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信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要現(xiàn)狀

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  商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)中,貸款業(yè)務(wù)所占的比重最大,也是目前我國商業(yè)銀行獲取利潤的主要渠道。在當(dāng)今錯(cuò)綜復(fù)雜的形式下,防范信貸風(fēng)險(xiǎn)依然十分必要。接下來請欣賞學(xué)習(xí)啦小編給大家網(wǎng)絡(luò)收集整理的信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要現(xiàn)狀。

  信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要現(xiàn)狀

  一、企業(yè)融資效率與資源配置

  企業(yè)融資就是企業(yè)為經(jīng)營和生產(chǎn)準(zhǔn)備好所需資金的過程或行為。只有準(zhǔn)備好了經(jīng)營和生產(chǎn)所需的資金,然后才有可能開始真正的生產(chǎn)經(jīng)營過程。因此,企業(yè)融資是企業(yè)經(jīng)營和生產(chǎn)過程的前提條件和支持系統(tǒng)。

  在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中,經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基本單位是企業(yè)和個(gè)人。企業(yè)是從事生產(chǎn)和流通的經(jīng)營性組織,也是基礎(chǔ)性的經(jīng)濟(jì)單位。而企業(yè)的資金融通、籌集又是現(xiàn)代企業(yè)正常、順利運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)和前提條件。因此,企業(yè)的融資不僅對于單個(gè)企業(yè)來說具有生死攸關(guān)的重要性,而且對整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也具有重要的意義。

  現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng),其起點(diǎn)表現(xiàn)為價(jià)值的預(yù)付,經(jīng)濟(jì)運(yùn)行表現(xiàn)為預(yù)付價(jià)值運(yùn)動(dòng)與增殖。具體說來,就是通過預(yù)付價(jià)值的循環(huán)與周轉(zhuǎn),一方面,生產(chǎn)出滿足社會(huì)需要的使用價(jià)值,另一方面,生產(chǎn)出為企業(yè)所追求的交換價(jià)值和價(jià)值。一個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)是否有一定數(shù)量的資金預(yù)付,即決定其經(jīng)濟(jì)可否在現(xiàn)代意義上順利運(yùn)轉(zhuǎn),也決定其經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度。資金的預(yù)付是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的第一的、初始的決定力量。因此,企業(yè)總是把籌集更多的周轉(zhuǎn)資金和發(fā)展資金作為企業(yè)生存和發(fā)展的重要條件。

  企業(yè)融資不以單個(gè)企業(yè)財(cái)產(chǎn)狀況和資金積累為前提條件,也不以整個(gè)國家或社會(huì)資金總量為條件。它所涉及的是通過改變資金在不同企業(yè)之間的使用狀況而推動(dòng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,因此,它既可以突破現(xiàn)有企業(yè)資金總量的限制,也可以突破地區(qū)與國家的邊界范圍而對企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入必要的預(yù)付資金。

  可見,企業(yè)融資過程實(shí)質(zhì)上就是資源配置過程。特別是在市場經(jīng)濟(jì)條件下,資源的使用是有償?shù)模渌Y源只有經(jīng)過與資金的交換才能投入生產(chǎn)。這樣,工業(yè)化過程中資源的配置就表現(xiàn)為工業(yè)發(fā)展供給和配置資金的問題:即是將資金投入使用還是閑置,是將其投資于直接生產(chǎn)部門還是基礎(chǔ)設(shè)施,是將其投入于產(chǎn)出效率高的行業(yè)或部門還是補(bǔ)貼虧損企業(yè)的問題。由于資金追求增殖的特性促使它總是要向個(gè)別收益率比較高的企業(yè)流動(dòng),因此,不同行業(yè)、不同企業(yè)獲得資金的渠道、方式與規(guī)模實(shí)際上反映了社會(huì)資源配置的效率。企業(yè)融資過程實(shí)質(zhì)上也是一種以資金供求形式表現(xiàn)出來的資源配置過程:即企業(yè)能否取得資金,以何種形式、何種渠道取得資金。將有限的資源配置于產(chǎn)出效率高或最有助于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的企業(yè)或部門,不僅可以提高社會(huì)資源配置的效率,同時(shí)也將刺激效率低的部門高效率,否則,它們就會(huì)因?yàn)橘Y金斷絕而被淘汰。這樣,通過資金的運(yùn)動(dòng),個(gè)別企業(yè)在實(shí)現(xiàn)自身利益最大化的過程中,來實(shí)現(xiàn)整個(gè)社會(huì)資源的優(yōu)化配置和經(jīng)濟(jì)效率的提高。

  實(shí)踐證明,企業(yè)融資與現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)已完全融合為一體。企業(yè)融資對現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的直接和間接貢獻(xiàn)已達(dá)到全部經(jīng)濟(jì)發(fā)展的2/3左右,很明顯,要保證現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的順暢運(yùn)行和穩(wěn)定高速發(fā)展,必須調(diào)整企業(yè)融資結(jié)構(gòu),以實(shí)現(xiàn)企業(yè)最佳融資能力(效率最高),企業(yè)融資效率便成為一個(gè)關(guān)鍵的因素。

  企業(yè)融資效率是指企業(yè)融資能力的大小。在高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下,經(jīng)濟(jì)運(yùn)行完全按照計(jì)劃指令來進(jìn)行,企業(yè)融資效率也完全融合在整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展效率之中。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下,企業(yè)融資效率則相對獨(dú)立地體現(xiàn)出來,并在相當(dāng)大的程度上決定著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效率。

  中國經(jīng)濟(jì)的增長模式正在由供給推動(dòng)向需求拉動(dòng)方向轉(zhuǎn)化,粗放型擴(kuò)張遇到市場需求的有力制約,無效供給將被過濾掉,增長開始成為內(nèi)生的、成為市場運(yùn)作的結(jié)果而不是經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的主管意愿,粗放型高速增長已逐漸喪失了體制基礎(chǔ)。我國經(jīng)濟(jì)增長必須面對這種轉(zhuǎn)變,適應(yīng)這種轉(zhuǎn)變。在供過于求和買方市場的條件下,企業(yè)若想求生存,只能緊扣市場需求,不斷增進(jìn)融資效率,在競爭中取勝。融資效率是經(jīng)濟(jì)增長的必要條件,也是經(jīng)濟(jì)增長最持久的源泉。相反,不顧市場需求的盲目擴(kuò)張只會(huì)造成產(chǎn)品積壓和資源浪費(fèi),導(dǎo)致企業(yè)長時(shí)間不良債務(wù)的上升,給長期增長帶來隱患。

  二、企業(yè)融資效率與銀行危機(jī)的內(nèi)在生成機(jī)制

  企業(yè)融資低效率是我國經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行特征。多投入及多消耗,使經(jīng)濟(jì)運(yùn)行對銀行體系形成一種自下而上的資金需求壓力,形成中國特色的資金倒逼機(jī)制。

  低效率格局下的倒逼導(dǎo)致銀行資金運(yùn)用方長期大于資金來源方。低效率的特點(diǎn)是,同樣的產(chǎn)出水平下,需要投入和消耗更多的資本。政府為了彌補(bǔ)低效率損失,需要從銀行貸出更多的款,用于替代性的投資;投資低效率使完成同樣單位的生產(chǎn)能力需要更多的貸款;投產(chǎn)后效益不好使貸款償還發(fā)生困難并使償還期拖長,相當(dāng)比重的國有企業(yè)虧損、瀕臨倒閉,使一部分銀行貸款成為無法收回的死帳。面對嚴(yán)重虧損,企業(yè)如不想退出生產(chǎn),最簡單的選擇是靠"啃"銀行貸款來維持。低效率在銀行資金運(yùn)用方形成很高的呆帳和壞帳率;融資效率不高,從資金運(yùn)動(dòng)看,表現(xiàn)為資金周轉(zhuǎn)速度放慢,而貸款周轉(zhuǎn)速度放慢,意味著支持同樣規(guī)模的投資建設(shè)和生產(chǎn)經(jīng)營需要更多的貸款資金。如此種種,對銀行資金運(yùn)用方形成強(qiáng)大的貸款壓力。如果企業(yè)融資效率不能從根本上得到改善,這將把整個(gè)銀行系統(tǒng)推向高風(fēng)險(xiǎn)的邊緣。

  在傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下,國有企業(yè)的資金來源主要通過財(cái)政渠道劃撥,改革以來,這種狀況有了很大的變化,財(cái)政與銀行的職責(zé)分工有了較大的調(diào)整:企業(yè)的外部資金來源已從依靠財(cái)政逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橹饕揽裤y行。80年代中期,財(cái)政已基本不向企業(yè)增資,以前未撥足的流動(dòng)資金也不撥付了。企業(yè)實(shí)際上只能依靠貸款而發(fā)展,因?yàn)槌算y行貸款這一渠道外,不存在其他的融資渠道。我國經(jīng)濟(jì)已從"計(jì)劃-財(cái)政主導(dǎo)"進(jìn)入"銀行融資推進(jìn)"的發(fā)展階段。由于企業(yè)借貸沒有內(nèi)在的約束機(jī)制,因此一部分企業(yè)借貸的規(guī)模越來越大。即便是原來自有資本比較多的企業(yè),由于80年代以來的擴(kuò)張中過分依賴銀行借貸,把銀行貸款當(dāng)作股本投資使相當(dāng)一部分國有企業(yè)的債務(wù)與自有資本比例過大。

  正是由于國有企業(yè)對銀行的極大依賴性,在銀行主導(dǎo)型融資機(jī)制的作用下,形成了國有企業(yè)難以清償?shù)木揞~債務(wù)和國有銀行的大量不良資產(chǎn)。對銀行系統(tǒng)而言,不良資產(chǎn)比例過高是形成信貸風(fēng)險(xiǎn)從而促使銀行系統(tǒng)脆弱性的主要因素。我們知道,高的不良資產(chǎn)比例意味著很大部分的居民儲(chǔ)蓄已找不到對應(yīng)的實(shí)物資本,或者說已經(jīng)損失掉,同時(shí)也意味著部分國有商業(yè)銀行在技術(shù)上已經(jīng)破產(chǎn),一旦觸發(fā)信用危機(jī),整個(gè)銀行系統(tǒng)將面臨災(zāi)難性的后果??梢?,國有企業(yè)融資的低效率,就意味著國有銀行的虧損,國有企業(yè)的規(guī)模越大,占gdp的比例越高,就意味著國有銀行的呆壞帳越多。同時(shí),由于缺乏有效的破產(chǎn)機(jī)制,現(xiàn)行的資產(chǎn)重組的結(jié)果可能是好企業(yè)被低效率企業(yè)拖垮。從整個(gè)規(guī)模上看,就是國有經(jīng)濟(jì)即由國有銀行所連通的國有企業(yè)的全體效率累積性的惡化。

  信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

  1、加強(qiáng)準(zhǔn)入管理。在授信環(huán)節(jié),做到科學(xué)核定總量、明確區(qū)分種類、嚴(yán)格遵循權(quán)限;在用信環(huán)節(jié),做到深入調(diào)查、詳細(xì)審查、充分審議、嚴(yán)格審批,提出行之有效的限制條件和管理措施;在審查環(huán)節(jié),探索建立獨(dú)立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監(jiān)理制度。對正常貸款,以加強(qiáng)維護(hù)和深度開發(fā)為主,持續(xù)提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)和信用便利;對關(guān)注貸款,密切關(guān)注不利因素的變動(dòng)趨勢,確保擔(dān)保的有效性和充足性,抓住客戶資產(chǎn)變現(xiàn)、對外融資、改制重組、經(jīng)營改善等時(shí)機(jī)相機(jī)退出;對可疑貸款,果斷、依法強(qiáng)制清收。

  2、加強(qiáng)預(yù)警監(jiān)控。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重要舉措。良好的預(yù)警機(jī)制,可以前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口,達(dá)到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置的效果。要實(shí)現(xiàn)“多渠道”預(yù)警,創(chuàng)新信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警手段,綜合運(yùn)用信貸管理系統(tǒng)、專業(yè)統(tǒng)計(jì)報(bào)表以及各類媒體獲取風(fēng)險(xiǎn)信息和數(shù)據(jù),構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警信息系統(tǒng),形成“多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞”的工作局面。要實(shí)現(xiàn)“零距離”預(yù)警,建立和完善科學(xué)的監(jiān)測指標(biāo)體系,提高監(jiān)測的真實(shí)性、時(shí)效性、準(zhǔn)確性。

  3、加快信貸調(diào)整。市場經(jīng)營條件下常盛不衰的企業(yè)不多,有前瞻性地加大信貸退出力度,才能有效防止信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化。在客戶退出上,要切實(shí)實(shí)現(xiàn)“三個(gè)轉(zhuǎn)變”:一是由事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)退出向潛在風(fēng)險(xiǎn)退出轉(zhuǎn)變。前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口,動(dòng)態(tài)跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢,提高對發(fā)展趨勢的預(yù)見性。二是由被動(dòng)性退出向主動(dòng)性退出轉(zhuǎn)變。統(tǒng)籌規(guī)劃,盡早打算,通過催收、核銷、審批控制等手段,主動(dòng)壓縮規(guī)模小、效益低、前景差、風(fēng)險(xiǎn)高的企業(yè)貸款余額。三是由戰(zhàn)術(shù)性退出向戰(zhàn)略性退出轉(zhuǎn)變。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整不能操之過急,必須掌控好節(jié)奏和力度,防止在退出中形成不良。

  4、加強(qiáng)貸后管理。貸后管理就是要不斷發(fā)現(xiàn)營銷機(jī)會(huì)和客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào),不斷提出解決問題的方案和對策并付諸行動(dòng)。要建立貸后管理考核體系,把客戶檢查過程、信息分析過程、預(yù)警預(yù)報(bào)過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇,針對每個(gè)管理環(huán)節(jié)和要素制定考核標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù),促使貸后管理人員經(jīng)常、自覺、深入地實(shí)施貸后管理,讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度,在密切監(jiān)測風(fēng)險(xiǎn)變化的同時(shí),做好對邊緣貸款的動(dòng)態(tài)跟蹤和監(jiān)測,制訂完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方案,及時(shí)化解潛在風(fēng)險(xiǎn)。

  5、培育合規(guī)文化。要注重培育客戶經(jīng)理良好的職業(yè)操守,做到始終不越思想道德這條“防護(hù)線”,始終不碰規(guī)章制度這條“警戒線”,始終不違犯法律這條“高壓線”。要注重建立與合規(guī)文化相適應(yīng)的激勵(lì)約束機(jī)制,明確傳遞一種信息,即:獎(jiǎng)勵(lì)那些善于發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、揭示風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的員工,懲罰那些違反貸款規(guī)則、制造貸款風(fēng)險(xiǎn)、不顧貸款風(fēng)險(xiǎn)的員工,切實(shí)在內(nèi)部形成一種“不以效益為由簡化貸款程序,不以發(fā)展為由變通規(guī)章制度,不以同業(yè)競爭為由放寬準(zhǔn)入條件”的良好氛圍。

  信貸風(fēng)險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)

  1)道德風(fēng)險(xiǎn)的概念

  道德風(fēng)險(xiǎn)是委托人與代理人簽約后,在履行過程中由于信息不對稱導(dǎo)致具有信息優(yōu)勢的一方有可能為實(shí)現(xiàn)其自身利益最大化,采取不利于他人的行動(dòng),侵占他人的利益,從而造成他人損失的可能性。商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中,存在著多層次和多方面的委托代理關(guān)系,因此由于信息不對稱所導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)在商業(yè)銀行的經(jīng)營過程中也就不可避免地產(chǎn)生和客觀存在。中國商業(yè)銀行的主要利潤來源仍然是信貸業(yè)務(wù),信貸業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險(xiǎn)問題也成為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的研究重點(diǎn)。

  2)中國國有商業(yè)銀行信貸過程中道德風(fēng)險(xiǎn)層次及其表現(xiàn)形式

  根據(jù)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的管理體制和操作流程,道德風(fēng)險(xiǎn)主要存在于以下三個(gè)層次,并具體表現(xiàn)為:

  商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的決策層的道德風(fēng)險(xiǎn):商業(yè)銀行信貸的決策層主要是各級行的領(lǐng)導(dǎo)和信貸審批人員。在中國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)體制下,進(jìn)行信貸決策的個(gè)人大多不擁有與其職權(quán)相適應(yīng)的產(chǎn)權(quán),事實(shí)上并無足夠的經(jīng)濟(jì)能力對決策結(jié)果負(fù)責(zé),或者只負(fù)有微不足道的責(zé)任,而且在中國商業(yè)銀行內(nèi)部管理機(jī)制下,決策人員對信貸所創(chuàng)造的風(fēng)險(xiǎn)和收益所承擔(dān)的責(zé)權(quán)利也是不對等的,這是決策層存在道德風(fēng)險(xiǎn)的根本原因,具體表現(xiàn)在決策行為的非市場化,對高級管理層的約束力軟化,對違規(guī)行為反應(yīng)遲鈍等等。

  商業(yè)銀行管理層的道德風(fēng)險(xiǎn):商業(yè)銀行的管理層主要指各級管理行的信貸業(yè)務(wù)管理人員。決策層的道德風(fēng)險(xiǎn)增加了管理層的道德風(fēng)險(xiǎn),如表達(dá)意見不是從實(shí)際出發(fā)而是"迎合上意",利益目標(biāo)短期化,在決策層對管理層的約束力軟化的情況下,不同形式的越權(quán)經(jīng)營,對下級違規(guī)行為反應(yīng)麻木甚至默許,賬外經(jīng)營,操縱會(huì)計(jì)報(bào)表,人為調(diào)整統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),報(bào)喜不報(bào)憂等等。

  商業(yè)銀行經(jīng)營層的道德風(fēng)險(xiǎn):商業(yè)銀行的經(jīng)營層是指信貸業(yè)務(wù)的直接經(jīng)辦人員。他們是信息的收集者,是微觀信息量最豐富的層次,由于其獲取的微觀信息量最大,當(dāng)管理層的監(jiān)督不到位時(shí),成為商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率最高的層次。如工作人員利用制度漏洞,高素質(zhì)人員利用電腦作案,信貸及不良資產(chǎn)管理人員刪除不利信息或提供不實(shí)信息誤導(dǎo)管理層等等。

  3)中國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)行為的防范對策

  由于中國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)問題的原因復(fù)雜,影響因素較多,因此,要有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)就必須內(nèi)外部、制度和人及產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的各層次進(jìn)行綜合防范。

  首先,建立產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè)制度。應(yīng)該說國內(nèi)商業(yè)銀行在建立現(xiàn)代企業(yè)制度,完善法人治理結(jié)構(gòu)方面已經(jīng)有了長足的進(jìn)步,但是作為中國商業(yè)銀行主體的國有商業(yè)銀行仍然沒有完全擺脫政企不分的局面,中小股份制商業(yè)銀行的股東作用仍然有限,產(chǎn)權(quán)不清、內(nèi)部人控制等問題難以有效解決,股東大會(huì)及商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng)還無法實(shí)現(xiàn)對決策層和高級管理層的有效制約。必須真正建立起商業(yè)銀行決策層以其自身權(quán)益對銀行的經(jīng)營效果負(fù)責(zé),經(jīng)營者直接承受經(jīng)營失敗的經(jīng)濟(jì)責(zé)任的管理體制,對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險(xiǎn)控制才可能達(dá)到令人滿意的效果。

  其次,進(jìn)一步完善商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系,將中國商業(yè)銀行部門分散管理的風(fēng)險(xiǎn)管理方式變?yōu)榱鞒坦芾砗拖到y(tǒng)管理。根據(jù)商業(yè)銀行的日常經(jīng)營管理行為將風(fēng)險(xiǎn)控制分為業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險(xiǎn)控制與管理流程的風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行分別的研究與設(shè)計(jì)。要在既定的組織結(jié)構(gòu)下,加強(qiáng)各部門內(nèi)的計(jì)劃、組織、協(xié)調(diào)和控制,有效控制各項(xiàng)管理工作及工作流程中的風(fēng)險(xiǎn),從而充分發(fā)揮內(nèi)部控制體系在道德風(fēng)險(xiǎn)防范中的作用。

  第三,建立充分的信息披露制度,加強(qiáng)外部監(jiān)督,可有效地降低商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)。

  充分發(fā)揮銀監(jiān)會(huì)及銀行同業(yè)公會(huì)的作用,如建立金融從業(yè)人員信息庫,對不適合擔(dān)任商業(yè)銀行高級管理職務(wù)的人員信息予以充分披露,提高商業(yè)銀行獲取人力資源信息的能力;要求各商業(yè)銀行提高對違規(guī)經(jīng)營責(zé)任人員處罰的透明度等等。同時(shí)也要明確監(jiān)管部門的責(zé)任,建立責(zé)任追究制度,確保外部監(jiān)督的及時(shí)有效。從而促使商業(yè)銀行在進(jìn)行高級管理人員任用時(shí)不僅僅限于銀行監(jiān)管部門的資格審查,而且從自身的風(fēng)險(xiǎn)控制角度自覺加強(qiáng)人事任用的審慎性,降低商業(yè)銀行信貸過程中管理層的道德風(fēng)險(xiǎn)。

  第四,以法約束,加大對信貸人員從事道德風(fēng)險(xiǎn)行為的懲罰力度。

  制訂嚴(yán)格執(zhí)行剛性的法律制度對防范銀行信貸人員的道德風(fēng)險(xiǎn)具有重要的作用,如根據(jù)香港《防止賄賂條例》第九條(香港法例第201 章) 規(guī)定,銀行信貸業(yè)務(wù)人員為本人或親屬接受客戶的任何有價(jià)值的東西如金錢、禮物、職位、服務(wù)、優(yōu)待等利益,從而在處理信貸業(yè)務(wù)中給予優(yōu)待,即為違法,其最高刑罰是入獄7 年及罰款港幣50 萬元,同時(shí)將招致最高7 年的禁止擔(dān)任任何法團(tuán)或公共機(jī)構(gòu)管理人員職位或在任何專業(yè)中執(zhí)業(yè)的處罰。通過嚴(yán)厲的刑罰,發(fā)揮了其在維護(hù)金融秩序中的巨大威懾作用,遏制了信貸業(yè)務(wù)人員的貪欲,使信貸業(yè)務(wù)人員不以身試法,防止了信貸業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險(xiǎn)行為。

  第五,塑造誠信企業(yè)文化,建立廉潔高效的信貸人員隊(duì)伍。

  企業(yè)文化是決定企業(yè)運(yùn)作的核心模式和信念。健全的道德文化,是各級員工處理日常事務(wù)的決策基礎(chǔ)。如果各級信貸業(yè)務(wù)人員都能自發(fā)地維持高的道德標(biāo)準(zhǔn),則銀行無須擔(dān)心違法活動(dòng)的發(fā)生。通過建立誠信企業(yè)文化,加強(qiáng)對信貸人員的誠信管理。要經(jīng)常留意各級信貸人員的行為,及早發(fā)現(xiàn)問題;要通過不同的人與客戶進(jìn)行聯(lián)絡(luò),防止其對信貸人員進(jìn)行腐蝕;要通過內(nèi)部投訴機(jī)制,舉報(bào)各種舞弊行為;要針對員工的具體情況,安排周密的培訓(xùn)計(jì)劃,如經(jīng)常開展案例分析,以案說法等防范教育,使信貸從業(yè)人員認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn),加深其對法律、監(jiān)管規(guī)定、道德標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)識(shí),提高其對道德兩難問題的警覺性及處理有關(guān)問題的技巧。

  
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