互聯(lián)網(wǎng)科技論文
互聯(lián)網(wǎng)科技論文
互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn),已經(jīng)改變了整個世界社會政治經(jīng)濟生活的各個方面,成為本世紀最偉大的發(fā)明之一,下面是由學習啦小編整理的互聯(lián)網(wǎng)科技論文，謝謝你的閱讀。
互聯(lián)網(wǎng)科技論文篇一
互聯(lián)網(wǎng)金融淺析
【摘要】伴隨著云計算、支付平臺、社交網(wǎng)絡等互聯(lián)網(wǎng)技術和工具發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新模式和新業(yè)務，經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、第三方支付、個人貸款、企業(yè)融資等多階段，并且越來越在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面深入傳統(tǒng)金融業(yè)務的核心?；ヂ?lián)網(wǎng)金融更加透明化、公開化，彌補了傳統(tǒng)金融機構一些業(yè)務的不足，但同時由于缺乏監(jiān)管，也面臨著較大的風險。多家P2P平臺的倒閉，余額寶、現(xiàn)金支付寶、微信理財紅包等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，引起了人們的廣泛關注，褒貶不一。什么是互聯(lián)網(wǎng)金融，該如何看待互聯(lián)網(wǎng)金融，如何鼓勵和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融進行了淺析，期望大家對互聯(lián)網(wǎng)金融有一個全新的認識。
【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 模式 影響
一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述
互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結合，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結合的新興領域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務具備透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理論上任何涉及到了廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應用，都應該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但是不限于為第三方支付、在線理財產(chǎn)品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務眾籌創(chuàng)富通寶等模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、第三方支付、個人貸款、企業(yè)融資等多階段，并且越來越在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面深入傳統(tǒng)金融業(yè)務的核心。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式及分析
互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具而產(chǎn)生的一種新興金融模式，主要包括第三方支付平臺模式、P2P網(wǎng)絡小額信貸模式、基于大數(shù)據(jù)的金融服務平臺模式、眾籌模式、網(wǎng)絡保險(放心保)模式、金融理財產(chǎn)品網(wǎng)絡銷售等模式。下面重點對其中幾種模式進行介紹和分析：
(一)第三方支付平臺模式
第三方支付企業(yè)指在收付款人之間作為中介機構提供網(wǎng)絡支付、預付卡發(fā)行預受理、銀行卡收單以及其他支付服務的非金融機構。該模式擁有金融、信息雙重基因，很可能成為整個互聯(lián)網(wǎng)金融問題的核心。主要代表企業(yè)：支付寶、易寶支付、拉卡拉、財付通為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)，快錢、匯付天下為代表的金融型支付企業(yè)。
當前的第三方支付平臺主要執(zhí)行的還是支付功能，未來可能基于沉淀資金做理財業(yè)務、基于用戶的消費數(shù)據(jù)做信用分析、營銷分析等，將成為未來顛覆傳統(tǒng)金融行業(yè)的核心平臺。與在傳統(tǒng)支付領域時只需搞定銀行的情形已經(jīng)不可能了，在移動支付領域，由于運營商的介入，第三方支付必須要與運營商、設備供應商建立起緊密聯(lián)系，才有可能把握技術發(fā)展脈絡，從而整合支付資源，取得先發(fā)優(yōu)勢。要想做到這一點，第三方支付企業(yè)的資金實力、技術基礎、公關實力都是缺一不可的。
預計未來第三方支付的發(fā)展將呈現(xiàn)多元化以及兩極分化，一部分好的企業(yè)會從某些具體的細分領域入手，搶占更多的地盤和空間，知名度越來越大，品牌越來越被人熟知;而一些沒有明顯特色、戰(zhàn)略定位不清晰的第三方支付企業(yè)可能從規(guī)模上、品牌上越來越不被人熟悉，最終走向衰亡。
(二)P2P網(wǎng)絡小額信貸模式
通過P2P網(wǎng)絡融資平臺，借款人直接發(fā)布借款信息，出借人了解對方的身份信息、信用信息后，可以直接與借款人簽署借貸合同，提供小額貸款，并能及時獲知借款人的還款進度，獲得投資回報。所謂P2P模式的本質(zhì)其實就是一個互聯(lián)網(wǎng)平臺通過網(wǎng)絡一端對接有小額借款需求的人，一端對接有理財需求的人。拆成兩半就是一個理財平臺加上一個小額貸款平臺。代表企業(yè)：美國的prosper和lending club P2P公司，國內(nèi)的人人貸、拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投等。
小微貸款因其成本過高讓銀行敬而遠之，但是在互聯(lián)網(wǎng)時代這一切將發(fā)生根本性的改變，有效的技術手段和創(chuàng)新的服務方式為高效滿足龐大普通個體的金融需求提供了可能。這些普通個體往往能貢獻更高的收益率，因此對金融機構來說由他們組成的集群所創(chuàng)造的財富將是一筆巨大的寶藏，互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)據(jù)就是關鍵的“尋寶圖”。但是由于我國沒有完善的個人信用評級機制，P2P公司處于無準入門檻、行業(yè)標準、主管機構的三無狀態(tài)，不得不把自身的商業(yè)模式做“重”，不僅要提供像國外的P2P公司般的服務，還要通過線上、線下等手段去獲得客戶的信用評級，實際上做了產(chǎn)業(yè)鏈上多個環(huán)節(jié)的事情，這對于企業(yè)來說非常不利，如果我國的個人信用評級方面的金融基礎設施更為完善，那么P2P會呈現(xiàn)更加百花齊放的局面。
(三)眾籌融資模式
所謂眾籌平臺，是指創(chuàng)意人向公眾募集小額資金或其他支持，再將創(chuàng)意實施結果反饋給出資人的平臺。網(wǎng)站為網(wǎng)友提供發(fā)起籌資創(chuàng)意，整理出資人信息，公開創(chuàng)意實施結果的平臺，以與籌資人分成為主要贏利模式。代表企業(yè)：國外最早和最知名的平臺是kickstarter，國內(nèi)有點名時間、眾籌網(wǎng)、淘夢網(wǎng)等。
眾籌是一種新型的融資方式，融資方通過眾籌融資的平臺發(fā)布自己的創(chuàng)意、項目或企業(yè)信息，互聯(lián)網(wǎng)用戶根據(jù)自己的判斷來用金錢投票，少量的資金就可以成為一個企業(yè)的股東。對創(chuàng)意的提出者或創(chuàng)業(yè)者來說，他們的創(chuàng)業(yè)成本更低，眾籌融資能更好地促進創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。
由于我國的相關法律還跟眾籌融資的方式有沖突，如果作為公募，股東人數(shù)不能超過50人，不得向非特定人群募資，不得承諾回報，如果是私募基金還要至少100萬以上的起點。因此，眾籌模式在我國面臨很大的法律障礙，他們只能在夾縫中找機會，逐漸演變，最后往往成為產(chǎn)品打廣告或者新產(chǎn)品試用的平臺。
(四)基于大數(shù)據(jù)的金融服務平臺模式
這種模式通過打造類似去哪兒這樣的金融產(chǎn)品垂直搜索引擎的方式，把有借款需求的個人和有放款需要的中小銀行和小貸機構在一個平臺上進行對接;然后通過廣告費或者交易傭金的方式獲得收入。代表企業(yè)：國外的Bankrate(銀率網(wǎng))，國內(nèi)的融360、好貸網(wǎng)、金融界理財?shù)取? 這種模式不存在太多政策風險，主要原因是資金流不經(jīng)過中介平臺。簡單而言，這些金融垂直搜索，其實就是給銀行帶客戶的一個市場外包渠道，賺的主要是銀行和小貸公司的市場費。由于很多在互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)上提供新型金融服務的從業(yè)人員往往是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)出身，對金融的理解還不夠深入，做的事情還停留在用戶體驗等表面的層面，沒觸及金融較深層面的內(nèi)容。未來客戶的需求會越來越專業(yè)化，這些企業(yè)如何抓住這些更深層次的需求，需要進一步下工夫。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融模式能產(chǎn)生巨大的社會效益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式可以達到與現(xiàn)在直接和間接融資一樣的資源配置效率，并在促進經(jīng)濟增長的同時，大幅減少交易成本。更為重要的是，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，現(xiàn)在金融業(yè)的分工和專業(yè)化被大大淡化了，被互聯(lián)網(wǎng)及其相關軟件技術替代了;市場參與者更為大眾化，互聯(lián)網(wǎng)金融市場交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。企業(yè)家、普通百姓都可以通過互聯(lián)網(wǎng)進行各種金融交易，風險定價、期限匹配等復雜交易都會大大簡化、易于操作。對政府而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式可被用來解決中小企業(yè)融資問題和促進民間金融的陽光化、規(guī)范化，更可被用來提高金融普惠性，促進經(jīng)濟發(fā)展。
與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也向傳統(tǒng)金融提出了挑戰(zhàn)。中國的金融結構具有銀行主導的特征，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，中國銀行業(yè)面臨著金融體系資本性脫媒和互聯(lián)網(wǎng)技術性脫媒的雙重沖擊。中國互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的背后實際上反映了中國金融體制深層次的制度弊端。這些問題主要包括金融要素價格沒有市場化;信用體系不健全，尤其缺乏市場信用;資金供給和配置機制銀行獨大;小微企業(yè)主、個體工商戶的融資需求無法有效滿足，資金可得性差;穩(wěn)健型、固定收益類的投資工具非常少，尤其是中小投資者，更是缺少有效的投資渠道;銀行等機構亂收費和服務質(zhì)量差等諸多問題。中國銀行業(yè)對低凈值的長尾客戶所提供的細分服務缺失給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了重要空間，“余額寶”類產(chǎn)品的爆發(fā)就是集中體現(xiàn)。
四、結束語
互聯(lián)網(wǎng)金融是對既有金融模式的一種改變，但其本質(zhì)仍是金融，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融將是競合的生態(tài)，競爭必然存在，但同樣存在著合作的基礎。隨著中國金融體制改革的深化，特別是金融要素價格的市場化、金融基礎設施和金融市場建設的深化、金融機構市場化退出機制的健全、金融監(jiān)管機制和消費者保護機制的完善，預計中國互聯(lián)網(wǎng)金融更多回歸至對傳統(tǒng)金融服務的升級上，更多回歸于對傳統(tǒng)金融服務的補充上，更多是對現(xiàn)有信用體系的彌補上。
參考文獻
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互聯(lián)網(wǎng)科技論文篇二
互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)
2011年，一部正在熱播的律政題材美劇中涉及這樣的主題：比特幣(Bitcoin)是不是貨幣?在劇中，這個問題引發(fā)了法庭上控辯雙方激烈的爭論。事實上，這并非是由電視劇純粹虛構出來的橋段，自從2008年比特幣被“創(chuàng)造”出來那時起，一直因為它的獨特性而備受爭議。
而就在不久前，德國政府成為全球首個認可比特幣合法貨幣地位的國家。雖然比特幣是龐氏騙局還是技術創(chuàng)新尚需時間檢驗，現(xiàn)存的各種不確定性卻并沒有阻滯其影響力的擴散。在我國，部分淘寶店鋪開始接受比特幣的使用，一些慈善基金會也陸續(xù)接收到比特幣形式的捐款。
互聯(lián)網(wǎng)貨幣為民眾認識互聯(lián)網(wǎng)金融開啟了一扇窗，真正引起民眾關注到其中的是一段時期以來，在資本市場持續(xù)發(fā)燒的互聯(lián)網(wǎng)金融概念股，以及今年6月傳統(tǒng)金融業(yè)遭遇“錢荒”壓力之時，互聯(lián)網(wǎng)金融卻是風生水起，呈現(xiàn)出高速發(fā)展勢頭。
然而，互聯(lián)網(wǎng)金融是什么?目前并沒有統(tǒng)一的定義。有專業(yè)人士指出，這是一個雙向演進，“一方面是互聯(lián)網(wǎng)公司從事創(chuàng)新型金融業(yè)務，比如互聯(lián)網(wǎng)虛擬貨幣、第三方支付等。另一方面是傳統(tǒng)金融業(yè)將自身業(yè)務互聯(lián)網(wǎng)化，從事與互聯(lián)網(wǎng)相關的業(yè)務，比如電子商務。而未來兩者的邊際會越來越模糊。”
中國投資有限責任公司副總經(jīng)理謝平此前曾總結出互聯(lián)網(wǎng)金融的六種模式，都是互聯(lián)網(wǎng)和金融的結合產(chǎn)品或平臺，包括第三方支付、供應鏈金融、互聯(lián)網(wǎng)整合銷售金融產(chǎn)品(如余額寶)、P2P貸款模式、眾籌模式以及互聯(lián)網(wǎng)貨幣。中國人民銀行征信中心副主任王曉蕾歸納了互聯(lián)網(wǎng)金融的三個模式：第一是傳統(tǒng)的金融借助互聯(lián)網(wǎng)渠道提供服務，即大家熟悉的網(wǎng)銀;第二種模式類似阿里金融，自身具有的電商平臺為開展信貸業(yè)務提供了優(yōu)于其他放貸人的條件;第三種是P2P模式，這種模式更多的是提供中介服務。
無論模式有多少種，目前互聯(lián)網(wǎng)領域最受人們關注的主要領域包括第三方支付、P2P網(wǎng)貸模式以及具有中國特色的融資服務平臺。有數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2012年互聯(lián)網(wǎng)支付的市場規(guī)模超過10萬億。2012年P2P網(wǎng)貸平臺有300家，交易額超過200億。
同時，隨著大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)信息技術的迅速發(fā)展，新型金融模式不斷創(chuàng)造著行業(yè)神話，今年6月13日，支付寶旗下的“余額寶”正式上線，此后余額寶的表現(xiàn)給人們留下深刻印象，上線18天累計用戶數(shù)達到251.56萬，上線兩個月，完成的銷售額達到200億元。
余額寶的推出在業(yè)內(nèi)引起震蕩，緊隨其后，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛布局，新浪發(fā)布“微銀行”，騰訊發(fā)布的微信5.0中加入了支付功能，此外蘇寧、京東也圍繞自身的業(yè)務布局供應鏈金融。有人說，互聯(lián)網(wǎng)金融激戰(zhàn)時代已經(jīng)到來。與此同時，傳統(tǒng)金融業(yè)也在借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術，積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。
沖擊傳統(tǒng)金融業(yè)?
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)之于傳統(tǒng)金融業(yè)究竟是不是“狼來了”?有業(yè)內(nèi)人士向記者打了這樣一個比方，“如果傳統(tǒng)金融行業(yè)是大象，那么互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)連只蚊子都算不上。”言下之意還是在說傳統(tǒng)金融業(yè)的地位依舊不可撼動。而且目前無論是傳統(tǒng)金融業(yè)還是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的從業(yè)者們在這個問題上的觀點基本一致。
互聯(lián)網(wǎng)金融帶給傳統(tǒng)銀行業(yè)的更多的是啟示和輿論壓力。在此之下，我們看到銀行也在發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融領域，實現(xiàn)金融互聯(lián)網(wǎng)的轉(zhuǎn)型。
據(jù)業(yè)內(nèi)相關人士介紹，“銀行的業(yè)務結構、規(guī)模、成本壓力決定了它們只服務了少部分客戶，更多是服務不到的?；ヂ?lián)網(wǎng)上的成本很低，可以創(chuàng)造需求，是現(xiàn)有金融機構非常有力的補充。雖然把互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)比喻為蚊子，但是它的發(fā)展速度，包括它服務的人群是作為傳統(tǒng)金融業(yè)的大象所不能服務的。余額寶的200億看起來很嚇人，但是對銀行來說依然規(guī)模很小，但是畢竟也是跟銀行搶客戶，銀行也會做出一些反應，所以互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興盛會刺激銀行觀念上的一些轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)非常重視帶給用戶很好的體驗，包括銀行也在做網(wǎng)銀，但是與支付寶相比，用戶會認為這個體驗是完全不一樣的，這就是思維方式上的不同。如今的競爭可能會促使銀行更多的往這個方面轉(zhuǎn)變。”
電子銀行的普及是銀行業(yè)實現(xiàn)金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)端，如今面對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，傳統(tǒng)銀行業(yè)逐漸向移動互聯(lián)網(wǎng)的趨勢探索，建設銀行推出善融商務，招商銀行推出“手機錢包”，中信銀行推出“搖一搖”轉(zhuǎn)賬支付功能等等不一而足。
埃森哲大中華區(qū)董事總經(jīng)理兼銀行業(yè)主管陳文輝說：“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主旨，主要是充分利用網(wǎng)絡優(yōu)勢、科技手段、客戶黏度和數(shù)據(jù)分析能力，以更好的客戶體驗提供金融服務。目前在國內(nèi)，這些新的市場參與者主要是填補了傳統(tǒng)銀行未能滿足的零售及中小企業(yè)客戶的金融服務需求，但如果他們未來進一步發(fā)展支付及交易服務、消費金融、財富管理及咨詢業(yè)務等，將對傳統(tǒng)銀行正著手發(fā)展的業(yè)務領域構成影響?？赡艹霈F(xiàn)的情況是這些新的市場參與者建立全新的金融及非金融服務生態(tài)圈和商業(yè)模式，并作為面向客戶的主導者，而傳統(tǒng)銀行只能變成其中一個服務提供者參與生態(tài)圈的運作。埃森哲一項針對成熟市場進行的研究顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融相關的業(yè)務，包括支付及交易服務、按揭及消費信貸、財富管理及咨詢業(yè)務，可占到銀行收入的40%。換另一個角度，這也是其他互聯(lián)網(wǎng)市場參與者的競爭對傳統(tǒng)銀行威脅的部分。
當然，在這樣的定位下，傳統(tǒng)銀行業(yè)可提升自身的產(chǎn)品處理和服務能力，針對這些全新生態(tài)圈的需求提供更好的服務，從而成為最佳的互聯(lián)網(wǎng)公司的支持銀行(聚焦這種公司銀行業(yè)務，而非直接面向零售或中小企業(yè)客戶)。我們提倡傳統(tǒng)銀行進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，進行產(chǎn)品、服務及渠道方面的創(chuàng)新，使他們能與互聯(lián)網(wǎng)金融在全新的生態(tài)圈中進行競爭，甚至以創(chuàng)新的商業(yè)模式來發(fā)展自己主導的生態(tài)圈。”
8月19日，央行行長周小川公開表示，央行已經(jīng)做好了存款利率市場化在技術和條件上的準備。這無論對傳統(tǒng)銀行業(yè)還是對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言都是共同的機遇和挑戰(zhàn)。“利率市場化會對整個金融機構帶來巨大變化。現(xiàn)在的銀行還處于吃利差的階段，創(chuàng)新、服務意識、客戶體驗都不是那么好，所以一旦利率市場化后整個金融業(yè)的競爭會激烈起來，這樣會有很多銀行走出來，真正做強，現(xiàn)在很多機構都是大而不強。” 地方政府搶灘陣地
對于地方政府而言，引進和扶持互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)既能充實當?shù)刎敹愂杖?，又能消減中小企業(yè)融資難題，意識到這些的地方政府對待互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度明顯主動得多。日前北京市首個互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)基地落戶石景山區(qū)。為了配合這項行動，北京市石景山區(qū)金融服務辦公室印發(fā)了支持互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的試行辦法?！掇k法》提出設立互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展專項資金，每年安排1億元用于支持互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)基地建設、完善互聯(lián)網(wǎng)金融基礎配套設施等。同時，自今年1月1日以后新設立或遷入石景山區(qū)，具備獨立法人資格的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，三年內(nèi)每年按其對區(qū)財政貢獻額的50%提供金融創(chuàng)新資金支持。此外，還提供租房補貼、一次性開辦補貼等優(yōu)惠政策。
值得注意的是，《辦法》特別強調(diào)了要提高互聯(lián)網(wǎng)金融服務民生及中小微企業(yè)發(fā)展的能力。鼓勵金融機構建立面向中小微企業(yè)的線上、線下多層次服務體系，在融資規(guī)模、周期、成本等方面提供更具有針對性和靈活性的服務，提升融資效率。對于那些通過互聯(lián)網(wǎng)模式切實降低中小微企業(yè)融資成本的金融機構，則按照相應額度給予一定補貼。
北京市石景山區(qū)金融服務辦公室相關負責人告訴記者，“中小微企業(yè)融資難在信息不對稱，現(xiàn)在發(fā)達的互聯(lián)網(wǎng)技術完全可以解決這個問題，我們讓缺錢的和有錢的在這個網(wǎng)絡中零距離，點幾個關鍵字就可以找到很多跟企業(yè)匹配的金融產(chǎn)品，無論是擔保的，小貸的，還是保險的，信托的。”
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如何服務中小微企業(yè)融資?易寶支付在一年前入駐基地，相關負責人向記者解釋，“互聯(lián)網(wǎng)的特點是開放、平行的，尤其是在大數(shù)據(jù)的背景下，很多企業(yè)的數(shù)據(jù)可以通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)零距離接觸。要得到企業(yè)的信息，除了傳統(tǒng)銀行的評級外，還多了很多途徑。比如易寶去年的短期放貸超過200億元，而且沒有抵押。為什么可以放貸?我們有這家企業(yè)留在我們支付平臺上的很穩(wěn)定的交易數(shù)據(jù)，通過對數(shù)據(jù)的分析，幫助我們判斷是不是放貸。所以這是不需要抵押的，這是由互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)帶來的價值。”
目前，北京石景山區(qū)和海淀區(qū)都已經(jīng)出臺了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)招商引資的相關政策。在全國，包括江西省贛南市、內(nèi)蒙古自治區(qū)鄂爾多斯市以及浙江寧波、杭州等多地政府也已經(jīng)將注意力聚焦到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。
下一個泡沫?
面對如雨后春筍般茂盛生長的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)，已經(jīng)有業(yè)內(nèi)人士表示擔憂，“互聯(lián)網(wǎng)金融有可能會如同兩三年前盛極一時又迅速消亡的團購網(wǎng)，成為互聯(lián)網(wǎng)歷史上的又一個泡沫。”
不能諱言，這個行業(yè)確實存在風險。首先就是政策風險。如今，多方人士已經(jīng)圍繞著該不該監(jiān)管，如何監(jiān)管的問題進行了多次討論。北京市石景山區(qū)金融服務辦公室相關負責人直言，“互聯(lián)網(wǎng)金融是新興產(chǎn)業(yè)，其中確實有一些魚龍混雜，而且到目前為止全國沒有一個針對互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)標準。我們沒有對其進行監(jiān)管一方面的原因是這個行業(yè)目前確實令人看不透。我們的態(tài)度是凡事一定要讓它做起來，發(fā)展中探索規(guī)律，然后再來規(guī)范。”
缺少監(jiān)管的同時，低門檻也為參與到互聯(lián)網(wǎng)金融中來的從業(yè)者提供了便利，信用和道德成為了主要的約束力。2012年6月，P2P網(wǎng)絡貸款公司淘金貸攜款跑路事件被認為是我國首例P2P貸款界的旁氏騙局，而淘金貸所采用的第三方支付“直接收取”模式也成為互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)貸模式的一大技術隱患。
除了加強行業(yè)自律，對于互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展方向，央行副行長劉士余此前曾強調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)金融有兩個底線不能碰：一是非法吸收公共存款，二是非法集資。
中央財經(jīng)大學金融法研究所所長黃震提出，一是必須盡快整合我國的信息系統(tǒng)，真正建立一個夯實大數(shù)據(jù)的信息基礎設施。其次，要推動互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的上市，通過資本市場推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融走得更快。第三，要強化我國互聯(lián)網(wǎng)金融中介的發(fā)展和管理，加強實名制的建設和黑名單管理。有了一批優(yōu)質(zhì)的有創(chuàng)新能力的中介服務機構，互聯(lián)網(wǎng)金融才能得到更健康的發(fā)展。同時，還要加快互聯(lián)網(wǎng)金融立法，像P2P、眾籌這些互聯(lián)網(wǎng)金融模式，都是可以通過現(xiàn)有的法律技術實現(xiàn)合法化的。這樣可以充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對調(diào)整經(jīng)濟結構和實體經(jīng)濟的支持作用。
這是一個快速發(fā)展并瞬息萬變的領域，當各方正在討論是不是應該對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進行監(jiān)管之時，就在記者發(fā)稿前，由央行牽頭成立，包括了銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、工信部、公安部、法制辦在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管研究小組表示，已經(jīng)展開了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展以來最大規(guī)模的政府調(diào)研。而由央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、外匯局組成的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部際聯(lián)席會議提出的五大監(jiān)管方向中，互聯(lián)網(wǎng)金融被點名，此舉表示，互聯(lián)網(wǎng)金融被納入監(jiān)管視野。
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