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銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)研究分析論文

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  貸前風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行業(yè)務(wù)的核心。目前,我國(guó)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的比例普遍偏高,信貸風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)商業(yè)銀行面臨的主要金融風(fēng)險(xiǎn)。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)論文,供大家參考。

  銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)論文范文一:商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)研究

  摘要:本文從對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的概述入手,分析國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因,當(dāng)前信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題的基礎(chǔ)上,通過(guò)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度的探討,進(jìn)而提出防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。

  關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 信貸風(fēng)險(xiǎn) 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度

  一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)概述

  信貸資產(chǎn)是商業(yè)銀行的主要金融業(yè)務(wù),商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是指在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)總和,即商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)貨幣和信用業(yè)務(wù)過(guò)程中,由于各種不利因素引起貨幣資金不能按時(shí)回流,不能保值的可能性。

  二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因并進(jìn)行分析

  信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因紛繁復(fù)雜,從其產(chǎn)生來(lái)源可將信貸風(fēng)險(xiǎn)看作商業(yè)銀行自身原因,借款企業(yè)原因和外部環(huán)境的原因。

  (一)商業(yè)銀行自身的原因

  從銀行自身來(lái)看,是否能夠有效防范風(fēng)險(xiǎn),主要取決于商業(yè)銀行化改革能否完善。自銀行商業(yè)化改革以來(lái),圍繞建立現(xiàn)代銀行制度,各商業(yè)銀行都進(jìn)行了積極的探索,特別是在控制和防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生上。都相應(yīng)制定了一系列嚴(yán)格的規(guī)章制度,但由于這些改革沒(méi)有從根本上觸及產(chǎn)權(quán)制度,沒(méi)有真正解決責(zé)、權(quán)、利問(wèn)題,因此造成銀行自身管理監(jiān)督體系不科學(xué),在不同程度上失去了降低不良貸款的時(shí)機(jī)。

  (二)借款企業(yè)的原因

  從宏觀經(jīng)濟(jì)角度來(lái)看,是否能夠有效防范風(fēng)險(xiǎn),主要取決于企業(yè)改革是否順利完成。目前我國(guó)商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)中70%以上集中于原國(guó)有企業(yè)和集體企業(yè),它們改革成功與否和經(jīng)營(yíng)狀況是否好轉(zhuǎn)是信貸資產(chǎn)質(zhì)量提高的基礎(chǔ)。

  (三)外部環(huán)境的原因

  首先。社會(huì)信用環(huán)境缺失。由于我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)軌時(shí)期,社會(huì)信用體系沒(méi)有建立,社會(huì)上坑蒙拐騙,欠債不還,金融欺詐的失信現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。其次,法制不健全。一系列與信貸密切相關(guān)的法律法規(guī)尚未出臺(tái),而且出臺(tái)的這些法律本身內(nèi)容過(guò)于簡(jiǎn)單,缺乏可操作性,有些甚至與國(guó)家政策相悖。   三、商業(yè)銀行信貸管理中的問(wèn)題

  1.基礎(chǔ)管理工作薄弱,信貸檔案資料漏缺嚴(yán)重。主要表現(xiàn)為借款人和保證人的財(cái)務(wù)資料,貸款抵押憑證,貸后檢查報(bào)告,催收通知書(shū)等資料的漏缺。信貸檔案是銀行發(fā)放、管理、收回貸款這一完整過(guò)程的記錄,它的漏缺,尤其是有些法律文件不全,不僅對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析造成困難,也構(gòu)成了依法收貸的障礙。

  2.沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行貸款審貸分離制度。主要表現(xiàn)在:審貸分離機(jī)構(gòu)設(shè)置遲緩;審貸分離機(jī)構(gòu)流于形式,如信貸人員常常在貸款審批欠已填好貸款合同、借據(jù)等法律文件和放款憑證,出現(xiàn)合同簽訂日期和貸款借據(jù)日期早于貸款審批日期,貸款金額和期限與審批金額和期限不同等現(xiàn)象。

  3.貸款“三查”制度不落實(shí)。主要表現(xiàn)為:一是貸前調(diào)查流于形式;二是貸中審查報(bào)送不嚴(yán);三是貸后檢查對(duì)貸款人貸款使用情況跟蹤表面化,忽視對(duì)借款人貸后資信情況、抵押物、質(zhì)押物的變化情況以及保證人經(jīng)營(yíng)情況和負(fù)債的變化進(jìn)行跟蹤調(diào)查。

  4.貸款經(jīng)辦人員法律知識(shí)薄弱,法律意識(shí)不強(qiáng),貸款失去法律保護(hù)。主要有以下幾個(gè)方面的問(wèn)題;(1)保證人主體資格不符合法律規(guī)定的要求;(2)一些商業(yè)銀行未對(duì)抵押物、質(zhì)押物的合法性,有效性進(jìn)行認(rèn)真審查;(3)按照《擔(dān)保法》規(guī)定必須辦理抵押登記的,未按法律規(guī)定辦理抵押登記,造成抵押行為無(wú)效;(4)變更主合同主要條款,延長(zhǎng)主債務(wù)的履行期限或者加重主債務(wù)人債務(wù)數(shù)額,未征得保證人同意,致使保證合同無(wú)效和部分無(wú)效;(5)不能充分利用法律有關(guān)訴訟時(shí)效中斷或中止得規(guī)定,維護(hù)銀行得依法收貸權(quán)。

  5.內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制不健全,信貸管理制度存在漏洞,忽視對(duì)管理者的管理。主要表現(xiàn)在:(1)一些基層行長(zhǎng)權(quán)力過(guò)大,監(jiān)督約束機(jī)制沒(méi)有真正起到作用,造成一些基層行長(zhǎng)亂批貸款、亂投資、亂擔(dān)保等;(2)貸款責(zé)任無(wú)法落實(shí),最終導(dǎo)致無(wú)人負(fù)責(zé),不了了。(3)行長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核辦法不科學(xué),助長(zhǎng)了行長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)上的短期行為。為了完成指標(biāo)任務(wù),不得不采取違規(guī)的做法。

  6.違規(guī)帳外經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重。違規(guī)帳外經(jīng)營(yíng)是目前商業(yè)銀行信貸管理中的一個(gè)重要問(wèn)題。其違規(guī)經(jīng)營(yíng)主要采取私設(shè)帳外帳,亂用科目,調(diào)整帳表和繞規(guī)模貸款等形式,并主要投向房地產(chǎn)公司或其他高風(fēng)險(xiǎn)受益領(lǐng)域。由于帳外經(jīng)營(yíng)是在隱蔽情況下進(jìn)行的,這部分資產(chǎn)沒(méi)有處于有效的監(jiān)督之下,甚至參與了違法犯罪活動(dòng),因而這部分信貸資產(chǎn)處于巨大的風(fēng)險(xiǎn)中。

  四、商業(yè)銀行信貸管理對(duì)策

  信貸資產(chǎn)質(zhì)量的好壞,不僅直接決定著銀行自身以至金融業(yè)能否生存發(fā)展,而且對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的穩(wěn)定有著重要的影響。因此,如何防范信貸風(fēng)險(xiǎn),是一個(gè)具有現(xiàn)實(shí)意義的重要課題。立足于標(biāo)本兼治,我們應(yīng)借鑒國(guó)際銀行業(yè)先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn),對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。

  首先要加快金融改革步伐。首先四大國(guó)有商業(yè)銀行要加快商業(yè)化進(jìn)程,徹底地改革信貸管理體制,科學(xué)地制定貸款授權(quán)授信制度,不能簡(jiǎn)單“一刀切”,靠犧牲基層活力單純求安全。其次要加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理。為了保證銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定提高,應(yīng)從注意銀行內(nèi)部管理入手,堅(jiān)持穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)方針。還要優(yōu)化我國(guó)商業(yè)銀行的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境,比如加快利率市場(chǎng)化,發(fā)展資本市場(chǎng),以及盡快完善貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。此外還要提高員工素質(zhì),培育全員的風(fēng)險(xiǎn)控制氛圍。對(duì)于一個(gè)企業(yè),能否生存和發(fā)展,人才是關(guān)鍵,商業(yè)銀行也不例外。

  解決我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高的問(wèn)題是一項(xiàng)長(zhǎng)期而又艱巨的任務(wù)。目前我們應(yīng)努力做好加快金融改革步伐,加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理和優(yōu)化我國(guó)商業(yè)銀行的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的工作,逐步解決我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高問(wèn)題。

  參考文獻(xiàn):

  [1]閻慶民,《中國(guó)銀行業(yè)評(píng)估及預(yù)警系統(tǒng)研究》.中國(guó)金融出版社,2004年

  [2]田永強(qiáng),《系統(tǒng)論在銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中的問(wèn)題》,金融時(shí)報(bào),2003年

  [3]楊軍,《銀行信用風(fēng)險(xiǎn)——理論、模型和實(shí)證分析》,2004年

  銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)論文范文二:商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)分析及對(duì)策研究

  [摘要]商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣的金融中介組織,自有資本占比低這一特點(diǎn)決定了其本身具有較強(qiáng)的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)特性,而銀行貸款質(zhì)量的優(yōu)劣,信貸資產(chǎn)所面臨風(fēng)險(xiǎn)的大小,對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)成果乃至生存發(fā)展有著至關(guān)重要的影響。目前中國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在著一定的問(wèn)題和缺陷,這使得中國(guó)的商業(yè)銀行在參與國(guó)際金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中處于不利的地位。

  [關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn);對(duì)策

  目前,中國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)高是金融領(lǐng)域面臨的突出問(wèn)題,銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)因此增大,為金融危機(jī)的發(fā)生留下隱患,影響中國(guó)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期穩(wěn)定。因此,強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量,降低不良貸款比例已成為國(guó)有商業(yè)銀行當(dāng)前面臨的緊迫而又繁重的任務(wù)。認(rèn)真分析中國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因,解決中國(guó)商行業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)高的問(wèn)題,對(duì)于保證中國(guó)金融體系穩(wěn)健高效運(yùn)行,提高中國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力,實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展,具有十分重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

  一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因分析

  當(dāng)前商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自借款人造成的風(fēng)險(xiǎn)和銀行管理不善造成的風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面。

  (一)借款人方面的信貸風(fēng)險(xiǎn)

  1.借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)。貸款發(fā)放后,一些借款人由于收入大幅下降或暫時(shí)失業(yè)等市場(chǎng)原因,無(wú)法按期還款,有的雖然具備還款能力,但遲遲拖延還款,使銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)大大增加。而中國(guó)目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用體系,銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段,加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善,銀行難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況作出正確判斷。

  2.借款人蓄意詐騙貸款。借款人以非法占有為目的,編造引進(jìn)資金、項(xiàng)目等虛假理由、使用虛假的經(jīng)濟(jì)合同、使用虛假的證明文件、使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔(dān)保、超出抵押物價(jià)值重復(fù)擔(dān)?;蛘咭云渌?a href='http://m.rzpgrj.com/way/' target='_blank'>方法,詐騙銀行貸款。他們得手后大多攜款潛逃、揮霍或改變貸款用途,將貸款用于高風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng),造成重大經(jīng)濟(jì)損失,致使貸款無(wú)法償還。

  3.借款人多頭貸款或透支,導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)上升。目前,國(guó)內(nèi)許多銀行管理不規(guī)范,各部門之間缺乏整體協(xié)調(diào)和互通機(jī)制。—些借款人抓住這一可乘之機(jī),報(bào)送不完整的個(gè)人信息資料,在同一銀行各個(gè)部門里多頭借款或進(jìn)行透支,增加了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。

  4.抵押物難以變現(xiàn),貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。一旦貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),銀行通常會(huì)把貸款的抵押物作為第二還款來(lái)源,而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn),就成為銀行化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。由于中國(guó)消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)尚處于起步階段,交易秩序尚不規(guī)范,交易法規(guī)也不完善,各種手續(xù)十分繁瑣,交易費(fèi)用偏高,導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn),貸款抵押形同虛設(shè)。

  (二)銀行經(jīng)營(yíng)管理方面的信貸風(fēng)險(xiǎn)

  1.基礎(chǔ)工作薄弱,信貸檔案資料缺漏嚴(yán)重。信貸檔案是銀行發(fā)放、管理、收回貸款這一完整過(guò)程的文字記錄,而目前有些商業(yè)銀行管理工作混亂,大量存在借款人和保證人的財(cái)務(wù)資料、貸款抵押憑證、貸后檢查報(bào)告、催收通知書(shū)等資料的缺漏。這些重要文件的漏缺,不僅對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析造成困難,同時(shí)也構(gòu)成了依法收貸的障礙。

  2.貸款“三查”制度執(zhí)行不力。“三查”工作做得不深不細(xì),這是信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因。一是貸前調(diào)查往往流于形式。貸前調(diào)查作為風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié),需要調(diào)查人員深入企業(yè)查賬,核實(shí)相關(guān)數(shù)據(jù),了解企業(yè)的產(chǎn)品、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及管理等各種情況,通過(guò)大量的數(shù)據(jù)資料進(jìn)行綜合的分析研究,形成客觀、公正、有決策價(jià)值的結(jié)論,但有些信貸人員只是根據(jù)企業(yè)提供的相關(guān)文字材料進(jìn)行摘錄、整合,做表面文章,根據(jù)這樣的貸前調(diào)查報(bào)告做出的結(jié)論已經(jīng)使貸款失去了安全性。二是貸中審查不嚴(yán)。在貸款發(fā)放過(guò)程中,信貸人員對(duì)借款人、擔(dān)保人、抵押物、質(zhì)押物等審查不嚴(yán),造成潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)。如信貸人員未發(fā)現(xiàn)擔(dān)保人主體資格不符合法律規(guī)定的要求;一些商業(yè)銀行未對(duì)抵押物、質(zhì)押物的合法性、有效性進(jìn)行認(rèn)真審查;按照《擔(dān)保法》規(guī)定必須辦理抵押登記的,未按法律規(guī)定辦理抵押登記等等。三是貸后檢查表面化。貸后檢查作為風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn)環(huán)節(jié),需要信貸人員深入企業(yè)監(jiān)控其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和資金流向、認(rèn)真分析其貸款風(fēng)險(xiǎn)變化情況??墒牵刨J人員對(duì)不少貸款企業(yè)的后續(xù)管理卻放松了,這是造成貸款預(yù)警機(jī)制失靈的主要原因。

  3.銀行管理缺乏系統(tǒng)性,致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大?,F(xiàn)在,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高,各部門之間缺乏系統(tǒng)性的信息互通機(jī)制,對(duì)同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門,而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)管理,從而難以實(shí)現(xiàn)資源共享。通常,僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策,對(duì)個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的證明,對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及表現(xiàn),有無(wú)違法紀(jì)錄、有無(wú)失信情況等缺乏正常程序和有效渠道進(jìn)行了解征詢,導(dǎo)致銀行和借款人之間的信息不對(duì)稱。

  4.內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制不健全,忽視對(duì)管理者的管理。主要表現(xiàn)在:(1)一些基層行長(zhǎng)權(quán)力過(guò)大,監(jiān)督約束機(jī)制沒(méi)有真正起到作用,造成一些基層行長(zhǎng)亂批貸款、亂投資、亂擔(dān)保等;(2)貸款責(zé)任無(wú)法落實(shí),最終導(dǎo)致無(wú)人負(fù)責(zé),不了了之;(3)行長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核辦法不科學(xué),助長(zhǎng)了行長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)上的短期行為,為了完成指標(biāo)任務(wù),不得不采取違規(guī)的做法。

  5.違規(guī)賬外經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重。違規(guī)賬外經(jīng)營(yíng)是目前商業(yè)銀行信貸管理中的一個(gè)重要問(wèn)題。其違規(guī)經(jīng)營(yíng)主要采取私設(shè)外賬、亂用科目、調(diào)整賬表和繞規(guī)模貸款等形式,并主要投向房地產(chǎn)公司或其他高風(fēng)險(xiǎn)收益領(lǐng)域。由于賬外經(jīng)營(yíng)是在隱蔽情況下進(jìn)行的,這部分資產(chǎn)沒(méi)有處于有效的監(jiān)督之下,甚至參與了違法犯罪活動(dòng),因而這部分信貸資產(chǎn)處于巨大的風(fēng)險(xiǎn)之中。

  二、商業(yè)銀行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

  綜合上述風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源,造成商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的根本原因在于:信貸管理機(jī)制不健全。健全的信貸管理機(jī)制應(yīng)包括三個(gè)方面:信貸管理制度、信貸管理機(jī)構(gòu)以及激勵(lì)和約束系統(tǒng)。信貸管理制度主要包括授權(quán)授信規(guī)定、信貸工作程序、信貸工作每一程序的內(nèi)容和目標(biāo);信貸管理機(jī)構(gòu)主要解決信貸工作中的權(quán)力分工,從機(jī)構(gòu)這個(gè)角度確保信貸工作中的權(quán)力受到其他部門的制約,分清信貸工作各個(gè)部門的職責(zé),并保證各部門之間相互監(jiān)督和制約;激勵(lì)和約束系統(tǒng)致力于發(fā)揮每一位信貸工作人員的主觀能動(dòng)性,同時(shí),通過(guò)明確信貸工作人員的職責(zé)分工,加大對(duì)信貸工作人員的紀(jì)律約束。因此,商業(yè)銀行要建立起一套防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的綜合管理體系,具體應(yīng)從以下幾方面人手:

  (一)充實(shí)完善各項(xiàng)信貸管理制度

  首先,要制定完善的信貸檔案管理制度,明確規(guī)定信貸檔案的收集、保管、交接、檢查等工作程序,并指派專人負(fù)責(zé),定期檢查、考核執(zhí)行情況。其次,進(jìn)一步完善以貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的授權(quán)授信、審貸分離、分級(jí)審批、集體審批、貸款“三查”等風(fēng)險(xiǎn)控制制度,同時(shí),上級(jí)行要加強(qiáng)對(duì)下級(jí)行各項(xiàng)制度執(zhí)行情況的檢查,確保各項(xiàng)制度落到實(shí)處。

  (二)建立健全信貸專門管理機(jī)構(gòu)

  首先要真正落實(shí)審貸分離制度,將貸款的審查權(quán)和批準(zhǔn)權(quán)分別落實(shí)到不同的職能部門,明確貸款審查部門的工作范圍、工作職責(zé)和工作目標(biāo),規(guī)范貸款審批部門的工作制度、審批內(nèi)容、審批權(quán)限、審批程序和審批責(zé)任。其次,建立專門的貸款管理委員會(huì),針對(duì)大額貸款和疑難問(wèn)題貸款進(jìn)行審批決策。第三,由一個(gè)獨(dú)立部門承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估職責(zé)。貸款風(fēng)險(xiǎn)定期評(píng)估需要獨(dú)立、科學(xué)、客觀地對(duì)每一筆貸款存續(xù)期間的風(fēng)險(xiǎn)狀況作出量化評(píng)估,為了保證貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的客觀性、科學(xué)性、時(shí)效性,這項(xiàng)工作需要一個(gè)獨(dú)立于信貸業(yè)務(wù)部門的其他部門來(lái)獨(dú)立完成??傊⒔∪刨J專門管理機(jī)構(gòu),是為了防止信貸權(quán)力的過(guò)分集中,實(shí)行信貸決策民主化、科學(xué)化。

  (三)建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系

  隨著社會(huì)個(gè)人信用制度和信用檔案的建立,各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系,以此作為發(fā)放貸款的基本標(biāo)準(zhǔn),使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。信用評(píng)價(jià)體系可采用積分制,根據(jù)積分多少評(píng)定個(gè)人信用等級(jí)。商業(yè)銀行可以通過(guò)在系統(tǒng)內(nèi)交流“不良借款人黑名單”的形式,禁止其分支機(jī)構(gòu)向不良借款人發(fā)放新的貸款,并采取有效措施及時(shí)收回舊貸款。

  (四)建立可靠的貸款風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)

  該系統(tǒng)是一個(gè)綜合信息系統(tǒng),至少應(yīng)包括三個(gè)部分:一是環(huán)境監(jiān)測(cè)信息系統(tǒng),主要包括宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境信息、區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境信息、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀及未來(lái)預(yù)測(cè)信息、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)信息。二是客戶信息系統(tǒng),主要包括客戶財(cái)務(wù)信息、賬戶信息、與客戶相關(guān)的其他非財(cái)務(wù)信息。三是信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控信息系統(tǒng),可與個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系相結(jié)合,主要包括信貸違規(guī)性信息、財(cái)務(wù)指標(biāo)異常變化信息、不良貸款信息、客戶監(jiān)管信息。

  (五)進(jìn)一步完善貸款擔(dān)保制度

  在現(xiàn)有的《擔(dān)保法》基礎(chǔ)上,要盡快健全抵押擔(dān)保制度,具體應(yīng)注意以下幾個(gè)方面:首先,要培育規(guī)范的抵押品二級(jí)市場(chǎng),使各種貸款抵押物能夠及時(shí)、順利地變現(xiàn)。其次,可考慮由政府出面組建信貸擔(dān)保公司,為長(zhǎng)期、大額信貸提供擔(dān)保,這也是一些西方國(guó)家發(fā)展銀行信貸的成功經(jīng)驗(yàn)。第三,國(guó)家應(yīng)規(guī)定一定金額以上的貸款必須設(shè)定擔(dān)保,銀行可視各個(gè)貸款品種的不同及申請(qǐng)人資信狀況,要求提供合適的擔(dān)保方式,并對(duì)擔(dān)保程序進(jìn)行嚴(yán)格審查。

  (六)把貸款與保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)

  借款者的個(gè)人健康狀況和償還能力的變化,往往是貸款無(wú)法償還的一個(gè)重要因素。因此,我們可以將貸款與保險(xiǎn)公司的有關(guān)險(xiǎn)種、產(chǎn)品組合起來(lái)運(yùn)作。如銀行在發(fā)放某些貸款時(shí),可以要求借款人必須購(gòu)買某種特定保險(xiǎn)。一旦借款人發(fā)生意外,不能償還貸款時(shí),保險(xiǎn)公司即要向保險(xiǎn)受益人支付一定金額的保險(xiǎn)賠償金,而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣,一方面可化解銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理有效轉(zhuǎn)換,另一方面也有助于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

  (七)改善信貸風(fēng)險(xiǎn)控制考核激勵(lì)機(jī)制

  在傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)考核激勵(lì)機(jī)制下,發(fā)放貸款給予一定獎(jiǎng)勵(lì),清收不良貸款也給予重獎(jiǎng),造成了貸款發(fā)放數(shù)量越大、質(zhì)量越差則獎(jiǎng)勵(lì)越多,而質(zhì)量越好卻獎(jiǎng)勵(lì)越少的異常機(jī)制。因此,要優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)控制獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制,在貸款營(yíng)銷考核時(shí),要重點(diǎn)考核貸款投向和投量的合理性、合規(guī)性、潛在風(fēng)險(xiǎn)性,淡出對(duì)貸款發(fā)放量的考核獎(jiǎng)勵(lì);對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的考核獎(jiǎng)勵(lì),應(yīng)當(dāng)改為質(zhì)量?jī)?yōu)良的給予重獎(jiǎng),對(duì)完成清收不良貸款目標(biāo)的不獎(jiǎng)不罰,超額完成清收目標(biāo)的給予適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì),完不成清收目標(biāo)的給予重罰,從而更有效地促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)安全、健康發(fā)展。

  [參考文獻(xiàn)]

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