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中國(guó)農(nóng)村小額信貸

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  小額信貸的社會(huì)實(shí)踐源于對(duì)這部分遭受金融排斥的人群的社會(huì)關(guān)懷,在反思唯經(jīng)濟(jì)資本運(yùn)行邏輯的基礎(chǔ)上,成功吸收了社會(huì)資本的運(yùn)行邏輯,實(shí)現(xiàn)了對(duì)農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效控制,降低交易成本,滿足了貧困人群改善生存發(fā)展的金融訴求。接下來(lái)請(qǐng)欣賞學(xué)習(xí)啦小編給大家網(wǎng)絡(luò)收集整理的中國(guó)農(nóng)村小額信貸。

  中國(guó)農(nóng)村小額信貸

  農(nóng)村金融分為政策性金融和商業(yè)性金融,政策性金融主體主要包括農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、國(guó)際組織等。但是這部分資金對(duì)于巨大的農(nóng)村市場(chǎng)而言還是過(guò)小,無(wú)法滿足農(nóng)戶的需求,據(jù)統(tǒng)計(jì)2008年我國(guó)共發(fā)放扶貧貼息貸款207.6億元,覆蓋貧困村5萬(wàn)余個(gè),扶持貧困戶800余萬(wàn),但這仍然只占一小部分。而且政策性金融是不盈利的,多由捐贈(zèng)、財(cái)政等負(fù)擔(dān),不具有可持續(xù)性,也無(wú)法從根本上促進(jìn)三農(nóng)問題的解決。農(nóng)村商業(yè)性金融,尤其是小額信貸近年來(lái)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展較快,卻也面臨著大量問題。小額信貸資金供給渠道狹窄,農(nóng)村資金大量外流與農(nóng)村地區(qū)巨大的資金需求形成鮮明對(duì)比。小額信貸機(jī)構(gòu)只貸不存,嚴(yán)重影響著其功能的發(fā)揮,有的小額信貸公司甚至經(jīng)常出現(xiàn)無(wú)款可待的局面,因此,拓寬融資渠道,增加資金供給是亟待解決的問題。這也是本文所要研究的重點(diǎn)問題。

  第一,商業(yè)性金融戰(zhàn)略收縮。信息不對(duì)稱條件下,由于害怕道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇,商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)選擇進(jìn)行信貸配給,出現(xiàn)“惜貸”和“拒貸”。同時(shí),大部分機(jī)構(gòu)撤出農(nóng)村。2009年,原銀監(jiān)會(huì)主席劉明康總結(jié)道:我們?nèi)珖?guó)有3.5萬(wàn)個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn),其中2800個(gè)沒有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn),8900個(gè)只有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì),2009年,縣及縣以下的地區(qū)人均貸款額為7700元,而城市人均貸款額為3.5萬(wàn)元,農(nóng)戶貸款僅占全部金融機(jī)構(gòu)貸款的3.6%。

  第二,政策性金融缺位。農(nóng)業(yè)由于其弱質(zhì)性,需要國(guó)家適當(dāng)?shù)胤鲋?。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社都具有相關(guān)職能,但是由于他們商業(yè)化的運(yùn)作模式,使得政策性金融趨于商業(yè)化。同時(shí),農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)體系尚不健全,政策性金融作用有限。

  第三,合作金融名不副實(shí)。合作金融應(yīng)由社員入股組建而成,由社員民主管理,為社員服務(wù)。但實(shí)踐證明這種模式行不通,產(chǎn)生很多問題。信用社資金供給能力不足,長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)農(nóng)村業(yè)務(wù),產(chǎn)生了大量壞賬,不利于其自身的發(fā)展,更遑論進(jìn)一步支援農(nóng)村了。

  第四,民間融資活躍。大部分民間融資根植于農(nóng)村,與三農(nóng)有天然的聯(lián)系,具有信息優(yōu)勢(shì),同時(shí),由于其靈活的借貸方式使其在農(nóng)村有很大的市場(chǎng)。根據(jù)國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心2005年百村金融調(diào)查結(jié)果,農(nóng)戶從非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得資金占樣本的62.2%。農(nóng)村企業(yè)也大量從非正規(guī)渠道融資,它們采取入股、借貸等方式從民間籌集資金,利息甚高。民間金融在活躍地方經(jīng)濟(jì)的同時(shí)其高額利息也阻礙了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

  中國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展情況

  (一)發(fā)展進(jìn)程

  社科院杜曉山教授把中國(guó)的小額信貸發(fā)展分為四個(gè)階段:

  第一階段:實(shí)驗(yàn)階段(1993-1996年),該階段沒有政府組織參與,主要由社會(huì)團(tuán)體利用國(guó)外和自籌資金進(jìn)行試點(diǎn),是不以盈利為目的的,此時(shí)尚未出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)。

  第二階段:項(xiàng)目擴(kuò)展階段(1996-2000年),該階段政府從人力、資金、組織等方面積極推動(dòng)小額信貸,并要求予以推廣。

  第三階段:各類項(xiàng)目進(jìn)入制度化建設(shè)階段(2000-2005年),央行鼓勵(lì)城鄉(xiāng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行小額信貸,加大對(duì)相關(guān)法律法規(guī)的研究力度。

  第四階段:央行鼓勵(lì)海外和民間資本介入,試行商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)獲得(2005年至今),2005年,央行在西部五省試行開辦了7個(gè)民營(yíng)小額信貸公司,2006年,銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)放寬金融準(zhǔn)入門檻的新政,在中西部6省試點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村基金互助社,2008年,將此試點(diǎn)推廣到全國(guó)31個(gè)省市。

  (二)主要問題

  農(nóng)村金融分為政策性金融和商業(yè)性金融,政策性金融主體主要包括農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、國(guó)際組織等。但是這部分資金對(duì)于巨大的農(nóng)村市場(chǎng)而言還是過(guò)小,無(wú)法滿足農(nóng)戶的需求,據(jù)統(tǒng)計(jì)2008年我國(guó)共發(fā)放扶貧貼息貸款207.6億元,覆蓋貧困村5萬(wàn)余個(gè),扶持貧困戶800余萬(wàn),但這仍然只占一小部分。而且政策性金融是不盈利的,多由捐贈(zèng)、財(cái)政等負(fù)擔(dān),不具有可持續(xù)性,也無(wú)法從根本上促進(jìn)三農(nóng)問題的解決。農(nóng)村商業(yè)性金融,尤其是小額信貸近年來(lái)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展較快,卻也面臨著大量問題。小額信貸資金供給渠道狹窄,農(nóng)村資金大量外流與農(nóng)村地區(qū)巨大的資金需求形成鮮明對(duì)比。小額信貸機(jī)構(gòu)只貸不存,嚴(yán)重影響著其功能的發(fā)揮,有的小額信貸公司甚至經(jīng)常出現(xiàn)無(wú)款可待的局面,因此,拓寬融資渠道,增加資金供給是亟待解決的問題。這也是本文所要研究的重點(diǎn)問題。

  (三)商業(yè)性小額信貸的主要成效

  據(jù)小額貸款網(wǎng)的數(shù)據(jù),截至2011年12月末,中國(guó)有小額信貸公司4282家,貸款余額3915億元,全年累計(jì)新增貸款1935億元。小額信貸公司的發(fā)展對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境的改善起到了積極的作用,緩解了農(nóng)村信貸中生產(chǎn)性資金不足的約束,高利貸得到了有效控制。

  中國(guó)農(nóng)村小額信貸未來(lái)發(fā)展方向

  (一)政府應(yīng)該加快改革,放松管制

  實(shí)踐證明,通過(guò)商業(yè)化的方式,在農(nóng)村地區(qū)引入小額信貸機(jī)構(gòu),是解決三農(nóng)問題的有效手段。但是,目前在我國(guó)還一定程度上存在金融抑制,使農(nóng)村利率無(wú)法達(dá)到市場(chǎng)均衡水平,利率是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要變量,合理的利率能夠影響投資率和儲(chǔ)蓄率,進(jìn)而帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此,國(guó)家應(yīng)該逐步放開金融管制,在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行金融深化改革。

  (二)建立小額信貸批發(fā)基金

  小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展最大的問題是資金短缺,缺乏融資渠道。它們不能吸收存款,用于借貸的資金只能是自有資本,這大大限制了這些機(jī)構(gòu)的發(fā)展。參考國(guó)外的經(jīng)驗(yàn),我們可以建立小額信貸批發(fā)基金,來(lái)解決這個(gè)問題。小額信貸基金定義如下:通過(guò)多種方式募集資金,由獨(dú)立于政府的專門基金管理委員會(huì)進(jìn)行管理,將所籌資金通過(guò)甄選的農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)間接投入農(nóng)村地區(qū)的集扶貧、盈利目標(biāo)于一身農(nóng)村發(fā)展支持基金。類似的基金有很多,如孟加拉的農(nóng)村就業(yè)支持基金會(huì),巴基斯坦扶貧基金會(huì),阿根廷社會(huì)資金開發(fā)基金,尼泊爾農(nóng)村小額信貸發(fā)展中心等。小額信貸批發(fā)基金其實(shí)質(zhì)是“金融互聯(lián)”,選擇小額信貸機(jī)構(gòu)作為批發(fā)基金和貸款者之間的中間組織,有利于將“農(nóng)村正規(guī)金融的資金優(yōu)勢(shì)和小額信貸機(jī)構(gòu)的信息優(yōu)勢(shì)相結(jié)合,解決正規(guī)金融機(jī)構(gòu)面對(duì)的信息不對(duì)稱問題,簡(jiǎn)化交易程序,降低融資成本,提高其信貸的可得性”。

  
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1.農(nóng)村小額信貸概念

2.農(nóng)村小額信貸政策

3.農(nóng)村小額信貸利率

4.農(nóng)村小額信貸規(guī)模

5.農(nóng)村小額信貸數(shù)據(jù)

中國(guó)農(nóng)村小額信貸

小額信貸的社會(huì)實(shí)踐源于對(duì)這部分遭受金融排斥的人群的社會(huì)關(guān)懷,在反思唯經(jīng)濟(jì)資本運(yùn)行邏輯的基礎(chǔ)上,成功吸收了社會(huì)資本的運(yùn)行邏輯,實(shí)現(xiàn)了對(duì)農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效控制,降低交易成本,滿足了貧困人群改善生存發(fā)展的金融訴求。接下來(lái)請(qǐng)欣賞學(xué)習(xí)
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