保險(xiǎn)自考本科畢業(yè)論文

　　保險(xiǎn)自考本科畢業(yè)論文篇2

　　如何利用保險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理

　　摘要

　　2016年5月27日2時(shí)五十分，在朝陽(yáng)區(qū)東四環(huán)輔路大郊亭橋北500處，小李駕駛蘭博基尼轎車由西向南右轉(zhuǎn)彎行駛中，車輛前端與橋墩相撞，造成了車輛與公共設(shè)施的損壞。事故發(fā)生后小李未報(bào)警步行離開現(xiàn)場(chǎng)，并自行安排將肇事車輛拖離現(xiàn)場(chǎng)。經(jīng)公安機(jī)關(guān)交通管理部門依法進(jìn)行調(diào)查，小李在事故中存在發(fā)生交通事故后逃逸、駕駛未懸掛號(hào)牌的機(jī)動(dòng)車上道路行駛兩項(xiàng)違法行為。就此事件的經(jīng)過分析存在的風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生造成的后果，風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)，風(fēng)險(xiǎn)管理的步驟。

　　引言

　　六月的天如同孩子的臉說變就變，此刻窗外陽(yáng)光正好，小鳥在樹梢上輕快旋轉(zhuǎn)著跳躍著，合歡花飛舞著粉色的刷子描繪著一幅鳥語花香的畫面。頃刻間，遠(yuǎn)處的烏云飄了過來，小鳥驚慌的躲到了屋檐下，合歡花在突如其來的大雨沖刷下離開了樹干，被地上的泥濘沾污變得奄奄一息。生活比天氣更加難以捉摸，進(jìn)入本世紀(jì)以來，2008年的汶川大地震，造成了69227人的死亡;2010年的海地大地震，造成了31.6萬人的死亡，上百萬人無家可歸;2011年的日本大地震，引發(fā)了海嘯和核泄漏，超過1.8.萬人因此死亡。這些去世的人，他們是孩子，是父母，他們也有孩子，有父母，如何保證這些家庭劫后余生的能夠幸福的生活呢，這個(gè)就是我今天要討論的問題了，如何利用保險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理?

　　為了能夠把問題說的更加清晰明了，我想結(jié)合一則近期的新聞來闡述。

　　2016年5月27日2時(shí)五十分，在朝陽(yáng)區(qū)東四環(huán)輔路大郊亭橋北500處，小李駕駛蘭博基尼轎車由西向南右轉(zhuǎn)彎行駛中，車輛前端與橋墩相撞，造成了車輛與公共設(shè)施的損壞。事故發(fā)生后小李未報(bào)警步行離開現(xiàn)場(chǎng)，并自行安排將肇事車輛拖離現(xiàn)場(chǎng)。經(jīng)公安機(jī)關(guān)交通管理部門依法進(jìn)行調(diào)查，小李在事故中存在發(fā)生交通事故后逃逸、駕駛未懸掛號(hào)牌的機(jī)動(dòng)車上道路行駛兩項(xiàng)違法行為。依據(jù)《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》相關(guān)規(guī)定，認(rèn)定小李承擔(dān)全部責(zé)任。對(duì)于小李發(fā)生交通事故后逃逸、駕駛未懸掛號(hào)碼的機(jī)動(dòng)車上道路行駛兩項(xiàng)違法行為，分別處以1800元、記12分，罰款200元、記12分，合并執(zhí)行罰款2000元、記24分。

　　一、此事件存在風(fēng)險(xiǎn)：

　　1.車輛與橋墩相撞，造成車輛與公共設(shè)施的損失，存在死亡和經(jīng)濟(jì)賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)

　　2.肇事車輛未懸掛號(hào)牌在機(jī)動(dòng)車道上行駛，違反交通法規(guī)，存在經(jīng)濟(jì)罰款的風(fēng)險(xiǎn)

　　3.小李在發(fā)生交通事故后逃逸并將肇事車輛拖離現(xiàn)場(chǎng)，違反交通法規(guī)，存在經(jīng)濟(jì)罰款的風(fēng)險(xiǎn)

　　其中這三點(diǎn)均屬于主觀風(fēng)險(xiǎn)，主觀風(fēng)險(xiǎn)因人而異，相同情況下的兩個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的看法可能也是不一樣的。有的人主觀風(fēng)險(xiǎn)性高，做事就更加保守和謹(jǐn)慎;有的人主觀風(fēng)險(xiǎn)性低，做事就可能會(huì)相對(duì)激進(jìn)一些。實(shí)例中小李屬于主觀風(fēng)險(xiǎn)性低的后者，根據(jù)小李的敘述，當(dāng)天要乘坐飛機(jī)飛到國(guó)外去工作，凌晨在家中收拾行李，發(fā)現(xiàn)護(hù)照不在身邊，就開車去父母家里去取。在凌晨?jī)牲c(diǎn)視線并不清晰的情況下開車，并且駕駛的是一輛無號(hào)牌的機(jī)動(dòng)車，發(fā)生事故后選擇逃逸均可以表明主觀風(fēng)險(xiǎn)性低就會(huì)導(dǎo)致冒險(xiǎn)的駕駛行為。

　　二、風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的負(fù)擔(dān)：

　　1.提高一部分應(yīng)急基金

　　出于謹(jǐn)慎，需要為緊急事件預(yù)留一部分資金。小李買了一輛幾百萬的蘭博基尼，即使是購(gòu)買了車險(xiǎn)也會(huì)預(yù)留一部分資金用于處理緊急情況。

　　2.存在焦慮和恐慌

　　小李屬于公眾人物，發(fā)生了由于自身原因而造成的交通事故，一定會(huì)帶給自身的工作與生活帶來麻煩。而小李凌晨開車發(fā)生交通事故，關(guān)心小李的父母朋友因而會(huì)憂心忡忡。

　　實(shí)例中小李因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生而影響了生活與工作，那么怎么做才可以避免風(fēng)險(xiǎn)影響呢?讓我們來運(yùn)用保險(xiǎn)原理來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，來解決這個(gè)棘手的問題。

　　三、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)

　　損失前的目標(biāo)：

　　1.經(jīng)濟(jì)上的可行。

　　小李買車時(shí)應(yīng)預(yù)留一部分現(xiàn)金為潛在的損失做好準(zhǔn)備。

　　2.減少憂慮。

　　小李應(yīng)積極的購(gòu)買一部分車輛相關(guān)保險(xiǎn)，熟知車輛行駛安全條例以減少損失帶來的憂慮。

　　3.履行法律義務(wù)。

　　小李應(yīng)準(zhǔn)守規(guī)定按時(shí)進(jìn)行車輛檢查，便可及時(shí)發(fā)現(xiàn)車輛號(hào)牌過期和車輛沒有懸掛號(hào)牌的情況。

　　損失后的目標(biāo)：

　　1.企業(yè)生存。

　　損失發(fā)生后小李至少可以在一定時(shí)間內(nèi)恢復(fù)生活和工作。

　　2.繼續(xù)經(jīng)營(yíng)。小李屬于公眾人物，事件發(fā)生后小李的日常工作不受影響，人氣和良好的形象不受影響。

　　四、風(fēng)險(xiǎn)管理的步驟

　　(一)確定損失風(fēng)險(xiǎn)

　　1.財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)

　　小李的車輛與橋墩相撞，造成車輛與公共設(shè)施的損失，存在死亡和經(jīng)濟(jì)賠償。

　　肇事車輛未懸掛號(hào)牌在機(jī)動(dòng)車道上行駛，違反交通法規(guī)，存在經(jīng)濟(jì)罰款。小李在發(fā)生交通事故后逃逸并將肇事車輛拖離現(xiàn)場(chǎng)，違反交通法規(guī)，存在經(jīng)濟(jì)罰款。

　　2.公司的市場(chǎng)信譽(yù)與公眾形象

　　小李屬于公眾人物，發(fā)生了由于自身原因而造成的交通事故，一定會(huì)帶給自身的工作與生活帶來麻煩。

　　3.未能遵守政府的規(guī)章制度

　　(二)測(cè)度和分析損失風(fēng)險(xiǎn)

　　對(duì)損失的頻率和程度進(jìn)行估計(jì)。小李發(fā)生交通事故的頻率屬于偶發(fā)事件難以估計(jì)，但是可以對(duì)其嚴(yán)重性進(jìn)行估計(jì)。對(duì)于小李發(fā)生交通事故后逃逸、駕駛未懸掛號(hào)碼的機(jī)動(dòng)車上道路行駛兩項(xiàng)違法行為，分別處以1800元、記12分，罰款200元、記12分，合并執(zhí)行罰款2000元、記24分。記12分意味著小李吊銷了駕駛執(zhí)照，需要重新花費(fèi)時(shí)間和金錢考取駕駛執(zhí)照。

　　(三)選擇應(yīng)對(duì)損失風(fēng)險(xiǎn)的適宜方法

　　風(fēng)險(xiǎn)控制

　　1.規(guī)避

　　規(guī)避是指從不接觸損失風(fēng)險(xiǎn)行為，那么就可以將損失概率降低為零。比如讓小李不開車就可以規(guī)避如上分析的各種風(fēng)險(xiǎn)。但是規(guī)避存在很多問題，其一是不保證小李從事其他事時(shí)不會(huì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn);其二是小李因?yàn)楣ぷ髟虿豢赡芡耆沤^開車的情況。

　　2.損失預(yù)防

　　損失預(yù)防是指用于減少特定損失而采取的措施。比如減少交通事故的措施包括對(duì)司機(jī)的檢測(cè)、對(duì)酒精和毒品的嚴(yán)格禁止、對(duì)安全規(guī)則的嚴(yán)格執(zhí)行。小李需要嚴(yán)格的遵守交通法規(guī)，定期對(duì)車輛安全進(jìn)行排查，定期對(duì)車輛進(jìn)行檢查，從而減少損失發(fā)生的可能性。

　　3.損失減少

　　損失減少是指損失發(fā)生后降低損失嚴(yán)重程度的方法。例如，安裝自動(dòng)滅火系統(tǒng)以便于自動(dòng)迅速撲滅火災(zāi)，分離風(fēng)險(xiǎn)單位以使一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)損毀所有風(fēng)險(xiǎn)單位。在小李的事件中，發(fā)生之后，應(yīng)該第一時(shí)間報(bào)警，然后下車拍照取證，再聯(lián)系保險(xiǎn)公司將詳細(xì)情況解釋清楚，等待警察到來。除此之外，小李是一個(gè)公眾人物，為了維護(hù)他的良好的公眾形象，應(yīng)該主動(dòng)承認(rèn)錯(cuò)誤并起帶頭作用積極改正，給粉絲們起模范作用。比如利用微博或者其他傳媒途徑發(fā)聲告訴公眾事實(shí)而不是等街頭小報(bào)添油加醋的報(bào)道之后，再做危機(jī)公關(guān)。損失減少的途徑還有多需要我們因具體情況而定。

　　風(fēng)險(xiǎn)融資

　　1.風(fēng)險(xiǎn)自留

　　風(fēng)險(xiǎn)自留意味著保留著特定的損失導(dǎo)致部分或者全部損失。風(fēng)險(xiǎn)自留是主動(dòng)的也是被動(dòng)的。主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)自留指企業(yè)意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的存在，并決定保留部分或者全部損失，例如汽車公司碰撞試驗(yàn)中的損失。消極的風(fēng)險(xiǎn)自留指無法確定風(fēng)險(xiǎn)的損失，沒有或者忘記采取措施。

　　風(fēng)險(xiǎn)自留在以下情況中可以得到有效的運(yùn)用。沒有其他的應(yīng)對(duì)辦法時(shí)可以選擇風(fēng)險(xiǎn)自留，比如小李因?yàn)楣ぷ髟虿坏貌婚_車，則沒有辦法控制和預(yù)測(cè)其風(fēng)險(xiǎn)故采取風(fēng)險(xiǎn)自留的辦法。又或者可能發(fā)生最大損失的可能性不大的情況下，比如小李不可能一開車就發(fā)生車禍造成傷害可以選擇風(fēng)險(xiǎn)自留。

　　風(fēng)險(xiǎn)自留有以下的優(yōu)點(diǎn)。降低了損失成本，降低費(fèi)用，特別是當(dāng)實(shí)際損失低于保險(xiǎn)費(fèi)用時(shí)，小李開車發(fā)生了小碰撞其實(shí)際損失遠(yuǎn)低于保費(fèi)。鼓勵(lì)預(yù)防損失，當(dāng)小李知道自己開車存在一定風(fēng)險(xiǎn)并且要自己承擔(dān)全部損失時(shí)，開車會(huì)小心仔細(xì)很多。

　　當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)自留也存在缺點(diǎn)?？赡墚a(chǎn)生較高的損失，比如產(chǎn)生了重大的損失其費(fèi)用遠(yuǎn)超于不購(gòu)買保險(xiǎn)所節(jié)約的費(fèi)用。小李如果不購(gòu)買保險(xiǎn)但其開車時(shí)不小心發(fā)生重大以為造成的損失都有自己承擔(dān)。

　　2.非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

　　非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是另一種風(fēng)險(xiǎn)融資技術(shù)。非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是一種非保險(xiǎn)的方法，通過該方法，純粹風(fēng)險(xiǎn)和潛在風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)后果被轉(zhuǎn)移給其他當(dāng)事人非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的例子有很多，包括合同、租約、止損協(xié)議等。小李可以不購(gòu)買保險(xiǎn)，事先與公司簽好協(xié)議與合同在工作期間發(fā)生交通事務(wù)由公司全部負(fù)責(zé)損失。

　　3.商業(yè)保險(xiǎn)

　　商業(yè)保險(xiǎn)適用于損失概率較低，損失程度較高的損失風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)具有很多的優(yōu)點(diǎn)，比如企業(yè)發(fā)生損失后得以賠償，企業(yè)可以繼續(xù)經(jīng)營(yíng)下去。小李雖然因?yàn)榻煌ㄊ鹿适艿搅肆P款，但由于商業(yè)保險(xiǎn)的存在可以不影響其工作和生活。其次是不確定性被降低。減少了擔(dān)心損失發(fā)生的恐懼和焦慮心情，小李可以在平和的心情下安心工作。

　　根據(jù)小李的具體情況分析，比較負(fù)荷而第二種情況，損失經(jīng)常發(fā)生但損失程度不大。損失預(yù)防就可以科學(xué)高效的管理風(fēng)險(xiǎn)。

　　(四)實(shí)施和監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃

　　實(shí)施和監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃以風(fēng)險(xiǎn)管理政策說明開始也可以與其他部門合作，定期檢查和評(píng)估。

　　結(jié)束語 生活像是杯水在手，就算再清澈可鑒，痛苦亦似若隱若現(xiàn)的灰塵，總在不經(jīng)意間跌落，讓我們?yōu)橹⒐⒂趹?、舉放不下，終是因噎廢食、偏執(zhí)一端?；钪鴽]有痛苦，那是圣人或者傻子。與其自我折磨，不如靜下心來，在時(shí)間里過濾，在等待中成熟，讓那些雜質(zhì)慢慢沉淀到杯底。學(xué)會(huì)在痛苦中舞蹈，方有命運(yùn)大境界。