金融保險方向的金融畢業(yè)論文

　　近年來國家對保險業(yè)的發(fā)展越來越重視，鼓勵發(fā)展適合市場需求的個性化、定制化的保險產(chǎn)品。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的關(guān)于金融保險方向的金融畢業(yè)論文 的范文，歡迎大家閱讀參考!

　　金融保險方向的金融畢業(yè)論文篇1

　　分析大數(shù)據(jù)在車輛保險風(fēng)險管理中的應(yīng)用

　　1 引言

　　2015年2月，中華人民共和國保險監(jiān)督管理委員會印發(fā)《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》，要求商業(yè)車險費率市場化，保險公司將擁有自主擬定商業(yè)車險費率的權(quán)力。保險公司可以依據(jù)消費者駕駛行為、違規(guī)(章)記錄、車輛零配件價格、維修成本、歷史出險記錄等一系列因子，對每張保單進行差異化定價。目前與之相對應(yīng)的保險形式是基于駕駛行為的保險——UBI[2]。對于U B I的定義，通常有兩種解釋：一種是usage based insurance，即按車輛使用里程數(shù)付費的保險;另一種是userbehavior insurance，即按駕駛?cè)诵袨閬碓O(shè)計的保險。

　　簡單的UBI項目根據(jù)車輛實際的里程數(shù)收取保費，而更先進的UB I項目則根據(jù)使用車輛的時間、位置以及個人駕駛習(xí)慣計算風(fēng)險暴露。UBI的傳統(tǒng)實現(xiàn)方式依賴于OBD(on board diagnostics，車載診斷系統(tǒng))對車輛各方面數(shù)據(jù)的讀取技術(shù)，但OBD使用功能單一、涉及用戶隱私問題，用戶缺少使用驅(qū)動力，在國內(nèi)私家車用戶中推廣尤其緩慢。如今隨著智能手機的普及和4G通信的迅速鋪開，可以通過車主手機實現(xiàn)車輛位置信息的實時傳輸，從而可以對車主習(xí)慣的駕駛區(qū)域和路線進行客觀風(fēng)險分析，這將對車險相關(guān)的定價、理賠以及后續(xù)服務(wù)提供支持。

　　本文主要就通過手機定位的車輛位置信息在車輛保險風(fēng)險管理中的應(yīng)用問題進行了討論，介紹了位置數(shù)據(jù)的概念;分析討論了位置大數(shù)據(jù)在車輛保險風(fēng)險管理中的應(yīng)用，并給出了應(yīng)用方法路徑;最后對位置大數(shù)據(jù)在保險行業(yè)的應(yīng)用前景進行了展望。

　　2 位置數(shù)據(jù)

　　本文討論的位置數(shù)據(jù)涉及位置場景構(gòu)畫和標的軌跡定位兩個方面，分別如下。

　　(1)地理信息數(shù)據(jù)地理信息數(shù)據(jù)即G I S(g e o g r a p h i cinformation system，地理信息系統(tǒng))數(shù)據(jù)。該數(shù)據(jù)是關(guān)于地球表面特定位置的信息，包括地理要素的空間位置信息(經(jīng)緯度、海拔高度、相對位置等)、屬性信息(公路、房屋、田地等)和時域特征信息(記錄地理數(shù)據(jù)采集或地理現(xiàn)象發(fā)生的時刻或時段)。地理信息數(shù)據(jù)是場景構(gòu)畫的基礎(chǔ)，也是定位信息得以應(yīng)用的核心。

　　(2)氣象數(shù)據(jù)氣象條件是道路交通事故成因中影響最大的因素之一。對行車安全造成影響的天氣條件主要有雨、雪、霧、大風(fēng)、陰、沙塵、高低溫等，其中雨、雪、霧是造成交通事故的主要氣象災(zāi)害。氣象數(shù)據(jù)包括氣象要素信息(降水強度、風(fēng)力、溫度等)、時間維度和區(qū)域信息。氣象數(shù)據(jù)與地理信息數(shù)據(jù)結(jié)合可以對不同時間和區(qū)域的客觀風(fēng)險環(huán)境進行構(gòu)畫和展現(xiàn)。

　　(3)定位數(shù)據(jù)本文討論的定位數(shù)據(jù)特指通過移動通信運營商提供的基于位置的服務(wù)(location based service，LBS)得到的定位信息。LBS起源于20世紀90年代的美國，旨在通過手機定位技術(shù)向廣大移動通信用戶提供與地理位置相關(guān)的服務(wù)。目前國內(nèi)三大運營商都可以提供準實時的LBS，一般以經(jīng)緯度坐標的形式提供位置信息數(shù)據(jù)。定位數(shù)據(jù)是對標的位置軌跡構(gòu)畫的基礎(chǔ)，同時，同一區(qū)域和時刻通過定位信息統(tǒng)計人流量也是對場景構(gòu)畫的有效補充。

　　3 在車輛保險風(fēng)險管理中的應(yīng)用

　　3.1 位置大數(shù)據(jù)在車輛保險風(fēng)險管理中的作用車輛保險主要承保在各類自然災(zāi)害、交通事故以及偷盜、搶劫等犯罪活動中車輛遭受的風(fēng)險損失以及對第三方造成的風(fēng)險損失。

　　車輛保險的風(fēng)險管理工作涉及人、車、環(huán)境三大方面，保險管理中將其分解為眾多的風(fēng)險因素，位置大數(shù)據(jù)在車輛保險風(fēng)險管理中屬于外部環(huán)境類影響因素。通過對車輛事故發(fā)生時的位置信息和位置場景的分析，得到位置因素對車輛出險的影響，可以為車輛保險的承保和理賠工作提供精細化的決策依據(jù)。另外，這些分析結(jié)果還可以作為道路和交通管理部門進行道路管理優(yōu)化的參考資料。國內(nèi)對于位置數(shù)據(jù)在車輛保險方面的應(yīng)用目前還主要集中在理賠端，基于3G網(wǎng)絡(luò)的移動車險查勘方法及系統(tǒng)通過為理賠人員配備相關(guān)GPS設(shè)備對其進行定位，提高了查勘調(diào)度響應(yīng)速度，同時通過3 G技術(shù)實現(xiàn)前后臺同步的理賠作業(yè)提升了理賠效率。人保財險、太平洋財險等眾多保險公司都已在生產(chǎn)中應(yīng)用了3 G快速理賠系統(tǒng)。位置數(shù)據(jù)在承保端的應(yīng)用，目前已經(jīng)有各類基于衛(wèi)星定位技術(shù)的駕駛習(xí)慣分析系統(tǒng)，但由于需要在車輛上加裝信息采集設(shè)備，車主接受度較差，尚未能普及應(yīng)用。

　　3.2 位置大數(shù)據(jù)在車輛保險風(fēng)險管理中的應(yīng)用思路

　　根據(jù)地理信息數(shù)據(jù)和氣象數(shù)據(jù)構(gòu)建場景信息，結(jié)合出險車輛的位置信息進行關(guān)聯(lián)分析，對不同時間段、不同氣象條件和不同地理環(huán)境下的事故發(fā)生位置進行風(fēng)險計算，對城市各個地段的事故發(fā)生率進行評級和預(yù)測，分析結(jié)果作為保險公司實施UBI的風(fēng)險因子和優(yōu)化理賠資源配置的決策依據(jù)使用?？紤]到我國幅員遼闊、地理環(huán)境多樣，甚至同一個行政區(qū)內(nèi)的地理環(huán)境和道路建設(shè)情況也會有很大差異，筆者采用將地理區(qū)域以網(wǎng)格劃分的形式進行風(fēng)險劃分和計算，即按風(fēng)險分析需求以不同的網(wǎng)格精度(如5 km×5 km、1 km×1 km等)將待分析區(qū)域進行劃分，以每個網(wǎng)格為單位進行數(shù)據(jù)采集、場景構(gòu)畫和軌跡定位，計算每個網(wǎng)格的風(fēng)險暴露等級

　　4 車輛出險位置風(fēng)險評估

　　車輛出險位置風(fēng)險評估是在將地理信息數(shù)據(jù)進行網(wǎng)格化處理的基礎(chǔ)上，對每一個網(wǎng)格進行風(fēng)險評估。

　　4.1 數(shù)據(jù)處理階段

　　(1)地理區(qū)域網(wǎng)格化將待分析的地理區(qū)域進行網(wǎng)格化。網(wǎng)格的精度(如5 km×5 km、1 km×1 km等)應(yīng)根據(jù)待分析區(qū)域的人口密度、城市化建設(shè)程度等情況進行選擇。原則上人口密度越大、城市化建設(shè)程度越高的區(qū)域，網(wǎng)格精度應(yīng)越高。

　　(2)網(wǎng)格數(shù)據(jù)采集以每一個網(wǎng)格為單位進行地理信息數(shù)據(jù)采集。這里所說的地理信息數(shù)據(jù)是指網(wǎng)格區(qū)域內(nèi)的地形、地貌信息以及各類建筑的屬性和分布信息等。

　　5 結(jié)束語

　　近年來國家對保險業(yè)的發(fā)展越來越重視，鼓勵發(fā)展適合市場需求的個性化、定制化的保險產(chǎn)品。使用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)以及“互聯(lián)網(wǎng)+”為保險公司精細化風(fēng)險管理和定制性產(chǎn)品服務(wù)是保險業(yè)發(fā)展的趨勢。

　　隨著各行各業(yè)數(shù)據(jù)互通以及智能移動可穿戴設(shè)備的普及，保險業(yè)的數(shù)據(jù)來源將由自有數(shù)據(jù)擴充為社會各界數(shù)據(jù)，由歷史數(shù)據(jù)擴充為實時數(shù)據(jù)。未來有待通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)挖掘客戶個性化的保險需求、對風(fēng)險進行預(yù)測、實時預(yù)警和管理。

　　金融保險方向的金融畢業(yè)論文篇2

　　存款保險制度應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融探析

　　摘要：存款保險制度能夠有效保護儲戶的利益，防范銀行擠兌、破產(chǎn)風(fēng)險的發(fā)生，避免造成整個銀行業(yè)乃至金融業(yè)的恐慌，穩(wěn)定金融市場。在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，將存款保險與P2P結(jié)合在一起，分析得出存款保險促進多元投資，為經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定提供了新思路。

　　【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;存款保險;網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟

　　1存款保險制度概述

　　存款保險制度的模式總的來說分為兩類，即顯性存款保險與隱性存款保險。顯性存款保險的含義是指滿足國家規(guī)定的各類存款性金融機構(gòu)采取強制或者是自愿的原則，集中起來共同構(gòu)建一個區(qū)別于一般保險公司的專門保險機構(gòu)，每一個加入的存款機構(gòu)都扮演著投保人的角色，依照規(guī)定的費率向這個專門的保險機構(gòu)繳納相應(yīng)的保費，以此來作為存款保險的準備金。

　　在投保的金融機構(gòu)遭遇經(jīng)營危險或者是瀕臨破產(chǎn)倒閉的時，存款保險機構(gòu)會像一般的保險公司一樣，給有危機的金融機構(gòu)提供救助或者是直接支付部分甚至是全部銀行無法支付的款項，從而保護儲戶的利益，維持金融機構(gòu)的正常運行。我國在之前一直實行的是隱性的存款保險，因為我國國有銀行背后是國家信用。

　　1993年，在《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》中第一次明確指出，我國要緊跟世界經(jīng)濟發(fā)展的潮流，建立存款保險制度，來保障社會公眾的利益，穩(wěn)定金融秩序。在1997年初的全國金融會議中，提出了要研究和建立中小金融機構(gòu)的存款保障。

　　從2004年以來，由于銀行業(yè)的改革需要，建立存款保險制度的推進工作也明顯加快。在此之前，如果說我國對是否應(yīng)該建立存款制度存在爭議，那么，2004年年初，中國人民銀行行長周小川明確提出，我國建立存款保險制度己是必然趨勢。2015年3月31日，國務(wù)院公布《存款保險條例》，并于5月1日起正式實施，至此，我國的存款保險制度歷經(jīng)二十多年，終于正式建立并實施了。

　　2存款保險制度應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融初探

　　互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，必然帶來銀行業(yè)、金融業(yè)的深刻變革，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，是不可阻擋的歷史潮流。從目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，有種野蠻生長的感覺，各P2P網(wǎng)貸平臺“跑路事件”層出不窮。這種形勢下，讓存款保險制度以某種形式覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，有著很強的現(xiàn)實意義。

　　3促進多元投資，推動互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展。存款保險制度的實行，讓公眾改變了“政府隱形擔(dān)保，存款無風(fēng)險”的固有意識，迫使儲戶對風(fēng)險和收益有了新的認識，政府不會再為銀行的危機“買單”，允許銀行破產(chǎn)倒閉。從這一角度來看，存款保險制度的出臺，會促使社會大眾改變以往把錢放在銀行就是非常安全的觀念，在理財選擇方面，也不會在那么保守了。隨著經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展，近年來我們的生活中涌現(xiàn)出了越來越多的各式各樣的理財產(chǎn)品，盡管理財產(chǎn)品的收益是高于銀行的存款利息的，但人們根深蒂固的觀念并沒有很廣泛的接受各式各樣的理財產(chǎn)品。

　　而存款保險制度的出臺釋放出銀行也可能倒閉破產(chǎn)的信號，這讓很多人開始轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的觀念，去開始嘗試過去觀念里那些有風(fēng)險的投資。這樣看來，存款保險制度的建立使人們的觀念發(fā)生了改變，使得一些新興投資更能被大眾所接受。比如P2P，P2P作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種，近幾年來，已經(jīng)發(fā)展成為國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)的一種不可忽視的力量，再加上銀行可能倒閉信號的刺激，這就使儲戶把部分存放在銀行的錢拿出來，轉(zhuǎn)投互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的其他投資。

　　3存款保險制度將加速打破“剛性兌付”思維

　　以P2P為例，所謂“剛性兌付”，就是指購買的產(chǎn)品或是項目到期以后，P2P平臺必須按照之前的承諾給予投資人本金及相應(yīng)的收益，但如果發(fā)生兌付逾期或是出現(xiàn)兌付困難，就要P2P平臺來為之來兜底，暫時墊付投資人資金的行為。這一過程，其實就是把投資者所承擔(dān)的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到了第三方平臺或是擔(dān)保機構(gòu)的身上。

　　所謂的“剛性兌付”，只是吸引投資者的一種手段。所以，我們要打破“剛性兌付”的思維。我國在2015年年底發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》(征求意見稿)，里面內(nèi)容明確說明，要打破“剛性兌付”，P2P網(wǎng)貸平臺不能承諾保證本息，只能以信息中介的身份參與經(jīng)濟活動。而存款保險制度的實行，更新了人們對風(fēng)險與收益的認識，連銀行都有倒閉破產(chǎn)的可能，更何況P2P網(wǎng)貸呢，這就更加速打破“剛性兌付”的思維，讓深陷“剛性兌付怪圈”的P2P網(wǎng)貸平臺松了一口氣，再也不用擔(dān)心要獨自為風(fēng)險兜底了。

　　4展望

　　隨著經(jīng)濟的飛速發(fā)展，我們所講的傳統(tǒng)意義上的金融，已經(jīng)不能滿足經(jīng)濟發(fā)展的需要，所以催生了互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展，我們所講的金融“大時代”，是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的共同促進、共同發(fā)展的時代。

　　存款保險制度的建立，意味著我國長久以來實行的隱性存款保險已經(jīng)徹底退出，政府將不會再為銀行的發(fā)展“保駕護航”。銀行經(jīng)營風(fēng)險慢慢暴露在公眾面前，這就縮小了傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的安全差距。

　　儲戶為了投資收益，會將一部分錢轉(zhuǎn)投互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，使銀行吸收的一些存款分流到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，這就可能使銀行的經(jīng)營遭受流動性不足的風(fēng)險，讓銀行有了危機意識，從而會增強自身的競爭意識，就會加劇傳統(tǒng)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的競爭。

　　這樣來看，存款保險制度的建立，會為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了更加公平的市場環(huán)境，而銀行失去了原有的優(yōu)勢以后，可能會放下以往高高在上的姿態(tài)，積極尋求與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作。

　　參考文獻

　　[1]劉倩.淺析中國特色存款保險利弊[J].金融經(jīng)濟,2015(06).

　　[2]陳柳欽.存款保險制度利弊分析[J].中國保險,2006(03).

　　[3]張建軍.道德風(fēng)險與存款保險[J].南方金融,2005(10).