭^，景區(qū)的經(jīng)營者等，櫻花會否盛開顯然與他們利益息息相關(guān)。“櫻花險(xiǎn)”既滿足了客戶分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的需要，又為保險(xiǎn)公司帶來了可觀的經(jīng)濟(jì)效益，無疑是一款成功的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
從條款和運(yùn)行細(xì)則上來看，“賞月險(xiǎn)”已經(jīng)和天氣保險(xiǎn)頗為相似，其本身也具備了天氣保險(xiǎn)的很多特點(diǎn)。但由于產(chǎn)品開發(fā)者沒能在產(chǎn)品上花費(fèi)更多心思，只是匆匆推出一款并不成熟的產(chǎn)品然后大肆炒作一番，賺上一筆之后就退出了這一細(xì)分市場，這種做法不但是對于消費(fèi)者和企業(yè)本身的不負(fù)責(zé)任，也會對方興未艾的天氣保險(xiǎn)市場帶來消極的影響。天氣保險(xiǎn)在我國雖然剛剛起步，但其開發(fā)的條件已經(jīng)成熟，市場需求也十分巨大，在未來很有可能成為保險(xiǎn)公司拓展業(yè)務(wù)的新領(lǐng)域和業(yè)績增長的著力點(diǎn)。安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)公司在眼光上走在了同業(yè)的前列，卻未能把握住先機(jī)，率先進(jìn)入這一細(xì)分市場，這不能不說是一種遺憾。好在亡羊補(bǔ)牢為時(shí)未晚，抓住天氣保險(xiǎn)這一市場，搞好產(chǎn)品創(chuàng)新，是保險(xiǎn)公司發(fā)展的一大契機(jī)。
(二)在天氣保險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的可行性。
1.天氣作為自然環(huán)境的重要組成部分之一，從古至今都與人們的生活息息相關(guān)。隨著人類社會的日益進(jìn)步，天氣對于人類活動尤其是經(jīng)濟(jì)活動的影響也在日益加深。對于一些行業(yè)來講，天氣的變化很可能產(chǎn)生巨大的收益或者造成重大的損失，而這顯然形成了一種風(fēng)險(xiǎn)。由于影響天氣的因素多種多樣，在現(xiàn)今的科技水平下，天氣預(yù)報(bào)的時(shí)效性和準(zhǔn)確性都不能很好地滿足這些行業(yè)的需求，于是人們開始考慮如何來減少天氣帶來的經(jīng)濟(jì)損失，這就為天氣保險(xiǎn)帶來了市場。
天氣保險(xiǎn)，也稱作氣象指數(shù)保險(xiǎn)，指因天氣異常導(dǎo)致企業(yè)或個人遭受經(jīng)濟(jì)損失后，由保險(xiǎn)公司向投保者提供賠償。保險(xiǎn)公司依據(jù)該地區(qū)的氣象數(shù)據(jù)等資料進(jìn)行評估，精算，厘定費(fèi)率，最終確定保險(xiǎn)產(chǎn)品。投保人通過購買保險(xiǎn)將可能由天氣帶來損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。在極端天氣越來越平常的情況下，這一保險(xiǎn)范圍涉及到很多領(lǐng)域，其市場前景十分廣闊。
在我國這一保險(xiǎn)領(lǐng)域幾乎是一片空白，而開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的各方面條件都已經(jīng)比較成熟。從技術(shù)層面看，天氣保險(xiǎn)與天氣預(yù)測密不可分，需要長期的數(shù)據(jù)儲備。一般認(rèn)為，天氣保險(xiǎn)的開展需要至少 30 年以上的氣象資料作為儲備數(shù)據(jù)用以分析。
而在我國，自 1912 年中央氣象臺建立以來，氣象資料的積累一直沒有中斷，尤其是新中國成立以后，無論是氣象臺站的建設(shè)還是氣象觀測的技術(shù)一直在不斷進(jìn)步。
截至目前為止，我國的氣象部門及其他相關(guān)部門已經(jīng)先后建立了超過 4600 個各類氣象觀測站臺，初步實(shí)施了大氣觀測、海洋觀測和陸地觀測，觀測對象包括大氣、海洋、水文、冰雪、陸地、生態(tài)等多個方面。衛(wèi)星和雷達(dá)觀測達(dá)到了世界水平。我國已經(jīng)成功發(fā)射了4顆極軌氣象衛(wèi)星和3顆靜止氣象衛(wèi)星，是世界上同時(shí)擁有雙軌氣象衛(wèi)星業(yè)務(wù)的少數(shù)幾個國家之一;沙塵暴監(jiān)測網(wǎng)、自動氣象站網(wǎng)、L 波段探空雷達(dá)網(wǎng)、全球定位系統(tǒng)探空站、飛機(jī)探測、風(fēng)廓線儀和三維閃電定位儀等的建設(shè)和應(yīng)用，使我國氣象綜合探測的水平處于世界先進(jìn)。
2.天氣保險(xiǎn)的創(chuàng)新之處
(1)天氣保險(xiǎn)有著巨大的市場潛力，同時(shí)其產(chǎn)品本身相比與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品也有著很多創(chuàng)新之處。尤其是在我國寡頭壟斷的保險(xiǎn)市場上，對于小保險(xiǎn)公司和進(jìn)入市場較晚的新保險(xiǎn)公司來說是一個機(jī)遇。天氣保險(xiǎn)的創(chuàng)新之處首先體現(xiàn)在它的操作模式，可以有效地規(guī)避逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)保險(xiǎn)公司和投保人對風(fēng)險(xiǎn)信息的了解不對稱時(shí)，往往會產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。
(2)天氣保險(xiǎn)的創(chuàng)新之處還體現(xiàn)在管理方式，可以有效降低管理成本。這主要體現(xiàn)在以下三個方面：第一，天氣保險(xiǎn)合同是標(biāo)準(zhǔn)化合約，無需根據(jù)參保人的不同進(jìn)行合同內(nèi)容的調(diào)整。傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式中，保險(xiǎn)公司為了防范信息不對稱要建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督和管理系統(tǒng)，而無論是投保前的調(diào)查還是出險(xiǎn)后的核損都會耗費(fèi)大量人力物力。第二，天氣指數(shù)保險(xiǎn)不需要對單個投保人進(jìn)行監(jiān)督，也無須防范監(jiān)督投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)，只需根據(jù)氣象部門提供的數(shù)據(jù)，一旦觸發(fā)賠付點(diǎn)即可進(jìn)行約定的賠付。
(3)一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司可以免去繁瑣的理賠流程和復(fù)雜的理賠技術(shù)，只需要從氣象部門獲取真實(shí)的氣象數(shù)據(jù)，按照合同約定的指數(shù)標(biāo)準(zhǔn)支付賠償金。保險(xiǎn)合同結(jié)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)透明、賠付過程簡單迅速，從而能夠降低管理成本。
從以上的創(chuàng)新之處不難看出，天氣保險(xiǎn)是十分適合保險(xiǎn)公司拓展業(yè)務(wù)的一個新領(lǐng)域。對于資金實(shí)力不足的小保險(xiǎn)公司而言，旅游業(yè)和大型集會將為它們提供發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)遇;而對于安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)這類資本實(shí)力雄厚，但進(jìn)入市場較晚，知名度不高，業(yè)務(wù)尚未完全展開的保險(xiǎn)公司，尤其是一些地方性的保險(xiǎn)公司而言，農(nóng)業(yè)和能源業(yè)的天氣保險(xiǎn)不失為一個好的機(jī)遇。
對于保險(xiǎn)公司來說，真正致力于產(chǎn)品創(chuàng)新，拓展新的領(lǐng)域顯然比開發(fā)一些華而不實(shí)的噱頭產(chǎn)品更有利于長遠(yuǎn)發(fā)展。而對于保險(xiǎn)行業(yè)來說，如何改變行業(yè)現(xiàn)狀，鼓勵保險(xiǎn)公司加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新已經(jīng)成為以一個亟待解決的問題。
二、對于保險(xiǎn)企業(yè)和政府的建議
1. 對保險(xiǎn)企業(yè)的建議。
第一，保險(xiǎn)公司之間應(yīng)打破桎梏，積極開展合作。
從上述博弈模型分析中可以看出，保險(xiǎn)公司獨(dú)立創(chuàng)新固然可以獨(dú)享收益，但由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的易于模仿性也會使保險(xiǎn)公司承擔(dān)極高的風(fēng)險(xiǎn)，而且不同保險(xiǎn)公司之間可能存在重復(fù)研究的情況，造成社會資源的浪費(fèi)。
保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品創(chuàng)新上的合作不但可以分散風(fēng)險(xiǎn)，分?jǐn)偝杀荆梢陨孀阍S多風(fēng)險(xiǎn)較高，單一保險(xiǎn)公司承保難度大的行業(yè)和領(lǐng)域。對于中小保險(xiǎn)公司來說，其本身資本規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足，品牌認(rèn)知度較低，技術(shù)力量也嚴(yán)重不足。面對嚴(yán)重不利的市場競爭格局，中小保險(xiǎn)公司如果繼續(xù)之前的發(fā)展模式，缺乏自身特色，盲目簡單模仿，則必將被市場所淘汰。
解決這些問題的根本道路是差異化經(jīng)營，做出自己的特色，而這就需要實(shí)實(shí)在在的產(chǎn)品創(chuàng)新。為了克服資本實(shí)力和技術(shù)上的先天劣勢，合作研發(fā)就成為了中小保險(xiǎn)公司的最好選擇。政府提供的一般公共物品來源于公民的納稅，而保險(xiǎn)行業(yè)的“公共物品”也需要行業(yè)的每個成員都作出貢獻(xiàn)，同處一個行業(yè)，大家既是競爭對手又是合作伙伴，無論何種規(guī)模，何種形式的合作，對于改變我國保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)狀都是一個有利的探索。
第二，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)重視軟實(shí)力的建設(shè)。
保險(xiǎn)企業(yè)軟實(shí)力的提升最為顯著的方式就是加強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)新，提升服務(wù)質(zhì)量。保險(xiǎn)產(chǎn)品易于模仿，而保險(xiǎn)服務(wù)卻是很難模仿的，也并不需要花費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新所需的高額成本，但其所起到的作用卻往往是出人意料的。伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和收入的提高，人們對于服務(wù)的要求越來越高，而服務(wù)的好壞也正逐步成為顧客選擇產(chǎn)品的主要標(biāo)準(zhǔn)。
保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新，從根本上說，就是將傳統(tǒng)的“以業(yè)務(wù)為中心”的理念轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;以客戶為中心”的理念，以客戶需求為向?qū)?，竭力為每位客戶提供滿意的服務(wù)。保險(xiǎn)公司的服務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該是全方位的，包括服務(wù)意識的增強(qiáng)，服務(wù)流程的簡化，服務(wù)內(nèi)容的完善和服務(wù)質(zhì)量的提高，只有做到了這些，才是真正的服務(wù)創(chuàng)新，才能更好的樹立品牌，留住客戶。
保險(xiǎn)企業(yè)的軟實(shí)力提升從根本上說離不開企業(yè)文化的建設(shè)，“以客戶為中心”的經(jīng)營理念應(yīng)該是保險(xiǎn)企業(yè)文化的重要組成部分。“從企業(yè)的各個層面上來說，企業(yè)文化就是根本的思維方式--企業(yè)在適應(yīng)外部環(huán)境和內(nèi)部融合過程中獨(dú)創(chuàng)、發(fā)現(xiàn)和發(fā)展而來的思維方式，這種思維方式被證明是行之有效的，因而被作為正確的思維方式傳輸給新的成員。以使其在適應(yīng)外部環(huán)境和內(nèi)部融合過程中自覺運(yùn)用這種思維方式去觀察問題、思考問題、感受事物”。
第三，大保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)更多的社會責(zé)任。
從上述不同規(guī)模企業(yè)的創(chuàng)新博弈模型中可以看出，大公司具有客戶資源、資金、規(guī)模優(yōu)勢，對中小公司形成市場擠壓，而中小保險(xiǎn)公司由于缺乏自身特色，市場、產(chǎn)品和客戶細(xì)分不足，專業(yè)技術(shù)和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)積累不夠，核心技能水平低，其創(chuàng)新往往十分困難而更愿意選擇模仿。
大保險(xiǎn)公司作為創(chuàng)新的主力軍不但應(yīng)該為整個行業(yè)的發(fā)展承擔(dān)更多創(chuàng)新的責(zé)任，同時(shí)也應(yīng)該自覺地以社會責(zé)任作為產(chǎn)品創(chuàng)新的導(dǎo)向，將創(chuàng)新重點(diǎn)放在那些對大眾有益，有利于提高人們生活水平和促進(jìn)社會進(jìn)步的產(chǎn)品上來。這不僅有利于企業(yè)自身的長遠(yuǎn)發(fā)展，對于整個行業(yè)乃至整個社會的發(fā)展都有著積極的意義。
2.對政府的建議
第一，制定政策對保險(xiǎn)創(chuàng)新進(jìn)行“專利保護(hù)”。
這里的“專利保護(hù)”并不僅僅指保險(xiǎn)產(chǎn)品的專利申請及對其的保護(hù)，而是泛指一切可以保護(hù)創(chuàng)新者利益，提高模仿者壁壘的政策。事實(shí)上，保險(xiǎn)產(chǎn)品的可專利性一直是一個爭議頗多的話題。
傳統(tǒng)觀點(diǎn)認(rèn)為，保險(xiǎn)產(chǎn)品在其設(shè)計(jì)的過程中主要是運(yùn)用數(shù)學(xué)的方法進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，分析、計(jì)算、預(yù)測，應(yīng)該屬于商業(yè)方法的范疇，而在我國，商業(yè)方法是無法申請專利的，保險(xiǎn)產(chǎn)品也并不是必然具有可專利性。只有當(dāng)抽象的保險(xiǎn)產(chǎn)品與具體的客觀物體相結(jié)合，誕生的產(chǎn)品具有實(shí)用性和創(chuàng)造性，且專利權(quán)的賦予不會產(chǎn)生對于基本保險(xiǎn)需求的壟斷時(shí)，對于保險(xiǎn)產(chǎn)品賦予專利權(quán)才是可能的。
專利權(quán)的賦予并非永久的壟斷保護(hù)，而是在一定時(shí)間段內(nèi)對于創(chuàng)新者利益的維護(hù)。專利的賦予是以該項(xiàng)專利的完全公開為條件的，這也有利于全行業(yè)的共同進(jìn)步，促進(jìn)其他企業(yè)進(jìn)行更進(jìn)一步的創(chuàng)新。
此外，與專利權(quán)賦予具有類似效果的新產(chǎn)品備案，新產(chǎn)品保護(hù)期，新產(chǎn)品補(bǔ)貼等政策也應(yīng)該妥善加以利用，為保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新營造一個良好的環(huán)境。
第二，消除制度障礙，完善監(jiān)管機(jī)制。
政府要大力推動保險(xiǎn)公司從分業(yè)經(jīng)營過渡到混業(yè)經(jīng)營，為保險(xiǎn)創(chuàng)新消除制度上的障礙。保險(xiǎn)產(chǎn)品尤其是具有投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品，信托產(chǎn)品等其他金融產(chǎn)品之間存在著替代關(guān)系。
然而，為了降低風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，我國采取保險(xiǎn)、銀行等行業(yè)分業(yè)經(jīng)營的制度，并且對于保險(xiǎn)公司的投資渠道做出了嚴(yán)格的限制。在我國金融市場不完善，管理體制和風(fēng)險(xiǎn)防范體制都不健全的現(xiàn)實(shí)條件下，這種制度確實(shí)減小了金融市場風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)了穩(wěn)定。
但同時(shí)，它也為保險(xiǎn)產(chǎn)品提供了保護(hù)，減少了來自銀行產(chǎn)品，信托產(chǎn)品等替代品的競爭壓力，弱化了保險(xiǎn)企業(yè)的創(chuàng)新動機(jī)。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該適度放松對于保險(xiǎn)企業(yè)的監(jiān)管，為保險(xiǎn)創(chuàng)新提供寬松的外部環(huán)境。由于保險(xiǎn)行業(yè)的特殊性，一直以來，我國對于保險(xiǎn)行業(yè)在各個方面都實(shí)行了較為嚴(yán)格的監(jiān)管，這也壓縮了保險(xiǎn)企業(yè)的創(chuàng)新空間。在推進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)該推進(jìn)自身的監(jiān)管創(chuàng)新，積極以政策手段引導(dǎo)保險(xiǎn)企業(yè)向差異化經(jīng)營的道路發(fā)展。
第三，提供“公共產(chǎn)品”.公共產(chǎn)品是指具有消費(fèi)或使用上的非競爭性和受益上的非排他性的產(chǎn)品，一般由政府提供。
一般而言，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的成本越高，創(chuàng)新的正外部性越大，產(chǎn)品創(chuàng)新的供給不足就越嚴(yán)重。只有將產(chǎn)品創(chuàng)新的成本由單獨(dú)企業(yè)承擔(dān)轉(zhuǎn)化為全行業(yè)共同承擔(dān)，才能將保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的外部性內(nèi)在化，使產(chǎn)品創(chuàng)新的私人收益與公共收益相一致。
要解決保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的外部性以及由此產(chǎn)生的“搭便車”等問題，政府除了采取行政手段提高模仿者成本，保護(hù)創(chuàng)新者利益以外，還應(yīng)該更好地為保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供公共產(chǎn)品，即為保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供基礎(chǔ)性的服務(wù)，以此來減少保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，為保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新提供正向激勵。