信用卡相關(guān)的法律問題有哪些
信用卡相關(guān)的法律問題有哪些
信用卡，就是銀行提供給用戶的一種先消費后還款的小額信貸支付工具，對于信用卡的使用，要注意相關(guān)的法律問題。下面由學(xué)習(xí)啦小編為你詳細介紹信用卡相關(guān)的法律問題的相關(guān)法律知識。
信用卡相關(guān)的法律問題
2016年4月15日，中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》(以下簡稱“《通知》”)，自2017年1月1日起實施?！锻ㄖ放c2016年3月24日發(fā)布的《中國人民銀行銀監(jiān)會關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》可謂異曲同工，皆為刺激消費之舉，也是金融領(lǐng)域供給側(cè)改革的濃墨一筆。
《通知》將會使信用卡業(yè)務(wù)更加市場化，今后商業(yè)銀行之間的信用卡業(yè)務(wù)競爭不再僅僅是通過積分、刷卡優(yōu)惠的方式展開，而是要從提供個人化、差異化服務(wù)，乃至降低透支利率方面展開競爭。
一、信用卡滯納金改為違約金，違約金將何去何從?
2016年初，諸多媒體都報道了一份引用憲法否定商業(yè)銀行信用卡滯納金約定的判決，使信用卡滯納金又一次被推上風(fēng)口浪尖，而以往，關(guān)于信用卡滯納金比逾期本金還多的報道也是經(jīng)常見諸報端，滯納金已成為很多信用卡用戶胸口永遠的痛。
很多新聞媒體報道《通知》時也是以“央行取消信用卡滯納金”作為標題，信用卡用戶都是拍手叫好，而根據(jù)《通知》，人民銀行其實是以違約金取代滯納金。
《通知》第三條“違約金和服務(wù)費用”內(nèi)容為：“取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標準。”人民銀行對此的解釋是，“滯納金”的概念帶有較強行政強制色彩，不適宜用于平等主體之間的經(jīng)濟活動，既然是平等主體之間的合同，必然要受《合同法》的調(diào)整。
《合同法》對于違約金的規(guī)定是明確的，《合同法》第一百一十四條規(guī)定：“當(dāng)事人可以約定一方違約時應(yīng)當(dāng)根據(jù)違約情況向?qū)Ψ街Ц兑欢〝?shù)額的違約金，也可以約定因違約產(chǎn)生的損失賠償額的計算方法。約定的違約金低于造成的損失的，當(dāng)事人可以請求人民法院或者仲裁機構(gòu)予以增加;約定的違約金過分高于造成的損失的，當(dāng)事人可以請求人民法院或者仲裁機構(gòu)予以適當(dāng)減少。當(dāng)事人就遲延履行約定違約金的，違約方支付違約金后，還應(yīng)當(dāng)履行債務(wù)。”
首先，根據(jù)該條規(guī)定信用卡違約金為延遲履行違約金，信用卡用戶在支付違約金之后，仍然有義務(wù)履行償還本金、利息和費用等義務(wù)。
其次，約定的違約金不應(yīng)過分高于損失，否則人民法院有可能不予支持，而司法解釋對于何為“過分高于造成的損失”有相關(guān)的規(guī)定。
《合同法解釋二》第二十九條規(guī)定：“當(dāng)事人主張約定的違約金過高請求予以適當(dāng)減少的，人民法院應(yīng)當(dāng)以實際損失為基礎(chǔ)，兼顧合同的履行情況、當(dāng)事人的過錯程度以及預(yù)期利益等綜合因素，根據(jù)公平原則和誠實信用原則予以衡量，并作出裁決。
當(dāng)事人約定的違約金超過造成損失的百分之三十的，一般可以認定為合同法第一百一十四條第二款規(guī)定的“過分高于造成的損失”。”該條規(guī)定對于違約金的設(shè)定給予了量化標準，其基礎(chǔ)為“實際損失”，該條規(guī)定雖然并非強制性規(guī)定，但商業(yè)銀行在設(shè)定違約金時，應(yīng)當(dāng)主要參考該司法解釋的規(guī)定。
那么，什么是銀行的“實際損失”呢?本金的部分銀行會繼續(xù)計息，利息的部分銀行會計收復(fù)利，也就是說即使用戶違約，也并沒有造成銀行資金利息方面的損失。用戶違約會造成的銀行實現(xiàn)債權(quán)的費用會增加，比如委托催收費用的增加，但這些費用一般都會依據(jù)協(xié)議由用戶承擔(dān)。
那么基于《合同法》以及相關(guān)司法解釋的規(guī)定，銀行在沒有損失的情況下，一般是不能收取違約金的，否則人民法院可能會依據(jù)合同法的規(guī)定予以調(diào)整。商業(yè)銀行在經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)時應(yīng)綜合考慮《通知》的要求和《合同法》的相關(guān)規(guī)定，合理設(shè)置合同條款。
二、信用卡協(xié)議應(yīng)該怎么簽?
《通知》第六條“信息披露義務(wù)”第二款內(nèi)容為：“發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡利率標準和計結(jié)息方式、免息還款期和最低還款額待遇的條件和標準，以及向持卡人收取違約金的詳細情形和收取標準等與持卡人有重大利害關(guān)系的事項，確保持卡人充分知悉并確認接受。
其中，對于信用卡利率標準，應(yīng)注明日利率和年利率。”《通知》這樣要求主要是基于《合同法》關(guān)于格式合同的規(guī)定，而信用卡申請材料多為銀行提供的格式合同。
《合同法》第三十九條規(guī)定：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。”
第四十條規(guī)定：“格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效。”
《合同法解釋二》對于何為“采取合理的方式”進行了解釋，《合同法解釋二》第六條規(guī)定：“提供格式條款的一方對格式條款中免除或者限制其責(zé)任的內(nèi)容，在合同訂立時采用足以引起對方注意的文字、符號、字體等特別標識，并按照對方的要求對該格式條款予以說明的，人民法院應(yīng)當(dāng)認定符合合同法第三十九條所稱“采取合理的方式”。提供格式條款一方對已盡合理提示及說明義務(wù)承擔(dān)舉證責(zé)任。”
銀監(jiān)會關(guān)于信用卡的申請材料中的“重要提示”也是有規(guī)定的，《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第二款和第三款規(guī)定：“重要提示”應(yīng)當(dāng)在信用卡申請材料中以醒目方式列示，至少包括申請信用卡的基本條件、所需基本申請資料、計結(jié)息規(guī)則、年費/滯納金/超限費收取方式、閱讀領(lǐng)用合同(協(xié)議)并簽字的提示、申請人信息的安全保密提示、非法使用信用卡行為相關(guān)的法律責(zé)任和處理措施的提示、其他對申請人信用和權(quán)利義務(wù)有重大影響的內(nèi)容等信息。
申請人確認欄應(yīng)當(dāng)載明以下語句，并要求客戶抄錄后簽名：“本人已閱讀全部申請材料，充分了解并清楚知曉該信用卡產(chǎn)品的相關(guān)信息，愿意遵守領(lǐng)用合同(協(xié)議)的各項規(guī)則。”商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在信用卡協(xié)議中，對于信用卡利率標準和計結(jié)息方式、免息還款期和最低還款額待遇的條件和標準，以及向持卡人收取違約金的詳細情形和收取標準，應(yīng)當(dāng)采取字體加粗或下劃線等方式特別標識，并詳細講解，在簽訂協(xié)議時應(yīng)要求用戶按照《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》的要求進行抄錄和簽名。
《通知》中將信用卡申請材料稱為“信用卡協(xié)議”，而現(xiàn)在的商業(yè)銀行發(fā)放信用卡時，多數(shù)要求客戶填寫申請書或申請表，這與普通民眾關(guān)于協(xié)議的認識有一定偏差，商業(yè)銀行可以考慮將申請材料的名稱進行相應(yīng)的修改。
三、信用卡被盜刷應(yīng)該怎么解決?
信用卡的使用安全日益成為困擾商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)的重要問題，銀行為了應(yīng)對出現(xiàn)的信用卡被盜刷現(xiàn)象，也普遍將磁條卡更換為芯片卡，這雖然可以減少信用卡被盜刷的現(xiàn)象，但并不能杜絕。而在司法實務(wù)中，在發(fā)生盜刷后，人民法院往往賦予銀行過多的安全注意義務(wù)和舉證責(zé)任，銀行多數(shù)被判決承擔(dān)對信用卡用戶的賠償責(zé)任。
針對這種情況，《通知》第七條“非本人授權(quán)交易的處理”提出：“持卡人提出偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權(quán)交易時，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)及時引導(dǎo)持卡人留存證據(jù)，按照相關(guān)規(guī)則進行差錯爭議處理，并定期向持卡人反饋處理進度。鼓勵發(fā)卡機構(gòu)通過商業(yè)保險合作和計提風(fēng)險補償基金等方式，依法對持卡人損失予以合理補償，切實保障持卡人合法權(quán)益。”。
《通知》將會對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)運營產(chǎn)生深遠的影響，但這會是有益的影響。作為商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)重視《通知》中涉及的法律問題，并采取積極的應(yīng)對措施，以適應(yīng)信用卡業(yè)務(wù)的變革。
信用卡的特點
①信用卡是當(dāng)今發(fā)展最快的一項金融業(yè)務(wù)之一，它是一種可在一定范圍內(nèi)替代傳統(tǒng)現(xiàn)金流通的電子貨幣;
?、谛庞每ㄍ瑫r具有支付和信貸兩種功能。持卡人可用其購買商品或享受服務(wù)，還可通過使用信用卡從發(fā)卡機構(gòu)獲得一定的貸款;
?、坌庞每ㄊ羌鹑跇I(yè)務(wù)與電腦技術(shù)于一體的高科技產(chǎn)物。
?、苄庞每軠p少現(xiàn)金貨幣的使用;
?、菪庞每芴峁┙Y(jié)算服務(wù)，方便購物消費，增強安全感;
?、扌庞每芎喕湛钍掷m(xù)，節(jié)約社會勞動力;
?、咝庞每艽龠M商品銷售，刺激社會需求。
信用卡的常見隱患
1、“休眠”信用卡不注銷，會產(chǎn)生欠繳費和滯納金
很多人錢包中的信用卡多，而有些卡根本就不使用，時間一長，自己也就忘記了，甚至認為信用卡不刷的話，不會產(chǎn)生費用，放著也沒事。事實上，“休眠”信用卡不注銷，會產(chǎn)生欠繳費和滯納金。
提醒：如果信用卡到期，用戶不準備繼續(xù)使用，及時辦理注銷手續(xù);對一些不用的卡，時間長了就忘記了，也要及時注銷，以免產(chǎn)生不必要的費用和可能帶來的信用問題。
2、“最低還款額”不要輕易用，銀行不會吃虧的
不少人看到對賬單上有一欄“最低還款額”，就誤以為是由于提供的“免息”優(yōu)惠。事實上，“最低還款額”是為那些無力全額歸還信用卡的人士準備的，一旦你按照最低還款額還款，也就動用了信用卡的“循環(huán)信用”，銀行將針對所有欠款從記賬日起征收利息。
提醒：某銀行信用卡章程有明確規(guī)定：持卡人選擇最低還款額的還款方式或超過發(fā)卡機構(gòu)批準的信用額度用卡時，不再享受免息還款期待遇，應(yīng)支付未償還部分自銀行記賬日起按規(guī)定利率計付透支利息。持卡人支取現(xiàn)金不享受免息還款期和最低還款額待遇，應(yīng)當(dāng)自銀行記賬日起，按規(guī)定利率計付透支利息。
3、信用卡“后三碼”不可忽視，對交易安全起重要作用
每張信用卡背面，通常在簽名處末尾的頂端以斜體字顯示兩組數(shù)字。前一組四位為卡號末四位數(shù)字。后三位數(shù)字則是俗稱的“后三碼”。它是商業(yè)銀行為了確保信用卡密碼安全所設(shè)立的驗證碼，是為了銀行卡用于非直接刷卡消費交易。例如網(wǎng)絡(luò)支付等交易使用的，所以，信用卡“后三碼”是不可泄露的。
提醒：持卡人除了保護好信用卡的“后三碼”，還有身份證號碼、信用卡交易密碼、信用卡有效期等信息。這些信息都易被不法分子竊取并利用。
4、信用卡免不免年費，是有條件限制
信用卡免不免年費，是有條件限制，如刷卡多少次或多少金額才能免當(dāng)年年費。而有些人眼紅辦理信用卡送禮品，便多辦理幾張，心里還盤算著：先把禮品拿到手，不開卡銀行就不會收年費，然而這卻是自作聰明。目前銀行是對不開卡不收費的，但未必未來會不收費。因此，信用卡放在家里也就成了“隱患”。
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