＂高保低賠＂條款是否屬于免責(zé)條款
＂高保低賠＂條款是否屬于免責(zé)條款
高保低賠是指車主在為所購買的車輛向保險公司投保時，需要按照車輛新車購置價格進(jìn)行投保;而所屬投保車輛發(fā)生意外后只能按照車輛現(xiàn)行實(shí)際價值進(jìn)行賠償。下面由學(xué)習(xí)啦小編為你介紹高保低賠的相關(guān)法律知識。
“高保低賠”條款是免責(zé)條款
【要旨】
“高保低賠”保險條款是保險人為了免除其部分賠償責(zé)任而設(shè)立的，屬于免責(zé)條款;如保險人未對投保人進(jìn)行提示和明確說明的，該條款對投保人不產(chǎn)生法律效力。
【案情】
2012年4月13日，原告左廣成為其所有的蘇JAL201號重型自卸貨車在被告中國人民保險(集團(tuán))公司阜寧支公司(以下簡稱人保阜寧公司)投保機(jī)動車車輛損失險，人保阜寧公司按照新車購置價27萬元收取保費(fèi)，案涉車輛初始登記時間為2008年11月。同年7月11日，案涉車輛因操作不當(dāng)發(fā)生側(cè)翻受損，左廣成支出施救費(fèi)用4000元。江蘇省阜寧縣公安局交警大隊(duì)于次日對該起事故出具事故證明。
同年11月16日阜寧縣價格認(rèn)證中心對該車輛損失進(jìn)行評估，確定損失金額為135990元。人保阜寧公司認(rèn)為依照保險合同約定，保險車輛發(fā)生事故時，按核定修理費(fèi)用計算賠償，但不得超過保險事故發(fā)生時被保險機(jī)動車的實(shí)際價值。按照雙方約定的月折舊率1.2%計算事故發(fā)生時的車輛實(shí)際價值已不足9萬元，車輛損失已經(jīng)超過車輛實(shí)際價值，應(yīng)推定全損。
雙方因保險理賠數(shù)額協(xié)商未果，左廣成訴至法院，請求判令人保阜寧公司賠償該起事故損失139990元。
【審理】
江蘇省阜寧縣人民法院經(jīng)審理認(rèn)為，案涉保險合同中約定按事故發(fā)生時的車輛新車購置價格計算車輛實(shí)際價值，有違誠實(shí)信用原則，折舊率計算方法屬于免除保險人部分責(zé)任條款，被告人保阜寧公司對該條款未能舉證證明其履行提示和明確說明的義務(wù)，該責(zé)任免除條款約定對原告左廣成不產(chǎn)生法律效力。案涉車輛損失已經(jīng)專業(yè)鑒定機(jī)構(gòu)評估，人保阜寧公司雖對評估報告提出異議，但不能提出相反的結(jié)論以推翻左廣成提供的評估報告，且不申請重新鑒定，故法院對該證據(jù)的證明效力予以確認(rèn)。
綜上，法院判決被告人保阜寧公司在保險金額范圍內(nèi)對原告左廣成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。
宣判后，當(dāng)事人均未提起上訴，判決已發(fā)生法律效力并已實(shí)際履行完畢。
【評析】
本案的爭議焦點(diǎn)為“高保低賠”條款是否屬于免責(zé)條款，如果屬于，按照保險法第十七條規(guī)定須對投保人進(jìn)行提示和明確說明后才能產(chǎn)生法律效力，否則對投保人不產(chǎn)生法律效力。
首先，從保險合同中格式條款的內(nèi)容分析。對于用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中，“責(zé)任免除”、“除外條款”及其他有關(guān)免賠率、免賠額等部分或者全部免除保險人賠償或者給付保險金責(zé)任的條款，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為保險法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險人責(zé)任的條款”。
本案中，被告人保阜寧公司“高保低賠”條款本質(zhì)上是免除保險人部分責(zé)任的條款，保險公司應(yīng)當(dāng)將保險合同中保險車輛實(shí)際價值如何確定、投保金額確定的三種不同方法和不同方法下如何進(jìn)行理賠的相關(guān)條款以區(qū)別于其他保險條款的方式，向投保人進(jìn)行提示和明確說明。但被告人保阜寧公司并未以適當(dāng)?shù)姆绞綄?ldquo;高保低賠”條款向投保人提示和明確說明，違反誠實(shí)信用原則，故約定條款對投保人不產(chǎn)生法律效力。
其次，從投保人“合理期待”原則角度分析。合理期待原則是指保險合同的條款是清楚的，對承諾范圍的限制是明確的，并不存在合同含義的模糊，雙方爭議的焦點(diǎn)在于被保險人所合理期待的保險范圍不是保險合同規(guī)定的范圍。
本案中，原告左廣成對涉案車輛投保車輛損失險，是基于對保險車輛預(yù)期損失的補(bǔ)償功能所作的保險，期待的是全部損失的補(bǔ)償。作為富有專業(yè)知識和經(jīng)驗(yàn)的保險人，理應(yīng)將其提供的格式保險條款中保險金計算方法、新車購置價的確定等對投保人進(jìn)行提示和明確的說明。而被告人保阜寧公司并未將上列條款對投保人進(jìn)行提示和說明，投保人作為非專業(yè)人員，對承保的范圍尚不明確，故投保人對保險利益已經(jīng)產(chǎn)生合理期待。
如果依照保險合同的約定，保險公司以“高保低賠”的方式，明顯獲得了不當(dāng)利益，條款顯失公平，故本案要求被告人保阜寧公司承擔(dān)賠償責(zé)任符合實(shí)質(zhì)的合同自由和公平正義。
最后，從保險法中保險利益原則角度分析。保險法第十二條第二款規(guī)定：“財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。”結(jié)合本案，案涉車輛已經(jīng)使用近5年，實(shí)際價值明顯低于新車購置價，而保險人仍以新車購置價收取保費(fèi)，確定保險金額，明顯違反保險利益原則。對于超過實(shí)際價值的部分，投保人并沒有享有保險利益。依照保險法第五十五條第三款規(guī)定：“保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費(fèi)。”
對于保險車輛的實(shí)際價值，能否按照雙方約定的折舊率計算，筆者認(rèn)為，保險法第五十五條規(guī)定的車輛實(shí)際價值，實(shí)際是物的本身價值，與保險公司主張的合同約定的車輛價值并非等同概念，兩者存在顯著差別。在保險價值超過物的價值時，超出部分的保險價值才能無效，而不能按照保險條款約定的折舊率計算的價值確定是否超額保險。評估機(jī)構(gòu)所作的評估報告損失實(shí)際就是按照物的本身價值所作的結(jié)論，與保險利益原則并不矛盾，故保險公司在物的實(shí)際價值范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任具有法律依據(jù)。
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保險法規(guī)定
新《保險法》第55條規(guī)定，投保人和保險人約定保險標(biāo)的的保險價值并在合同中載明的，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)。投保人和保險人未約定保險標(biāo)的的保險價值的，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實(shí)際價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)。
法律解讀
新《保險法》規(guī)定，投保金額不得高于標(biāo)的物的價值，也就是說給舊車投保時不再按照新車價，而是按照舊車目前的價值，否則是違法的。新條款的修訂，意味著車主在首年投保之后，今后所繳的保費(fèi)將根據(jù)車輛的折舊價格而確定。
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