商業(yè)銀行論文

　　自我國(guó)金融體制改革以來(lái),我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展十分迅速。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于商業(yè)銀行論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　商業(yè)銀行論文篇1

　　淺談我國(guó)東部沿海地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展

　　一、引言

　　近年來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革得到高度重視，農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)信社改制的產(chǎn)物，在農(nóng)村金融的發(fā)展中扮演者重要角色。但隨著許多其他新型金融機(jī)構(gòu)的不斷涌現(xiàn)以及大量城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，使得農(nóng)村商業(yè)銀行不斷面臨著新的挑戰(zhàn)。因此，如何實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展是一個(gè)值得探討的問(wèn)題。關(guān)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的研究，尚未完全形成一個(gè)系統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的科學(xué)體系。本文擬通過(guò)量化農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展指標(biāo)體系，嘗試做出探討。

　　二、實(shí)證研究

　　(一)指標(biāo)體系及模型的建立

　　我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行存在產(chǎn)權(quán)制度不清晰、機(jī)構(gòu)性缺陷等問(wèn)題。同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)“弱質(zhì)性”的特質(zhì)，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力低、盈利能力差。筆者通過(guò)對(duì)大量已有資料的搜集、整理，選取了14個(gè)具有典型代表意義的評(píng)價(jià)指標(biāo)作為分析對(duì)象，用來(lái)構(gòu)建我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展指標(biāo)體系;采用層次分析法(AHP)對(duì)我國(guó)東部沿海省份10家農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行評(píng)價(jià)，構(gòu)建農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展層次結(jié)構(gòu)模型。

　　通過(guò)邀請(qǐng)多位農(nóng)村金融方面的專家，運(yùn)用Saatty提出的1～9標(biāo)度法對(duì)各因素進(jìn)行兩兩比較，構(gòu)建各層次判斷矩陣C，采用yaahp7.5軟件進(jìn)行一致性檢驗(yàn)，得到權(quán)向量、各指標(biāo)的權(quán)重Wj。同時(shí)得到各判斷矩陣的CR值分別為：A-B為0.0001，B1-C為0.0423，B2-3為0.0748，B3-C為0.0399，由于各判斷矩陣CR值均小于0.10，說(shuō)明各判斷矩陣均滿足一致性檢驗(yàn)。

　　(二)數(shù)據(jù)的選取

　　我國(guó)東部地區(qū)較早完成農(nóng)信社改革，區(qū)域經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好，市場(chǎng)化以及城鄉(xiāng)一體化程度更高。因此，研究發(fā)達(dá)的東部地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展具有借鑒意義。本文選取東部沿海省份10家農(nóng)村商業(yè)銀行2011～2013年的數(shù)據(jù)，對(duì)大都市與地縣級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行比較分析。選取了北京、上海、廣州農(nóng)商行作為大都市農(nóng)商行樣本，張家港、江陰、常熟等7家農(nóng)商行作為地縣級(jí)農(nóng)商行樣本。

　　(三)各指標(biāo)評(píng)分分析

　　大都市農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力評(píng)分，遠(yuǎn)高于地縣級(jí)的農(nóng)村商業(yè)銀行，同時(shí)，地縣級(jí)農(nóng)商行中，廣東省的順德、東莞農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力高于江蘇省吳江、張家港等5家農(nóng)商行。我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)商行所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境與其可持續(xù)發(fā)展能力呈正相關(guān)關(guān)系，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展越好，農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力越強(qiáng)。

　　地縣級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力趨勢(shì)，優(yōu)于大都市農(nóng)村商業(yè)銀行，其中吳江、張家港、江南、常熟、順德農(nóng)商行都保持上升趨勢(shì)，江陰和東莞農(nóng)商行基本維持，大都市農(nóng)商行除廣州保持較好發(fā)展趨勢(shì)外，北京和上海狀況不佳，特別是北京農(nóng)商行呈現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)?？梢姷乜h級(jí)農(nóng)商行成長(zhǎng)性要優(yōu)于大都市農(nóng)商行。規(guī)模小、起點(diǎn)低，能更好與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶與小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)金融供需對(duì)接，在滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融需求的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身利益最大化。

　　三、結(jié)論

　　通過(guò)以上分析表明，我國(guó)東部沿海地區(qū)大都市農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展能力不及地縣級(jí)農(nóng)商行?，F(xiàn)階段，大都市農(nóng)村農(nóng)商行的可持續(xù)發(fā)展能力評(píng)分的絕對(duì)值，遠(yuǎn)高于地縣級(jí)農(nóng)商行，但地縣級(jí)農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展能力趨勢(shì)更優(yōu)。一方面，地縣級(jí)農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展能力總體呈現(xiàn)上升趨勢(shì);另一方面，地縣級(jí)農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)能力與抗風(fēng)險(xiǎn)能力表現(xiàn)更突出，為其實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展提供可靠保證。而地縣級(jí)農(nóng)商行良好的可持續(xù)發(fā)展趨勢(shì)，主要依托于當(dāng)?shù)靥厣行∑髽I(yè)的支持。

　　四、政策建議

　　第一，大力發(fā)展地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展，以實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，形成良好的銀企合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)。

　　第二，堅(jiān)持以農(nóng)村市場(chǎng)作為實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的著力點(diǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行要明確自身定位，以服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)作為根本出發(fā)點(diǎn)，積極開拓農(nóng)村金融市場(chǎng)。

　　第三，充分發(fā)揮小銀行決策高效性和運(yùn)營(yíng)靈活性的優(yōu)勢(shì)，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與抗風(fēng)險(xiǎn)能力，為可持續(xù)發(fā)展提供可靠保障。

　　商業(yè)銀行論文篇2

　　談商業(yè)銀行信貸管理的大數(shù)據(jù)應(yīng)用

　　一、引言

　　隨著現(xiàn)代科技的不斷進(jìn)步，信息技術(shù)呈現(xiàn)出跨越式大發(fā)展的特點(diǎn)，以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等為代表的新技術(shù)應(yīng)用大幅提高了社會(huì)的生產(chǎn)生活效率。而近年來(lái)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融之間的博弈也已被各界炒至白熱化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融生態(tài)的蓬勃發(fā)展、信息技術(shù)的快速變革與商業(yè)模式的不斷創(chuàng)新，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)，也對(duì)銀行自身的經(jīng)營(yíng)理念和模式、信息處理能力提出了前所未有的挑戰(zhàn)。對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，如何有效利用既存的大數(shù)據(jù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代突破重圍，以促進(jìn)自身的轉(zhuǎn)型與發(fā)展成為其需首要思考的問(wèn)題。

　　另一方面，隨著利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)，利差縮小，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)乏力將成為商業(yè)銀行發(fā)展所面臨的主要問(wèn)題。除此之外，產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)貸款是2015年面臨的最主要信用風(fēng)險(xiǎn)事件，鋼鐵、水泥、建材、船舶、光伏等行業(yè)遭遇經(jīng)濟(jì)周期下行和結(jié)構(gòu)調(diào)整的雙重壓力，經(jīng)營(yíng)環(huán)境更趨艱難，整體行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)攀升，導(dǎo)致不良貸款率逐步攀升。嚴(yán)峻的經(jīng)營(yíng)態(tài)勢(shì)促使銀行通過(guò)開展大數(shù)據(jù)分析等方式內(nèi)部挖潛，以實(shí)現(xiàn)“盤活存量、用好增量”，有效提升業(yè)績(jī)、管控風(fēng)險(xiǎn)，以實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)性發(fā)展。

　　二、大數(shù)據(jù)應(yīng)用于信貸管理的原因及意義

　　(一)銀行大數(shù)據(jù)特點(diǎn)

　　從大數(shù)據(jù)特點(diǎn)角度來(lái)看，銀行業(yè)是一個(gè)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的產(chǎn)業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代或者大數(shù)據(jù)金融時(shí)代，銀行信息化進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展階段，即大數(shù)據(jù)應(yīng)用階段。大數(shù)據(jù)應(yīng)用作為創(chuàng)新的催化劑，正改變著金融業(yè)態(tài)，并將引起銀行業(yè)務(wù)模式深刻的變革。由于銀行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用同時(shí)具備體量大、種類多、訪問(wèn)速度快和準(zhǔn)確性要求高等特點(diǎn)，大數(shù)據(jù)應(yīng)用將拓寬商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間，加速產(chǎn)品創(chuàng)新，通過(guò)數(shù)據(jù)的不斷積累與整合，具體分析客戶需求以推出銀行差異化產(chǎn)品，改變當(dāng)下銀行產(chǎn)品同質(zhì)化趨勢(shì)。其次，大數(shù)據(jù)應(yīng)用將提升銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，通過(guò)大數(shù)據(jù)能夠更加有效地評(píng)價(jià)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，評(píng)估其存在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，尤其是信貸風(fēng)險(xiǎn)。再者，大數(shù)據(jù)應(yīng)用將開拓銀行的經(jīng)營(yíng)渠道，使得網(wǎng)絡(luò)銀行，電子銀行得以不斷推廣和完善。最后，大數(shù)據(jù)應(yīng)用將提高商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平。隨著商業(yè)銀行數(shù)據(jù)分析能力提升，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、分析、評(píng)估，為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展、市場(chǎng)營(yíng)銷、資產(chǎn)負(fù)債管理、客戶關(guān)系管理等方面提供有效的決策支持。

　　(二)銀行不良貸款率現(xiàn)狀

　　中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2月15日發(fā)布的2015年第四季度主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行不良貸款余額12744億元，較上季末增加881億元;商業(yè)銀行不良貸款率1.67%，較上季末上升0.08個(gè)百分點(diǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率已連續(xù)10個(gè)季度上升，由于關(guān)注類貸款和逾期類貸款增長(zhǎng)較快，不良貸款后續(xù)仍面臨較大壓力，信用風(fēng)險(xiǎn)管控壓力加大。此外，受不良貸款侵蝕、凈息差收窄等多因素影響，我國(guó)商業(yè)銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)持續(xù)放緩，商業(yè)銀行2015年當(dāng)年累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)15926億元，同比增長(zhǎng)2.43%。①

　　近日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、普華永道會(huì)計(jì)師事務(wù)所聯(lián)合發(fā)布的《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告(2015)》顯示，82.1%的銀行負(fù)責(zé)人認(rèn)為產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)貸款是2015年面臨的最主要信用風(fēng)險(xiǎn)事件，鋼鐵、水泥、建材、船舶、光伏等行業(yè)遭遇經(jīng)濟(jì)周期下行和結(jié)構(gòu)調(diào)整的雙重壓力，經(jīng)營(yíng)環(huán)境更趨艱難，整體行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)攀升。[1]短期內(nèi)，利率市場(chǎng)化仍將擠壓銀行的存貸利差空間，這對(duì)于長(zhǎng)期以存貸利差為主要利潤(rùn)來(lái)源的盈利模式，以及依賴基于此種盈利模式而形成的風(fēng)險(xiǎn)管理模式將產(chǎn)生一定沖擊。在此形勢(shì)下，銀行需要不斷尋求安全高效的信貸資產(chǎn)，優(yōu)化調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的管理應(yīng)運(yùn)而生。

　　(三)大數(shù)據(jù)信貸管理作用

　　首先，大數(shù)據(jù)將會(huì)改變信貸管理的分析方法，由于個(gè)人誠(chéng)信數(shù)據(jù)庫(kù)的建立，避免了以往到第三方處開具證明，利用抵押，質(zhì)押等擔(dān)保手段的繁瑣與復(fù)雜。銀行可以通過(guò)大量搜取客戶的誠(chéng)信信息，并運(yùn)用特定的運(yùn)算程序進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，綜合分析判斷最后決定是否放款。

　　其次，大數(shù)據(jù)將影響信貸管理的效率，隨著大數(shù)據(jù)的普及與廣泛運(yùn)用，銀行可以采用云計(jì)算等先進(jìn)的技術(shù)手段進(jìn)行分析，效率得以極大提高。

　　最后，大數(shù)據(jù)對(duì)于商業(yè)銀行的信貸管理有利于優(yōu)化其信貸結(jié)構(gòu)，大數(shù)據(jù)的計(jì)算方法將改變固有的僅依靠企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表及信用報(bào)告的信用評(píng)級(jí)方法，實(shí)現(xiàn)評(píng)級(jí)的多元化趨勢(shì)。打破信貸結(jié)構(gòu)中由大中型企業(yè)信貸壟斷的局面，解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。

　　三、大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用現(xiàn)狀

　　目前，已有多家銀行利用大數(shù)據(jù)的技術(shù)來(lái)增強(qiáng)自己的競(jìng)爭(zhēng)力。中信銀行信用卡中心通過(guò)大數(shù)據(jù)完成了實(shí)時(shí)營(yíng)銷;交通銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)營(yíng)銷;建設(shè)銀行通過(guò)此項(xiàng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了電子商務(wù)平臺(tái)和信貸業(yè)務(wù)的結(jié)合;光大銀行則以此建立了社交網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)庫(kù);招商銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)來(lái)發(fā)展小微貸市場(chǎng)。由此，我們可以看出，從大數(shù)據(jù)概念的引入到在銀行業(yè)的廣泛實(shí)踐，大數(shù)據(jù)實(shí)際上為中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了很大的幫助。

　　在客戶營(yíng)銷方面，銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)的營(yíng)銷模式可分為交叉銷售模式和個(gè)性化推薦營(yíng)銷模式。中信銀行的信用卡中心實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)、歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行全局分析，風(fēng)險(xiǎn)管理部門現(xiàn)在可以每天評(píng)估客戶的行為，并決定對(duì)客戶信用額度在同一天進(jìn)行調(diào)整;原有的內(nèi)部系統(tǒng)、模型整體性能顯著提高。Greenplum數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)提供了統(tǒng)一的客戶視圖，更有針對(duì)地進(jìn)行營(yíng)銷。2011年，中信銀行信用卡中心通過(guò)其數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷平臺(tái)進(jìn)行了1286個(gè)宣傳活動(dòng)，每個(gè)營(yíng)銷活動(dòng)配置平均時(shí)間從2周縮短到2～3天。再以阿里信貸為例，其主要面向阿里巴巴的普通會(huì)員全面開放，無(wú)須提交擔(dān)保和抵押，僅憑企業(yè)的信用資源就可以“微貸”。“微貸”通過(guò)網(wǎng)絡(luò)低成本廣泛采集客戶的各類數(shù)據(jù)信息，分析挖掘的數(shù)據(jù)，判斷客戶資質(zhì)，用戶可以24小時(shí)隨用隨借，商務(wù)平臺(tái)上的每一筆交易，建行都有記錄并且能夠鑒別真?zhèn)?，可作為客戶授信評(píng)級(jí)的重要依據(jù)。

　　在授信審批階段，隨著銀行數(shù)據(jù)采集范圍的擴(kuò)大和建模技術(shù)方法的更新，銀行已經(jīng)開始探索采用大數(shù)據(jù)方式，完善傳統(tǒng)的客戶評(píng)級(jí)評(píng)分模型，優(yōu)化自動(dòng)審批策略。其特點(diǎn)在于變量豐富，模型穩(wěn)定，可將稀疏的數(shù)據(jù)逐步加工為密集信息。在信用額度及利率制定上，根據(jù)大數(shù)據(jù)產(chǎn)生的客戶風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)，各項(xiàng)成本參數(shù)，市場(chǎng)敏感性參數(shù)來(lái)設(shè)定授信的額度。在交行信用卡中心，最豐富的數(shù)據(jù)是與客戶電話溝通過(guò)程中的錄音數(shù)據(jù)。

　　錄音數(shù)據(jù)是典型的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，也是典型的“大數(shù)據(jù)”。一方面，數(shù)據(jù)不斷累積，而且隨著業(yè)務(wù)的繁忙，還在不斷加速增長(zhǎng)，存儲(chǔ)和管理都較為麻煩，除了存儲(chǔ)備用和少量的人工的質(zhì)檢調(diào)聽外，幾乎沒有其他用途，海量數(shù)據(jù)大都成了“沉沒數(shù)據(jù)”;另一方面，語(yǔ)音數(shù)據(jù)里蘊(yùn)含了豐富的客戶信息，如客戶身份信息、客戶偏好信息、服務(wù)質(zhì)量信息、市場(chǎng)動(dòng)態(tài)信息、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手信息等，但由于技術(shù)的限制，一直沒有有效的分析處理手段，數(shù)據(jù)的價(jià)值無(wú)法體現(xiàn)，具有豐富價(jià)值的數(shù)據(jù)卻成了“死數(shù)據(jù)”。交通銀行信用卡中心的破局之道，是采用智能語(yǔ)音云(Smart Voice Cloud)產(chǎn)品對(duì)海量語(yǔ)音數(shù)據(jù)進(jìn)行分析處理。智能語(yǔ)音云是新型數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)，它采用了大規(guī)模異構(gòu)數(shù)據(jù)的高效存管和流式數(shù)據(jù)處理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了海量語(yǔ)音數(shù)據(jù)的歸集、處理、存儲(chǔ)、調(diào)用和分析。

　　四、大數(shù)據(jù)在信貸管理中對(duì)策建議

　　(一)大數(shù)據(jù)自身構(gòu)建

　　為加強(qiáng)大數(shù)據(jù)在信貸管理中的作用，必須首先確保大數(shù)據(jù)自身構(gòu)建的完善。大數(shù)據(jù)具有數(shù)據(jù)量巨大的特點(diǎn)，這一特點(diǎn)通常會(huì)造成與數(shù)據(jù)分析處理能力的不匹配，這需要加快技術(shù)創(chuàng)新，尤其是對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施的創(chuàng)新。大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)設(shè)施通常包括硬件設(shè)施和軟件設(shè)施，硬件設(shè)施主要提高云計(jì)算的靈活、動(dòng)態(tài)的IT能力，以實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)化IT結(jié)構(gòu)、降低管理成本、減少能耗的目的。而軟件設(shè)施則主要通過(guò)培養(yǎng)一部分能夠熟練掌握大數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)的金融人才，其可以對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)深度分析，并對(duì)未來(lái)的走勢(shì)進(jìn)行準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)，為決策提供智力支持。

　　搭建開發(fā)式數(shù)據(jù)平臺(tái)，客戶信息和數(shù)據(jù)是銀行的共有資源，在開發(fā)和分享的同時(shí)，要注意防范操作風(fēng)險(xiǎn)，保證合規(guī)政策的執(zhí)行與落實(shí)。在建立企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的同時(shí)，要建立營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)等數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，包括分析提供有力的信息與分析支持。為此，銀行與電商平臺(tái)可形成戰(zhàn)略合作，銀行業(yè)共享小微企業(yè)在電商平臺(tái)上的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)和經(jīng)營(yíng)者的個(gè)人信息，由電商平臺(tái)向銀行推薦有貸款意向的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，銀行通過(guò)交易流水、買賣雙方評(píng)價(jià)等信息，確定企業(yè)資信水平，給予授信額度。銀行也可自建電商平臺(tái)，獲得數(shù)據(jù)資源的獨(dú)立話語(yǔ)權(quán)。在為客戶提供增值服務(wù)的同時(shí)，獲得客戶的動(dòng)態(tài)商業(yè)信息，為發(fā)展小微信貸奠定基礎(chǔ)，是銀行搭建電商平臺(tái)的驅(qū)動(dòng)力。此外，銀行通過(guò)建立第三方數(shù)據(jù)分析中介專門挖掘金融數(shù)據(jù)，在銀行與電商之間，加入第三方公司來(lái)負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)的對(duì)接，為銀行及其子公司提供數(shù)據(jù)分析挖掘的增值服務(wù)。其核心是對(duì)客戶的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶短時(shí)間內(nèi)的消費(fèi)和交易需求，從而精準(zhǔn)掌握客戶的信貸需求和其他金融服務(wù)需求。

　　(二)客戶準(zhǔn)入定價(jià)應(yīng)用

　　在此環(huán)節(jié)中，應(yīng)重點(diǎn)開發(fā)智能人臉識(shí)別技術(shù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用。由于人臉信息有著不可復(fù)制、不可盜取、簡(jiǎn)便直觀的特點(diǎn)，是大數(shù)據(jù)時(shí)代下商業(yè)銀行重要的戰(zhàn)略資源。在技術(shù)變革，人臉數(shù)據(jù)庫(kù)識(shí)別系統(tǒng)成本降低，識(shí)別精度不斷提高的情況下，此項(xiàng)技術(shù)在商業(yè)銀行領(lǐng)域的潛在價(jià)值不斷被挖掘提升，保障安全，節(jié)約時(shí)間，整合并挖掘數(shù)據(jù)資源方面具有廣泛的應(yīng)用前景。在貸款過(guò)程中，為避免欺詐現(xiàn)象的發(fā)生，可以利用已有的人臉信息進(jìn)行身份驗(yàn)證，實(shí)現(xiàn)貸款客戶身份認(rèn)證信息化、智能化、網(wǎng)絡(luò)化管理。由于銀行數(shù)據(jù)是核心的金融數(shù)據(jù)，應(yīng)充分考慮在監(jiān)管要求下的用戶數(shù)據(jù)安全，在具體應(yīng)用的功能設(shè)計(jì)方面，應(yīng)遵循相關(guān)監(jiān)管政策與行業(yè)的規(guī)范。

　　此外，征信是現(xiàn)代金融體系的基礎(chǔ)設(shè)施，是傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)型的內(nèi)在要求，其本質(zhì)在于對(duì)金融主體的數(shù)據(jù)刻畫?，F(xiàn)行征信體系以央行征信系統(tǒng)為主，具有非營(yíng)利性，收費(fèi)僅用于日常運(yùn)營(yíng)，是銀行等金融機(jī)構(gòu)主要征信信息來(lái)源。通過(guò)創(chuàng)新征信模式，如專門針對(duì)P2P行業(yè)而建的網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)(NFCS)和小額信貸征信服務(wù)平臺(tái)(MSP)可以更好地發(fā)揮征信作用。完善的法律體系是征信市場(chǎng)良性發(fā)展的前提，龐大而優(yōu)質(zhì)的數(shù)據(jù)庫(kù)則是征信機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力?；ヂ?lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)有望憑借海量的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)、強(qiáng)大的IT技術(shù)以及開放創(chuàng)新的思維，建立互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)征信模式;而非互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)則可能依靠多年的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估經(jīng)驗(yàn)、特色征信數(shù)據(jù)，深耕區(qū)域性、專業(yè)性等細(xì)分領(lǐng)域市場(chǎng)。

　　(三)貸后監(jiān)控環(huán)節(jié)應(yīng)用

　　盡職的貸后管理可以發(fā)揮三個(gè)方面的作用：一是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。通過(guò)有效的貸后管理及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患并快速化解，可以起到降低風(fēng)險(xiǎn)化解成本、減少經(jīng)營(yíng)損失的作用;二是存量客戶深度挖潛。應(yīng)該認(rèn)識(shí)到貸后管理的過(guò)程是鞏固客戶關(guān)系和業(yè)務(wù)需求挖掘的契機(jī);三是以管理創(chuàng)造價(jià)值。通過(guò)抓好貸后管理中的基礎(chǔ)管理工作，可以有效杜絕客戶信用評(píng)級(jí)中斷、貸款臨時(shí)性逾期等增加經(jīng)濟(jì)資本占用的事項(xiàng)發(fā)生，直接創(chuàng)造價(jià)值。

　　在“互聯(lián)網(wǎng)+”、大數(shù)據(jù)不斷深化發(fā)展的背景下，銀行業(yè)需要在激發(fā)內(nèi)生資源的同時(shí)，積極借助外力，提升貸后精細(xì)化管理水平，補(bǔ)足這塊風(fēng)險(xiǎn)管理的短板。大數(shù)據(jù)在銀行客戶貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系中可包括單客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、客戶群風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)傳染預(yù)警等領(lǐng)域。依托運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)等外部數(shù)據(jù)資源，利用大數(shù)據(jù)位置定位、情緒分析、實(shí)時(shí)分析等技術(shù)，從償付能力異動(dòng)和償付意愿異動(dòng)兩大維度出發(fā)，對(duì)個(gè)人客戶、企業(yè)客戶進(jìn)行多維信息的深度洞察、行為精確跟蹤，實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)多維監(jiān)控與實(shí)時(shí)評(píng)估。嚴(yán)格監(jiān)控資金流向，把握資金流動(dòng)規(guī)律，對(duì)于償付出現(xiàn)的異常情況進(jìn)行預(yù)警。建立適當(dāng)?shù)拇髷?shù)據(jù)貸后風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，將外部信息與銀行內(nèi)部信息如資金往來(lái)異常信息相結(jié)合，建立完整的企業(yè)預(yù)警信息系統(tǒng)。結(jié)合各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素影響等級(jí)的不同對(duì)風(fēng)險(xiǎn)劃分等級(jí)，實(shí)行分級(jí)管理。

　　五、總結(jié)

　　信息時(shí)代下，數(shù)據(jù)深刻影響著銀行的未來(lái)發(fā)展。在中國(guó)龐大的人群和應(yīng)用市場(chǎng)下，探索以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的解決方案，深入洞察復(fù)雜且充滿變化的市場(chǎng)成了銀行提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，傳統(tǒng)銀行需不斷適應(yīng)其自身的新角色，促進(jìn)自身的轉(zhuǎn)型。銀行需要不斷擴(kuò)大觸角，全面收集、分析、辨別復(fù)雜的信息，改變運(yùn)營(yíng)思路，審視市場(chǎng)和自身。

　　在經(jīng)歷過(guò)刺激政策下的信貸大投放、增速換擋中的信貸需求起落、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期的信貸質(zhì)量下降之后，細(xì)化對(duì)銀行的信貸管理成為當(dāng)下銀行工作中的重中之重。而加快銀行的信息化建設(shè)，完善銀行數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，順應(yīng)數(shù)據(jù)化時(shí)代的浪潮，是推動(dòng)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的必由之路。

　　注釋：①以上數(shù)據(jù)來(lái)自于中國(guó)銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站。