外資可參與銀行清算競爭

　　投資理財(cái)是指投資者通過合理安排資金，運(yùn)用諸如儲蓄、銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券、基金、股票、期貨、商品現(xiàn)貨、外匯、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)以及黃金等投資理財(cái)工具對個(gè)人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配，達(dá)到保值增值的目的，從而加速資產(chǎn)的增長。投資理財(cái)一詞，最早見于20世紀(jì)90年代初期的報(bào)端。隨著我國股票債券市場的擴(kuò)容，商業(yè)銀行、零售業(yè)務(wù)的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“理財(cái)”概念逐漸走俏。

　　工本費(fèi)、資金變動短信提醒費(fèi)、賬戶管理費(fèi)……一張銀行卡 ，僅各類手續(xù)費(fèi)的錢加起來每年可能花費(fèi)近百元。近年來，盡管銀行收費(fèi)在通過各種方式進(jìn)行“瘦身”，但相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，銀行收費(fèi)項(xiàng)目有近千種。4月22日，《國務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》正式發(fā)布，規(guī)定銀行卡清算機(jī)構(gòu)必須設(shè)立企業(yè)法人，獲得業(yè)務(wù)許可證，外資可進(jìn)入銀行卡清算市場。業(yè)內(nèi)人士推測，這將意味著銀行業(yè)市場競爭加劇，消費(fèi)者刷卡會有更多選擇，費(fèi)率也會下降。

　　一張銀行卡年收費(fèi)近百元

　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2003年銀行收費(fèi)項(xiàng)目僅300多種，到2012年達(dá)到峰值的3000多種，即使按照去年的新規(guī)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，收費(fèi)項(xiàng)目仍有近千種。

　　城市信報(bào)/信網(wǎng)記者粗略算算，按照一般情況來看，辦張普通的銀行儲蓄卡，開戶工本費(fèi)5元。小額賬戶管理費(fèi)，若是每季度日均資產(chǎn)額度不足300元，每季度收取3元，一年是12元。資金變動申請短信提醒，每月兩元，一年是24元。年費(fèi)每年10元。在使用卡的過程中，跨行取款每筆通常2元。銀行卡若是中途丟失需要掛失，掛失費(fèi)10元，再辦張新卡工本費(fèi)5元 。除此之外，現(xiàn)在磁條卡需要換成芯片卡，換卡費(fèi)得10元。

　　這些大大小小瑣碎的收費(fèi)加起來，共是70多元。而這些只是基本的收費(fèi)，現(xiàn)實(shí)使用過程中或許會更高。其中還不包括到銀行開據(jù)相關(guān)資產(chǎn)證明。例如，如果是存款等資產(chǎn)證明，每份收費(fèi)20元。如果是理財(cái)證券類資產(chǎn)證明，每份收費(fèi)50元 .

　　四大行手續(xù)費(fèi)及傭金超4000億

　　從各家銀行的2014年年報(bào)數(shù)據(jù)來看，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入仍有大幅度增長，四大行的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入合計(jì)超過了4000億元。服務(wù)收費(fèi)高、收費(fèi)不合理、亂收費(fèi)等問題令顧客不滿。

　　去年，針對減免銀行手續(xù)費(fèi)有了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。2014年2月，發(fā)改委和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》和《關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)目錄的通知》，對部分收費(fèi)進(jìn)行了減免，并調(diào)整了政府指導(dǎo)價(jià)的相關(guān)事項(xiàng)。2014年8月，新的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》開始執(zhí)行，新規(guī)對多條收費(fèi)項(xiàng)目條款進(jìn)行了調(diào)整。新辦法要求，部分免除銀行個(gè)人客戶的賬戶管理費(fèi)和年費(fèi)，免收個(gè)人基本養(yǎng)老金賬戶每月前2筆，且每筆不超過2500元的本行異地取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，同時(shí)還對個(gè)人跨行柜臺轉(zhuǎn)賬匯款費(fèi)用等進(jìn)行了調(diào)整。

　　新規(guī)執(zhí)行后，各家銀行都落地執(zhí)行。每個(gè)人在一家銀行可有一張銀行卡免收年費(fèi)和小額賬戶管理費(fèi)，但需要客戶拿著身份證到銀行柜臺辦理。農(nóng)業(yè)銀行下調(diào)了17項(xiàng)結(jié)算類收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，包括降低柜臺、ATM及電子渠道的異地轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、異地取現(xiàn)、漫游匯款、資金歸集等費(fèi)用。工商銀行對于個(gè)人客戶使用頻率較高的個(gè)人本行異地轉(zhuǎn)賬匯款、個(gè)人本行現(xiàn)金存款、個(gè)人本行自助渠道存取款等主動調(diào)低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

　　通過電子銀行辦理業(yè)務(wù)能省錢

　　各家銀行除了對銀行卡手續(xù)費(fèi)進(jìn)行減免之外，還推出了手機(jī)銀行、微信銀行等電子銀行項(xiàng)目 。而通過電子銀行辦理跨行異地轉(zhuǎn)賬、匯款等費(fèi)用全免。城市信報(bào)/信網(wǎng)記者了解了青島的多家銀行，包括工商銀行、交通銀行 、光大銀行 、華夏銀行等，都推出手機(jī)銀行跨行取款轉(zhuǎn)賬費(fèi)用全免的政策。

　　一位不愿透露姓名的銀行業(yè)內(nèi)人士介紹，銀行收取手續(xù)費(fèi)，主要是考慮到人工和其他成本。比如跨行取款，錢在各行存進(jìn)取出都會有一定的利率折損。而很多收費(fèi)項(xiàng)目 ，需要到銀行柜臺辦理。假設(shè)一位銀行柜臺員的工資每月是3000元 ，一天上班7小時(shí)，一個(gè)月四次雙休，上22天班。那么銀行柜員一分鐘的成本投入便是3000÷=0.325元/分鐘。客戶到銀行柜臺辦理一項(xiàng)業(yè)務(wù)按照5分鐘來算，也是1.625元。而每天有很多人到銀行柜臺辦業(yè)務(wù)，而且還是免費(fèi)的。這一部分費(fèi)用，就需要手續(xù)費(fèi)來彌補(bǔ)。

　　該人士認(rèn)為，網(wǎng)上銀行會有很多優(yōu)惠。一方面是因?yàn)楹笈_技術(shù)便捷，省了很多手續(xù)費(fèi)。另一方面，也省了人工費(fèi)用。

　　外資可進(jìn)入銀行清算競爭加劇

　　4月22日，《國務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》正式發(fā)布，規(guī)定銀行卡清算機(jī)構(gòu)必須設(shè)立企業(yè)法人，獲得業(yè)務(wù)許可證，外資可進(jìn)入銀行卡清算市場，必須設(shè)立外商投資企業(yè)，獲得業(yè)務(wù)許可證。業(yè)內(nèi)人士推測，這將意味著銀行業(yè)市場競爭加劇，消費(fèi)者刷卡會有更多選擇，費(fèi)率也會下降。

　　銀行卡清算業(yè)務(wù)，是指通過制定銀行卡清算標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，運(yùn)營銀行卡清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)，授權(quán)發(fā)行和受理本銀行卡清算機(jī)構(gòu)品牌的銀行卡，并為發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)提供其品牌銀行卡的機(jī)構(gòu)間交易處理服務(wù)，協(xié)助完成資金結(jié)算的活動。

　　據(jù)了解，央行于2002年批準(zhǔn)成立的中國銀聯(lián)，是目前國內(nèi)唯一一家運(yùn)營銀行卡人民幣交易處理和資金清算系統(tǒng)的專業(yè)性機(jī)構(gòu)。而自今年6月1日起，銀行卡將告別中國銀聯(lián)“獨(dú)家專營”的時(shí)代。

　　青島一家銀行工作人員韓女士認(rèn)為，之前只有銀聯(lián)卡，現(xiàn)在政策放松，符合標(biāo)準(zhǔn)條件的外資機(jī)構(gòu)或國內(nèi)其他金融機(jī)構(gòu)也可加入到清算當(dāng)中。銀行業(yè)競爭將更加激烈，對消費(fèi)者來講反而會得到更多的優(yōu)惠，表現(xiàn)便是將來銀行卡的費(fèi)率可能會不斷下降。