什么是保險費(fèi)率有哪些影響
什么是保險費(fèi)率有哪些影響
保險費(fèi)率是保險人按單位保險金額向投保人收取保險費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)。那么你對保險費(fèi)率了解多少呢?以下是由學(xué)習(xí)啦小編整理關(guān)于什么是保險費(fèi)率的內(nèi)容，希望大家喜歡!
什么是保險費(fèi)率
保險費(fèi)是投保人為轉(zhuǎn)移風(fēng)險、取得保險人在約定責(zé)任范圍內(nèi)所承擔(dān)的賠償(或給付)責(zé)任而交付的費(fèi)用;也是保險人為承擔(dān)約定的保險責(zé)任而向投保人收取的費(fèi)用。保險費(fèi)是建立保險基金的主要來源，也是保險人履行義務(wù)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。
計算保險費(fèi)的影響因素有保險金額、保險費(fèi)率及保險期限，以上三個因素均與保險費(fèi)成正比關(guān)系，即保險金額越大，保險費(fèi)率越高，或保險期限越長，則應(yīng)繳納的保險費(fèi)就越多。其中任何一個因素的變化，都會引起保險費(fèi)的增減變動。保險金額單位一般為1000元或100元，所以保險費(fèi)率通常用千分率或百分率來表示。
保險費(fèi)率一般由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分組成。習(xí)慣上，將由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分組成的費(fèi)率稱為毛費(fèi)率。純費(fèi)率也稱凈費(fèi)率，是保險費(fèi)率的主要部分，它是根據(jù)損失概率確定的。按純費(fèi)率收取的保險費(fèi)叫純保費(fèi)，用于保險事故發(fā)生后對被保險人進(jìn)行賠償和給付。附加費(fèi)率是保險費(fèi)率的次要部分，按照附加費(fèi)率收取的保險費(fèi)叫附加保費(fèi)。它是以保險人的營業(yè)費(fèi)用為基礎(chǔ)計算的，用于保險人的業(yè)務(wù)費(fèi)用支出、手續(xù)費(fèi)支出以及提供部分保險利潤等。
保險費(fèi)率構(gòu)成
純保險
保險額損失率+穩(wěn)定系數(shù)：(保險額損失率=保險賠款總額/總保險金額×1000‰)
附加
(保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的各項費(fèi)用+適當(dāng)?shù)睦麧?/純保險收入總額
保險費(fèi)率基本原則
不同的保險產(chǎn)品有不一樣的保險費(fèi)率，保險費(fèi)率的厘定工作由保險公司來完成，再通過人民銀行的批準(zhǔn)。保險費(fèi)率的厘定要根據(jù)哪五大原則呢?保險人在厘定費(fèi)率時要貫徹權(quán)利與義務(wù)相等的原則，具體而言，厘訂保險費(fèi)率的基本原則為充分、公平、合理、穩(wěn)定靈活以及促進(jìn)防損原則。
充分性
指所收取的保險費(fèi)足以支付保險金的賠付及合理的營業(yè)費(fèi)用、稅收和公司的預(yù)期利潤，充分性原則的核心是保證保險人有足夠的償付能力。
公平性
指一方面保費(fèi)收入必須與預(yù)期的支付相對稱;另—方面被保險人所負(fù)擔(dān)的保費(fèi)應(yīng)與其所獲得的保險權(quán)利相一致，保費(fèi)的多寡應(yīng)與保險的種類、保險期限、保險金額、被保險人的年齡、性別等相對稱，風(fēng)險性質(zhì)相同的被保險人應(yīng)承擔(dān)相同的保險費(fèi)率，風(fēng)險性質(zhì)不同的被保險人，則應(yīng)承擔(dān)有差別的保險費(fèi)率。
合理性
指保險費(fèi)率應(yīng)盡可能合理，不可因保險費(fèi)率過高而使保險人獲得超額利潤。
穩(wěn)定靈活
指保險費(fèi)率應(yīng)當(dāng)在一定時期內(nèi)保持穩(wěn)定，以保證保險公司的信譽(yù);同時，也要隨著風(fēng)險的變化、保險責(zé)任的變化和市場需求等因素的變化而調(diào)整，具有一定的靈活性。
促進(jìn)防損
指保險費(fèi)率的制定有利于促進(jìn)被保險人加強(qiáng)防災(zāi)防損，對防災(zāi)工作做得好的被保險人降低其費(fèi)率;對無損或損失少的被保險人，實(shí)行優(yōu)惠費(fèi)率;而對防災(zāi)防損工作做得差的被保險人實(shí)行高費(fèi)率或續(xù)保加費(fèi)。
確定保險費(fèi)率的方法
實(shí)務(wù)中確定保險費(fèi)率的方法主要有觀察法、分類法和增減法。
觀察法
觀察法又被稱為個別法或判斷法，它就某一被保危險單獨(dú)厘定出費(fèi)率，在厘定費(fèi)率的過程中保險人主要依據(jù)自己的判斷。之所以采用觀察法，是因為保險標(biāo)的的數(shù)量太少，無法獲得充足的統(tǒng)計資料來確定費(fèi)率。
分類法
分類法是指將性質(zhì)相同的風(fēng)險，分別歸類，而對同一類各風(fēng)險單位，根據(jù)它們共同的損失概率，訂出相同的保險費(fèi)率。在分類時應(yīng)注意每類中所有各單位的風(fēng)險性質(zhì)是否相同，以及在適當(dāng)?shù)拈L期中，其損失經(jīng)驗是否一致，以保證費(fèi)率的精確度。分類費(fèi)率確定之后，經(jīng)過一定時期，如與實(shí)際經(jīng)驗有所出入，則應(yīng)進(jìn)行調(diào)整，其調(diào)整公式為：
其中，M—調(diào)整因素，即保險費(fèi)應(yīng)調(diào)整的百分比;A—實(shí)際損失比率;E—預(yù)期損失比率;C—信賴因素。對于許多具體業(yè)務(wù)來說，費(fèi)率的調(diào)整比費(fèi)率的計算更重要。采用上面的公式來決定費(fèi)率調(diào)整的百分比，關(guān)鍵在于確定信賴因素C的大小。信賴因素的大小，表示經(jīng)驗期間所取得的數(shù)據(jù)的可信賴程度?？陀^地確定信賴因素的大小，也是非壽險精算的內(nèi)容之一。
增減法
增減法是指在同一費(fèi)率類別中，根據(jù)投保人的或投保標(biāo)的的情況給以變動的費(fèi)率。其變動或基于在保險期間的實(shí)際損失經(jīng)驗，或基于其預(yù)想的損失經(jīng)驗，或同時以兩者為基礎(chǔ)。增減法在實(shí)施中又有表定法、經(jīng)驗法、追溯法、折扣法等多種形式。
1、表定法
表定法以每一危險單位為計算依據(jù)，在基本費(fèi)率的基礎(chǔ)之上，參考標(biāo)的物的顯著危險因素來確定費(fèi)率。表定法的優(yōu)點(diǎn)在于：1)能夠促進(jìn)防災(zāi)防損。若被保險人的防災(zāi)防損意識不強(qiáng)，可能會面臨較高的保險費(fèi)率，為了改變這一狀況，被保險人將主動減少有關(guān)危險因素。2)適用性較強(qiáng)。表定法可適用于任何大小的危險單位，而經(jīng)驗法和追溯法不能做到這一點(diǎn)。其缺點(diǎn)主要是使用該法成本太高，保險機(jī)構(gòu)為了詳細(xì)了解被保險人的情況，經(jīng)常要支付大量營業(yè)費(fèi)用。另外，該法只注重物質(zhì)或有形的因素而忽視了人的因素，這是片面的。
2、經(jīng)驗法
該方法是根據(jù)被保險人過去的損失記錄，對按分類法計算的費(fèi)率加以增減，但當(dāng)年的保費(fèi)率并不受當(dāng)年經(jīng)驗的影響，而是以過去數(shù)年的平均損失，來修訂未來年份的保險費(fèi)率。經(jīng)驗法的理論基礎(chǔ)是：凡能影響將來的危險因素，必已影響過去的投保人的經(jīng)驗。其計算公式如：
其中，M—保險費(fèi)率調(diào)整的百分比，A—經(jīng)驗時期被保險人的實(shí)際損失，E—被保險人適用某分類時的預(yù)期損失，C—信賴因素，T—趨勢因素(考慮平均賠償金額支出趨勢及物價指數(shù)的變動)。經(jīng)驗法的優(yōu)點(diǎn)是，在決定被保險人的保費(fèi)時，已考慮到若干具體影響因素，而表定法只給出了物質(zhì)因素，沒有包括非物質(zhì)因素。與表定法相比，經(jīng)驗法更能全面地顧及到影響危險的各項因素。經(jīng)驗法主要應(yīng)用于汽車保險、公共責(zé)任保險、盜竊保險等。
3、追溯法
該法是依據(jù)保險期間的損失為基礎(chǔ)來調(diào)整費(fèi)率的。投保人起初以其他方法(如表定法或經(jīng)驗法)確定的費(fèi)率購買保單，而在保險期屆滿后，再依照本法最后確定保費(fèi)。如果實(shí)際損失大，繳付的保費(fèi)就多;實(shí)際損失小，繳付的保費(fèi)就少。追溯保險費(fèi)的計算公式是
其中，RP—計算所得的追溯保險費(fèi);BP—基本保險費(fèi);L—實(shí)際損失金額，LCF—損失調(diào)整因子(其數(shù)值大于1);TM— 稅收系數(shù)?；颈ｋU費(fèi)由兩部分組成，一部分用于支付與理賠有關(guān)的各種費(fèi)用，一部分用于彌補(bǔ)超過最大保險費(fèi)的損失額?；颈ＹM(fèi)經(jīng)常為標(biāo)準(zhǔn)保險費(fèi)的某一百分比。損失調(diào)整系數(shù)將隨著損失變動而變動的費(fèi)用考慮在內(nèi)，稅收系數(shù)則是一個將稅收因素考慮在保費(fèi)之內(nèi)的數(shù)字。追溯法的計算方法不止一種，它視具體情況而定，追溯法計算復(fù)雜，其應(yīng)用范圍不廣，僅局限于少數(shù)大規(guī)模投保人。
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