第三方支付平臺(tái)的主要類型有哪些
第三方支付平臺(tái)，就是一些和產(chǎn)品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。下面由學(xué)習(xí)啦小編為你詳細(xì)介紹第三方支付平臺(tái)的主要類型內(nèi)容。
第三方支付平臺(tái)的主要類型
第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)所提供的網(wǎng)上支付服務(wù)是網(wǎng)上支付的一種。網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換，而實(shí)現(xiàn)從買者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過程，由此為電子商務(wù)服務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。
通過第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)進(jìn)行的支付則是由非銀行機(jī)構(gòu)基于互聯(lián)網(wǎng)提供的小額電子資金劃撥服務(wù)，支付平臺(tái)通過向提供銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口和通道服務(wù)或虛擬賬戶，滿足客戶的收付款需要?？疾旄髦Ц镀脚_(tái)所提供的網(wǎng)上支付服務(wù)，大體上分為支付通道服務(wù)模式和支付平臺(tái)賬戶服務(wù)模式。
(1)支付通道服務(wù)模式
網(wǎng)上支付的電子信息必須通過支付網(wǎng)關(guān)進(jìn)行處理后才能進(jìn)入銀行內(nèi)部的支付結(jié)算系統(tǒng)，從而完成安全支付的授權(quán)。支付網(wǎng)關(guān)是互聯(lián)網(wǎng)公用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和銀行內(nèi)部的金融專用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)之間的安全接口。在這種服務(wù)模式下，支付平臺(tái)只作為支付通道將客戶發(fā)出的支付指令傳遞給銀行，銀行完成轉(zhuǎn)帳后再將信息傳遞給支付平臺(tái)，支付平臺(tái)將此信息通知商戶并與商戶進(jìn)行賬戶結(jié)算。
以首信易支付B2C支付服務(wù)為例，其《B2C在線支付服務(wù)協(xié)議》中約定由首信易支付向簽約商戶提供網(wǎng)上安全支付服務(wù)和提供在線查詢服務(wù)。
網(wǎng)上消費(fèi)者在首信易支付的簽約商戶下訂單并選擇首信易支付作為付款方式后，直接鏈接到首信易支付的安全支付服務(wù)器上，在支付頁面上選擇自己適用的支付方式進(jìn)入相應(yīng)的銀行(銀聯(lián))支付頁面進(jìn)行支付操作，然后首信易支付將網(wǎng)上消費(fèi)者的支付信息傳遞給相關(guān)銀行，由銀行實(shí)行凍結(jié)、扣帳或劃帳并將結(jié)果信息傳至首信易支付和網(wǎng)上消費(fèi)者，首信易支付再將支付結(jié)果通知商戶，支付成功后由商戶向網(wǎng)上消費(fèi)者提供商品或服務(wù)并通知商城，最后由各個(gè)銀行(銀聯(lián))通過首信易支付向交易成功的商戶實(shí)施清算。
(2)支付平臺(tái)賬戶模式
支付平臺(tái)賬戶服務(wù)模式下，用戶須在支付平臺(tái)開立一個(gè)以電子郵件為名稱的虛擬賬戶，并可以對(duì)賬戶進(jìn)行充值、使用該賬戶進(jìn)行收付款，這與活期存款賬戶的功能十分類似。用戶可以通過支付網(wǎng)關(guān)在銀行賬戶轉(zhuǎn)帳結(jié)算完成收付款，也可以僅在支付平臺(tái)的虛擬賬戶之間轉(zhuǎn)帳結(jié)算完成收付款。
支付平臺(tái)也可能參與到交易中來，通過提高交易付款的安全度來促成交易。不論是轉(zhuǎn)帳結(jié)算還是參與交易，支付平臺(tái)都以用戶的虛擬賬戶為中間點(diǎn)，支付過程必須經(jīng)過虛擬賬戶。
例如使用上?？戾X的用戶必須以電子郵件在其網(wǎng)站上注冊(cè)用戶，各種快錢業(yè)務(wù)都是通過這個(gè)虛擬賬戶展開。其中，網(wǎng)上付款和網(wǎng)上收款只涉及到款項(xiàng)在快錢賬戶之間轉(zhuǎn)移，不涉及銀行賬戶變更。賬戶充值、賬戶提現(xiàn)和支付網(wǎng)關(guān)業(yè)務(wù)則必須通過銀行的支付網(wǎng)關(guān)實(shí)現(xiàn)。如果
第三方支付平臺(tái)同時(shí)充當(dāng)交易的信用中介，則其付款流程會(huì)與網(wǎng)上交易緊密結(jié)合在一起，根據(jù)賣方的履約情況向賣方劃轉(zhuǎn)買方的所付款項(xiàng)，如支付寶。
在此流程中，客戶和商家都在第三方支付平臺(tái)開立賬戶?？蛻粼谙蛏碳屹徫锖?，商家將客戶在第三方支付平臺(tái)的賬號(hào)和支付信息傳送給第三方平臺(tái)請(qǐng)求支付，由第三方支付平臺(tái)向客戶發(fā)出支付請(qǐng)求，客戶通過第三方支付平臺(tái)連接到開戶銀行進(jìn)行支付。
支付確認(rèn)返回給第三方支付平臺(tái)后，第三方支付平臺(tái)通知商家客戶已經(jīng)付款。商家向客戶發(fā)貨，客戶收到貨物并驗(yàn)證后通知第三方支付平臺(tái)，后者再將貨款轉(zhuǎn)入商家在支付平臺(tái)開立的賬戶中。
根據(jù)以上對(duì)兩種服務(wù)模式的分析總結(jié)，第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)主要提供三種服務(wù)：
一是根據(jù)客戶指令完成收付款;
二是向交易雙方提供增強(qiáng)交易可信賴度的中介服務(wù);
三是向客戶提供可儲(chǔ)值的虛擬賬戶。第一種服務(wù)中，支付平臺(tái)是結(jié)算服務(wù)者，第二種服務(wù)中，支付平臺(tái)則是暫時(shí)保管貨款的第三人，第三種服務(wù)中，支付平臺(tái)提供了類似活期存款賬戶的服務(wù)。因此，三種服務(wù)的法律關(guān)系是不同的，支付平臺(tái)承擔(dān)的義務(wù)和責(zé)任也不同。
在支付過程中可能會(huì)有五方當(dāng)事人：資金劃撥人、資金劃撥人開戶行、收款人、收款人開戶行和第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)。
其中，資金劃撥人及其開戶行、收款人及其開戶行之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系已經(jīng)在實(shí)踐中較為明確，而第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)自身的法律屬性及其與其他當(dāng)事人的法律關(guān)系目前仍不夠明確。
第三方支付平臺(tái)的產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)
在第三方支付交易流程中，支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息，同時(shí)又避免了信用卡信息在網(wǎng)絡(luò)上多次公開傳輸而導(dǎo)致信用卡信息被竊。以B2C交易為例：
第一步，客戶在電子商務(wù)網(wǎng)站上選購商品，最后決定購買，買賣雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向;
第二步，客戶選擇利用第三方作為交易中介，客戶用信用卡將貨款劃到第三方賬戶;
第三步，第三方支付平臺(tái)將客戶已經(jīng)付款的消息通知商家，并要求商家在規(guī)定時(shí)間內(nèi)發(fā)貨;
第四步，商家收到通知后按照訂單發(fā)貨;
第五步，客戶收到貨物并驗(yàn)證后通知第三方;
第六步，第三方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中，交易完成。
可以看到，第三方支付具有顯著的特點(diǎn)：第一，第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對(duì)接，使網(wǎng)上購物更加快捷、便利。消費(fèi)者和商家不需要在不同的銀行開設(shè)不同的賬戶，可以幫助消費(fèi)者降低網(wǎng)上購物的成本，幫助商家降低運(yùn)營成本;同時(shí)，還可以幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)費(fèi)用，并為銀行帶來一定的潛在利潤。
第二，較之SSL、SET等支付協(xié)議，利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付操作更加簡單而易于接受。SSL是現(xiàn)在應(yīng)用比較廣泛的安全協(xié)議，在SSL中只需要驗(yàn)證商家的身份。SET協(xié)議是目前發(fā)展的基于信用卡支付系統(tǒng)的比較成熟的技術(shù)。但在SET中，各方的身份都需要通過CA進(jìn)行認(rèn)證，程序復(fù)雜，手續(xù)繁多，速度慢且實(shí)現(xiàn)成本高。有了第三方支付平臺(tái)，商家和客戶之間的交涉由第三方來完成，使網(wǎng)上交易變得更加簡單。
第三，第三方支付平臺(tái)本身依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信用作為信用依托，因此第三方支付平臺(tái)能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問題，有利于推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展。
第三方支付模式
縱觀國內(nèi)當(dāng)前經(jīng)營狀況相對(duì)較好的第三方支付平臺(tái)企業(yè)主要基于以下兩種經(jīng)營模式：
(一)支付網(wǎng)關(guān)模式
第三方支付平臺(tái)將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上，充當(dāng)了電子商務(wù)交易各方與銀行的接口，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對(duì)接，消費(fèi)者通過第三方支付平臺(tái)付款給商家，第三方支付為商家提供一個(gè)可以兼容多銀行支付方式的接口平臺(tái)。
(二)信用中介模式
為了增強(qiáng)線上交易雙方的信任度，更好的保證資金和貨物的流通，充當(dāng)信用中介的第三方支付服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，實(shí)行“代收代付”和“信用擔(dān)保”。交易雙方達(dá)成交易意向后，買方須先將支付款存入其在支付平臺(tái)上的賬戶內(nèi)，待買家收貨通知支付平臺(tái)后，由支付平臺(tái)將買方先前存入的款項(xiàng)從買家的賬戶中劃至賣家在支付平臺(tái)上的 賬戶。這種模式的實(shí)質(zhì)便是以支付公司作為信用中介，在買家確認(rèn)收到商品前，代替買賣雙方暫時(shí)保管貨款。
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