怎么看待保險(xiǎn)
保險(xiǎn)是以契約形式確立雙方經(jīng)濟(jì)關(guān)系，以繳納保險(xiǎn)費(fèi)建立起來(lái)的保險(xiǎn)基金，對(duì)保險(xiǎn)合同規(guī)定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所造成的損失，進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的一種經(jīng)濟(jì)形式。 以下是學(xué)習(xí)啦小編精心整理的關(guān)于怎么看待保險(xiǎn)的相關(guān)文章，希望對(duì)你有幫助!!!
怎么看待保險(xiǎn)
不考慮非正常原因，普通消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司的關(guān)系，主要包括以下三類(lèi)：
第一類(lèi)：購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品(實(shí)質(zhì)是傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品)，希望保險(xiǎn)公司分擔(dān)自身風(fēng)險(xiǎn);
第二類(lèi)：購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品(當(dāng)然產(chǎn)品也可能叫做保險(xiǎn)產(chǎn)品)，希望保險(xiǎn)公司通過(guò)投資為自身獲得投資盈利;
第三類(lèi)：購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)公司的股票或者債券，希望保險(xiǎn)公司通過(guò)其運(yùn)營(yíng)能力為自身獲得投資盈利。
事實(shí)上，并不是所有人在所有時(shí)候都需要保險(xiǎn)。所以如果確實(shí)需要建立與保險(xiǎn)公司的關(guān)系，我們認(rèn)為最合適的建議是：
第一類(lèi)是最優(yōu)選，因?yàn)槟壳皶簳r(shí)還很難找到其他方式能夠達(dá)到相同的效果，而這也是保險(xiǎn)公司存在的基礎(chǔ)。當(dāng)然，這種選擇的前提是能夠正確選擇適合自身的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而要做到這一點(diǎn)其實(shí)不容易;
第三類(lèi)是次優(yōu)選，前提是能夠正確進(jìn)行金融產(chǎn)品的投資，而要做到這一點(diǎn)更加不容易。對(duì)非金融業(yè)進(jìn)行金融投資已經(jīng)非常困難，而要對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行金融投資，可謂難上加難。當(dāng)然，“明知山有虎，偏向虎山行”的人可以大步向前;
第二類(lèi)是最好能避免的選項(xiàng)，雖然產(chǎn)品本身看起來(lái)利潤(rùn)豐厚，而 保險(xiǎn)代理人 又是如此友好。相對(duì)于其他金融產(chǎn)品而言，保險(xiǎn)投資的流動(dòng)性非常差;而相對(duì)其流動(dòng)性，其投資收益根本無(wú)法判斷，更談不上保障。
如何看待保險(xiǎn)這門(mén)生意
金融行業(yè)與非金融行業(yè)，其實(shí)是站在完全相反的方向，而保險(xiǎn)行業(yè)只是其中的一個(gè)典型代表。
當(dāng)我們都認(rèn)為保險(xiǎn)公司“銷(xiāo)售”保險(xiǎn)產(chǎn)品給消費(fèi)者的時(shí)候，本質(zhì)上保險(xiǎn)代理人是在從消費(fèi)者這里“采購(gòu)”資金，而保險(xiǎn)合同本質(zhì)上是一個(gè)采購(gòu)合同?；谶@份保險(xiǎn)合同，未來(lái)的某一天，保險(xiǎn)公司有可能需要支付資金(這里指的資金已經(jīng)考慮了資金的時(shí)間價(jià)值，下同)給消費(fèi)者。
由此可見(jiàn)，保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售部門(mén)其實(shí)是在執(zhí)行“采購(gòu)”職能，這個(gè)職能雖然也很重要，但并不是這門(mén)生意唯一關(guān)鍵的部分。保險(xiǎn)公司另外兩個(gè)重要的職能是產(chǎn)品設(shè)計(jì)和投資。
如果不考慮保險(xiǎn)公司的投資職能，我們可以簡(jiǎn)單地認(rèn)為：決定保險(xiǎn)公司是否盈利的是產(chǎn)品設(shè)計(jì)和精算，而不是資金“采購(gòu)”。如果本身就是一款未來(lái)需要付出更多資金才能清償?shù)牟少?gòu)合同，事實(shí)上現(xiàn)在的“采購(gòu)”越多，未來(lái)的虧損就會(huì)越多。與其消耗大量的資源建立龐大的“采購(gòu)”團(tuán)隊(duì)進(jìn)行資金“采購(gòu)”，還不如直接把資金全部還給股東。
之所以目前我們還沒(méi)有看到這樣的情況發(fā)生，原因只有一個(gè)：至少到目前為止，所有的保險(xiǎn)公司都認(rèn)為使用現(xiàn)有的保險(xiǎn)合同，資金是值得“采購(gòu)”的，而且是有利可圖的。
以上的分析意味著什么呢?站在消費(fèi)者的角度來(lái)看，如果我們確實(shí)沒(méi)有辦法有效分散自己的風(fēng)險(xiǎn)，在價(jià)格和條款都合理的時(shí)候，我們可以考慮通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的方式，平衡風(fēng)險(xiǎn);站在投資者的角度來(lái)看，如果我們具有和保險(xiǎn)公司相同的投資能力，又或者如果我們能找到比保險(xiǎn)公司更好的投資管理者，根本不值得通過(guò)保險(xiǎn)合同把資金“銷(xiāo)售”給保險(xiǎn)公司。
我們?cè)倩仡^看看保險(xiǎn)公司的投資職能。事實(shí)上，當(dāng)保險(xiǎn)公司“采購(gòu)”了消費(fèi)者的資金之后，便需要進(jìn)行投資獲得收益，以便未來(lái)能夠進(jìn)行正常清償。根據(jù)中國(guó)目前的保險(xiǎn)監(jiān)管制度，實(shí)際上保險(xiǎn)公司即使使用相對(duì)保守的投資策略，其投資收益也是足夠清償保險(xiǎn)合同的。但是為了獲取更高額的利潤(rùn)，同時(shí)也為了證明自己的能力和實(shí)力，保險(xiǎn)公司都不遺余力地希望使用更加積極的投資策略。
這種想法本身并沒(méi)有問(wèn)題，但問(wèn)題是相對(duì)于其他投資管理者，保險(xiǎn)公司為什么一定能夠獲得更高的投資收益呢?我們都知道當(dāng)資金規(guī)模越大，獲得相同收益所需要付出的努力就越大。相對(duì)于其他同行，我們確實(shí)很難找到充分的理由證明保險(xiǎn)公司可以?xún)H僅憑借自己的滿腔熱情就比其他投資管理者做得更好。而事實(shí)上，考慮到目前中國(guó)對(duì)于保險(xiǎn)資金的監(jiān)管要求，這種比較幾乎就是一群帶著枷鎖的鯨魚(yú)和一群靈活的鯊魚(yú)一起參加獵食比賽。
如何評(píng)價(jià)傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品
沒(méi)有正確的產(chǎn)品，就沒(méi)有正確的價(jià)格。
因?yàn)槲覀儾⒉徽J(rèn)為保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品是正確的產(chǎn)品，而已經(jīng)有太多關(guān)于如何投資保險(xiǎn)公司股票的討論，所以我們決定將重點(diǎn)集中在如何挑選傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。我們認(rèn)為，需要特別關(guān)注以下四點(diǎn)：
1. 絕大多數(shù)中國(guó)的 保險(xiǎn)代理人 并不能夠客觀地評(píng)價(jià)各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品
大家可能都覺(jué)得 保險(xiǎn)代理人 作為專(zhuān)業(yè)人士，能夠給自己提供專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)意見(jiàn)和量身定制的保險(xiǎn)方案。理論上的確應(yīng)該是這樣，但由于目前市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)還遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到這個(gè)地步，而絕大多數(shù)中國(guó)的保險(xiǎn)代理人，都隸屬于特定的保險(xiǎn)公司，所以絕大多數(shù)中國(guó)的 保險(xiǎn)代理人 其實(shí)都是根據(jù)自家公司的產(chǎn)品向客戶提出建議。對(duì)于其他公司的產(chǎn)品，或者并未進(jìn)行深入的研究，或者就算進(jìn)行了深入的研究，也無(wú)法向客戶進(jìn)行相對(duì)客觀的推薦。
基于這樣的現(xiàn)實(shí)，所有希望購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者，在確定自己所購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品之前，都需要盡可能多地接觸不同的保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)代理人，認(rèn)真仔細(xì)地比較不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的合同條款和產(chǎn)品價(jià)格，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行相對(duì)客觀的判斷。希望僅僅付出非常少的努力就選擇好適合自己的產(chǎn)品，基本是不現(xiàn)實(shí)的。
2. 即使是類(lèi)似的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其合同條款和產(chǎn)品價(jià)格的差異也非常巨大，并不是一分錢(qián)一分貨
大家可能都認(rèn)為在一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品推出之前，監(jiān)管機(jī)構(gòu) 已經(jīng)做了足夠多的評(píng)估工作，所以類(lèi)似的產(chǎn)品，其條款應(yīng)該都是一樣的，價(jià)格也都是差不多的。事實(shí)上，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品涉及到非標(biāo)格式的保險(xiǎn)合同，所以不同公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其條款可能千差萬(wàn)別?；谶@些千差萬(wàn)別的合同條款所確定的價(jià)格，也同樣千差萬(wàn)別。而且，由于不同公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念的差異，合同條款和價(jià)格并沒(méi)有直接的對(duì)應(yīng)關(guān)系。
基于這樣的現(xiàn)實(shí)，所有希望購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者，在確定自己所購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品之前，要牢牢把握合同條款，而不是所謂的保險(xiǎn)計(jì)劃，當(dāng)然更不是幾十年以后的百萬(wàn)富翁的夢(mèng)想。即使沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的法律知識(shí)和精算知識(shí)，基本的語(yǔ)文知識(shí)和數(shù)學(xué)知識(shí)還是需要的。
3. 即使是差異不大的條款，也需要仔細(xì)分析，仔細(xì)比較。
以下是一些關(guān)于保險(xiǎn)條款的分析，當(dāng)然這些分析都是不考慮價(jià)格的比較，如果考慮到價(jià)格，實(shí)際上需要更加仔細(xì)的考慮：
1). 定期的不如終生的，哪怕是到100歲，也不如終生的。萬(wàn)一你真得活到了100歲呢?“人無(wú)遠(yuǎn)慮，必有近憂。”
2)不保證續(xù)保的不如保證續(xù)保的。萬(wàn)一保險(xiǎn)公司真的不同意續(xù)保呢?而這種時(shí)候，往往是你最需要續(xù)保的時(shí)候啊!“錦上添花，不如雪中送炭。”
3)不保證價(jià)格的不如保證不調(diào)價(jià)的。保險(xiǎn)公司降價(jià)的事情，真的不多;而漲價(jià)的事情，我們那已經(jīng)歷地太多。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，是為了鎖定風(fēng)險(xiǎn)，而不是制造更多的風(fēng)險(xiǎn)。
4)沒(méi)有寬限期的不如有寬限期的。就算你記性再好，也不一定幾十年如一日能記住啊。
5)保障，再寬也不要緊;觀察，再短也要謹(jǐn)慎。“失之毫厘，謬以千里。”
6)小公司不如大公司;外資不如內(nèi)資?？纯窗l(fā)生災(zāi)難時(shí)候的捐款就明白了。
4. 其實(shí)，并不是所有保險(xiǎn)產(chǎn)品都是需要買(mǎi)的。
購(gòu)買(mǎi)傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的原因應(yīng)該是分擔(dān)無(wú)法通過(guò)其他方式分擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。不同的人具有不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好，所以不能一概而論，但是基本的原則是明確的。
1). 如果那根本就不是風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有必要通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。比如壽險(xiǎn)，如果發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)并不會(huì)帶來(lái)具體的問(wèn)題，不一定需要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。“民不畏死，奈何以死懼之。”
2).風(fēng)險(xiǎn)如果可以通過(guò)其他方式規(guī)避，不一定需要通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)規(guī)避。比如養(yǎng)老金，真正重要的是如何在還沒(méi)有老之前就有足夠的收入，而不是僅僅想著購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)。“自助者，天助之。”
3). 如果僅僅只是認(rèn)為時(shí)機(jī)還不夠成熟，那需要考慮一下當(dāng)時(shí)機(jī)成熟的時(shí)候，是否還來(lái)得及。“子欲養(yǎng)，而親不待。”
此文僅僅希望提供一些關(guān)于保險(xiǎn)的觀點(diǎn)和想法，以便能夠更加全面、更加客觀地看待保險(xiǎn)。保險(xiǎn)也是一種投資：“投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎”。
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