銀行理財篇：銀行“遠程開戶”漸行漸近

　　銀行遠程開戶的需求越發(fā)強烈，漸行漸近。近日，中國工商銀行表示在研究遠程開戶。隨著銀行轉型步伐加快，互聯網金融企業(yè)沖擊，一些商業(yè)銀行開始依托互聯網和自助終端設備嘗試遠程開戶業(yè)務，業(yè)內人士預計儲蓄賬戶將先開放。

　　“對于銀行而言，真正的遠程就是銀行客戶在電腦端就可以操作自主發(fā)卡，網銀簽約、手機銀行簽約、掛失、存款證明開具等業(yè)務。目前一些商業(yè)銀行借助VTM在銀行網點操作，嚴格意義上來說，不是遠程開戶。”一位國有商業(yè)銀行股份制銀行支行經理對京華時報記者表示。

　　此外，隨著獲批開業(yè)的新型銀行對于遠程開戶的需求也更加迫切。深圳前海微眾銀行、浙江網商銀行等新型網絡銀行由于不設立實體物理網點，無法通過柜臺開辦銀行賬戶。

　　關于遠程開戶，監(jiān)管層早已經關注。1月8日，央行下發(fā)《關于銀行業(yè)金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見(征求意見稿)》。業(yè)內預計，未來商業(yè)銀行有望打破面簽的規(guī)則，銀行不僅能通過互聯網直接獲得增量客戶，貸款、理財業(yè)務等也都有望轉向線上，降低營業(yè)成本。監(jiān)管層也會采取試點模式銀行率先“淌水”。

　　銀行要開展遠程開戶業(yè)務，還有多方面的難題需要克服。中國人民大學經濟學院教授李義平表示，首先要解決的就是有效識別開戶人真實身份，如何證明“我就是我”這個問題;同時，認定電子形式開戶合同的真實有效;親見本人、親見本人身份證件、親見本人簽署開戶協議這三大原則如何在互聯網上實現也是需要研究的。

　　此外，技術方面問題也是制約遠程開戶的原因之一。記者注意到，使用VTM終端設備開戶的用戶體驗也不是非常好。比如照片錄入時，很容易出現操作失敗的情況，還是需要前往柜臺重新辦理。

　　《征求意見稿》要求，在遠程銀行客戶身份識別上，開戶銀行應當承擔客戶識別的責任。銀行應當通過安全的技術手段，運用政府部門的數據庫、金融機構和其他商業(yè)化數據庫信息，通過信息交叉驗證等方式建立安全可靠的客戶遠程開戶有效身份識別機制，同時按照相關規(guī)定留存客戶身份信息。

　　“《征求意見稿》對銀行遠程開立賬戶提出了框架性意見，距離銀行賬戶純線上操作越來越近，為互聯網銀行業(yè)務創(chuàng)造基礎。預計儲蓄賬戶的遠程開戶先放開，理財業(yè)務和貸款業(yè)務的面簽環(huán)節(jié)操作難度較大些。”一位接近銀行監(jiān)管層人士指出。

　　此外，有業(yè)內人士認為，隨著國內征信發(fā)展起來，中國居民擁有經濟身份證后，可以借鑒美國模式，可以通過個人信用信息和其他已有銀行賬戶進行驗證，依托其他已有的實名制銀行賬戶信息來驗證。