互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)有哪些風口

　　臺風來了,站在風口上,豬都能飛起來 ——這是小米科技創(chuàng)始人雷軍2013年在中國企業(yè)領袖年會上說的一句話,如今成了最時髦的流行語。以下是學習啦小編為大家整理的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)有哪些風口相關文章。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融還存在哪些創(chuàng)業(yè)風口

　　互聯(lián)網(wǎng)金融大市場

　　金融是個巨大的市場。

　　據(jù)人民銀行中國金融穩(wěn)定報告表述，2014年中國名義GDP總額63.7萬億。

　　銀行業(yè)存款余額117.37萬億，貸款余額86.79萬億，增速均放緩。

　　保費收入2.0萬億元，財產(chǎn)險保費收入7203億元，壽險保費收入1.1萬億元，健康險保費收入1587億元，意外險保費收入543億元，增速明顯。

　　居民存款呈理財化趨勢，銀行理財余額13.8萬億元，信托計劃余額12.8萬億元，券商資管余額8萬億，基金公司管理資產(chǎn)規(guī)模9.5萬億元，個人投資者持有的A股已上市流通市值7.9萬億。

　　相對照下，互聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)展最火的P2P行業(yè)交易規(guī)模和貸款余額還在千億級別水平，保險密度和保險深度遠遠低于發(fā)達國家，境外資產(chǎn)配置和數(shù)量化理財才剛剛起步。

　　因此，無論是從存量市場還是增量市場來看，互聯(lián)網(wǎng)金融大有可為。

　　此外，相比于其他的傳統(tǒng)行業(yè)，金融特別適合互聯(lián)網(wǎng)化，因為金融交易只需要信息流和資金流，不需要物流。

　　但是，金融行業(yè)具有明顯的外部效應，金融風險容易引發(fā)經(jīng)濟危機甚至社會危機。因此，需要對監(jiān)管層的思路和動向保持密切關注。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融圖譜

　　大體上，我們從資產(chǎn)端、資金端和中介端去看互聯(lián)網(wǎng)金融，征信、支付和貨幣構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎設施?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式大致是上述幾個維度的排列組合。

　　資產(chǎn)端

　　資產(chǎn)端對應的是資金需求方，基礎資產(chǎn)可以是個人車房抵押、個人信用貸款、企業(yè)不動產(chǎn)質(zhì)押、股權質(zhì)押、應收賬款和金融資產(chǎn)等等。

　　資產(chǎn)端的門檻在于低成本的獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，包含獲客和風控兩層含義。

　　(一)獲客

　　資產(chǎn)端獲客是指通過某一場景獲取有借款需求的客戶。

　　場景端可以分為線上或線下，自建場景或者通過已有場景導流。客戶可以分為個人客戶或企業(yè)客戶，學生、白領或藍領人群等。

　　在社會信用體制不健全，用戶習慣尚未養(yǎng)成時，通過線下自建場景獲客是有必要的，例如宜信在全國有幾百家門店幾萬名信貸員。

　　對于消費金融而言，由于消費場景一開始就存在，很多消費金融公司會依賴于已有場景導流獲取客戶。例如，租房分期公司會依賴房產(chǎn)中介導流，醫(yī)療分期公司需要診所門店獲取用戶，教育分期公司需要通過教育機構(gòu)導流。

　　當然，掌握了交易場景的公司除了給金融公司導流外，也可直接為上下游客戶提供金融服務。阿里、京東、美團等都在通過金融服務變現(xiàn)，所有的B2B創(chuàng)業(yè)公司都宣稱要在交易基礎上提供P2B服務。趨勢是，獲客會從線下逐步過渡到線上，從第三方導流過渡到建立自己的流量入口。

　　(二)風控

　　很多人都說金融的核心是風控，我們不去評判對錯，但至少說明風控是所有金融業(yè)務中不可或缺的一個環(huán)節(jié)。

　　傳統(tǒng)金融機構(gòu)的風控從流程上分為貸前、貸中和貸后，對于借款主體主要是評價其還款意愿和還款能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的風控要在尊重傳統(tǒng)風控常識的基礎上，針對不同場景下的不同客戶引入不同風控模型。對于早期項目而言，很多時候我們無法評判某種風控方式是否有效，這時候可能會更看重核心團隊中是否有相關經(jīng)驗的人員。但以下幾點能力必須具備：確保貸款是基于真實交易、熟悉目標群體的信用狀況、能針對客戶的違約概率進行風險定價、風控方式與業(yè)務規(guī)模相匹配。

　　對于真實交易背景需要著重強調(diào)一下，由于互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，我們能夠判斷某筆交易是否真實進行，這對于風控有至關重要的意義。例如，倉儲金融和供應鏈金融并不是什么新概念，銀行早就有此業(yè)務，但為什么今天又重新變成熱點，很重要的原因就是互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展使得我們能夠監(jiān)控貨物進出倉的情況、訂單執(zhí)行狀況和客戶流水狀況，只有在真實交易基礎上風控才能有效展開。

　　資金端

　　資金端對應的是資金供給方。分為兩類，一類是C端理財客戶，另一類是銀行、保險、基金等傳統(tǒng)資金供給方。

　　早期的P2P是資產(chǎn)端和C端理財用戶兩端都做，現(xiàn)階段排名靠前的P2P公司和BAT基本占據(jù)了C端流量入口，部分平臺獲取實際投資用戶的成本已經(jīng)高達幾百塊。而且在平臺宣稱兜底的情況下，大部分投資人還是更注重收益率，對于基礎資產(chǎn)的優(yōu)劣沒有太高的分辨能力。

　　因此，資產(chǎn)端的項目在啟動的時候一般需要投入少量自有資金驗證風控模式，此后可以對接P2P的理財端，其好處是放款速度快，但成本較高?；蛘邔鱼y行、保險等廉價資金方，但放款速度慢、合作門檻高。

　　銀行、證券、保險、基金等金融機構(gòu)在逐步互聯(lián)網(wǎng)化的同時，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)公司本身也在朝著這些金融機構(gòu)的模式演進。沒有誰會顛覆誰，而是相互補充、融合、趨同。P2P可以看做是銀行的補充。股權眾籌可以看做是券商的補充，而且短期內(nèi)很難看到眾籌成為一種獨立的商業(yè)模式，或依附于科技媒體或依附于電商平臺或依附于理財平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)保險除了相互保險，其他創(chuàng)新必須依賴于保險機構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)理財可以看做是基金、財富管理公司的補充。

　　(一)互聯(lián)網(wǎng)保險

　　保險的趨勢是簡單化、定制化、場景化和互助化。

　　從流程上，可以分為銷售、定價和理賠。創(chuàng)業(yè)公司主要是在聯(lián)合保險公司解決銷售和定價的問題，例如小雨傘主要是聯(lián)合保險公針對特定群體特定風險定制和銷售所見即所得的保險產(chǎn)品，賠付寶主要是為保險公司提供團體險理賠服務。

　　險種上，可以分為財產(chǎn)保險和人身保險，財險里車險是大頭，人身險里壽險占主要地位。大家都看到UBI是趨勢，但目前可穿戴設備市場不成熟，數(shù)據(jù)采集還存在困

　　難，UBI尚需時日。車險的創(chuàng)新主要是去代理人，例如一天車險通過停駛退保吸引用戶在上面購買車險，1號車險集合多家保險公司直接向車主報價。壽險大部分通過代理人銷售，創(chuàng)業(yè)公司主要是為代理人提供移動端的展業(yè)平臺。

　　相互保險組織形態(tài)與保險公司迥異，不存在股東和被保險人利益沖突的問題，在發(fā)達國家具有重要地位。2015年2月，保監(jiān)會頒布了《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，規(guī)定發(fā)起會員數(shù)不低于500個，不低于1億元人民幣的初始運營資金。目前看到的創(chuàng)業(yè)公司有抗癌公社、e互助、必互、夸克聯(lián)盟等，如何解決監(jiān)管問題、規(guī)模化的獲取相似風險特征的人群、如何解決逆向選擇和騙保的問題值得研究。

　　(二)互聯(lián)網(wǎng)理財

　　互聯(lián)網(wǎng)理財有個非常有意思的現(xiàn)象，理財平臺千千萬，基本都是活期寶+定期寶，有些會拓展至基金產(chǎn)品或者股權眾籌。

　　類似的還有炒股軟件，基本模式都是自選股+資訊+行情+交易。排名第一的同花順市場占有率大概是2.16%。

　　為什么在理財領域沒有出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)領域只有第一沒有第二的現(xiàn)象?是市場的終極格局還沒有到嗎?

　　信天創(chuàng)投認為在互聯(lián)網(wǎng)理財領域始終會存在各領風騷數(shù)十年的公司存在，原因有兩點：

　　1、用戶理財需求是多樣化的。從資產(chǎn)配置的角度看，用戶可以把資金配置在現(xiàn)金、銀行理財、寶寶類產(chǎn)品、P2P產(chǎn)品、股票、債券、信托、基金、衍生品、房產(chǎn)、外匯、貴金屬和境外資產(chǎn)等等。

　　即使在同一細分領域，用戶的需求也是差異化的。例如股票交易，有偏好消息的、有偏技術分析的、有偏基本面研究的、有偏數(shù)量分析的、有偏宏觀研究的等等。

　　2、優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的供給永遠是有限的。并不是人人都可以購買到巴菲特、西蒙斯、王亞偉和徐翔的產(chǎn)品。在特定的市場環(huán)境下，不同的投資策略和投資風格能承載的資金規(guī)模是有上限的。管理的資產(chǎn)規(guī)模和投資收益、風險偏好是負相關的。

　　所以，多樣需求和有限供給導致沒有哪家能吃下全部的市場。而且，互聯(lián)網(wǎng)理財最好的時代還遠未到來，金融工具還不夠豐富，交易方式還比較落后。互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)内厔菔瞧矫窕?、社交化、全球化、?shù)量化。

　　創(chuàng)業(yè)公司切入角度眾多，信天創(chuàng)投認為以下兩點構(gòu)成核心競爭力：

　　1、具備打造流量入口的能力。例如支付寶->余額寶、招財寶，微信->理財通，挖財和隨手記通過記賬工具積累大量用戶后銷售理財產(chǎn)品。財魚管家試圖通過一站式資產(chǎn)管理聚集用戶后介入交易，很帥投資客通過說人話的理財教育方式吸引年輕用戶后為他們提供理財服務。

　　2、具備優(yōu)質(zhì)理財產(chǎn)品開發(fā)能力。這種能力可以是專業(yè)的資產(chǎn)管理能力，例如公募基金和私募基金，財富管理公司，MOM&FOF，Betterment&Wealthfront。也可以是某一類優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的開發(fā)能力，例如某些P2P產(chǎn)品，境外理財產(chǎn)品等等。

　　中介端

　　信天創(chuàng)投把中介端理解為資產(chǎn)端和資金端的連接器。

　　從人群角度我們可以看到有信貸員平臺，如融360、貸小秘和直達貸等;理財師平臺如壹財富和金融港等;保險代理人平臺如向日葵等。另外，我們還可以從行業(yè)金融解決方案的角度來看中介端，例如物銀通連接物流公司和銀行，為物流公司解決資金需求問題，為銀行解決獲客和貸后監(jiān)管問題。分貝金服核心業(yè)務是系統(tǒng)對金融債權，進行金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設計，為理財平臺提供優(yōu)質(zhì)的理財產(chǎn)品。

　　這些模式的共同點是，利用自身的專業(yè)能力游走在資產(chǎn)端和資金端，本身不承擔信用風險，我們非?？春眠@一類型的創(chuàng)業(yè)公司。

　　基礎設施

　　信天創(chuàng)投把資產(chǎn)端、資金端和中介端理解為互聯(lián)網(wǎng)金融的交易層，交易層面能夠容納的公司非常多，幾乎幾個模塊組合一下就可以形成某種商業(yè)模式。

　　征信、支付和貨幣是整個互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎設施，這些領域留給創(chuàng)業(yè)公司的機會相對較少，但長期存活下來的公司會成為巨頭。例如，央行壟斷貨幣發(fā)行權，虛擬貨幣被定義為虛擬商品。支付領域，支付寶、微信支付和銀聯(lián)三家吃肉，其他喝湯。征信領域的機會比貨幣和支付更多，個人征信實行審核制，目前發(fā)放了8張牌照，基本都是大公司;企業(yè)征信實行備案制，因此門檻更低，不乏企查查、啟信寶這一類的創(chuàng)業(yè)公司。在征信的基礎上能衍生出非常多的商業(yè)模式，例如支付寶在芝麻信用分基礎上推出的信用生活，涵蓋了衣食住行吃喝玩樂。小信用在聚合多家征信公司評分基礎上為用戶推相匹配的金融服務，如借款、保險、辦卡和各種分期服務等。這些都是新方向的探索，值得關注。

　　一個互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)者的自白：站在風口上，豬真的可以飛

　　融創(chuàng)業(yè)者的自白：站在風口上，豬真的可以飛

　　3月16日，花果金融正式上線第75天，累計交易額2億8639萬元，比最初計劃多了30倍。當然，做為一個P2P類的貸款產(chǎn)品，2億多的業(yè)務量放在銀行里，也就是一個二線以上城市的一個高級信貸經(jīng)理一個季度的業(yè)務量，也就是說我們用幾十個人PK掉了銀行的一個業(yè)務經(jīng)理，也沒啥值得驕傲的。

　　當然，聰明的讀者肯定看出來了，上述的一段話屬于隱式裝逼，對于一個初創(chuàng)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，這樣的成長并不容易，但在今天的P2P的行業(yè)里，這樣的成長速度也還真算不得快，特別是最近幾個月，一個P2P公司月度增長達不到50%，都不好意思和別人說。進入2014年以來，盡管媒體朋友們還沉浸在去年P2P倒閉潮的悲觀情緒中，還在憂心忡忡的不斷討論業(yè)務模式可不可行，P2P公司怎么才能生存下去;而市場端的情況確是另一番完全不同的場景：幾乎是每天，幾乎是每個靠譜級以上的P2P平臺，都在上演著如12306般的火爆場景：每日發(fā)標時間前半個小時，成千上萬的用戶開始不斷F5刷新頁面，希望能在從發(fā)售到搶購完畢的幾十秒鐘時間窗口內(nèi)，能幸運的買到。甚至有一個平臺，曾經(jīng)發(fā)生過最后一毫秒同時涌入資金過多，硬生生把程序設定的總額擠爆了幾十萬的詭異事件。

　　為了處理每天積壓的幾百萬至幾千萬用戶閑置資金(充了值但搶不到產(chǎn)品)，網(wǎng)站不得不開發(fā)出各種奇奇怪怪的資金排隊系統(tǒng)或者搖號系統(tǒng)，以減少用戶抱怨，客服每天都得接到幾十個投訴電話，怒氣沖沖的用戶在咆哮：“我都搶了二十幾天了，為什么還買不到!”。為什么一夜之間，這個市場會變的如此火爆?

　　大概的原因有以下幾點吧：首先，得感謝媒體。P2P這個生意其實由來已久，在中國已經(jīng)有了5、6年的發(fā)展，它本質(zhì)上屬于風險貸款，即那些由于各種原因無法從銀行獲得貸款的個人或企業(yè)，用一個更高的資金價格去獲取資金，資產(chǎn)質(zhì)量不算高，也有風險，比較適合有一定風險承受能力的理財者，在2013年前，把P2P作為常用理財手段之一的互聯(lián)網(wǎng)用戶，不超過5萬人，是一個小眾市場。而2013年下半年的媒體熱炒，為這個市場帶來了很多的關注者，而其中有不少精明的關注者，發(fā)現(xiàn)這個市場即使是一個高風險市場，但在扣除了所有損失(違約、跑路等)后，這個市場給用戶帶來的平均理財收益率為13.8%，90%以上的理財者實現(xiàn)了年化15%以上的理財收益，于是乎，有大約25萬名精明用戶在2013年下半年到今年年初進入了這個市場。雖然25萬名用戶并不算一個大數(shù)，但相當于以前5倍資金量的快速涌入(總量大約600億)，已經(jīng)大大超過了這個市場可以承接的資金量。

　　第二，感謝各種寶。由于寶寶們的強勁表現(xiàn)，銀行存款1月份就流失了9000億，這些存款流失帶來了一個副作用，就是銀行貸款額度也相應隨之減少，這樣把很多原來能夠從銀行獲取資金的企業(yè)和個人，擠到了P2P市場，而P2P市場增加了更多的借款資源，資產(chǎn)質(zhì)量就提高了很多?；ü@個月完成了一個里程碑式的項目，北京某個體育館的修建，項目融資總額2億，原本是通過銀行渠道解決，但銀行額度不夠，最后采用混合募資的方式，通過花果平臺完成了其中5000萬的募資。對于此類大型、優(yōu)質(zhì)的貸款項目，以前都是銀行和信托的專利，通過P2P平臺來承接這樣的項目，以前是不可想象的，而今天，它真的發(fā)生了。

　　第三，感謝銀行。長期以來，銀行在中國金融體系中都處在一個絕對強勢的地位，這種強勢不僅表現(xiàn)在欺負儲戶上，也表現(xiàn)在欺負產(chǎn)業(yè)鏈上下游的各個合作方，比如融資性擔保公司，銀行給予擔保公司的保費過低，而又把很多的風險轉(zhuǎn)嫁到擔保公司端，讓擔保公司幾乎無法通過正常的銀行擔保業(yè)務獲得利潤，于是乎，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，各個傳統(tǒng)上銀行的上下游機構(gòu)，紛紛開始明修棧道，暗度陳倉，把各種各樣的業(yè)務資源對接到互聯(lián)網(wǎng)平臺上，一時之下，還真有點樹倒猢猻散的意思。下面，就是各位創(chuàng)業(yè)者可能很關心的問題：這個市場看起來挺牛逼的，如果今天才進入，還有機會么?我的答案是，有，但要難一點。雖然從用戶端來看，目前這個市場只有大約30萬名真實用戶，似乎還有不少增長空間，但在另一端，即與傳統(tǒng)金融資源對接，經(jīng)過這一年來的快速跑馬圈地，留給后來者的空間已經(jīng)不大了。

　　但這些其實我說了也不算，如果你認定了你能在這個領域干出一番事業(yè)，就去大膽的干吧。但有兩件事我還必須得給想進入這個行業(yè)的同志們提醒一下：第一，P2P這條船，上去容易，下來很難。盡管從政策層面，最近對于互聯(lián)網(wǎng)金融的利好消息不斷，但金融無疑是國家管控最嚴格的領域，從去年倒閉的P2P平臺最后的下場來看，無論是因為正常的經(jīng)營不善，還是惡意詐騙，最后都是警察蜀黍介入收場的。至少在當前，我國對于金融市場的監(jiān)管還是維穩(wěn)思維，不論是什么原因，你只要給老百姓造成損失了，讓老百姓把政府大門圍了，都是先抓起來再說。這個確實有風險，你得想清楚。第二， P2P無論披上什么樣華麗的外衣，它都只是中國民間金融體系的一個部分，要想在這個行業(yè)做好，你必須有足夠的能力與中國民間金融體系中的各種力量共舞，小貸公司、擔保公司、民間放貸人、甚至B社會，個個都不是省油的燈。要說服他們接受互聯(lián)網(wǎng)，還要防著他們不要把你坑了，并不是件容易的事。