民營企業(yè)融資難在哪里

　　民營企業(yè)融資在社會(huì)總?cè)谫Y的比重與其在國民經(jīng)濟(jì)中很不相稱，在很大程度上阻礙了其快速發(fā)展。近年來，根據(jù)中央和國務(wù)院支持中小企業(yè)包括民營企業(yè)發(fā)展的要求，國家有關(guān)部門也制定了一系列支持主要由民營企業(yè)構(gòu)成的中小企業(yè)發(fā)展的政策措施。那么民營企業(yè)融資難在哪里?

　　民營企業(yè)融資難的原因：民營企業(yè)自身先天不足，是造成其貸款難的主要原因。

　　(1)民營企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。民營企業(yè)規(guī)模小且分散，經(jīng)營組織形式多樣化，產(chǎn)品品種及銷售渠道變動(dòng)大，貨款回籠不穩(wěn)定，同時(shí)受市場、環(huán)境的影響程度很大，特別隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，企業(yè)受環(huán)境制約的程度進(jìn)一步加深，一旦市場、經(jīng)營環(huán)境發(fā)生變化，一些民營企業(yè)很難適應(yīng)。因此，銀行對(duì)民營企業(yè)的貸款投放，實(shí)際上增大了風(fēng)險(xiǎn)程度。

　　(2)民營企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和控制機(jī)制不健全。少數(shù)人或個(gè)別人控制現(xiàn)象比較普遍，銀行貸款所需要的財(cái)務(wù)報(bào)表管理混亂，不齊或不實(shí);民營企業(yè)普遍存在法人資產(chǎn)與自然人資產(chǎn)沒有嚴(yán)格區(qū)分的現(xiàn)象，當(dāng)企業(yè)經(jīng)營發(fā)生困難時(shí)，抽逃企業(yè)資產(chǎn)時(shí)常發(fā)生而且很難控制，貸款的保證往往得不到落實(shí)。

　　(3)很多企業(yè)信用觀念不強(qiáng)，誠信度不夠。借錢時(shí)就沒準(zhǔn)備還錢，有些企業(yè)想方設(shè)法懸空和逃廢債務(wù)，造成銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的信心下降。

　　(4)民營企業(yè)財(cái)務(wù)管理不規(guī)范。財(cái)務(wù)制度不健全，造成了與貸款通則所要求的貸款條件差距較大。主要表現(xiàn)在：一是注冊(cè)資金不真實(shí)。

　　一是借用他人資金驗(yàn)資后抽逃資金，造成在企業(yè)財(cái)務(wù)帳上其它應(yīng)收帳款過大，或者虛增不實(shí)的現(xiàn)金庫存等，另一種是注冊(cè)資本金少而實(shí)際投入的資金額大，造成其它應(yīng)付款過大，從而無法真實(shí)反映企業(yè)的實(shí)際規(guī)模。

　　二是企業(yè)實(shí)際經(jīng)營情況在財(cái)務(wù)上沒有得到真實(shí)的反映。為逃避稅務(wù)的監(jiān)督，經(jīng)營收入不入帳或少入帳，而在帳外另外反映經(jīng)營收入，造成帳內(nèi)帳和帳外帳。

　　三是民營企業(yè)老板對(duì)財(cái)務(wù)的隨意控制的現(xiàn)象嚴(yán)重，使得財(cái)務(wù)人員無法按會(huì)計(jì)制度來處理帳務(wù)。有的民營企業(yè)老板要求財(cái)務(wù)人員做多份報(bào)表，銀行、稅務(wù)各不相同的報(bào)表，自己掌握一份真實(shí)的報(bào)表。部分企業(yè)缺乏足夠的經(jīng)財(cái)務(wù)審計(jì)部門承認(rèn)的財(cái)務(wù)報(bào)表和連續(xù)良好的經(jīng)營業(yè)績。

　　四是民營企業(yè)老板本身素質(zhì)的缺陷，造成他對(duì)財(cái)務(wù)的控制的偏差。以上種種情況致使銀行在辦理貸款過程中，很難把握企業(yè)情況的真假，從而銀行就很難有效地依據(jù)企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)及其它信息進(jìn)行貸款決策。

　　民營企業(yè)融資難的原因：金融監(jiān)管和責(zé)任追究力度的增加，使銀行的經(jīng)營者心有余悸。

　　針對(duì)我國銀行業(yè)不良資產(chǎn)比率高的現(xiàn)狀況，國家和各家商業(yè)銀行加大了對(duì)不良資產(chǎn)的監(jiān)控力度和責(zé)任追究力度。而實(shí)際工作中，貸款投向國有的、政府支持的、多家銀行競爭或參與的大企業(yè)、大項(xiàng)目，即使貸款產(chǎn)生不良問題，也容易從道德風(fēng)險(xiǎn)方面講清道理，避免或減輕責(zé)任處罰。但如果貸款給民營企業(yè)，卻往往不容易從道德風(fēng)險(xiǎn)方面講清道理，容易受到審查和處罰。并且，前幾年出臺(tái)的({商業(yè)銀行貸款通則 規(guī)定的貸款條件非常嚴(yán)格，很多民營企業(yè)達(dá)不到規(guī)定條件而得不到貸款支持。因此，貸款準(zhǔn)入和監(jiān)管的嚴(yán)格、查處的嚴(yán)厲，形成一個(gè)明確的導(dǎo)向，使銀行的經(jīng)營者不敢向中小企業(yè)特別是民營企業(yè)貸款。

　　民營企業(yè)融資難的原因：商業(yè)銀行為了自身經(jīng)營效益，短期內(nèi)不可能把民營企業(yè)作為重點(diǎn)客戶。

　　(1)商業(yè)銀行的目標(biāo)市場不同，所以其自身和產(chǎn)品的定位也不相同。民營企業(yè)由于自身弱點(diǎn)，很難成為商業(yè)銀行的首選。同時(shí)銀行向民營企業(yè)貸款，管理成本相對(duì)較高，綜合收益相對(duì)較少。而且人民銀行對(duì)貸款利率的控制較嚴(yán)格，大中小項(xiàng)目和風(fēng)險(xiǎn)度不同的借款人貸款利率的浮動(dòng)范圍差距不大，商業(yè)銀行從風(fēng)險(xiǎn)成本補(bǔ)償原則出發(fā)，對(duì)中小項(xiàng)目或企業(yè)往往不感興趣。

　　(2)商業(yè)銀行對(duì)民營企業(yè)貸款，與大中型企業(yè)相比，管理難度相對(duì)加大，并且很難控制。

　　(3)商業(yè)銀行歷史上已經(jīng)形成的高比例不良資產(chǎn)問題，迫使其采取更加嚴(yán)厲的措施確保新增貸款的數(shù)量和質(zhì)量，以保證不斷降低不良資產(chǎn)比例。

　　民營企業(yè)融資難的原因：社會(huì)信用制度的建立和執(zhí)行的環(huán)境未形成，阻礙了銀行與民營企業(yè)的溝通。

　　(1)缺乏信用擔(dān)保機(jī)制。中小企業(yè)特別是民營企業(yè)的生存與發(fā)展，需要方方面面的扶持。而我國目前還沒有建立一套完整的為中小企業(yè)包括民營企業(yè)貸款提供信用擔(dān)保的機(jī)制，來彌補(bǔ)其企業(yè)貸款難的問題。

　　(2)對(duì)企業(yè)操守誠信的重要意義宣傳不到位，全社會(huì)共同營造良好的信用氛圍不濃。

　　(3)對(duì)惡意逃廢金融債務(wù)的行為依法打擊的力度不夠，銀行勝訴案件執(zhí)行難的問題比較普遍，給優(yōu)化信用環(huán)境、投資環(huán)境增加了難度。