個人消費信貸的特點
個人消費信貸的特點
近幾年,居民消費支出對我國經(jīng)濟發(fā)展的促進作用日趨明顯。而商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)又是消費支出增長的關(guān)鍵內(nèi)因!因此可以說,個人信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展直接關(guān)系到我國國民經(jīng)濟的增長速度!下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開個人消費信貸的特點，希望能幫到你。
個人消費信貸的特點
消費信貸是指金融機構(gòu)為購買消費品的客戶提供的一種信貸業(yè)務(wù)，它以消費者未來的購買力為放款基礎(chǔ)，旨在通過信貸方式預(yù)支遠期消費能力，來刺激或滿足個人即其消費需求。個人消費信貸通常按償還形式劃分為分期付款和非分期付款兩大類。分期付款一般按周、月償還貸款款項。這種貸款最主要的用途是支付消費者購買汽車、家電等高檔耐用消費品。非分期付款即為在規(guī)定的期限內(nèi)一次還清貸款。住房貸款消費信貸中最重要的一種。1998年以來，為支持廣大內(nèi)需，我國商業(yè)銀行開始大力拓展消費信貸業(yè)務(wù)，已經(jīng)開辦的消費貸款種類主要有住房貸款、汽車貸款家電等耐用消費品貸款和助學(xué)貸款等。目前在商業(yè)銀行貸款結(jié)構(gòu)中，消費信貸比例明顯上升，對促進消費、拉動經(jīng)濟增長起到了積極作用以先消費后生產(chǎn)為特征。
個人消費信貸的基本簡介
個人消費信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行近年陸續(xù)開辦的用于自然人(非法人或組織)個人消費目的(非經(jīng)營目的)的貸款。個人消費信貸的開辦，是國有商業(yè)銀行適應(yīng)我國社會主義市場經(jīng)濟體制的建立與完善、適應(yīng)金融體制改革、適應(yīng)金融國際化發(fā)展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統(tǒng)的個人與銀行單向融資的局限性，開創(chuàng)了個人與銀行相互融資的全新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。特別是個人短期信用貸款的開辦，標(biāo)志著國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，開拓業(yè)務(wù)新領(lǐng)域，對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的突破;個人消費信貸的開辦，順應(yīng)了國民日益增長的金融產(chǎn)品多元化需要，優(yōu)化了商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加了商業(yè)銀行的創(chuàng)利渠道，也有利于啟動市場、擴大內(nèi)需，增加消費品生產(chǎn)，形成生產(chǎn)-消費-生產(chǎn)的良性循環(huán)，促進國民經(jīng)濟持續(xù)、穩(wěn)定、健康地發(fā)展;個人消費信貸的開辦，對引導(dǎo)個人有計劃消費、改善生活質(zhì)量、提高生活品質(zhì)也有著積極意義。但由于我國目前尚未建立完善的個人信用機制、個人經(jīng)濟行為尚不規(guī)范，加之個人消費信貸開辦的時間不長，尚沒有多少成功的經(jīng)驗可以借鑒，所以，此項業(yè)務(wù)有著許多新的課題尚待研究。
個人消費信貸的主要種類
目前，我國商業(yè)銀行個人消費信貸處于起步階段，種類還不是很多，主要有：
1、個人短期信用貸款
是貸款人為解決由本行辦理代發(fā)工資業(yè)務(wù)的借款人臨時性需要而發(fā)放的，期限在一年以內(nèi)、額度在2000元至2萬元且不超過借款人月均工資性收入6倍的、毋須提供擔(dān)保的人民幣信用貸款。該貸款一般不能展期。
2、個人綜合消費貸款
是貸款人向借款人發(fā)放的不限定具體消費用途、以貸款人認可的有效權(quán)利質(zhì)押擔(dān)?；蚰芤院戏ㄓ行Х慨a(chǎn)作抵押擔(dān)保，借款金額在2000元至50萬元、期限在六個月至三年的人民幣貸款。
3、個人旅游貸款
是貸款人向借款人發(fā)放的用于支付旅游費用、以貸款人認可的有效權(quán)利作質(zhì)押擔(dān)?；蛘哂芯哂写鷥斈芰Φ膯挝换騻€人作為償還貸款本息并存擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證，借款金額在2000元至5萬元、期限在六個月至二年、且提供不少于旅游項目實際報價30%首期付款的人民幣貸款。
4、國家助學(xué)貸款
又分為一般助學(xué)貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟困難的本、專科在校學(xué)生發(fā)放的用于支付學(xué)費和生活費并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予貼息的人民幣專項貸款。
5、個人汽車貸款
是貸款人向在特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人發(fā)放的用于購買汽車、以貸款人認可的權(quán)利質(zhì)押或者具有代償能力的單位或個人作為還貸本息并存擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證，在貸款銀行存入首期車款，借款金額最高為車款的70%、期限最長不超過5年的專項人民幣貸款。
6、個人住房貸款
是貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房或者城鎮(zhèn)居民修房、自建住房，以貸款人認可的抵押、質(zhì)押或者保證，在銀行存入首期房款，借款金額最高為房款的70%、期限最高為30年的人民幣專項貸款。個人住房貸款又分為自營性個人住房貸款、委托性個人住房貸款和個人住房組合貸款三種。
個人消費信貸風(fēng)險防范
加強個人消費信貸管理
是實現(xiàn)信貸資金安全性、流動性與贏利性的需要。 實現(xiàn)信貸資金的安全性、流動性和盈利性，是商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)貸款的重要原則，要想實現(xiàn)這三項原則，必須加強信貸管理。銀行發(fā)放個人消費貸款，必須以貸款能夠安全收回為前提，貸款風(fēng)險的高低，直接影響到貸款的安全，貸款的風(fēng)險越高，安全性就越低;反之，貸款的風(fēng)險越低，安全性則越高。所以，為提高個人消費貸款的安全性，就必須加強管理，特別是貸款的風(fēng)險管理，努力降低個人消費信貸的風(fēng)險。流動性是銀行發(fā)放貸款的又一重要原則。為使信貸資金具有一定的流動性，這就要求商業(yè)銀行合理配置信貸資金，加強貸款管理，保障信貸資金按期流回銀行，以滿足客戶及時提取存款和發(fā)放必要貸款的需要。個人消費信貸資金是銀行信貸資金的重要組成部分，西方發(fā)達國家個人消費貸款在銀行貸款總額中占比一般都在35%以上，我國現(xiàn)階段個人消費貸款占銀行信貸資金的比重雖然不大，但隨著此項業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，占比將會越來越大。如果個人消費信貸資金的流動緩慢，勢必影響到銀行信貸資金的流動，嚴(yán)重時甚至?xí)广y行出現(xiàn)支付危機。盈利性是商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)，是商業(yè)銀行發(fā)展的根本動力。如不加強貸款管理出現(xiàn)風(fēng)險甚至損失，盈利性就無從談起，商業(yè)銀行的正常發(fā)展必將受到影響。
加強消費信貸管理和風(fēng)險范防
是提高銀行競爭能力的需要。隨著社會主義市場經(jīng)濟的建立，改革開放的不斷深入和金融體制改革的逐步深化，特別是我國將要加入世貿(mào)組織，外資銀行即將大量涌入，金融行業(yè)將從國內(nèi)專業(yè)銀行的分工壟斷經(jīng)營轉(zhuǎn)化為中外銀行全面競爭的經(jīng)營。如果那一家銀行信貸資金不能正常周轉(zhuǎn)，其競爭就無從談起。要保證個人消費信貸資金正常周轉(zhuǎn)，就必須減少或消除貸款沉淀，貸款沉淀越少，信貸資金周轉(zhuǎn)就越快，銀行贏利就越多。雖說貸款沉淀并不一定表示貸款已發(fā)生損失，但卻意味著風(fēng)險，沉淀越多、沉淀的時間越長，貸款的風(fēng)險就越大。如果貸款進一步轉(zhuǎn)化為壞帳，風(fēng)險即轉(zhuǎn)變?yōu)閷嶋H損失。所以，為防止貸款沉淀，加速信貸資金周轉(zhuǎn)，保證信貸資金不遭受損實，提高商業(yè)銀行的競爭力，必須加強個個人消費信貸的管理。
加強個人消費信貸管理是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要
商業(yè)零售業(yè)務(wù)從單純辦理居民個人儲蓄存款到開辦存款、個人結(jié)算、代收、代付等中間業(yè)務(wù)和個人消費貸款，業(yè)務(wù)發(fā)展很快。業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，要求商業(yè)銀行必須加強管理，保證業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。要保證商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)的發(fā)展，必須加強個人消費貸款的管理，防范消費信貸風(fēng)險。只有加強個消費信貸的管理，才能防止個人消費信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)為實際損實，防范內(nèi)部經(jīng)濟案件的發(fā)生，才能使個人消費信貸這一創(chuàng)新業(yè)務(wù)健康發(fā)展，從而保證銀行整體業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。
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