互聯(lián)網金融風險管理論文例文(2)
互聯(lián)網金融風險管理論文例文
互聯(lián)網金融風險管理論文例文篇二
互聯(lián)網金融的風險和防范
【摘要】以互聯(lián)網為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等，將對人類金融模式產生根本影響，同時也給傳統(tǒng)的金融帶來挑戰(zhàn)。如何應對互聯(lián)網金融的挑戰(zhàn)，本文在分析互聯(lián)網金融發(fā)展趨勢的基礎之上，對互聯(lián)網金融的風險進行分析，并提出防范建議。
【關鍵詞】互聯(lián)網金融 風險 防范
一、互聯(lián)網金融的概述
互聯(lián)網金融是指借助于互聯(lián)網技術、移動通信技術實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的新興金融模式，既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的融資模式?；ヂ?lián)網金融包括三種基本的企業(yè)組織形式：網絡小貸公司、第三方支付公司以及金融中介公司。
互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網、移動互聯(lián)網等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務具備透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。通過互聯(lián)網技術手段，最終可以讓金融機構離開資金融通過程中的曾經的主導型地位，因為互聯(lián)網的分享，公開、透明等等的理念讓資金在各個主體之間的游走，會非常的直接，自由，而且低違約率，金融中介的作用會不斷的弱化，從而使得金融機構日益淪落為從屬的服務性中介的地位，不再是金融資源調配的核心主導定位。
在這種金融模式下，支付便捷，搜索引擎和社交網絡降低信息處理成本，資金供需雙方直接交易，可達到與資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，并在促進經濟增長同時，大幅減少交易成本?？梢哉f，互聯(lián)網金融對于傳統(tǒng)金融業(yè)的沖突是前所未有的，它也正在主導一場金融史上的改革。
二、互聯(lián)網金融的風險分析
網絡金融提供了新的融資渠道，緩解了微貸難，增補了正規(guī)金融服務的空缺。提供更大量、更可靠的數(shù)據(jù)，使業(yè)務開展得以在更低的成本下進行，效率提高，并突破地域限制、擴大客戶群。從發(fā)展實踐看，網絡金融主要問題是法律安全風險、技術安全風險、資金安全風險、信息安全風險、監(jiān)管安全風險。
(1)法律安全風險。目前，我國的銀行法、證券法、保險法都是基于傳統(tǒng)金融而制定的，已不能完全滿足互聯(lián)網金融業(yè)務的監(jiān)管要求，如《巴塞爾協(xié)議III》關于商業(yè)銀行資本充足率、杠桿率等規(guī)定以及其他相關監(jiān)管規(guī)則對互聯(lián)網金融業(yè)的適用性較弱。
(2)技術安全風險?；ヂ?lián)網金融依托的是發(fā)達的計算機通訊系統(tǒng)，計算機網絡系統(tǒng)的缺陷便構成了互聯(lián)網金融的風險，開放式的網絡通訊系統(tǒng)，不完善的密鑰管理及加密技術，TCP/IP協(xié)議的安全性較差都會引起技術安全風險。
(3)資金安全風險。過去，第三方機構扮演的網上支付的中介角色，與銀行的利益沖突并不大。如今在很多支付業(yè)務中，第三方支付在逐漸走向“前臺”，而銀行卻到了后臺。同時，隨著民間金融的活躍和規(guī)范發(fā)展，第三方支付企業(yè)開始介入小額信貸等銀行傳統(tǒng)領域，網絡平臺資金風險不容忽視。
(4)信息安全風險?；ヂ?lián)網金融的快速發(fā)展，在突破時空限制、降低交易成本的同時，也帶來了信息安全的道德風險和逆向選擇機制，有資料顯示，2012年我國有84.8%的網民遇到過網絡信息安全事件，總數(shù)達4.56億人次，包括個人資料泄露、網購支付不安全、遭遇釣魚網站等。加之目前很多交易平臺并沒有在“傳、存、使用、銷毀”等環(huán)節(jié)上建立保護個人隱私的完整機制，這大大增加了信息泄露風險。
(5)監(jiān)管安全風險?；ヂ?lián)網金融發(fā)展到今天，第三方支付企業(yè)的法律地位得到了一定程度的認可，由央行支付結算司負責監(jiān)管和中國支付清算協(xié)會作為行業(yè)自律性組織;相比之下，P2P貸款平臺則仍游離于監(jiān)管之外。國內眾多的P2P公司缺乏監(jiān)管主體，只能通過行業(yè)自律進行約束，致使行業(yè)素質參差不齊，存在較大的風險隱憂。
三、風險防范及政策建議
(一)加快征信分中心建設
一是和P2P網絡借貸公司建立合作關系，開放征信查詢業(yè)務，同時采集公司客戶信用數(shù)據(jù);二是和快遞公司建立合作關系，獲取電商快遞數(shù)據(jù)，以此評估電商經營情況;三是創(chuàng)新信用數(shù)據(jù)采集方法，通過社交網絡獲取企業(yè)或個人相關信息，計算信用評級。
(二)創(chuàng)新P2P網絡借貸經營方式
與銀行合作，實現(xiàn)資金的第三方存管。客戶資金的第三方存管可以有效防止網絡平臺或個人非法挪用客戶資金，確保資金的安全性。同時，也有利于實現(xiàn)破產隔離，利于控制金融行業(yè)風險，對切實保護貸款人利益以及維護金融體系穩(wěn)定有重要作用。此外，P2P網絡借貸平臺也可直接通過銀行將借貸資金打入借貸雙方的銀行賬戶中，以減少第三方支付給高齡人群帶來的不便，并降低因第三方支付的遲延支付產生的預期違約率。
(三)與傳統(tǒng)金融業(yè)融合
(1)網絡金融企業(yè)與線下金融機構合作。如資金風險控制納入線下成熟的銀行賬戶監(jiān)管;利用網絡企業(yè)技術、客戶資源優(yōu)勢開展產品線上線下交叉銷售;網絡金融企業(yè)本身融資需求合作等。
(2)傳統(tǒng)金融行業(yè)積極向網絡金融靠攏。傳統(tǒng)金融行業(yè)尤其是地方性金融機構及準金融組織，可利用自身資源和技術優(yōu)勢，大力發(fā)展符合地方特色的數(shù)據(jù)挖掘、客戶定位、網絡營銷等客服系統(tǒng)。
(四)整合監(jiān)管資源，完善監(jiān)管機制
(1)由于網絡金融企業(yè)的金融屬性，其監(jiān)管要求大于普通互聯(lián)網企業(yè)。各監(jiān)管部門要制定統(tǒng)一的監(jiān)管標準，明確準入條件，并建立退出機制，以把控網絡金融企業(yè)可能帶來的金融風險，保護貸款人的利益。
(2)監(jiān)管手段可采用警示、整頓甚至取締。增強行業(yè)透明度、標準化。堅持監(jiān)管底線：不允許越過非法集資與非法吸收公眾存款這兩個底線，完善監(jiān)測手段和監(jiān)管能力建設。盡快出臺管理指導意見或暫行辦法，如《網貸管理辦法》。
(3)建立信息安全維護機制。通過建立網絡安全機制、金融消費者保護機制，提高交易安全可靠性，避免個人信息泄露及資金風險。
參考文獻：
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