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銀行刷卡手續(xù)費(fèi)率調(diào)整

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銀行刷卡手續(xù)費(fèi)率調(diào)整

  投資理財(cái)是指投資者通過合理安排資金,運(yùn)用諸如儲蓄、銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券、基金、股票、期貨、商品現(xiàn)貨、外匯、房地產(chǎn)、保險以及黃金等投資理財(cái)工具對個人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配,達(dá)到保值增值的目的,從而加速資產(chǎn)的增長。投資理財(cái)一詞,最早見于20世紀(jì)90年代初期的報端。隨著我國股票債券市場的擴(kuò)容,商業(yè)銀行、零售業(yè)務(wù)的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升,“理財(cái)”概念逐漸走俏。

  中國銀行卡市場將迎來第四次定價體系調(diào)整。

  在國家鼓勵消費(fèi)的情況下,中國的銀行卡市場即將迎來的第四次定價體系調(diào)整,不過改革的步伐并未如市場預(yù)期般邁得那么大,僅降低了餐飲娛樂類商戶的刷卡手續(xù)費(fèi)。

  早報記者獲悉,國家發(fā)改委針對完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價機(jī)制的征求意見稿已經(jīng)下發(fā)至銀行業(yè)協(xié)會、支付清算協(xié)會、主要商業(yè)銀行以及中國銀聯(lián)。意見稿中明確提出,取消餐娛類商戶類別,將商戶類別從現(xiàn)行的3類簡化為2類,從而達(dá)到重點(diǎn)調(diào)低餐飲類刷卡手續(xù)費(fèi)的目的。簡單說,就是餐娛類商戶的刷卡費(fèi)率(不含收單服務(wù)費(fèi))從1.03%降至0.63%。

  至于業(yè)內(nèi)期待的“借貸分離”(借記卡和信用卡收取不同的刷卡費(fèi)率),則被國家發(fā)改委解讀為,直接實(shí)施存在一定風(fēng)險,擔(dān)憂商戶會拒絕消費(fèi)者刷“費(fèi)率高”的信用卡。

  這一改革始于去年年底。去年11月16日,中國政府網(wǎng)對外發(fā)布《國務(wù)院辦公廳關(guān)于促進(jìn)內(nèi)貿(mào)流通健康發(fā)展的若干意見》,其中明確國家發(fā)改委和中國人民銀行 (央行 )盡快完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價機(jī)制,取消刷卡手續(xù)費(fèi)行業(yè)分類,進(jìn)一步從總體上降低餐飲業(yè)刷卡手續(xù)費(fèi)支出。

  上述征求意見稿的截止日期為4月30日,但一位國家發(fā)改委價格司人士昨日表示, “目前還在征求意見階段,商業(yè)銀行和收單機(jī)構(gòu)有意見還可以反饋。”

  餐娛類并入一般類商戶能省39%

  簡化合并商戶分類是本次改革的最大亮點(diǎn)。

  根據(jù)征求意見稿,現(xiàn)行的3類商戶類別將簡化為2類,餐娛類商戶類別將取消,餐飲、賓館、娛樂、珠寶金飾商戶將并入“一般類”,同目前列入“一般類”的商戶執(zhí)行相同的刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

  現(xiàn)行的費(fèi)率共有餐娛、一般、民生三檔。例如,“5812”代表餐館,手續(xù)費(fèi)率1.25%;“5311”代表百貨商店,手續(xù)費(fèi)率0.78%;“5411”代表超市,手續(xù)費(fèi)率0.38%。

  根據(jù)國家發(fā)改委2013年1月下發(fā)的《國家發(fā)展改革委關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的通知》(“66號文”)中,餐娛類合計(jì)1.25%的費(fèi)率中,發(fā)卡行拿走0.9%,銀行卡清算機(jī)構(gòu)(銀聯(lián))的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)為0.13%,收單服務(wù)費(fèi)為0.22%,一般類上述三類服務(wù)費(fèi)分別為0.55%、0.08%和0.15%。其中,按國家發(fā)改委的要求,收單服務(wù)費(fèi)可在其定下的標(biāo)準(zhǔn)上下10%浮動。

  而按照發(fā)改委的計(jì)算,在不計(jì)算收單服務(wù)費(fèi)的情況下,調(diào)整類別的餐娛等商戶合計(jì)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)從現(xiàn)行的1.03%下調(diào)至0.63%,降幅達(dá)到39%。即便不考慮收單服務(wù)費(fèi)的波動,餐娛類費(fèi)率也將從1.25%降至0.78%,降幅也達(dá)到37.6%。

  對比去年年底國務(wù)院要求的“取消刷卡手續(xù)費(fèi)行業(yè)分類”,國家發(fā)改委此番可謂頗為謹(jǐn)慎。為什么沒有一次性取消商戶分類定價?

  國家發(fā)改委的想法是,考慮到取消分類定價后,收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)并軌存在兩難選擇,就低并軌,將對相關(guān)運(yùn)營機(jī)構(gòu)收入造成較大影響;就高或就中并軌,則意味著在下調(diào)餐飲、房地產(chǎn)及汽車銷售等商戶費(fèi)用的同時,提高了對民生類商戶的收費(fèi),大眾可能同樣難以接受。

  值得一提的是,市場原本預(yù)期取消分類定價后,目前支付市場的“套碼”亂象將得到極大的緩解。正是看到不同商戶的主營業(yè)務(wù)和行業(yè)屬性不同,商戶繳付的刷卡手續(xù)費(fèi)則有設(shè)定的MCC代碼決定,為了搶占市場,不少收單機(jī)構(gòu)就會為商戶安排費(fèi)率更低的MCC碼,商戶就能少付手續(xù)費(fèi),這也就是業(yè)內(nèi)所說的“套碼”。

  “盡管從征求意見稿看只是合并商戶類別,但最終取消,仍是大趨勢。”一位業(yè)內(nèi)人士對早報記者表示。

  暫不實(shí)行借貸分離

  值得一提的是,相較此前市場熱議的“借貸分離”規(guī)則,并未出現(xiàn)在國家發(fā)改委的上述征求意見稿中。

  所謂借貸分離,簡單地說,就是持卡人在消費(fèi)時,刷“信用卡”與刷“借記卡”,商戶需要繳納不同的手續(xù)費(fèi)。而目前國內(nèi)一直采用借記卡與貸記卡使用同一套收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

  而一旦實(shí)施借貸分離,由于信用卡本身是由銀行提供給持卡人的一筆消費(fèi)信貸,銀行要承擔(dān)資金占用成本以及壞賬風(fēng)險,再加上數(shù)量頗為巨大的市場推廣等營銷成本,信用卡的費(fèi)率將遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于借記卡。

  而在今年2月底央行下發(fā)的《中國人民銀行辦公廳關(guān)于2015年支付結(jié)算工作要點(diǎn)的通知》中還明確提出,要按照“借貸分離、取消行業(yè)分類”的思路,制定定價改革方案、確定實(shí)施計(jì)劃并組織實(shí)施。

  “在本輪刷卡手續(xù)費(fèi)改革中,央行是支持借貸分離的,個別商戶拒刷信用卡的行為,可以通過提前約定來解決,即在和商戶簽訂協(xié)議鋪設(shè)POS機(jī)時就簽訂協(xié)議,不管是借記卡還是信用卡的持卡人,商戶都需要提供一樣的服務(wù),一旦發(fā)現(xiàn)可以向銀聯(lián)投訴。”一位接近央行的人士對記者表示。

  “當(dāng)然,這種方式,大的商戶和酒店等,為了客戶體驗(yàn),不會出現(xiàn)這種拒收的情況,當(dāng)然有些小商戶實(shí)際操作上可能會找借口給信用卡持卡人制造障礙。”上述人士稱。

  而后者正是國家發(fā)改委此番沒有采納借貸分離的最重要原因。

  在上述征求意見稿中,國家發(fā)改委也直截了當(dāng)?shù)亟o出了原因。

  在國家發(fā)改委看來,借貸差別定價將影響市場消費(fèi)行為,存在一定風(fēng)險,一旦對借記卡、貸記卡實(shí)行差別定價,貸記卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)將明顯高于借記卡,可能造成部分商戶拒收貸記卡,更重要的是,也不利于實(shí)現(xiàn)“穩(wěn)增長、擴(kuò)內(nèi)需”的政策目標(biāo)。

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