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理財(cái)?shù)奈寰浯髮?shí)話

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現(xiàn)在市場(chǎng)上有很多投資流行語(yǔ),他們都是對(duì)的嗎?不妨聽聽銀行資深理財(cái)經(jīng)理的五句大實(shí)話,也好根據(jù)自己的情況念好“投資經(jīng)”。

  這幾年老百姓的理財(cái)意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)了,但很多人卻走入了理財(cái)的誤區(qū),比如穩(wěn)妥型產(chǎn)品人人都適合,基金要長(zhǎng)期持有,買保險(xiǎn)要遵循“雙十”原則,分紅險(xiǎn)是銀行儲(chǔ)蓄的最佳替代品,基金定投要好過(guò)儲(chǔ)蓄。其實(shí),根據(jù)我多年的理財(cái)經(jīng)驗(yàn),事實(shí)并非如此。

  穩(wěn)妥型產(chǎn)品并非人人都適合

  近幾年,銀行穩(wěn)妥理財(cái)產(chǎn)品受到市民的青睞,特別是最近一段時(shí)間,銀行理財(cái)產(chǎn)品成了搶手貨,有的產(chǎn)品需要預(yù)約才能購(gòu)買上。面對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的熱銷現(xiàn)象,有關(guān)專家指出,其實(shí),并不是每一個(gè)人都適合購(gòu)買穩(wěn)妥型的銀行理財(cái)產(chǎn)品,需要視情況而定。

  目前銀行銷售產(chǎn)品的原則一般是按照年齡來(lái)確定客戶的風(fēng)險(xiǎn)屬性,超過(guò)50歲的客戶,銀行一般會(huì)讓他們購(gòu)買穩(wěn)妥型理財(cái)產(chǎn)品,但是實(shí)際上判斷客戶適合什么樣的產(chǎn)品,關(guān)鍵是看他的心理風(fēng)險(xiǎn)承受力和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)承受力。

  客戶張先生今年58歲,心理素質(zhì)較好,能夠承受一定的風(fēng)險(xiǎn),自己經(jīng)濟(jì)狀況較好。因?yàn)樗綍r(shí)工作忙,幾乎無(wú)暇顧及自己的家庭理財(cái),今年年初的時(shí)候,他到銀行找理財(cái)師咨詢,想取得較高的收益。理財(cái)師一看客戶年齡偏大,便直接建議客戶購(gòu)買了年收益為3%的穩(wěn)妥型理財(cái)產(chǎn)品。當(dāng)時(shí)如果能根據(jù)客戶的具體情況,適當(dāng)購(gòu)買一些配置型的開放式基金或新基金的話,那客戶的收益會(huì)高出很多。

  開放式基金并非一定要長(zhǎng)期投資

  如果您問(wèn)銀行或者基金公司的理財(cái)專家:我應(yīng)當(dāng)如何購(gòu)買開放式基金?他們十有八九會(huì)告訴你“要樹立長(zhǎng)期投資的理念”,有很多專家還用“買上基金最好忘掉它”來(lái)教育廣大投資者。

  從投資理論上說(shuō),這種長(zhǎng)期投資的理念沒(méi)有太大問(wèn)題,但如果2007年9月買入基金,長(zhǎng)期持有到今天的話,除了債券基金外,多數(shù)開放式基金虧損達(dá)到30%左右,有的甚至虧損接近60%。所以根據(jù)股市的起伏,適當(dāng)進(jìn)行一些低買高賣操作的話,收益會(huì)比這樣的“長(zhǎng)期投資”高的多。這也就是長(zhǎng)期投資并不一定長(zhǎng)期持有的理念,這要求投資者對(duì)大勢(shì)有一定的判斷,并且要掌握一些操作技巧。

  一般情況下,大家沒(méi)有熱捧基金的時(shí)候,可以試探性的陸續(xù)買入,而大家都蜂擁?yè)屬?gòu)基金的時(shí)候,則可以考慮陸續(xù)贖回了。另外,學(xué)會(huì)設(shè)立止盈和止損對(duì)于一些心理抵抗能力較弱的投資者來(lái)說(shuō)也是非常必要的。必要時(shí),可以讓您的錢也“休整”一下,以利再戰(zhàn)。當(dāng)然,買基金不能和股票一樣天天炒來(lái)炒去,因?yàn)榛鸬氖掷m(xù)費(fèi)較高,并且凈值的變化不像股票那樣有跌停板和漲停板,短期炒作無(wú)疑會(huì)影響投資收益。可以根據(jù)股市的波動(dòng),因時(shí)而宜,因市而動(dòng)。

  買保險(xiǎn)并非一定要10%

  個(gè)人的保費(fèi)支出占年總收入的10%,保險(xiǎn)的保障額度為年總收入的十倍,雙十定律一度成為理財(cái)師在保險(xiǎn)方面為客戶理財(cái)?shù)臉?biāo)尺,事實(shí)真的是這樣嗎?有關(guān)資深理財(cái)經(jīng)理指出,雙十定律只是一個(gè)參考的指標(biāo),也是因人而異,并不是所有人都適合的。

  李先生是家里的頂梁柱,年收入30000元,妻子失業(yè)在家,沒(méi)有任何的收入來(lái)源,按照雙十定律來(lái)說(shuō),他的保費(fèi)支出為3000元,保障額度為30萬(wàn)。但是,作為家庭支柱,李先生一旦發(fā)生意外,整個(gè)家庭都會(huì)垮掉,像這種情況下,30萬(wàn)的保障是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。所以他應(yīng)當(dāng)在家庭允許的情況下,拿出年收入的15-20%購(gòu)買保險(xiǎn),這樣即使遇到意外,妻子和孩子都能順利生活下去。

  對(duì)于抵御風(fēng)險(xiǎn)能力很弱的家庭不適用雙十定律,那么有錢人是不是就適用呢?年收入上百萬(wàn)的人,本身家境就非常殷實(shí),抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng),這時(shí)再每年拿出十萬(wàn)買保險(xiǎn)就有點(diǎn)資源浪費(fèi)了。任何事物都不是一成不變的,就算是標(biāo)準(zhǔn),也應(yīng)當(dāng)因個(gè)人家庭和資產(chǎn)情況而異。

  分紅保險(xiǎn)并非是銀行儲(chǔ)蓄的替代品

  銀行利率的下調(diào),讓很多投資者紛紛尋求新的安全投資渠道,這時(shí)被保險(xiǎn)公司和銀行大力推廣的分紅險(xiǎn)受到了青睞:分紅險(xiǎn)除了可以得到傳統(tǒng)保單規(guī)定的保障以外,還可以享受保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果,并且其分紅的收益高于銀行,可以實(shí)現(xiàn)資金的“保值增值”。由此很多家庭投資者認(rèn)為分紅險(xiǎn)將會(huì)成為銀行儲(chǔ)蓄的替代品。

  有這種想法的人,無(wú)疑邁進(jìn)投資的一大誤區(qū),一是分紅險(xiǎn)的投資收益具有很大不確定性,如果保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況不好,投資收益率就有可能會(huì)低于銀行的存款利率,甚至可能出現(xiàn)零分紅。二是分紅險(xiǎn)的變現(xiàn)能力也較差,客戶在急用錢的前提下,不能及時(shí)的提現(xiàn),從而影響客戶資金的正常使用。三是分紅險(xiǎn)在年齡方面還有一定得限制。四是分紅險(xiǎn)必須要有持續(xù)穩(wěn)定的收入,適合比較富裕的家庭。因?yàn)榉旨t險(xiǎn)具有變現(xiàn)能力弱,連續(xù)繳費(fèi)的缺點(diǎn),需要一個(gè)長(zhǎng)期繳納的過(guò)程,一旦中途退保,客戶要蒙受重大的損失。而銀行儲(chǔ)蓄的利息雖低卻有固定的收益,幾乎沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)可言,并且銀行具有支取靈活,不受年齡限制等優(yōu)點(diǎn),這些都是分紅險(xiǎn)所不能替代的。由此可以看出,分紅保險(xiǎn)和銀行儲(chǔ)蓄,是兩種不同性質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品,不存在替代關(guān)系,投資者應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境和自身情況選擇產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。

  基金定投并非一定好于零存整取

  近年來(lái)基金公司都在大力推廣基金定投業(yè)務(wù),加上許多銀行理財(cái)師“談理財(cái)必說(shuō)定投”,不厭其煩地列舉均攤成本、分散風(fēng)險(xiǎn)等定投優(yōu)點(diǎn),甚至稱其為替代零存整取的最佳懶人理財(cái)方式。

  實(shí)際上并非這樣,基金定投并非一定好于零存整取。雖然定投和零存整取都能讓投資者養(yǎng)成定期投資的好習(xí)慣,但是基金定投是存在較大風(fēng)險(xiǎn)性的,如果盲目定投,有可能造成較大損失。

  另外定投基金要支付一定的申購(gòu)費(fèi)和贖回費(fèi),短期要考慮投資成本,而銀行的零存整取收益是固定的,即使提前支取也有活期利息。因此,每個(gè)人要根據(jù)自己的實(shí)際情況而定,如果本身對(duì)基金定投不是很懂,風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低,對(duì)本金安全非常重視,還是應(yīng)當(dāng)考慮傳統(tǒng)的零存整取。

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