什么是銀行理財業(yè)務(wù)銀行理財業(yè)務(wù)的存在問題(2)
什么是銀行理財業(yè)務(wù)銀行理財業(yè)務(wù)的存在問題
2、 投資業(yè)務(wù)：
商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)是指銀行購買有價證券的活動。投資是商業(yè)銀行一項重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是銀行收入的主要來源之一。
商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)，按照對象的不同，可分為國內(nèi)證券投資和國際證券投資。國內(nèi)證券投資大體可分為三種類型，即政府證券投資、地方政府證券投資和公司證券投資。
國家政府發(fā)行的證券，按照銷售方式的不同，可以分為兩種，一種叫作公開銷售的證券，一種叫作不公開銷售的證券。
商業(yè)銀行購買的政府證券，包括國庫券、中期債券和長期債券三種。
1) 國庫券。國庫券是政府短期債券，期限在一年以下。
2) 中長期債券。中長期債券是國家為了基建投資的資金需要而發(fā)行的一種債券，其利率一般較高，期限也較長，是商業(yè)銀行較好的投資對象。
負(fù)債業(yè)務(wù)
負(fù)債是銀行由于授信而承擔(dān)的將以資產(chǎn)或資本償付的能以貨幣計量的債務(wù)。存款、派生存款是銀行的主要負(fù)債，約占資金來源的80%以上，另外聯(lián)行存款、同業(yè)存款、借入或拆入款項或發(fā)行債券等，也構(gòu)成銀行的負(fù)債。
1、 活期存款：
活期存款是相對于定期存款而言的，是不需預(yù)先通知可隨時提取或支付的存款。
活期存款構(gòu)成了商業(yè)銀行的重要資金來源，也是商業(yè)銀行創(chuàng)造信用的重要條件。但成本較高。商業(yè)銀行只向客戶免費(fèi)或低費(fèi)提供服務(wù)，一般不支付或較少支付利息。
2. 定期存款：
定期存款是相對于活期存款而言的，是一種由存戶預(yù)先約定期限的存款。定期存款占銀行存款比重較高。因為定期存款固定而且比較長，從而為商業(yè)銀行提供了穩(wěn)定的資金來源，對商業(yè)銀行長期貸款與投資具有重要意義。
3、 儲蓄存款：
儲蓄存款是個人為積蓄貨幣和取得利息收入而開立的存款帳戶，儲蓄存款又可分為活期和定期。
儲蓄存款的活期存款，或者稱為活期儲蓄存款，存取無一定期期限，只憑存折便可提現(xiàn)。存折一般不能轉(zhuǎn)讓流通，存戶不能透支款項。
4. 可轉(zhuǎn)讓定期存單(CDs)：
可轉(zhuǎn)讓定期存單存款是定期存款的一種主要形式，但與前述定期存款又有所區(qū)別。可轉(zhuǎn)讓存單存款的明顯特點(diǎn)是：存單面額固定，不記姓名，利率有固定也有浮動，存期為3個月、6個月、9個月和12個月不等。存單能夠流通轉(zhuǎn)讓，以能夠滿足流動性和盈利性的雙重要求。
5、 可轉(zhuǎn)讓支付命令存款帳戶：
它實際上是一種不使用支票的支票帳戶。它以支付命令書取代了支票。通過此帳戶，商業(yè)銀行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，從而吸引儲戶，擴(kuò)大存款。
開立這種存款帳戶，存戶可以隨時開出支付命令書，或直接提現(xiàn)，或直接向第三者支付，其存款余額可取得利息收入。由此滿足了支付上的便利要求，同時也滿足了收益上的要求。
6、 自動轉(zhuǎn)帳服務(wù)存款帳戶：
這一帳戶與可轉(zhuǎn)讓支付命令存款帳戶類似，是在電話轉(zhuǎn)帳服務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展而來。發(fā)展到自動轉(zhuǎn)帳服務(wù)時，存戶可以同時在銀行開立兩個帳戶：儲蓄帳戶和活期存款帳戶。銀行收到存戶所開出的支票需要付款時，可隨即將支付款項從儲蓄帳戶上轉(zhuǎn)到活期存款帳戶上，自動轉(zhuǎn)帳，即時支付支票上的款項。
7、 掉期存款：
掉期存款指的是顧客在存款時把手上的由名義上兌換成其所選擇的外幣，作為外幣定期存款存入銀行。到期滿時顧客先將外幣存款連本帶息兌回本幣后才提取。存款期限由一個月至一年不等
銀行理財業(yè)務(wù)的存在問題
(一)理財市場不規(guī)范，導(dǎo)致惡性競爭
2005年前，商業(yè)銀行推行理財業(yè)務(wù)目的并不完全是為了增加中間業(yè)務(wù)收入，而在于爭奪存款、提高市場份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至采取搭售儲蓄存款的方式銷售理財產(chǎn)品，將個人理財產(chǎn)品演變?yōu)樽兿喔呦垉Φ墓ぞ?。不少股份制商業(yè)銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財產(chǎn)品，以理財產(chǎn)品為競爭手段吸引中高端客戶、爭奪零售客戶資源。而國有商業(yè)銀行推出個人理財產(chǎn)品的主要目的是應(yīng)對股份制商業(yè)銀行的同業(yè)競爭，鞏固中高端客戶，減少客戶流失。
(二)理財人員知識結(jié)構(gòu)不健全，專業(yè)的理財規(guī)劃師嚴(yán)重缺乏
個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的業(yè)務(wù)，要求理財人員不僅要了解銀行的各項產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險、房地產(chǎn)等行業(yè)的相關(guān)知識。目前銀行理財人員知識構(gòu)成較為單一，具備理財規(guī)劃師資格的就更少了。由于缺乏對個人理財業(yè)務(wù)熟悉的人才，銀行理財師隊伍建設(shè)可能成為銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。自2007年1月1日起中國政府允許外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)起，中國理財規(guī)劃師人才的爭奪戰(zhàn)已進(jìn)入白熱化階段，目前各地金融機(jī)構(gòu)理財規(guī)劃師已成搶手人才。06年理財規(guī)劃師持證人數(shù)不過2萬人。人才匱乏亟待培養(yǎng)。麥肯錫的一項調(diào)查資料表明，2006年中國的個人理財市場增長到570億美元，專業(yè)理財成為我國最具發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑跇I(yè)務(wù)之一。與理財服務(wù)需求不斷看漲形成反差，我國理財規(guī)劃師數(shù)量明顯不足。我國國內(nèi)理財市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，一個成熟的理財市場，至少要達(dá)到每三個家庭中就擁有一個專業(yè)的理財師，這么計算，中國理財規(guī)劃師職業(yè)有20萬人的缺口，僅北京市就有3萬人以上的缺口。在中國，只有不到10%的消費(fèi)者的財富得到了專業(yè)管理，而在美國這一比例為58%。
(三)理財產(chǎn)品營銷不規(guī)范，產(chǎn)品透明度不高
部分銀行在推銷理財產(chǎn)品時，沒有清楚、全面地告知客戶該理財產(chǎn)品的收益和風(fēng)險，甚至為了完成發(fā)售任務(wù)，采取模糊收益率、弱化風(fēng)險提示等手段誤導(dǎo)投資者，或吸引不適合該理財計劃的客戶購買。在中國社科院日前發(fā)布的《2008年銀行理財產(chǎn)品評價報告》中，匯豐、花旗、恒生、東亞等6家中外資銀行因理財產(chǎn)品的運(yùn)作信息缺乏透明度而登上了報告中的“黑名單”。報告指出，在信用類和利率類產(chǎn)品方面，光大銀行和招商銀行信息不明產(chǎn)品合計占全部不明產(chǎn)品的3/4，尤其是光大銀行，其不明產(chǎn)品占到本行產(chǎn)品的77.59%。而外資銀行在信息披露方面存在的問題最為嚴(yán)重。在人民幣和外幣的股票產(chǎn)品中，外資銀行的不明產(chǎn)品占其全部產(chǎn)品的比重分別高達(dá)78.6%和32.9%，遠(yuǎn)高于中資銀行的33.3%和11.1%。
(四)對公眾理財知識的宣傳教育力度不夠
客戶對于理財產(chǎn)品的認(rèn)知尚不成熟，理性投資理念尚未完全樹立，投資風(fēng)險意識比較淡薄。最近很多針對銀行理財產(chǎn)品“零收益”、“負(fù)收益”現(xiàn)象的投訴事件也隨之增多。理財產(chǎn)品的投訴除了部分是源自銷售人員的誤導(dǎo)以外，實際上相當(dāng)一部分都是投資者對于風(fēng)險的應(yīng)急能力以及金融知識欠缺導(dǎo)致的。據(jù)調(diào)查有近八成的消費(fèi)者對理財業(yè)務(wù)知之甚少。
(五)理財業(yè)務(wù)售后服務(wù)不到位
從各商業(yè)銀行理財實踐活動看，客戶在理財過程投訴乃至訴訟最多的是開放式基金、代理證券業(yè)務(wù)、代理保險業(yè)務(wù)、個人賬戶黃金買賣、個人賬戶外匯買賣業(yè)務(wù)、個人理財業(yè)務(wù)等理財流程問題。雖然商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，但相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后，使得許多居民對個人金融服務(wù)項目一知半解，無法真正享有服務(wù)。
(六)風(fēng)險揭示不到位
部分銀行在向客戶推薦銀行理財產(chǎn)品時，沒有向客戶揭示銀行理財產(chǎn)品的資金投向、還款來源以及銀行理財產(chǎn)品存在的風(fēng)險。甚至有的銀行理財經(jīng)理口頭告訴客戶，他們的理財產(chǎn)品是保本保收益的，誤導(dǎo)部分客戶。
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