農(nóng)村信用社碩士研究論文

　　經(jīng)過(guò)50多年的發(fā)展,農(nóng)村信用社已成為我國(guó)金融體系的重要組成部分,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了很大貢獻(xiàn)。農(nóng)村信用社自成立以來(lái),先后歷經(jīng)數(shù)次大的改革,取得了很大成就。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于農(nóng)村信用社碩士研究論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　農(nóng)村信用社碩士研究論文篇1

　　淺析農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展

　　摘要：改革開(kāi)放以來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，我國(guó)農(nóng)村信貸總量持續(xù)增長(zhǎng)，但處于農(nóng)村金融壟斷地位的農(nóng)村信用社與國(guó)有商業(yè)銀行相比有較大的差距，尤其在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展方面問(wèn)題比較突出。通過(guò)對(duì)農(nóng)信社的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，針對(duì)不良貸款率過(guò)高、信貸品種單一以及信貸內(nèi)控制度不完善的問(wèn)題，提出了相應(yīng)的對(duì)策。

　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社;信貸業(yè)務(wù);對(duì)策

　　農(nóng)村信用社(簡(jiǎn)稱(chēng)農(nóng)信社)是由農(nóng)民入股實(shí)行社員民主管理，主要為社員提供金融服務(wù)的地方性金融組織，服務(wù)對(duì)象是農(nóng)民，服務(wù)區(qū)域在農(nóng)村，服務(wù)目標(biāo)是為了促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的穩(wěn)定。

　　一、農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的主要問(wèn)題及原因

　　1.貸款不良率居高不下

　　農(nóng)信社經(jīng)歷多次變革，積累了許多不良貸款，處于東部發(fā)達(dá)地區(qū)的情況稍好一點(diǎn)，中西部地區(qū)的有些農(nóng)信社往往還行使著政策性金融機(jī)構(gòu)的職能。導(dǎo)致農(nóng)信社貸款不良率過(guò)高的因素有很多，主要有政策的，社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、管理體制的原因。

　　在政策方面：由于農(nóng)信社經(jīng)歷了多次變革，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，其以基層財(cái)政和政策金融機(jī)構(gòu)雙重職能為主，地方政府對(duì)信用社有較大的干預(yù)能力，形成了撥改貸和一些指令性的貸款。

　　在社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面：中國(guó)的社會(huì)信用體系脆弱，金融信用缺失，在農(nóng)村地區(qū)表現(xiàn)更為突出，許多人對(duì)金融信用缺乏認(rèn)識(shí)，信用觀念淡薄，出現(xiàn)了大量的“賴(lài)賬戶”。

　　在管理體制方面：由于農(nóng)信社長(zhǎng)期缺乏一個(gè)真正意義上的有權(quán)人，造成產(chǎn)權(quán)約束缺位，經(jīng)營(yíng)管理缺少來(lái)自于財(cái)產(chǎn)所有者的監(jiān)督，經(jīng)營(yíng)者能否維護(hù)農(nóng)信社的利益取決于其個(gè)人是否忠誠(chéng)、廉潔、敬業(yè)。

　　2.信貸內(nèi)控制的不完善

　　長(zhǎng)期以來(lái)由于農(nóng)信社面向的借款大多數(shù)是相對(duì)分散的農(nóng)民，借款額較小，在給誰(shuí)貸款、貸多貸少的問(wèn)題具有較大的主題隨意性，缺乏完備的信貸內(nèi)控制度，具體表現(xiàn)在：

　　(1)對(duì)貸款人審查不嚴(yán)，尤其是借款主題資格、貸款用途償債能力以及信用狀況的審查。出現(xiàn)了有不良貸款記錄的人又在同一農(nóng)信社第二次甚至第三貸款或提供擔(dān)保。對(duì)于擔(dān)保人的主體資格擔(dān)保范圍及期限審查不嚴(yán)，導(dǎo)致無(wú)效擔(dān)保。

　　(2)貸款決策雖有集體審批，但貸款責(zé)任不清。現(xiàn)行農(nóng)信社的貸款審批委員會(huì)基本由聯(lián)社正、副主任和信貸、計(jì)劃、財(cái)務(wù)、稽核等部門(mén)負(fù)責(zé)人組成，此中模式的貸審會(huì)存在一定的弊端;信貸部門(mén)的負(fù)責(zé)人既參與貸款調(diào)查又參與貸款決策，難以做到真正意義的審貸分離;審貸委員的決策一定程度上受到聯(lián)社主任主觀意愿的影響，主任說(shuō)了算等問(wèn)題仍然存在。

　　(3)貸后檢查流于形式，未能及時(shí)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)，建立有效的貸后退出機(jī)制。

　　3.信貸品種比較單一

　　由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多樣性，對(duì)貸款營(yíng)銷(xiāo)品種也提出了多樣化的要求。近年來(lái)，各商業(yè)銀行紛紛進(jìn)行了信貸產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，相繼推廣了消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款、銀行承兌匯票、貼現(xiàn)、出口退稅賬戶托管貸款等一系列信貸品種。而農(nóng)信社信貸服務(wù)滿足于傳統(tǒng)方式，一方面貸款方式以抵押、擔(dān)保為主，難以滿足農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和中小民營(yíng)企業(yè)的資金需求。另一方面，金融服務(wù)還緊限于“柜臺(tái)服務(wù)”和送貨到田間地頭，沒(méi)有品牌，缺乏創(chuàng)新，沒(méi)有把金融服務(wù)系統(tǒng)化。

　　二、加強(qiáng)農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

　　近年來(lái)，農(nóng)信社在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展方面進(jìn)行多項(xiàng)改革嘗試，取得不錯(cuò)的成績(jī)，但由于多種因素的制約，對(duì)比我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行信貸方面的改革還有很大的差距，針對(duì)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題來(lái)采取切實(shí)有效的對(duì)策。其對(duì)策歸納起來(lái)包括以下幾個(gè)方面：

　　1.盤(pán)活不良貸款

　　農(nóng)信社在盤(pán)活不良貸款方面取得了一定的效果，但不良貸款比例仍居高不下，而且余下的這些不良貸款大部分都是難啃的骨頭。這時(shí)根據(jù)各地實(shí)際的情況，可借鑒商業(yè)銀行剝離不良貸款的做法，建立資產(chǎn)處置公司實(shí)行不良貸款的集中處理和分散處理。對(duì)于問(wèn)題貸款嚴(yán)重，虧損面較大的農(nóng)信社，可采取集中處理模式，由省政府出資建立或由省聯(lián)社直接成立一個(gè)單獨(dú)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，來(lái)統(tǒng)一處理農(nóng)信社存在的不良貸款，這便于把分散的力量集中起來(lái)，顯得更加專(zhuān)業(yè)化，也可獲得更多的法律支持，更好地把實(shí)施依法收貸不良資產(chǎn)，法院強(qiáng)制執(zhí)行和集中拍賣(mài)，這也有利于借助政府的財(cái)政資源來(lái)幫助農(nóng)信社核銷(xiāo)不良貸款充實(shí)資本金。

　　2.加強(qiáng)貸款營(yíng)銷(xiāo)

　　隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，貸款已由賣(mài)方市場(chǎng)轉(zhuǎn)向買(mǎi)方市場(chǎng)。農(nóng)信社必須加強(qiáng)自身建設(shè)，利用浮動(dòng)貸款利率在農(nóng)信社試點(diǎn)的機(jī)遇，加強(qiáng)貸款營(yíng)銷(xiāo)，主要做好以下三個(gè)方面的工作：

　　(1)改變觀念，強(qiáng)化貸款營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)

　　當(dāng)前，在不少農(nóng)信社干部職工存在一種認(rèn)識(shí)，即：農(nóng)信社資金十分緊缺，供不應(yīng)求，在農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)方面基本沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，因而加強(qiáng)貸款工作沒(méi)有多大意義。這是對(duì)貸款營(yíng)銷(xiāo)的片面理解，應(yīng)該改變觀念，放棄貸款是“皇帝的女兒不愁嫁”的偏見(jiàn)，這樣有利于進(jìn)一步鞏固和擴(kuò)大農(nóng)村業(yè)務(wù)陣地。

　　(2)深入調(diào)查研究，確定目標(biāo)任務(wù)

　　農(nóng)信社分布在全國(guó)各地，其目標(biāo)市場(chǎng)，總的來(lái)說(shuō)是農(nóng)業(yè)或農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，根據(jù)各地具體情況不同，則需要具體情況具體分析，提供適銷(xiāo)對(duì)路的信貸產(chǎn)品。因此需要深入開(kāi)展調(diào)查研究，廣泛收集相關(guān)信息和資料。

　　(3)根據(jù)目標(biāo)任務(wù)，選擇營(yíng)銷(xiāo)策略

　　首先考慮市場(chǎng)進(jìn)入策略，除柜臺(tái)貸款業(yè)務(wù)外，通過(guò)橫向聯(lián)合，縱向深入，在農(nóng)村時(shí)常形成一個(gè)龐大的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò);其次實(shí)行差異化市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略，由于農(nóng)信社的營(yíng)銷(xiāo)市場(chǎng)存在著很大的差異性，要向不同層次和不同地區(qū)的客戶提供不同的貸款品種，提供個(gè)性化服務(wù);最后采取市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略，面對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，要想搶占更多市場(chǎng)份額，利于不敗之地，就必須推出高質(zhì)量的金融產(chǎn)品與服務(wù)，在提高服務(wù)質(zhì)量和貸款效益上狠下工夫。

　　3.積極推出新的信貸產(chǎn)品

　　(1)農(nóng)戶小額信用貸款

　　農(nóng)戶小額貸款是指以農(nóng)戶自然人為貸款對(duì)象，基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放不需抵押、擔(dān)保的貸款，是農(nóng)信社的一種創(chuàng)新產(chǎn)品。農(nóng)戶小額貸款采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理方法，而且農(nóng)戶小額貸款是針對(duì)農(nóng)戶放款且額度較小，本身具有分散風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。

　　(2)農(nóng)村農(nóng)戶聯(lián)保貸款

　　農(nóng)信社從2004年6月開(kāi)始試點(diǎn)農(nóng)戶聯(lián)保貸款，有效解決了長(zhǎng)期困繞農(nóng)民的貸款擔(dān)保難問(wèn)題。信用社根據(jù)當(dāng)?shù)卮逦耐扑]，指派包片信貸員逐戶上門(mén)走訪、座談、了解農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、發(fā)展計(jì)劃、自有資金、尚缺資金數(shù)額以及個(gè)人社會(huì)信譽(yù)記錄、經(jīng)濟(jì)狀況、經(jīng)營(yíng)能力和和償債能力等。通過(guò)審核，確定每個(gè)農(nóng)戶貸款額度。

　　具體做法如下：

　　首先是簽訂聯(lián)保貸款協(xié)議，所有參與聯(lián)保小組的成員對(duì)聯(lián)保小組其他成員貸款都要負(fù)連帶責(zé)任，并接受其他組員和信用社的監(jiān)督檢查。

　　其次是每戶簽訂借款合同，確立借款金額、期限、整個(gè)貸款一次核定，分次發(fā)放。

　　貸款發(fā)放后，劃片包干落實(shí)到人，并明確責(zé)任，通過(guò)信息反饋來(lái)達(dá)到相互交流情況的目的，信貸員要堅(jiān)持每月不少于一次上戶查看農(nóng)戶生產(chǎn)記錄。

　　(3)個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶等級(jí)授信貸款

　　為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，合理簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，方便城區(qū)個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶貸款，湖南某縣城區(qū)信用社在深入調(diào)查論證、多放征求意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，推出個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶貸款信用等級(jí)授信管理新業(yè)務(wù)。

　　貸款戶的信用等級(jí)評(píng)定程序是：一是客戶申報(bào)。由客戶向信用社提出書(shū)面申請(qǐng)，填寫(xiě)反映信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)的呈報(bào)審批表，向信用社提供呈報(bào)信用等級(jí)所必須的資料。二是信貸員(客戶經(jīng)理)調(diào)查。根據(jù)客戶申報(bào)，信貸員按授信標(biāo)準(zhǔn)逐項(xiàng)調(diào)查，并承擔(dān)該客戶授信貸款額內(nèi)的第一責(zé)任。三是信用社評(píng)審定級(jí)。四是聯(lián)社復(fù)查評(píng)審。五是建檔發(fā)證。

　　4.改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)信社信貸管理

　　(1)加強(qiáng)和完善內(nèi)控制度建設(shè)。信貸內(nèi)控機(jī)制是農(nóng)信社防范道德風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的根本保證。農(nóng)信社信貸管理必須確立內(nèi)控先行的意識(shí)，農(nóng)信社每辦理一筆業(yè)務(wù)、每辦理一件事情均要有內(nèi)部制約，有統(tǒng)一、規(guī)范的業(yè)務(wù)操作規(guī)程。貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查的全過(guò)程均要完整、真實(shí)的記錄，資料檔案齊全，做到有案可查。

　　(2)建立嚴(yán)格的貸款管理責(zé)任及追究制度。原則上調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任;審查和審批人員應(yīng)當(dāng)承擔(dān)審查、審批失誤的責(zé)任，并對(duì)本人簽署的意見(jiàn)負(fù)責(zé);貸后管理人員應(yīng)當(dāng)承擔(dān)檢查失誤，清收不力的責(zé)任;高級(jí)管理人員應(yīng)當(dāng)對(duì)重大貸款損失承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

　　(3)改革和完善現(xiàn)有的信貸審批機(jī)制。逐步建立審貸分離、專(zhuān)業(yè)審貸、獨(dú)立決策的貸款審批委員會(huì)。對(duì)貸款審批委員通過(guò)貸款決議，聯(lián)社主任可一票否決，但貸款審批委員會(huì)不同意發(fā)放的貸款，聯(lián)社主任不能同意發(fā)放。聯(lián)社、信用社信貸人員不得既參與貸款調(diào)查又參與貸款審批決策，要嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離。

　　(4)強(qiáng)化貸后管理，對(duì)信貸客戶全面實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)、動(dòng)態(tài)預(yù)警及動(dòng)態(tài)管理。

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