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分紅險(xiǎn)是什么

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  分紅險(xiǎn)是什么意思?分紅險(xiǎn)有什么特點(diǎn)?下面學(xué)習(xí)啦小編為大家介紹一下。

  第一、什么是分紅險(xiǎn)?

  分紅保險(xiǎn),指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后,將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余,按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式,分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。簡單來說就是帶有分紅功能的壽險(xiǎn),最早出現(xiàn)在1776年的英國。中國保監(jiān)會(huì)目前的統(tǒng)計(jì)口徑中,分紅壽險(xiǎn)、分紅養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅兩全險(xiǎn)及其他有分紅功能的險(xiǎn)種都被列入分紅險(xiǎn)范圍。

  分紅險(xiǎn)起源于保單固定利率在未來很長時(shí)間內(nèi)和市場收益率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)在投保人和保險(xiǎn)公司之間共同承擔(dān)。是指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后,將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余,按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式,分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。分紅保險(xiǎn)是世界各國壽險(xiǎn)公司規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn),保證自身穩(wěn)健經(jīng)營的有效手段。相對于傳統(tǒng)保障型的壽險(xiǎn)保單,分紅保單向保單持有人提供的是非保障的保險(xiǎn)利益,紅利的分配還會(huì)影響保險(xiǎn)公司的負(fù)債水平、投資策略以及償付能力。

  第二、分紅險(xiǎn)可分幾種類型?

  分紅險(xiǎn)依據(jù)功能,可以分為投資和保障兩類。投資型分紅險(xiǎn)以銀保分紅產(chǎn)品為代表,主要為一次性繳費(fèi)的保險(xiǎn),通常為5年或10年期。它的保障功能相對較弱,多數(shù)只提供人身死亡或者全殘保障,不能附加各種健康險(xiǎn)或重大疾病保障。在給付額度上,意外死亡一般為所交保費(fèi)的兩到三倍,自然或疾病死亡給付只略高于所繳保費(fèi)。保障型分紅險(xiǎn)主要是帶分紅功能的普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品,如兩全分紅保險(xiǎn)和定期分紅保險(xiǎn)等。這類保險(xiǎn)側(cè)重人身保障功能,分紅只是作為附加利益。以兩全分紅保險(xiǎn)為例,在固定返還生存金的同時(shí),還有固定保額的身故或全殘保障,紅利將按照公司每年的經(jīng)營投資狀況分配,沒有確定額度。保障型的分紅保險(xiǎn)通常都可作為主險(xiǎn)附加健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn),能形成完善的保障計(jì)劃。

  第三、分紅險(xiǎn)的主要特點(diǎn)

  1保單持有人享受經(jīng)營成果。2客戶承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn)。3定價(jià)的精算假設(shè)比較保守。保險(xiǎn)費(fèi)用比較高,具有確定的利益保證和獲取紅利的機(jī)會(huì)。分紅是不固定的,分紅水平和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況有著直接關(guān)系,保險(xiǎn)公司與客戶共同承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)、分享經(jīng)營成果。有分紅為零的理論可能。分紅保險(xiǎn)的紅利是保單所有人從保險(xiǎn)公司可分配盈余中分享到的金額。分紅保險(xiǎn)的紅利來源于保險(xiǎn)公司死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。由于保險(xiǎn)公司在厘定費(fèi)率時(shí)要考慮三個(gè)因素:預(yù)定死亡率、預(yù)定投資回報(bào)率和預(yù)定營運(yùn)管理費(fèi)用,而費(fèi)率一經(jīng)厘定,不能隨意改動(dòng),但壽險(xiǎn)保單的保障期限往往長達(dá)幾十年, 在這樣漫長的時(shí)間內(nèi),實(shí)際發(fā)生的情況可能同預(yù)期的情況有所差別。一旦實(shí)際情況好于預(yù)期情況,就會(huì)出現(xiàn)以上差益,保險(xiǎn)公司將這部分差益產(chǎn)生的利潤按一定的比例分配給客戶,這就是紅利的來源。

  第四、分紅保險(xiǎn)的紅利來源于哪里?分紅保險(xiǎn)的紅利來源于死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。

  (1)死差益,是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率低于預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率,即實(shí)際死亡人數(shù)比預(yù)定死亡人數(shù)少時(shí)所產(chǎn)生的盈余;

  (2)利差益,是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的投資收益高于預(yù)計(jì)的投資收益時(shí)所產(chǎn)生的盈余;

  (3)費(fèi)差益,是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的營運(yùn)管理費(fèi)用低于預(yù)計(jì)的營運(yùn)管理費(fèi)用時(shí)所產(chǎn)生的盈余。

  由于保險(xiǎn)公司在厘定費(fèi)率時(shí)要考慮三個(gè)因素:預(yù)定死亡率、預(yù)定投資回報(bào)率和預(yù)定營運(yùn)管理費(fèi)用,而費(fèi)率一經(jīng)厘定,不能隨意改動(dòng)。但壽險(xiǎn)保單的保障期限往往長達(dá)幾十年,在這樣漫長的時(shí)間內(nèi),實(shí)際發(fā)生的情況可能同預(yù)期的情況有所差別。一旦實(shí)際情況好于預(yù)期情況,就會(huì)出現(xiàn)以上差益,保險(xiǎn)公司將這部分差益產(chǎn)生的利潤按一定的比例分配給客戶,這就是紅利的來源。

  相信通過上面的學(xué)習(xí),您一定對這個(gè)知識點(diǎn)有所了解,希望這些知識能對您的投資有所幫助,祝您早日成功!

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