隨著網(wǎng)絡金融的興起,中小銀行面臨這更大的挑戰(zhàn),也面臨了更多的機遇。下文是學習啦小編為大家搜集整理的關(guān)于網(wǎng)絡金融論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　網(wǎng)絡金融論文篇1

　　淺析網(wǎng)絡金融發(fā)展趨勢

　　摘要：在信息網(wǎng)絡高速發(fā)展的今天，網(wǎng)絡金融漸漸成為金融業(yè)發(fā)展中的重點。因此對網(wǎng)絡金融的發(fā)展趨勢進行分析是十分必要的。目前國內(nèi)有關(guān)國內(nèi)外網(wǎng)絡金融的發(fā)展趨勢對比分析的理論研究較少。本文將以一家典型國外金融網(wǎng)站為例，通過研究其業(yè)務、模式方面的特點分析國外網(wǎng)絡金融的發(fā)展趨勢，同時和國內(nèi)網(wǎng)絡金融的發(fā)展作對比，為國內(nèi)網(wǎng)絡金融的發(fā)展提供建議。

　　關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡金融 業(yè)務創(chuàng)新 經(jīng)營模式創(chuàng)新 盈利模式創(chuàng)新

　　與互聯(lián)網(wǎng)的交叉融合，日益成為金融業(yè)發(fā)展的重點。這種趨勢不僅給金融業(yè)帶來了機遇，也帶來了挑戰(zhàn)。挑戰(zhàn)的方面表現(xiàn)在：監(jiān)管力度不足、監(jiān)管制度不完善、法律法規(guī)缺失，業(yè)務模式缺乏創(chuàng)新等。理論研究的匱乏使得這些挑戰(zhàn)日益突出。金融機構(gòu)、消費者、投資者和政府這四個主體對網(wǎng)絡金融的迅猛發(fā)展既滿心期盼，又心存疑慮。因此，對網(wǎng)絡金融發(fā)展趨勢的研究不僅必要，而且緊迫。

　　網(wǎng)絡金融內(nèi)涵相關(guān)文獻綜述

　　根據(jù)已經(jīng)發(fā)表的學術(shù)論文，網(wǎng)絡金融時至今日尚未有一個業(yè)界公認的定義。王雷(2003)指出網(wǎng)絡金融作為信息網(wǎng)絡技術(shù)與現(xiàn)代金融相結(jié)合的產(chǎn)物，是對以網(wǎng)絡技術(shù)為支撐的可以在全球范圍內(nèi)展開的金融活動的總稱。孔繁強(2010)認為網(wǎng)絡金融指基于金融電子化建設成果在國際因特網(wǎng)上開展的金融業(yè)務。吳曉光(2011)提出網(wǎng)絡金融是網(wǎng)絡技術(shù)和金融的相互結(jié)合，是以網(wǎng)絡等新技術(shù)手段為基礎(chǔ)的一種金融創(chuàng)新形式。筆者認為，網(wǎng)絡金融是現(xiàn)代信息技術(shù)、網(wǎng)絡技術(shù)和各種金融業(yè)務的有機結(jié)合，具有高度交互性和廣闊的發(fā)展前景，是一種在網(wǎng)絡虛擬空間進行金融活動的一種新型金融形式。

　　網(wǎng)絡金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

　　(一) 網(wǎng)絡金融現(xiàn)實發(fā)展中存在的問題

　　在網(wǎng)絡發(fā)展過程當中存在著很多有待解決的問題。首先，狄衛(wèi)平、梁洪澤(2000)，舒志軍(2000)，尹龍(2002)都提到了網(wǎng)絡安全問題，這關(guān)系到消費者信心以及網(wǎng)絡金融的發(fā)展前景。網(wǎng)絡空間數(shù)據(jù)量龐大，數(shù)據(jù)容易泄漏，對消費者隱私的保護是很重要的一環(huán)，這對金融網(wǎng)站的技術(shù)有很高的要求，同時也不能忽視網(wǎng)站管理的力度。近些年，由于數(shù)據(jù)的泄漏導致網(wǎng)站以及用戶損失重大的案例時有發(fā)生，加強網(wǎng)絡安全管理是各個國家網(wǎng)絡金融機構(gòu)長期的課題。其次，相關(guān)法律法規(guī)問題。網(wǎng)絡金融業(yè)務的種類和規(guī)模的發(fā)展速度十分驚人，但是卻缺少相關(guān)的法律法規(guī)。一旦發(fā)生糾紛，很難確定相關(guān)責任。而網(wǎng)絡用戶量龐大也使這種糾紛發(fā)生的幾率增加，這不僅有損于網(wǎng)絡金融消費者權(quán)益，也減緩了網(wǎng)絡金融的發(fā)展速度。同時，由于缺乏相關(guān)法律法規(guī)，網(wǎng)絡金融的監(jiān)管出現(xiàn)了很多漏洞，監(jiān)管體系也急需完善。最后，還有網(wǎng)絡金融服務方面的問題。網(wǎng)絡金融業(yè)務發(fā)展較快，但網(wǎng)站配套的服務卻沒有跟上，無論是流程中的服務還是售后服務。很多國外的網(wǎng)站，如BeatThat Quote.com的服務流程十分人性化，流暢、清晰，并且提供了專家?guī)椭M者分析，服務周到。這方面我國的很多金融網(wǎng)站還做得遠遠不夠。

　　(二) 網(wǎng)絡金融理論研究中存在的問題

　　首先，國內(nèi)目前關(guān)于網(wǎng)絡金融的理論研究不多，而在這些網(wǎng)絡金融理論研究中，又以研究國內(nèi)網(wǎng)絡金融發(fā)展現(xiàn)狀和未來大體趨勢的居多，研究網(wǎng)上銀行的也有很多，而通過研究單個金融網(wǎng)站并以其作為案例探索網(wǎng)絡金融發(fā)展趨勢的理論研究幾乎沒有。其次，國內(nèi)對于國外網(wǎng)絡金融的研究和借鑒也很少，但其實對比國內(nèi)和國外的網(wǎng)絡金融發(fā)展軌跡有助于發(fā)現(xiàn)國內(nèi)網(wǎng)絡金融發(fā)展存在的缺陷。另外，參考各國不同的法律法規(guī)和不同的國情以及不同的發(fā)展理念有助于建立我國網(wǎng)絡金融發(fā)展策略的基本框架。最后，我國學者對國外網(wǎng)絡金融發(fā)展案例關(guān)注較少，對于國外典型金融網(wǎng)站的業(yè)務、模式的關(guān)注不夠，借鑒國外典型案例分析國內(nèi)網(wǎng)絡金融發(fā)展方向、趨勢的研究不多。

　　國外網(wǎng)絡金融發(fā)展趨勢研究

　　(一)案例分析：BeatThatQuote.com

　　國外發(fā)達國家的網(wǎng)絡金融起步較早，并迅速的成為了供應商和客戶所推崇的主流。這主要歸功于它快捷方便的操作和靈活的自由度，使人足不出戶也可以接受金融服務，也省去了傳統(tǒng)銀行業(yè)務辦理的繁瑣程序。相對于實體銀行大量的人力物力成本，金融網(wǎng)站的建立大大節(jié)省了成本，這也是網(wǎng)絡金融成為大勢所趨的原因之一。據(jù)瑞典互聯(lián)網(wǎng)市場研究公司報告統(tǒng)計，到2011年底，全球互聯(lián)網(wǎng)用戶已經(jīng)達到21億人。先進的網(wǎng)絡技術(shù)、人們對于資金和金融的觀念、與時俱進的法律法規(guī)政策促進了網(wǎng)絡金融的蓬勃發(fā)展。而BeatThat Quote.com作為國外一個成功的金融網(wǎng)站，其經(jīng)營的業(yè)務和模式都值得國內(nèi)的網(wǎng)絡金融機構(gòu)進行參考和借鑒。BeatThat Quote.com是約翰·帕里奧梅萊斯在2005年2月推出上線的，網(wǎng)站的總部設在倫敦。這是一個金融價格服務的B2C網(wǎng)站，是國外網(wǎng)絡金融創(chuàng)新的突出代表。其主要經(jīng)營業(yè)務如表1所示。

　　表1說明：首先，該網(wǎng)站經(jīng)營業(yè)務豐富，但是債券和投資業(yè)務類型卻不多，只是按照風險程度的不同分成了高中低風險三種投資。同時，不同的風險程度對應了不同的回報率，具體的投資則是由專門的資金管理者操作，類似于基金。但其中還有一種特殊的投資方式：ISA，也是英國獨特的金融產(chǎn)品，一種特殊的儲蓄賬戶。當年滿16歲的人持有這張ISA卡之后便可以對其進行投資，方式類似于存款，但與其他投資不同的是，投資所得的收益是免繳所得稅的，并且沒有投資金額和取款時間的限制。其次，雖然該網(wǎng)站抵押貸款的抵押品只有不動產(chǎn)，但是抵押貸款業(yè)務的種類細分了很多種。住房抵押貸款、購買轉(zhuǎn)讓貸款、轉(zhuǎn)抵押貸款、政府廉租房購買貸款、資本釋放房產(chǎn)抵押貸款、商務抵押貸款。這種情況的出現(xiàn)可能有如下原因：住房問題是長久以來困擾英國的一個民生問題，1985年英國房價每套平均31000英鎊，而到了2006年漲到了每套平均18萬到22萬英鎊。所以政府非常重視住房問題，使用了很多行政手段以及經(jīng)濟手段，例如購買轉(zhuǎn)讓貸款的推行(鼓勵市民住私人出租房)、政府廉租房購買貸款(鼓勵市民住公租房)。同時，作為一個金融電子商務網(wǎng)站，該網(wǎng)站提供價格比較服務，最大的特點就是優(yōu)惠、節(jié)省，因此網(wǎng)站的業(yè)務項目更貼合實際，該網(wǎng)站所有的業(yè)務項目都是和人們?nèi)粘Ｉ钕⑾⑾嚓P(guān)的，這也是該網(wǎng)站為何能成功吸引大量用戶并擁有很高的客戶忠誠度的原因。除了傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行和保險業(yè)務，該網(wǎng)站引入的公共事業(yè)業(yè)務更加體現(xiàn)了這一點。最后，從盈利模式上來看，該網(wǎng)站也與一般的金融網(wǎng)站有很大的不同，傳統(tǒng)的金融咨詢網(wǎng)站是靠流量、訪問量和點擊率來吸引廣告投資，金融信息數(shù)據(jù)服務類型的網(wǎng)站則依賴信息、數(shù)據(jù)、客戶端的服務費。BeatThatQuote.com作為價格比較金融網(wǎng)站不同于其他類型，其盈利模式主要依靠傭金收入，當用戶通過該網(wǎng)站提供的數(shù)據(jù)中選擇了相應公司提供的金融服務后，該公司會付給網(wǎng)站相應的推薦傭金。另外，當用戶通過網(wǎng)站的推薦接受了專家顧問的服務后，網(wǎng)站也會從專家顧問處抽取傭金。 　　以往的金融服務平臺包括第三方支付平臺、P2P網(wǎng)絡借貸平臺、金融信息服務機構(gòu)， 現(xiàn)在，BeatThatQuote.com豐富了金融服務平臺的內(nèi)容。作為價格比較平臺，其最大的特點就是把各類產(chǎn)品按照價格、利率等重要項目的大小、高低等方法排列，性價比的排名可以很直觀的看到，方便用戶做比較。第三方支付平臺的出現(xiàn)是基于消費者對于網(wǎng)絡支付環(huán)節(jié)的便捷和信用的需求，P2P網(wǎng)絡借貸平臺的出現(xiàn)則是由于消費者對于融資便捷和高利率回報的需求，金融信息服務機構(gòu)看中了用戶對特定領(lǐng)域信息的需求，而價格比較平臺則滿足了用戶對于快捷性、參考排名的需求。在數(shù)據(jù)量龐大的網(wǎng)絡時代，這種平臺的出現(xiàn)具有跨時代的意義。

　　(二)網(wǎng)絡金融發(fā)展趨勢分析

　　1.網(wǎng)絡金融業(yè)務創(chuàng)新。網(wǎng)絡時代的金融業(yè)務不同于以往任何時代的發(fā)展規(guī)律，由于信息技術(shù)的應用，很多傳統(tǒng)金融業(yè)中并不存在的業(yè)務顯露出了冰山一角，而通過技術(shù)應用探索和挖掘這些潛在的業(yè)務可以說是目前業(yè)務創(chuàng)新的一個趨勢。最初的網(wǎng)絡金融業(yè)務只是應用了網(wǎng)絡信息技術(shù)在虛擬的網(wǎng)絡空間模擬傳統(tǒng)金融業(yè)務的流程，如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險等。但信息技術(shù)的應用并不僅限于此，網(wǎng)絡金融服務中存在大量的交易和結(jié)算，由此滋生了網(wǎng)上支付結(jié)算業(yè)務。網(wǎng)絡中存在著大量的金融信息，對此進行整合和篩選推出的網(wǎng)絡金融信息服務平臺。隨著網(wǎng)絡技術(shù)的不斷發(fā)展，對于網(wǎng)絡金融業(yè)務新領(lǐng)域的探索將是各個金融服務提供商長期的課題之一。從BeatThatQuote.com來看，其業(yè)務創(chuàng)新的表現(xiàn)在于：第一，重視個人金融信息服務。如今網(wǎng)絡使用者與日劇增，而這其中大部分用戶屬于個人用戶，在今后網(wǎng)絡金融的發(fā)展當中，個人網(wǎng)絡金融業(yè)務將會更加豐富、多樣化，同時更加細化、更加貼近日常生活。第二，加強關(guān)聯(lián)業(yè)務發(fā)展。該網(wǎng)站提供公共事業(yè)服務這類貼近生活的服務是難能可貴的。而由于生活中的需要用戶更可能去關(guān)注與日常生活相關(guān)的金融服務，這類業(yè)務將在未來得到更好的發(fā)展。第三，業(yè)務流程更加人性化。該網(wǎng)站版面清晰，所有業(yè)務一目了然。用戶在享受業(yè)務的時候十分方便，需要填的資料提示清楚，步驟明確。這種人性化的流程帶來了很好的用戶體驗，有利于提高客戶忠誠度。

　　2.網(wǎng)絡金融的經(jīng)營模式創(chuàng)新。網(wǎng)絡金融的經(jīng)營模式創(chuàng)新離不開網(wǎng)絡時代信息技術(shù)的不斷進步，同時也和金融業(yè)務的變化密不可分，但是真正決定其經(jīng)營模式發(fā)展方向的是金融業(yè)的經(jīng)營導向。最初國外很多國家都是以金融機構(gòu)的盈利及便利為經(jīng)營導向，實行金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營模式，商業(yè)銀行從事多種業(yè)務，如投資銀行業(yè)務，為了盈利進行內(nèi)幕交易、股市操縱，最終不可避免的導致金融危機爆發(fā)，殘局難以收拾。一些國家通過分業(yè)經(jīng)營的模式作為過渡并最終轉(zhuǎn)變?yōu)橐韵M者需求和便利為經(jīng)營導向的混業(yè)經(jīng)營模式。這對于網(wǎng)絡金融時代的金融服務提供商尤其重要，因為在網(wǎng)絡時代，網(wǎng)絡金融服務提供商的成本大大降低，導致行業(yè)進入門檻下降，競爭更加激烈，客戶的可選擇性大大增加，所以只有更好地滿足消費者個性化需求，為消費者謀求便利才能給金融服務提供商帶來盈利和發(fā)展。以BeatThatQuote.com為例，該網(wǎng)站提供的所有業(yè)務都體現(xiàn)了以消費者需求和便利為經(jīng)營導向的混業(yè)經(jīng)營模式;除了銀行業(yè)務、保險業(yè)務，還增加了公共服務，方便了普通人群對電費、煤氣費、網(wǎng)費、電話費的繳納，并且這些業(yè)務都提供價格比較服務。這也是該網(wǎng)站能夠成為英國發(fā)展最快的價格比較服務網(wǎng)站的原因。由此可見，以消費者需求和便利為經(jīng)營導向的混業(yè)經(jīng)營模式是我國網(wǎng)絡金融經(jīng)營模式未來可行的發(fā)展方向。

　　3.網(wǎng)絡金融盈利模式創(chuàng)新。網(wǎng)絡金融盈利模式的發(fā)展與各國傳統(tǒng)金融盈利模式的發(fā)展息息相關(guān)卻又迥然相異。傳統(tǒng)金融的業(yè)務大致可以分成對公業(yè)務、對私業(yè)務，盈利模式又有利息收入，保險金，以及各種中介費、代理費等。國外采用混業(yè)經(jīng)營模式，經(jīng)營多種互相滲透的業(yè)務，商業(yè)銀行存貸利差收入在盈利中的比例逐漸下降，個人金融服務盈利增加。這也正是國外網(wǎng)絡金融盈利模式的發(fā)展方向，由于網(wǎng)絡金融面向的是所有人群，其主要服務對象是個人，導致了個人服務費和中介費為主的盈利模式成為主流。以BeatThatQuote.com為例，該網(wǎng)站主要盈利模式為個人金融服務的傭金收入，而采用這種盈利模式的網(wǎng)站不在少數(shù)?？梢灶A見，在今后的發(fā)展中將會出現(xiàn)各種形式的中介費用。

　　我國與國外的傳統(tǒng)金融盈利模式則有很大的差別。首先在傳統(tǒng)的銀行業(yè)我國盈利來源主要靠存貸利差，利息收入占總收入的比例很大，中介費和代理費的盈利比重很少。這主要是由于我國存貸款利率差別大，儲蓄規(guī)模大，實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營制度導致的。在網(wǎng)絡金融發(fā)展方面，國內(nèi)外服務對象相同，主要面向個人金融服務，所以以服務費和中介費為主的盈利模式也是國內(nèi)網(wǎng)站的發(fā)展趨勢。

　　(三)國內(nèi)外網(wǎng)絡金融發(fā)展比較

　　1.個人文化觀念差異與網(wǎng)絡金融服務宣傳。國外文化觀念相對開放，對財富的認識更加深刻，會主動購買理財和投資產(chǎn)品，對網(wǎng)絡金融的發(fā)展起到了推動作用，這同時也得益于國外比較完善的信用機制。而我國大部分人受傳統(tǒng)文化觀念影響，對財富的認識還停留在現(xiàn)金和儲蓄的概念上，對投資和理財?shù)挠^念還未轉(zhuǎn)變。由于普通群眾對于投資理財以及網(wǎng)絡金融的認知程度不夠，各類金融網(wǎng)站才應該做出更好的服務和宣傳，但和國外相比我國的金融網(wǎng)站在這一點上做的還不到位。登錄BeatThatQuote.com頁面上可以很清楚的看到該網(wǎng)站的所有業(yè)務，同時還會有接受本網(wǎng)站金融服務后節(jié)省的金額。接受服務時需要填寫和選擇的項目也清楚明了，結(jié)束還會有專家給出參考建議。而國內(nèi)的很多金融門戶網(wǎng)站則頁面信息過多，版面混亂，重點不突出，例如金融界、中國金融網(wǎng)等。

　　2.金融業(yè)經(jīng)營體制區(qū)別。西方發(fā)達國家經(jīng)過長期發(fā)展，經(jīng)歷了從混業(yè)經(jīng)營到分業(yè)經(jīng)營再到綜合性更強的混業(yè)經(jīng)營體制的轉(zhuǎn)變，目前已形成比較完善的金融體制，出現(xiàn)了很多創(chuàng)新金融產(chǎn)品以及金融衍生品，尤其網(wǎng)絡個人金融服務產(chǎn)品的開發(fā)更加多樣化、細化、人性化。我國金融業(yè)則是采用嚴格的分業(yè)經(jīng)營體制，雖然對每個獨立金融領(lǐng)域的發(fā)展提供了較好的環(huán)境，但不利于更多品種豐富的創(chuàng)新金融產(chǎn)品的推出。以BeatThatQuote.com為例，該網(wǎng)站同時經(jīng)營網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險業(yè)務，甚至還有公共事業(yè)服務，這不僅使其盈利點增加，同時也方便了客戶對各種產(chǎn)品的需求。而我國很多金融網(wǎng)站經(jīng)營業(yè)務種類單一，經(jīng)營風險集中，客戶范圍受限。 　　縱觀全球，混業(yè)經(jīng)營的經(jīng)營模式是大勢所趨，現(xiàn)階段我國很多金融機構(gòu)通過金融控股公司的形式實現(xiàn)其混業(yè)經(jīng)營的目的，這對于處在過渡階段的我國金融業(yè)而言是最合適的選擇，這種模式具有協(xié)同效應、風險分散和業(yè)務多元化的特點。而對于網(wǎng)絡金融來說則應該逐步放開，從傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)絡保險到更具綜合性的網(wǎng)絡金融服務平臺。

　　3.金融監(jiān)管體制差距。面對國外已經(jīng)成熟的金融監(jiān)管體系，我國發(fā)展中的金融體制和監(jiān)管體系存在較大差距。國外采用混業(yè)經(jīng)營體制已久，金融監(jiān)管體制日趨成熟，而我國則處于發(fā)展期，正在從傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營逐步過渡到混業(yè)經(jīng)營，監(jiān)管體制能否跟上還是疑問，加上網(wǎng)絡金融和微型金融等新興金融類型的不斷發(fā)展，國內(nèi)監(jiān)管以及金融立法等問題亟待解決。目前我國金融機構(gòu)大多通過控股其下設子公司來實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營的目的，針對這種情況，金融監(jiān)管體制的發(fā)展道路主要有兩種模式：第一種是在現(xiàn)有的嚴格的分業(yè)經(jīng)營體制下加強對每個獨立金融領(lǐng)域的監(jiān)管，證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會之間加強交流與協(xié)調(diào)，在需要的情況下加設分化職能部門，加大對各個部門之間的監(jiān)管力度。第二種則是建立一個大型綜合監(jiān)管體系進行統(tǒng)一監(jiān)管，其監(jiān)管類型和國外監(jiān)管發(fā)展趨勢相接軌，從“機構(gòu)監(jiān)管型”轉(zhuǎn)向“功能監(jiān)管型”，其關(guān)注的是金融產(chǎn)品所實現(xiàn)的基本功能，并依此確定相應的監(jiān)管機構(gòu)和監(jiān)管規(guī)則。而其最大的優(yōu)勢是可以明確混業(yè)經(jīng)營體制下金融創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管歸屬問題，從而避免監(jiān)管不到位和重復監(jiān)管等問題。從長遠方向來看，第二種模式無疑是我國監(jiān)管體制發(fā)展的大方向。但就短期過渡而言，第一種方式是我國目前的金融經(jīng)營體制適合的模式。除此之外，隨著金融全球化的不斷發(fā)展，各個國家之間的金融聯(lián)系不斷加強，為了保障各個國家之間的共同利益，金融監(jiān)管也逐漸趨向于區(qū)域化、國際化。

　　我國網(wǎng)絡金融的發(fā)展建議

　　培養(yǎng)網(wǎng)絡金融服務品牌化。目前我國采用嚴格的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營模式，雖然存在金融控股公司類型的混業(yè)經(jīng)營，但是單個金融主體的經(jīng)營業(yè)務仍然比較單一。這也導致了我國很多金融網(wǎng)站都以其在某個金融業(yè)務領(lǐng)域的聲譽為人們所熟知，現(xiàn)階段國內(nèi)多數(shù)用戶都傾向于接受品牌公司的金融服務。這些公司建立起來的信譽基礎(chǔ)將是帶動我國網(wǎng)絡金融進步發(fā)展的重要力量。

　　加快網(wǎng)絡營銷模式多樣化。作為網(wǎng)絡金融發(fā)展不可缺少的一部分，網(wǎng)絡營銷的好壞往往決定了一個金融網(wǎng)站盈利能力的強弱。而國內(nèi)缺少多種業(yè)務并存的金融網(wǎng)站，也缺乏價格比較類的網(wǎng)絡平臺，所以網(wǎng)絡營銷的手段和方法對金融網(wǎng)站的發(fā)展顯得更加重要。我國目前除了常見的搜索引擎營銷、許可Email營銷，還有病毒性營銷、博客營銷、社區(qū)營銷等營銷方式。而現(xiàn)在的社交網(wǎng)絡包含了大量的網(wǎng)絡信息，客戶對于用戶體驗的要求大大增加，針對網(wǎng)站交互性以及用戶體驗而創(chuàng)新的網(wǎng)絡營銷模式將對網(wǎng)絡金融的發(fā)展起到推進作用。

　　改善我國網(wǎng)絡金融信息服務理念。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，信息量越來越龐大，客戶的可選擇范圍不斷擴大，對網(wǎng)絡信息服務的質(zhì)量要求越來越高。各網(wǎng)絡金融服務提供商應更加重視以客戶為主的服務理念，加強對網(wǎng)站的設計、業(yè)務流程的設計以及對售后服務等環(huán)節(jié)的重視，使版面更加清晰，流程更加流暢和人性化，這些方面會在激烈的競爭中起到重要的作用。

　　結(jié)論

　　本文在有關(guān)網(wǎng)絡金融內(nèi)涵和表現(xiàn)形式的文獻基礎(chǔ)上，以國外BeatThatQuote.com網(wǎng)站為具體案例，研究并分析了國外網(wǎng)絡金融發(fā)展的模式及趨勢。同時和我國網(wǎng)絡金融的發(fā)展做了對比，說明我國網(wǎng)絡金融潛在的問題，并據(jù)此對我國網(wǎng)絡金融發(fā)展提出建議和意見。本文的研究首先對于國內(nèi)網(wǎng)絡金融服務提供商具有借鑒意義。國外典型案例的分析可以作為國內(nèi)網(wǎng)絡金融業(yè)務、經(jīng)營模式、盈利模式發(fā)展的參考。其次，本文為消費者在網(wǎng)上進行合理消費決策提供了理論借鑒。本文中網(wǎng)絡金融的一些新的消費形式、新的業(yè)務類型可以幫助消費者更好了解網(wǎng)絡金融并做出更加正確的消費決策。最后，在國內(nèi)相關(guān)法律法規(guī)及政策的制訂中，本文可作為參考。通過分析國外網(wǎng)絡金融和政策的結(jié)合，發(fā)現(xiàn)我國網(wǎng)絡金融發(fā)展中一些法律法規(guī)及政策的限制和不足，本文對相關(guān)法律法規(guī)、政策的制訂提供了未來可能的網(wǎng)絡金融發(fā)展方向的理論指導。除此之外，本文的研究還存在一定的限制，在今后的研究中可以繼續(xù)對這些方面進行深入。選用的案例起到拋磚引玉的作用，對國內(nèi)外網(wǎng)絡金融對比分析仍可繼續(xù)挖掘。由于國內(nèi)的一些網(wǎng)絡金融發(fā)展條件限制，對國內(nèi)網(wǎng)絡金融發(fā)展建議可行性研究有待進一步加強。

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　　網(wǎng)絡金融論文篇2

　　淺析網(wǎng)絡金融發(fā)展問題

　　【文章摘要】

　　隨著經(jīng)濟全球化及信息科技的發(fā)展之不斷加快，中國市場經(jīng)濟的網(wǎng)絡金融呈現(xiàn)出越來越好的發(fā)展趨勢，其原生創(chuàng)新和國際借鑒皆有發(fā)展。話雖如此，綜合考量目前狀況依然可以發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡金融行業(yè)現(xiàn)狀并不能稱之為十分成熟，所以當下業(yè)內(nèi)從業(yè)者和行業(yè)研究者應該認真分析相關(guān)問題，找出解決之道。下文就將針對網(wǎng)絡金融在金融行業(yè)的發(fā)展狀況，綜合考慮兩者之間的關(guān)系，將發(fā)展進程已經(jīng)出現(xiàn)的問題一一進行分析討論，并積極提出合理科學的解決方法，保證網(wǎng)絡金融在當今的市場經(jīng)濟體制之下博得更良好的發(fā)展空間。

　　【關(guān)鍵詞】

　　網(wǎng)絡金融;現(xiàn)狀及其發(fā)展;未來趨勢

　　0 引言

　　縱觀我國現(xiàn)行金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展，可以清楚地發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡金融在其發(fā)展過程中起到舉足輕重的作用。金融行業(yè)發(fā)展分支眾多，無論在哪種類型的金融業(yè)務方面，網(wǎng)絡金融的發(fā)展都與其息息相關(guān)。因此，伴隨如今國內(nèi)與世界同步發(fā)展的金融發(fā)展態(tài)勢，網(wǎng)絡金融將持續(xù)進行高效的發(fā)展，與此同時其市場份額也將不斷拓展，最終全面融入我國各個金融業(yè)務的發(fā)展中去，成為與傳統(tǒng)金融通道相抗衡的新型金融業(yè)務發(fā)展趨勢。

　　1 網(wǎng)絡金融的興起

　　說到網(wǎng)絡金融的興起，可以說這是時代發(fā)展的必然趨勢，網(wǎng)絡金融也就是我們今天俗稱的電子金融，這種金融業(yè)務發(fā)展模式是借助現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)的信息技術(shù)向廣大客戶實現(xiàn)更加方便、快捷的服務。正因為這種金融業(yè)務處理模式大量借助了網(wǎng)絡平臺，因此更具有全面性和高效性，讓客戶的業(yè)務要求可以基本達到有求必應，實現(xiàn)了一體化和人性化的金融服務要求。從各個國家對網(wǎng)絡金融技術(shù)的應用情況來看，從經(jīng)濟發(fā)達國家到發(fā)展中國家，網(wǎng)絡金融都占很大比重，在金融行業(yè)已然呈現(xiàn)全方位、多角度的發(fā)展模式進發(fā)?？v觀未來，這種發(fā)展態(tài)勢將會更加激烈，漸漸占領(lǐng)整個金融行業(yè)發(fā)展的市場份額。這種現(xiàn)實情況的發(fā)展提醒我國各個金融行業(yè)發(fā)展人，務必迅速將網(wǎng)絡金融與世界金融之間的發(fā)展關(guān)系理清，真正將網(wǎng)絡金融重視起來，讓其對我國金融行業(yè)發(fā)揮更加有利的積極作用，以緊跟世界金融發(fā)展步伐，展現(xiàn)我國金融發(fā)展的巨大潛力。

　　2 網(wǎng)絡金融產(chǎn)生的背景

　　2.1 網(wǎng)絡金融發(fā)展的源動力是世界經(jīng)濟一體化

　　在二十世紀到二十一世紀之間，世界金融行業(yè)格局發(fā)生了巨大的轉(zhuǎn)變，美國、德國、日本等國家利用很多新興的金融發(fā)展模式實現(xiàn)了金融發(fā)展的變革，例如金融法律大幅改變、金融管制程度開始放松、金融機構(gòu)得到充足等發(fā)展模式，這些金融變革的發(fā)展無不向世人展現(xiàn)一個事實：世界經(jīng)濟一體化和網(wǎng)絡信息技術(shù)的發(fā)展已然滲透到世界金融行業(yè)的發(fā)展中去，并潛移默化地引領(lǐng)著金融行業(yè)向一體化進程發(fā)展，世界銀行也將改變固有發(fā)展模式而轉(zhuǎn)向全能銀行的發(fā)展模式。而在市場中的表現(xiàn)就是越來越多的客戶開始與金融行業(yè)的相關(guān)業(yè)務實現(xiàn)信息和資源的共享，互聯(lián)網(wǎng)的平臺更多的應用到了金融交易中來，各個金融行業(yè)之間的業(yè)務發(fā)展也將因為互聯(lián)網(wǎng)平臺的高效性實現(xiàn)更加良好的金融合作。

　　2.2 網(wǎng)絡金融發(fā)展的推動力是電子商務和網(wǎng)絡經(jīng)濟的普及

　　自從計算機技術(shù)被帶到普通大眾家里之后，網(wǎng)絡經(jīng)濟這種經(jīng)濟發(fā)展模式就自然而然地成為了最有發(fā)展?jié)摿Φ慕?jīng)濟發(fā)展模式。更因為網(wǎng)絡經(jīng)濟模式在市場經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)展態(tài)勢良好，所以如今的電子商務也乘著網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展之風被帶上了軌道，將由如今的初級發(fā)展階段走向更新一步的變革和發(fā)展，現(xiàn)在的網(wǎng)銀和網(wǎng)上支付使用的支付寶這兩種交易模式就是良好的經(jīng)濟改革的體現(xiàn)。網(wǎng)上交易模式從發(fā)展之初就備受爭議，這不僅考驗著銀行交易系統(tǒng)的完善性，更考驗著虛擬網(wǎng)絡世界的安全和可靠性;除此之外，更要求以往擁有固定經(jīng)營模式的銀行和金融網(wǎng)絡服務平臺要達到完美的結(jié)合，讓客戶在利用網(wǎng)絡交易工具的時候能夠放心，要做到這點就要求兩者之間建立良好的合作關(guān)系，相互適應地發(fā)展自身業(yè)務，相互推動地提高網(wǎng)上交易模式的可靠性，讓網(wǎng)絡金融模式在新興的挑戰(zhàn)和多變的環(huán)境下尋得更加良好的發(fā)展空間。

　　2.3 網(wǎng)絡金融的技術(shù)基礎(chǔ)是網(wǎng)絡信息技術(shù)的迅猛發(fā)展

　　關(guān)于信息技術(shù)在網(wǎng)絡環(huán)境下的高速發(fā)展，普通的計算機網(wǎng)絡用戶是深有體會的，而這種網(wǎng)絡信息技術(shù)不僅僅對千家萬戶具有深遠影響，更對金融行業(yè)具有重大影響，它讓金融業(yè)務的處理效率得以百倍提高，網(wǎng)絡系統(tǒng)的自動處理功能大大減少了人工操作的勞動量，更讓金融業(yè)務實現(xiàn)了網(wǎng)上操作，讓虛擬的世界成為現(xiàn)實交易的良好平臺。具體分析可以將其益處總結(jié)為以下幾個方面：第一、系統(tǒng)的自動處理功能。這種網(wǎng)絡金融業(yè)務處理功能不僅減少了人工處理的勞動量，更降低了人為金融業(yè)務操作的錯誤率，而且簡化了業(yè)務處理程序和操作流程，在時間上取得巨大優(yōu)勢;第二、業(yè)務處理潛能可創(chuàng)造性。網(wǎng)絡金融技術(shù)借助信息技術(shù)的發(fā)展初步實現(xiàn)了虛擬業(yè)務處理的便捷性，而網(wǎng)上業(yè)務處理還可以發(fā)掘更多更方便的業(yè)務處理功能，技術(shù)研發(fā)人員可以利用信息技術(shù)的潛能不斷創(chuàng)新出適宜于金融行業(yè)業(yè)務發(fā)展的網(wǎng)絡工具;第三、相互合作，共同發(fā)展。金融行業(yè)使用網(wǎng)絡信息技術(shù)不僅僅實現(xiàn)網(wǎng)絡金融業(yè)務處理的高效性，更推動了網(wǎng)絡信息技術(shù)的高速發(fā)展，這兩者相互推動，將為我國市場經(jīng)濟的金融行業(yè)發(fā)展和網(wǎng)絡技術(shù)發(fā)展共同帶來巨大的發(fā)展前景。

　　3 網(wǎng)絡金融的發(fā)展趨勢

　　3.1 打造服務水平更全面的網(wǎng)絡金融模式和創(chuàng)新效果更豐富的金融產(chǎn)品

　　眾所周知，網(wǎng)絡信息技術(shù)中包括數(shù)據(jù)庫和各項數(shù)據(jù)處理在內(nèi)的各項信息技術(shù)處理方法的廣泛應用，為如今網(wǎng)絡金融的良好發(fā)展提供了優(yōu)良的技術(shù)基礎(chǔ)和發(fā)展平臺。在這種情況之下，網(wǎng)絡金融行業(yè)的發(fā)展不應該僅僅滿足于如今的發(fā)展成效，而是應該趁勢頭正好，利用這些越來越完善和不斷成熟的信息技術(shù)，并通過金融企業(yè)人睿智的市場洞察力和發(fā)展眼光，發(fā)現(xiàn)客戶的越來越多變的要求，從而打造服務水平更全面的網(wǎng)絡金融模式和創(chuàng)新效果更豐富的金融產(chǎn)品，讓網(wǎng)絡金融發(fā)展之路不斷快速前進。 [3] 此時，如何把握現(xiàn)在新興的大數(shù)據(jù)、云計算的基礎(chǔ)平臺變化，就是值得大家研究的問題。 　　3.2 各種金融服務品牌得到越來越廣泛的認同

　　由于網(wǎng)絡金融模式的服務在廣大客戶中漸漸開始嶄露頭角，在不遠的將來，這種金融模式將占領(lǐng)金融服務的大多數(shù)市場份額，不可避免地，網(wǎng)絡金融服務的工作者和行業(yè)領(lǐng)導者也將越來越多。雖然這種發(fā)展態(tài)勢是優(yōu)良的，但同樣少不了的是面對客戶挑剔的眼光和越來越專業(yè)的要求，客戶也必將對其進行嚴格甄選，因此，在嚴格的市場選擇之下，網(wǎng)絡金融服務業(yè)的品牌效應將逐漸展現(xiàn)出來，各種金融服務品牌也將得到越來越廣泛的認同。品牌效應的產(chǎn)生可以讓客戶從眾多金融服務提供者中辨別出更加安全可靠、信譽度更高的提供者。

　　3.3 網(wǎng)絡金融服務逐漸趨于標準化和個性化

　　由于網(wǎng)絡金融服務行業(yè)的工作方式較傳統(tǒng)方式有巨大的改革，其工作環(huán)境十分特殊，需要服務的客戶種類也越來越多，因此其業(yè)務操作就具有很強的標準化和個性化特點。這就要求網(wǎng)絡金融服務業(yè)提供者在服務于不同客戶時要依據(jù)客戶的不同特點和要求，量身定做具有個性的產(chǎn)品。通過這種標準化和個性化的服務流程可以讓網(wǎng)絡金融服務越來越具有人性化特點，讓越來越多的客戶產(chǎn)生信任和長期合作意愿。[3]

　　4 對我國現(xiàn)行網(wǎng)絡金融的發(fā)展提出建議

　　4.1 打造網(wǎng)絡金融服務的品牌效應

　　我國現(xiàn)行金融行業(yè)發(fā)展模式有多個不同的分支，包括金融控股公司在內(nèi)的多種金融模式共同競爭市場份額，但是金融行業(yè)的企業(yè)發(fā)展仍然保持單一的金融模式。在這種情況之下，企業(yè)發(fā)展致力于打造屬于自身金融模式的企業(yè)金融品牌，這種方法很好地為自身建立金融業(yè)務的業(yè)內(nèi)名譽。網(wǎng)絡金融模式的金融行業(yè)發(fā)展也同樣需要打造網(wǎng)絡金融服務品牌，讓自身的企業(yè)信譽迅速提高，帶領(lǐng)其他網(wǎng)絡金融服務也逐步成長。

　　4.2 培養(yǎng)網(wǎng)絡營銷服務的多樣化

　　如今網(wǎng)絡營銷方式是網(wǎng)絡金融服務最重要的一種經(jīng)營方式，它的營銷狀況決定著金融網(wǎng)站利潤走向。在現(xiàn)行的金融網(wǎng)站業(yè)務處理狀況中大都缺少統(tǒng)一法定的服務定價，這種情況考驗著金融網(wǎng)站的網(wǎng)絡營銷手段和能力。隨著客戶越來越多地通過網(wǎng)絡平臺尋找高要求的金融服務，網(wǎng)絡金融服務要及時準確地捕捉客戶的社交信息，通過發(fā)展和創(chuàng)新更符合客戶體驗要求的金融服務項目來推動網(wǎng)絡營銷的發(fā)展，從而促進網(wǎng)絡金融服務的全面發(fā)展。

　　4.3 緊跟時代步伐更新網(wǎng)絡金融信息服務理念

　　隨著世界金融行業(yè)發(fā)展的高度信息化，互聯(lián)網(wǎng)這個共享的平臺不僅帶來了巨大的商機，更考驗著我國金融行業(yè)對巨大信息量的把控和對顧客越來越高要求的滿足程度。在這種情況下，網(wǎng)絡金融服務業(yè)不僅要致力于提高自身的信譽和服務效益，更要從服務理念出發(fā)，針對整個業(yè)務流程和后期的售后服務與客戶的體驗感受，對網(wǎng)站各項功能創(chuàng)新出更加現(xiàn)代化、人性化的操作平臺和服務方法。只有從市場環(huán)境和自身發(fā)展趨勢雙向考慮，宏觀把控好顧客走向和發(fā)展理念，才能更好地在市場競爭中展現(xiàn)自身的網(wǎng)絡金融服務優(yōu)勢。

　　5 總結(jié)

　　總之，我國網(wǎng)絡金融服務業(yè)應該緊跟時代發(fā)展步伐，本著可持續(xù)發(fā)展的原則，在服務效率和服務質(zhì)量上雙管齊下，又好又快地發(fā)展。同時要在基于現(xiàn)有技術(shù)基礎(chǔ)的服務之同時，緊跟技術(shù)變化，為客戶提供更好的服務。

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