有關(guān)金融類的畢業(yè)論文(2)
有關(guān)金融類的畢業(yè)論文
有關(guān)金融類的畢業(yè)論文篇2
試談互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生的影響
大數(shù)據(jù)時代下，伴隨著云計算等新興互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)逐漸滲透到金融領(lǐng)域，隨之誕生了互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以第三方支付、P2P金融業(yè)務(wù)、眾籌等新興金融模式為代表，引領(lǐng)了信息時代的潮流發(fā)展。這對傳統(tǒng)金融業(yè)造成了巨大的沖擊，使金融業(yè)發(fā)生了深刻的變革。這種變革以及其所帶來的影響得到了國家、社會和企業(yè)多方面的重視。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比，采用了不同的溝通媒介，如互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)等，這些媒介的使用凸顯了互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，使傳統(tǒng)金融具備更強(qiáng)的透明度、更高的參與度、更好的協(xié)作性、更低的中間成本以及更加便捷的操作系統(tǒng)等多個特征。同時，給予互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的市場經(jīng)濟(jì)具有更加強(qiáng)大的信息網(wǎng)絡(luò)，因而具有了更大的靈活度，使市場的有效性得以充分的發(fā)揮。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展
馬云于2013年把互聯(lián)網(wǎng)金融解釋為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融業(yè)務(wù)的行為。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融尚未有統(tǒng)一認(rèn)可的定義。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融從20世紀(jì)90年代便開始了飛速的發(fā)展，搜索引擎、移動支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)挖掘等新興領(lǐng)域結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及移動通訊技術(shù)發(fā)展出資金融通、支付和信息中介等新的金融業(yè)務(wù)模式。
目前，國外第三方支付業(yè)務(wù)日漸發(fā)展成熟，人們運(yùn)用移動端進(jìn)行消費(fèi)支付已成為常態(tài)。另外P2P平臺承接的金融業(yè)務(wù)不斷增多，一部分中介功能齊全穩(wěn)定的P2P平臺已對傳統(tǒng)銀行造成了巨大的沖擊，大有取代之勢。此外，眾籌融資作為支持小微企業(yè)和個人融資的大眾化新型融資模式，日益趨于合法與規(guī)范。而我國國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融還處于發(fā)展初期，在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)品種、規(guī)模、密度以及相關(guān)法律法規(guī)、信用體系等多方面與國外發(fā)展較好地區(qū)都有一定差距。
但我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度非同一般，以阿里巴巴企業(yè)為最典型的代表，它創(chuàng)立的淘寶網(wǎng)改變了中國幾億人的消費(fèi)方式，并已經(jīng)與國際接軌，成為全球領(lǐng)先的采購批發(fā)平臺，阿里巴巴集團(tuán)也于2014年在紐約證券交易所正式掛牌上市，集團(tuán)董事局主席馬云在今年年初作為亞洲和大洋洲地區(qū)唯一的私營企業(yè)代表當(dāng)選為全球互聯(lián)網(wǎng)治理聯(lián)盟委員會成員?？梢娀ヂ?lián)網(wǎng)金融的影響力在國內(nèi)外持續(xù)升溫，下面對互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生的影響進(jìn)行詳細(xì)分析。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生的影響
1.傳統(tǒng)金融的大眾化與快捷化趨勢
互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的特征之一便是快捷。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、軟件開發(fā)技術(shù)以及智能手機(jī)技術(shù)不斷發(fā)展進(jìn)程中，傳統(tǒng)金融的線下交易逐步被互聯(lián)網(wǎng)金融的線上交易所取代。典型的案例如我國騰訊公司開發(fā)的微信第三方支付平臺，改變了人們傳統(tǒng)的購物方式，其獨(dú)特的“搖一搖”微信紅包互動方式在今年春晚的線上互動中取得了巨大的成功，并且我們可以預(yù)測微信紅包改變的不僅僅拘泥于電視屏幕，未來多種線下模式與可之結(jié)合稱為優(yōu)秀的營銷模式。即使現(xiàn)在還存在部分要求線下交易的開戶業(yè)務(wù)，但從當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢來看，其交易方式未來也將逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上交易。此外，智能手機(jī)技術(shù)的不斷發(fā)展還將使交易方便快捷的手機(jī)終端逐漸取代PC端，成為未來線上交易的主要方式。
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還將使傳統(tǒng)金融也的資源配置更加高效、合理。在當(dāng)今這個大數(shù)據(jù)時代下，云計算等新興信息技術(shù)得到飛速發(fā)展。這些新興的信息技術(shù)使得市場的供需交易信息及時而準(zhǔn)確的出現(xiàn)在企業(yè)人的眼前，人類通過互聯(lián)網(wǎng)相互聯(lián)絡(luò)，處于一種信息透明狀態(tài)，信息不對稱問題得到了極大的緩解。此外，這些新興信息技術(shù)還直觀反映了市場的投資與融資需求，使金融業(yè)資源得到高效配置。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融使投資、融資趨于大眾化，這主要得益于P2P業(yè)務(wù)的廣泛開展。此外，最近較為火熱的眾籌模式對個人融資提供了較大的支持，使個人風(fēng)險投資具備了更大的可能性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還推進(jìn)了金融交易脫媒的進(jìn)程。在傳統(tǒng)的金融交易過程中，交易雙方需要通過某一金融媒介進(jìn)行交易，而互聯(lián)網(wǎng)金融的存在可使交易雙方直接在金融平臺上進(jìn)行交易，擺脫了金融交易對金融媒介的依賴，凸顯了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的快捷化趨勢。
2.傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的交融
短期來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融造成了很大的負(fù)面影響，然而專家對此進(jìn)行了深入的分析，指出傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融將逐步走向融合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融部分業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)存在合作或互補(bǔ)，可見二者融合的趨勢。具體案例如第三方支付業(yè)務(wù)，它由第三方企業(yè)與銀行共同推廣，使互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的參與方通過該金融業(yè)務(wù)進(jìn)行交流與合作。又如P2P業(yè)務(wù)，它面向的對象是銀行不愿服務(wù)的小微企業(yè)與個人。
作為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，銀行需要承擔(dān)借貸所帶來的風(fēng)險，因此銀行更加愿意與大企業(yè)進(jìn)行合作，以降低資金回收的風(fēng)險。而基于云計算等新興信息技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融能夠借助大量交易數(shù)據(jù)來對小微企業(yè)或個人進(jìn)行資金的風(fēng)險評估，成本較低且方便快捷，同時鑒于我國小微企業(yè)和個人的基數(shù)較大，故互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是樂意對小微企業(yè)和個人提供幫助的。這樣，P2P業(yè)務(wù)便與銀行方形成了業(yè)務(wù)互補(bǔ)關(guān)系，對于整個金融業(yè)的發(fā)展起到了積極的作用。
然而，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生的負(fù)面影響并不能全部被轉(zhuǎn)化、消除，例如阿里巴巴集團(tuán)推出的余額寶理財業(yè)務(wù)，余額寶主打業(yè)務(wù)為高于普通銀行利率的利率收益與隨用隨取的便捷消費(fèi)方式，因而影響了以往銀行存款戶的選擇，導(dǎo)致銀行的資金外流，給銀行的發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)兇猛來襲的背景下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)只能針對性的開發(fā)出更多銀行理財產(chǎn)品，用于吸納資金，維持生存。例如廣發(fā)銀行與易方達(dá)聯(lián)合推出的“智能金賬戶”,該業(yè)務(wù)與余額寶業(yè)務(wù)類似，利率高于銀行利率，用戶通過貨幣基金對消費(fèi)賬單進(jìn)行支付，實現(xiàn)理財與隨時消費(fèi)的雙重目的，對廣發(fā)銀行的資金外流現(xiàn)象起到了一定的抑制作用。
3.傳統(tǒng)金融的市場化改革和體制變革
互聯(lián)網(wǎng)金融使傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)生了市場化改革和監(jiān)督體制變革。顯而易見的市場化改革體現(xiàn)在銀行利率的提高上。上文提到的余額寶業(yè)務(wù)，還有支付寶退出的招財寶等金融理財業(yè)務(wù)均刺激了銀行利率的增長。可想而知，銀行若對互聯(lián)網(wǎng)金融理財業(yè)務(wù)熟視無睹，依然堅持利率的不變，必將導(dǎo)致儲戶資源的流失，資金的外流以及銀行融資能力的下降。因此，適當(dāng)提高利率是銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)不得不采取的措施。同時，這一普遍現(xiàn)象也將導(dǎo)致金融監(jiān)管部門漸漸松懈對銀行利率的管制與規(guī)定。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)虛擬的一體化世界將帶動全球金融市場的一體化趨勢，并推動全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程，這將導(dǎo)致傳統(tǒng)以行政區(qū)域劃分的金融管理體制將逐步消失。
由于互聯(lián)網(wǎng)金融致力于跨行跨業(yè)的產(chǎn)品及服務(wù)融合、轉(zhuǎn)化與無縫銜接的創(chuàng)新突破，傳統(tǒng)分業(yè)體制難以滿足其要求，互聯(lián)網(wǎng)金融只能尋求混業(yè)體制對其的支持，故互聯(lián)網(wǎng)金融還將促使金融業(yè)從分業(yè)體制向混業(yè)體制的轉(zhuǎn)變。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以民營企業(yè)為主體，目前民營企業(yè)已在互聯(lián)網(wǎng)金融市場上呼風(fēng)喚雨，站穩(wěn)了腳跟，這對國有銀行的壟斷造成了極大的威脅。專家預(yù)測互聯(lián)網(wǎng)金融的壯大將在未來營造出一種更為公平、健全和自由競爭的金融市場。
互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)為依托，即互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的安全與正常運(yùn)營決定了互聯(lián)網(wǎng)金融的存在與發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管內(nèi)容不能夠僅僅局限于對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)秩序的監(jiān)管，還要擴(kuò)展到對互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)安全和穩(wěn)定的監(jiān)管，監(jiān)管的廣度和力度需要進(jìn)一步的提高，對各監(jiān)管部門的監(jiān)督要求也將更為全面。在這一趨勢下，各監(jiān)管部門可采用聯(lián)合監(jiān)管的方式對互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融的方方面面進(jìn)行監(jiān)管，以保證互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。而從服務(wù)對象的角度來看，傳統(tǒng)的金融業(yè)以企業(yè)為主要的服務(wù)對象，互聯(lián)網(wǎng)主要以消費(fèi)者為服務(wù)對象。因此，未來的金融監(jiān)管不僅針對企業(yè)，還將覆蓋到廣大消費(fèi)者，為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者提供安全可靠的投資融資環(huán)境，最大限度的保障消費(fèi)者權(quán)益。
三、結(jié)語
從上文對互聯(lián)網(wǎng)金融的介紹和對互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響分析可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)前的金融局勢下異軍突起，對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了巨大的沖擊，并催生了諸如云計算等新興信息技術(shù)，其對全球金融局勢的影響不可忽視。相關(guān)企業(yè)和個人若想在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時代的進(jìn)程中把握機(jī)會、創(chuàng)造財富，必須了解互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵，摸清互聯(lián)網(wǎng)金融對金融業(yè)未來發(fā)展趨勢的影響，方可在當(dāng)前金融行業(yè)起伏不定的局勢下掌握主動、達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。
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