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銀行一人一戶是一人一卡嗎

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銀行一人一戶是一人一卡嗎

  根據(jù)央行新規(guī),12月1日起銀行賬戶將分類管理,并對(duì)“一人多戶”情況進(jìn)行核實(shí)排查。也就是說,銀行賬戶一人一戶新規(guī)將于12月1日期實(shí)施,那么銀行卡實(shí)行一人一戶是什么意思?銀行一人一戶是一人一卡嗎?一起看看解析。

  銀行一人一戶是什么意思?銀行三類賬戶概念

  銀行“一人一戶”,是指一個(gè)人在一家銀行只能開立一個(gè)I類賬戶,而三戶是指與Ⅰ類戶綁定使用的輔助賬戶:Ⅱ、Ⅲ賬戶。

  央行261號(hào)文件規(guī)定:自2016年12月1日起,銀行為個(gè)人開立銀行結(jié)算賬戶的,同一個(gè)人在同一家銀行(以法人為單位)只能開立一個(gè)Ⅰ類戶,已開立Ⅰ類戶,再新開戶的,應(yīng)當(dāng)開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。個(gè)人使用的銀行結(jié)算賬戶將形成以Ⅰ類戶為主,Ⅱ、Ⅲ類戶為輔的賬戶體系。

  也就是說,個(gè)人銀行結(jié)算賬戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類,這是根據(jù)開戶申請(qǐng)人身份信息核驗(yàn)方式和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)確定的。Ⅰ類戶是當(dāng)前個(gè)人在銀行柜面開立、現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份的賬戶,具有全功能;Ⅱ、Ⅲ類戶為通過銀行柜面或者互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道開立的銀行賬戶,功能有限,并且需要與Ⅰ類戶綁定使用。

  其實(shí),套用到我們的生活中,三類賬戶就像三個(gè)不同的存錢包,它們之間最大的區(qū)別就是只有Ⅰ類賬戶能夠存取現(xiàn)金、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬。

  Ⅰ類戶就相當(dāng)于全功能的“錢包”,不限額度,主要的資金家底都在里面,安全性要求高;

 ?、蝾愘~戶就相當(dāng)于理財(cái)+支付的“錢包”,單日累計(jì)不超過1萬元,用于日常稍大的開支;

 ?、箢愘~戶相當(dāng)于小額消費(fèi)的 “零錢包”,賬戶內(nèi)余額不超過1000元,用于金額不大、頻次高的交易,比如移動(dòng)支付、二維碼支付等。

  銀行賬戶分類下月起執(zhí)行 新開I類賬戶只能有一個(gè) “一人多戶”將排查歸并

  根據(jù)央行新規(guī),12月1日起銀行賬戶將分類管理,并對(duì)“一人多戶”情況進(jìn)行核實(shí)排查。11月28日,從中國工商銀行北京分行獲悉,市民手里如果已有工行存折和借記卡,都屬于I類全功能賬戶,如需再開新卡,則只能開Ⅱ、Ⅲ類賬戶。

  今后,個(gè)人銀行賬戶實(shí)行分類管理,分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶,不同類別的賬戶有不同的功能和權(quán)限。形象點(diǎn)來說,這三類賬戶像是三個(gè)不同級(jí)別的存錢包。

  Ⅰ類賬戶是“大錢柜”似的全功能賬戶,主要的資金家底都在里邊兒,使用范圍和金額不受限制,可辦理轉(zhuǎn)賬、養(yǎng)老金、公積金等各類業(yè)務(wù),對(duì)安全性要求高,不用每天拿著出門。

 ?、蝾愘~戶相當(dāng)于“錢包”,需要與I類賬戶綁定,資金來源于I類賬戶,主要辦理存款、投資理財(cái)、日常消費(fèi)繳費(fèi)等業(yè)務(wù),但單日有1萬元的消費(fèi)上限。

 ?、箢愘~戶則相當(dāng)于“零錢包”,用于金額不大、頻次較高的網(wǎng)絡(luò)移動(dòng)支付,比如閃付、免密支付等,賬戶余額不能超過1000元,且只能開設(shè)一個(gè)。

  自12月1日起,個(gè)人在銀行開立賬戶,每人在同一家銀行只能開立一個(gè)Ⅰ類賬戶,如果已經(jīng)有Ⅰ類賬戶的,再開戶時(shí)只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶。

  “已在同一家銀行開設(shè)的多個(gè)賬戶仍可正常使用,但按央行規(guī)定,銀行要進(jìn)行排查,核實(shí)賬戶的真實(shí)合理性,引導(dǎo)個(gè)人歸并多余賬戶,或撤并降級(jí)為Ⅱ、Ⅲ類賬戶。”工商銀行北京市分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部經(jīng)理劉楠告訴記者。需要提醒的是,對(duì)于降級(jí)或撤并的賬戶,如原先有綁定自動(dòng)還款協(xié)議的,應(yīng)及時(shí)作出相應(yīng)變更調(diào)整,避免帶來不便。

  銀行賬戶將分類 同一銀行只能開一個(gè)Ⅰ類賬戶

  【分級(jí)】

  不同級(jí)別有不同功能

  記者從銀行方面了解到,Ⅰ類賬戶是全功能賬戶,可以辦理存款、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)繳款、購買理財(cái)產(chǎn)品等,使用范圍和金額不受限制。個(gè)人的工資收入、大額轉(zhuǎn)賬、銀證轉(zhuǎn)賬,以及繳納和支付醫(yī)療保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)、養(yǎng)老金、公積金等業(yè)務(wù),應(yīng)通過Ⅰ類賬戶辦理。Ⅱ、Ⅲ類賬戶則功能有限,需要與Ⅰ類賬戶綁定使用。

  業(yè)內(nèi)人士打了個(gè)比方:“Ⅰ類賬戶就像是您的‘金庫’,主要的資金、家底等都在里面,安全性要求最高,不用每天帶出門;Ⅱ類賬戶相當(dāng)于您的‘錢包’,主要用于日常數(shù)額稍大的開銷;Ⅲ類賬戶則相當(dāng)于您的‘零錢包’,主要用于金額不大、使用頻率較高的交易,比如二維碼支付等。”換句話說,賬戶級(jí)別不同,意味著功能和額度的差異。

  【不解】

  部分市民認(rèn)為新規(guī)麻煩

  采訪中記者發(fā)現(xiàn),對(duì)于新規(guī),部分市民覺得有些麻煩。

  市民張先生說,如果他換一個(gè)工作單位,就得換一張新的工資卡,由于他目前在銀行已經(jīng)有一個(gè)賬戶了,屆時(shí)新開的卡只能是Ⅱ類或Ⅲ類賬戶。“這樣一來,就得升級(jí)。”張先生說,只要一升級(jí),就要把原來所有的賬戶都降低等級(jí)或注銷,特別麻煩。

  市民林女士則表示,如果想要給Ⅱ類賬戶轉(zhuǎn)錢,只能從綁定的Ⅰ類賬戶轉(zhuǎn)出來,“萬一Ⅰ類賬戶里沒有錢,就得倒騰來倒騰去,很不方便。”

  【釋疑】

  一切都是為了賬戶安全

  盡管使用過程中可能會(huì)遇到一些較為繁瑣的程序,但業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為,新規(guī)是以保證賬戶安全為出發(fā)點(diǎn)。中國社科院支付清算研究中心特約研究員趙鷂公開表示,之前的賬戶管理的確不太嚴(yán)格,一人有多個(gè)賬戶,其中不少賬戶并非本人申請(qǐng)注冊(cè)。近幾年來,互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展,支付越來越便捷,人們對(duì)待賬戶和支付的態(tài)度也越來越隨意。

  趙鷂認(rèn)為,基于賬戶的支付行為是一種嚴(yán)肅的法律行為,需要認(rèn)真對(duì)待。他說,在多數(shù)歐美國家,開戶有嚴(yán)格的程序,銀行要充分了解客戶及其風(fēng)險(xiǎn)承受能力,還要滿足反洗錢監(jiān)管的要求。而賬戶的使用和管理,就是要在安全性與便捷性中,找到一個(gè)平衡點(diǎn)。

  銀行人士提醒,將重要的工資卡和支付賬號(hào)綁定,風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)不小,而Ⅱ、Ⅲ類賬戶綁定支付賬號(hào),風(fēng)險(xiǎn)則相對(duì)較小。

  具體來說,您可以通過銀行各渠道,基于工資卡綁定開立一個(gè)Ⅱ或Ⅲ類賬戶,用于綁定支付賬戶。工資發(fā)放后,不妨將一部分資金從工資卡轉(zhuǎn)入Ⅱ類或Ⅲ類賬戶,用于線上小額消費(fèi)和繳費(fèi),其他資金仍存放在工資卡中。因?yàn)棰?、Ⅲ類賬戶線上消費(fèi)、繳費(fèi)具有一定限額,從而通過Ⅱ、Ⅲ類賬戶實(shí)現(xiàn)賬戶風(fēng)險(xiǎn)隔離,可在一定程度保證工資賬戶資金安全。

  【申請(qǐng)】

 ?、?、Ⅲ類賬戶可在線申請(qǐng)

  此次新規(guī)實(shí)施后,個(gè)人使用的銀行結(jié)算賬戶將形成以Ⅰ類賬戶為主,Ⅱ、Ⅲ類賬戶為輔的賬戶體系。

  那么,這三類賬戶分別要去哪里申請(qǐng)呢?記者從我市銀行了解到,Ⅰ類賬戶需要本人攜帶相關(guān)身份證件至銀行柜臺(tái)申請(qǐng)。Ⅱ、Ⅲ類賬戶是虛擬賬戶,部分銀行已開通手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行在線申請(qǐng);而多數(shù)銀行的總行目前正在開發(fā)系統(tǒng),不久也將實(shí)現(xiàn)在線申請(qǐng)。

  以工商銀行為例,您可以在該行手機(jī)銀行點(diǎn)擊進(jìn)入“賬戶申請(qǐng)”,就可以申請(qǐng)Ⅱ類賬戶,將賬戶綁定Ⅰ類賬戶卡號(hào),隨后開立成功。申請(qǐng)Ⅲ類賬戶,則需要轉(zhuǎn)入任意數(shù)額的資金來激活賬戶,并為Ⅲ類賬戶設(shè)置密碼。

  賬戶開立后,您再打開手機(jī)銀行或網(wǎng)上銀行,就能在賬戶列表里看到新開立的賬戶,分別標(biāo)明了賬號(hào)、賬戶類別,您還能在線自助進(jìn)行賬戶調(diào)整與變更。

  記者了解到,我市各家銀行將會(huì)陸續(xù)為賬戶類型調(diào)整、變更提供服務(wù)。今后,Ⅱ類或Ⅲ類賬戶要升級(jí)為Ⅰ類賬戶,銀行對(duì)客戶的身份核實(shí)要求會(huì)更高一些,會(huì)要求客戶去網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)身份,但Ⅰ類賬戶下調(diào)為Ⅱ或Ⅲ類賬戶則相對(duì)簡(jiǎn)單一些,客戶通過基本的身份認(rèn)證就可以進(jìn)行調(diào)整。

  【釋疑解惑】

  1

  問:在同一銀行,既有借記卡(儲(chǔ)蓄卡),又有貸記卡(信用卡),是否要對(duì)貸記卡進(jìn)行分類管理?

  答:賬戶分類管理目前僅針對(duì)借記卡,對(duì)貸記卡暫未涉及。

  2

  問:在同一銀行,只有一張借記卡,要不要辦分類賬戶?

  答:目前沒有強(qiáng)制要求,但再開戶時(shí)只能開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶。因Ⅱ、Ⅲ類賬戶是虛擬賬戶,部分銀行已開通手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行在線申請(qǐng);而多數(shù)銀行的總行目前正在開發(fā)系統(tǒng),不久也將實(shí)現(xiàn)在線申請(qǐng)。

  3

  問:在同一銀行有多張借記卡,該如何操作?

  答:上述問題目前暫時(shí)沒有確定的說法,各家銀行有可能會(huì)采取不同的做法。比如,有的銀行可能只針對(duì)12月1日新開立Ⅰ類賬戶的數(shù)量進(jìn)行限制,不會(huì)對(duì)已有賬戶進(jìn)行清理;但也不排除部分銀行可能會(huì)對(duì)客戶原有的儲(chǔ)蓄卡賬戶數(shù)量進(jìn)行限制。

  4

  問: 微信、支付寶等支付賬號(hào),綁定什么賬戶比較好?

  答:去年底,央行公布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》,對(duì)Ⅱ類賬戶設(shè)置1萬元的單日支付限制,對(duì)Ⅲ類賬戶設(shè)置1000元的賬戶余額。這樣一來,Ⅱ類賬戶相當(dāng)于“錢包”,主要用于日常數(shù)額稍大的開銷;Ⅲ類賬戶則相當(dāng)于“零錢包”,主要用于金額不大、使用頻率較高的交易。因此,用Ⅱ、Ⅲ類賬戶綁定支付賬號(hào),風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。

  【鏈接】

  是否清理原有Ⅰ類賬戶

  各銀行做法可能有不同

  市民陳先生提出這樣的疑問:“我在同一家銀行有3張借記卡,如果按照‘每人在同一家銀行只能開立一個(gè)Ⅰ類賬戶’的新規(guī),是否意味著我在這家銀行只能保留一張借記卡?”

  記者從我市多家銀行了解到,上述問題目前暫時(shí)沒有確定的說法。“我們目前還沒有收到總行的任何通知。”我市一國有銀行個(gè)人金融部相關(guān)人士說,關(guān)于賬戶分類管理,他們總行目前正在開發(fā)系統(tǒng),很多細(xì)則還是未知數(shù)。

  不過,上述人士透露,對(duì)于賬戶數(shù)量,各家銀行有可能會(huì)采取不同的做法。比如,有的銀行可能只針對(duì)12月1日新開立Ⅰ類賬戶的數(shù)量進(jìn)行限制,不會(huì)對(duì)已有賬戶進(jìn)行清理;但也不排除部分銀行可能會(huì)對(duì)客戶原有的儲(chǔ)蓄卡賬戶數(shù)量進(jìn)行限制。

  【背景】

  去年底,央行公布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》,以“小額支付偏重便捷、大額支付偏重安全”的思路,對(duì)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶分了3類:Ⅰ類賬戶無限制,對(duì)Ⅱ類賬戶設(shè)置1萬元的單日支付限制,對(duì)Ⅲ類賬戶設(shè)置1000元的賬戶余額。

  具體來說,Ⅰ類賬戶是全功能賬戶,也就是我們平時(shí)使用的借記卡(儲(chǔ)蓄卡);Ⅱ類賬戶資金來源于Ⅰ類賬戶,包括在直銷銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行等開設(shè)的賬戶。同時(shí),Ⅰ類賬戶可以辦理存款,購買銀行理財(cái)產(chǎn)品、進(jìn)行消費(fèi)繳費(fèi)等。不過,與Ⅰ類賬戶最大的區(qū)別是,Ⅱ類賬戶不能存取現(xiàn)金,不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬。

 ?、箢愘~戶則主要用于網(wǎng)絡(luò)支付、線下手機(jī)支付等小額支付,可以辦理消費(fèi)繳費(fèi)。與Ⅰ、Ⅱ類賬戶最大的區(qū)別是,Ⅲ類賬戶只能辦理小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付,不能辦理其他業(yè)務(wù)。

  此外,需要注意的是,Ⅱ、Ⅲ類賬戶只有賬號(hào)而沒有實(shí)體卡,并且只能綁定借記卡。

  【提醒】

  將證件借給他人開戶

  或影響個(gè)人征信記錄

  央行支付結(jié)算司相關(guān)負(fù)責(zé)人提醒,儲(chǔ)戶務(wù)必妥善保管好自己的賬戶。此前,有些儲(chǔ)戶隨意把自己的證件交給別人去銀行開設(shè)賬戶。今后,央行將加大對(duì)冒名開戶的懲戒力度。一旦被公安機(jī)關(guān)認(rèn)定為涉案賬戶,開戶人名下的其他賬戶使用也會(huì)受到限制,要到銀行重新核實(shí)身份、說明原因后才能正常使用,并可能影響到個(gè)人征信記錄。


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