銀行是依法成立的經(jīng)營(yíng)貨幣信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。銀行是商品貨幣經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。

　　銀行是金融機(jī)構(gòu)之一，銀行按類型分為：中央銀行，商業(yè)銀行，投資銀行，政策性銀行，世界銀行 它們的職責(zé)各不相同。

　　“沖時(shí)點(diǎn)”變成“沖時(shí)段”

　　今年9月監(jiān)管層發(fā)布政策遏止銀行的“沖時(shí)點(diǎn)”行為，經(jīng)過(guò)一個(gè)季度的觀察，銀行理財(cái)產(chǎn)品月末、季末沖高收益的現(xiàn)象已經(jīng)逐漸減弱，但由于目前銀行對(duì)于存款的需求無(wú)法降低，過(guò)去的沖時(shí)點(diǎn)行為逐步演變成沖時(shí)段，即從每月中下旬或季度最后一月上旬就開(kāi)始增加每日存款考核，高收益理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)也不再集中在月底。據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年3月最后一周，所有到期理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際年化收益率6%及其以上的占比為22.34%，而到了10月其占比僅為8.13%。所以說(shuō)，我們明年可不能再等著到月底、季度底搶購(gòu)高收益理財(cái)了，因?yàn)槿思也粫?huì)再在這個(gè)時(shí)點(diǎn)頻發(fā)高收益產(chǎn)品了，平時(shí)如果遇到還不錯(cuò)的理財(cái)就該當(dāng)機(jī)立斷麻利出手。

　　3～6個(gè)月期限的產(chǎn)品和凈值型理財(cái)是主趨勢(shì)

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來(lái)長(zhǎng)周期的理財(cái)產(chǎn)品將會(huì)占據(jù)市場(chǎng)主導(dǎo)。各期限類型產(chǎn)品中，3～6個(gè)月期限的產(chǎn)品市場(chǎng)占比增幅最大(該期限段產(chǎn)品正好可以跨越年末或春節(jié)時(shí)點(diǎn))。而長(zhǎng)期限開(kāi)放式產(chǎn)品是未來(lái)的趨勢(shì)。另一方面，下半年以來(lái)銀行理財(cái)?shù)氖找媛试诓粩嘞禄?。加上年末股市的一波熱浪，銀行理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于普通投資者的吸引力正在逐步減弱，這些都在促使銀行加快理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。預(yù)期收益率型的開(kāi)放式或滾動(dòng)型產(chǎn)品，以及凈值型產(chǎn)品將成為未來(lái)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行趨勢(shì)。

　　什么是凈值型理財(cái)?

　　凈值型理財(cái)?shù)倪\(yùn)作模式與基金類似，投資者購(gòu)買產(chǎn)品前無(wú)法預(yù)知產(chǎn)品實(shí)際收益率，而是根據(jù)產(chǎn)品實(shí)際投資運(yùn)作情況定期在產(chǎn)品開(kāi)放申購(gòu)或贖回日公布產(chǎn)品凈值，投資盈虧由投資者自負(fù)，這是一種打破剛性兌付的產(chǎn)品類型。

　　該類產(chǎn)品的掛鉤標(biāo)的有債券、高流動(dòng)性資產(chǎn)、同業(yè)存款等，其實(shí)際收益取決于我們購(gòu)入和賣出時(shí)凈值的差值，其收益率波動(dòng)幅度較大，有虧損的可能。不過(guò)與傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品未到期無(wú)法贖回相比，凈值型理財(cái)產(chǎn)品更具備流動(dòng)性，每周或每月都設(shè)有開(kāi)放日可進(jìn)行申購(gòu)和贖回。另外，不同于傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的透明性較低，凈值型理財(cái)產(chǎn)品會(huì)定期披露收益，投資者的操作也更加靈活。

　　需要注意的是，這類產(chǎn)品在認(rèn)購(gòu)、申購(gòu)、贖回過(guò)程中可能存在手續(xù)費(fèi)，不同產(chǎn)品的規(guī)定各有不同，大家在購(gòu)買前應(yīng)認(rèn)真查看產(chǎn)品說(shuō)明書。目前，凈值型理財(cái)產(chǎn)品門檻都在5萬(wàn)元以上，部分產(chǎn)品門檻在10萬(wàn)元以上，當(dāng)前的到賬時(shí)間最快也是T+1日。

　　年末溫馨提示：小心“飛單”產(chǎn)品

　　年末投資理財(cái)產(chǎn)品需要特別注意“飛單”現(xiàn)象。“飛單”是指部分銀行理財(cái)經(jīng)理利用投資者對(duì)銀行的信任，向投資者介紹銀行銷售系統(tǒng)外的理財(cái)產(chǎn)品。這些“飛單”產(chǎn)品的投資方向一般為股權(quán)、債券、某實(shí)體項(xiàng)目、企業(yè)甚至海外市場(chǎng)等，風(fēng)險(xiǎn)較大。近日，就有某銀行爆發(fā)一起理財(cái)產(chǎn)品“飛單”事件，投資公司逾期既不支付利息又不返還本金，銀行還稱與自己無(wú)關(guān)，投資者白白遭受了不少損失。所以大家一定要格外注意。