我國(guó)城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展方向是什么?下面由小編與大家分享，希望你們喜歡!歡迎閱讀!

　　一、城商行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

　　根據(jù)城商行自身的既定條件和所處內(nèi)外部環(huán)境進(jìn)行分析，找出城商行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展方面的優(yōu)劣勢(shì)及核心競(jìng)爭(zhēng)力所在，將城商行的戰(zhàn)略與內(nèi)部資源、外部環(huán)境有機(jī)結(jié)合，以探尋城商行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的未來之路。

　　(一)優(yōu)勢(shì)分析

　　1.豐富的本土客戶資源

　　城市商業(yè)銀行出現(xiàn)于上個(gè)世紀(jì)90年代中期，20余年來扎根本土，立足社區(qū)，不僅支持了城市、縣域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，也支持了地方中小微企業(yè)的發(fā)展，更支持了城鄉(xiāng)及三農(nóng)居民。城商行與地方政府、本土企業(yè)有著較為密切的關(guān)系，對(duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的運(yùn)轉(zhuǎn)、資信、經(jīng)營(yíng)狀況掌握得更詳盡更準(zhǔn)確。豐富的本土客戶資源優(yōu)勢(shì)，能讓城商行充分發(fā)揮地緣人緣優(yōu)勢(shì)，完善網(wǎng)點(diǎn)布局，讓利于企、讓利于民，主動(dòng)打通金融服務(wù)通道。

　　2.經(jīng)營(yíng)決策靈活

　　大多數(shù)城市商業(yè)銀行都是依照現(xiàn)代企業(yè)制度建立，公司治理相對(duì)科學(xué)完善，同時(shí)專注于所在地區(qū)中小企業(yè)、社區(qū)居民客戶、縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶，集中有限的資源，深化產(chǎn)品線的寬度和深度，相比大銀行具有更強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)靈活、信息傳遞快捷、決策鏈短等優(yōu)勢(shì)，有內(nèi)生的產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力，能更好地滿足客戶群的需要，建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)關(guān)系。

　　3.創(chuàng)新能力突出

　　城商行是我國(guó)銀行體系的重要組成部分，是最具活力和成長(zhǎng)性的機(jī)構(gòu)之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展在對(duì)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)賬、支付、存貸和理財(cái)業(yè)務(wù)形成沖擊的同時(shí)，也為商業(yè)銀行創(chuàng)新服務(wù)模式、提高服務(wù)效率提供了機(jī)會(huì)。城商行積極通過多種渠道發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，以期借助新技術(shù)實(shí)現(xiàn)局部領(lǐng)先。2015年有22家城商行直銷銀行上線，城商行設(shè)立的直銷銀行數(shù)量占到全國(guó)總數(shù)的70%，遠(yuǎn)超其他各類商業(yè)銀行。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融可以幫助城商行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，彌補(bǔ)自身科技和人才短板，提升線上金融服務(wù)能力，適應(yīng)客戶金融消費(fèi)習(xí)慣的改變，打造具有商業(yè)銀行特色的線上線下一體化服務(wù)模式。

　　(二)劣勢(shì)分析

　　1.缺乏規(guī)范完整的管理體系

　　由于中間業(yè)務(wù)品類繁多、業(yè)務(wù)涉及面廣, 商業(yè)銀行有必要在業(yè)務(wù)管理上設(shè)立專門機(jī)構(gòu)和配備專業(yè)人員, 對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行集中管理、統(tǒng)一協(xié)調(diào)和規(guī)劃。而目前城商行在中間業(yè)務(wù)管理上缺乏規(guī)范完整的管理體系，首先,組織體系上，總行應(yīng)設(shè)立專門的中間業(yè)務(wù)管理部門, 各級(jí)分、支行相應(yīng)設(shè)立相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)職能部門，同時(shí)，總、分行成立由行長(zhǎng)、各個(gè)相關(guān)專業(yè)部門負(fù)責(zé)人為成員的中間業(yè)務(wù)決策機(jī)構(gòu),并制定相關(guān)專業(yè)部門協(xié)調(diào)、統(tǒng)一的工作流程。其次，中間業(yè)務(wù)的管理還應(yīng)配套相應(yīng)的制度、考核、核算、合規(guī)體系，構(gòu)成完整的中間業(yè)務(wù)管理體系。

　　2.專業(yè)人才匱乏、信息系統(tǒng)建設(shè)落后

　　商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的管理具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、資金和信用于一體的特征，對(duì)人才的專業(yè)能力要求較高，不僅要求全面熟悉商業(yè)銀行的各類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，同時(shí)能對(duì)商業(yè)銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展具有敏銳的反應(yīng)能力，而我國(guó)中間業(yè)務(wù)發(fā)展相較外資銀行起步較晚，專業(yè)研發(fā)人才及推廣營(yíng)銷人才更是匱乏。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品研發(fā)、營(yíng)銷推廣需要相應(yīng)的科技系統(tǒng)支持，而城商行在中間業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)方面的建設(shè)較為落后，缺乏技術(shù)支撐。

　　3.資本金較少，資產(chǎn)規(guī)模受限

　　從各年橫向比較情況看，城商行資本充足率一直低于商業(yè)銀行平均水平。截至2016年底，城商行資本充足率為12.42%，低于商業(yè)銀行平均水平0.86個(gè)百分點(diǎn)，低于大型商業(yè)銀行1.81個(gè)百分點(diǎn)。從可獲得的數(shù)據(jù)看，至少有78家城商行2016年底資本充足率低于商業(yè)銀行平均水平。原因主要為大部分城商行補(bǔ)充資本金的渠道比較單一，主要依靠利潤(rùn)留存和增資擴(kuò)股。資本金來源渠道單一加上MPA考核及監(jiān)管政策趨嚴(yán)將進(jìn)一步限制城商行資產(chǎn)規(guī)模增速。

　　(三)機(jī)遇分析

　　1.中間業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)的逐步完善

　　隨著我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，中間業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)正在逐步完善。為規(guī)范商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理活動(dòng)，保護(hù)客戶合法權(quán)益，促進(jìn)商業(yè)銀行健康發(fā)展，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、國(guó)家發(fā)展改革委2014年第1號(hào)令發(fā)布實(shí)施了《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》;為鼓勵(lì)商業(yè)銀行加快金融創(chuàng)新，規(guī)范金融創(chuàng)新活動(dòng)，促進(jìn)銀行業(yè)金融創(chuàng)新持續(xù)健康發(fā)展，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2006年下發(fā)了《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》;為規(guī)范商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)，保護(hù)投資者合法權(quán)益，促進(jìn)代理銷售業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2016年下發(fā)了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)的通知》;另外, 一些金融政策的制定和出臺(tái)也間接地推動(dòng)了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。2004 年上半年, 國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《關(guān)于推進(jìn)資本市場(chǎng)改革開放和穩(wěn)定發(fā)展的若干意見》, 資本市場(chǎng)利好政策不斷出臺(tái), 基金發(fā)行規(guī)模不斷擴(kuò)大, 推動(dòng)了商業(yè)銀行與資本市場(chǎng)相關(guān)的代理基金、財(cái)務(wù)顧問、同業(yè)結(jié)算代理等中間業(yè)務(wù)收入的較快增長(zhǎng)。

　　2.廣闊的縣域及農(nóng)村金融市場(chǎng)

　　城市客戶資源一直是國(guó)有行和股份制商業(yè)銀行爭(zhēng)奪的對(duì)象，而縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)則是金融服務(wù)覆蓋的薄弱領(lǐng)域，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及惠農(nóng)利農(nóng)政策的出臺(tái)，縣域和農(nóng)村金融呈現(xiàn)較大的發(fā)展空間。城商行應(yīng)扎根本土，重點(diǎn)發(fā)展三農(nóng)金融、小微金融、扶貧金融、社區(qū)金融等，重點(diǎn)支持小微企業(yè)發(fā)展。持續(xù)構(gòu)建縣鄉(xiāng)村“三位一體”服務(wù)體系，通過公私聯(lián)動(dòng)、上下聯(lián)動(dòng)、資負(fù)聯(lián)動(dòng)，擴(kuò)大宣傳、增設(shè)機(jī)構(gòu)，努力挖掘縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融市場(chǎng)，把縣域支行做大做強(qiáng)，有序推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行試點(diǎn)工作。

　　3.金融電子化的發(fā)展

　　互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與通訊技術(shù)的發(fā)展為銀行業(yè)拓展中間業(yè)務(wù)提供了更加便捷的手段,將中間業(yè)務(wù)拓展的觸角延伸到了網(wǎng)絡(luò)、通信等方面。網(wǎng)上銀行、電話銀行、移動(dòng)銀行的紛紛建立加速了中間業(yè)務(wù)的拓展。網(wǎng)絡(luò)化虛擬金融服務(wù)使得地域限制模糊化,客戶端的地域界限和行際劃分將越發(fā)被淡化, 有利于異地城市商業(yè)銀行之間更好的合作。金融電子化的發(fā)展以及電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的不斷完善, 還進(jìn)一步拓寬了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。

　　(四)威脅分析

　　1.潛在競(jìng)爭(zhēng)者的進(jìn)入

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，第三方支付平臺(tái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷延伸，便捷的服務(wù)體驗(yàn)、較低的服務(wù)成本快速獲得用戶的青睞，第三方支付平臺(tái)在一定程度上擠壓了商業(yè)銀行銀行卡的支付功能。同時(shí)，第三方支付平臺(tái)將資源優(yōu)勢(shì)不斷延伸，通過系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)開展線下收單、現(xiàn)金充值等業(yè)務(wù)，搶占商業(yè)銀行的線下客戶資源。

　　2.潛在替代產(chǎn)品的壓力

　　金融產(chǎn)品超強(qiáng)的同質(zhì)性，使得商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)替代產(chǎn)品較多。一家銀行開發(fā)出一種新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品,其他銀行可能很快推出類似的產(chǎn)品，這使得中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。因此，商業(yè)銀行應(yīng)不斷進(jìn)行產(chǎn)品和營(yíng)銷創(chuàng)新，以搶占市場(chǎng)先機(jī)。

　　二、上市銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展方向

　　(一)中間業(yè)務(wù)分類

　　四大塊 八大類 十小類業(yè)務(wù)(主要)

　　代理類 1.代理金融產(chǎn)品

　　代收、代付 (1)代銷標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品

　　(保險(xiǎn)、基金、貴金屬)

　　(2)代銷非標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品

　　(信托、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品等)

　　銀行卡及支付結(jié)算類 2.銀行卡 (3)收單、信用卡分期等

　　3.支付結(jié)算 (4)結(jié)算、清算

　　投融資管理服務(wù)類 4.理財(cái)(5)表外理財(cái)

　　5.投行咨詢

　　6.托管受托類(6)債券承銷等直融工具

　　(7)咨詢顧問類

　　(8)行外資產(chǎn)托管類

　　7.承諾擔(dān)保類(9)銀承、保函、信用證

　　交易類 8.金融衍生工具(10)遠(yuǎn)期合約、金融期貨、互換、期權(quán)

　　目前，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)依據(jù)業(yè)務(wù)性質(zhì)主要可以分為四大塊，分別為代理類、銀行卡及支付結(jié)算類、投融資管理服務(wù)類、交易類。其中代理類和銀行卡及支付結(jié)算類屬于傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，投融資管理服務(wù)類及交易類屬于創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)。

　　(二)上市銀行中收結(jié)構(gòu)及發(fā)展方向

　　從上圖中可以看出，股份制行銀行卡、理財(cái)業(yè)務(wù)中收占比穩(wěn)步上升，城商行代理、理財(cái)、托管業(yè)務(wù)中收占比穩(wěn)中有升，部分城商行銀行卡業(yè)務(wù)占比較高;股份制行和城商行在顧問咨詢、擔(dān)保承諾及結(jié)算方面的中收占比均在逐步下降。

　　銀行卡中收占比提升主要來源于信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，信用卡分期手續(xù)費(fèi)在銀行卡手續(xù)費(fèi)中占比較高;理財(cái)業(yè)務(wù)中收的快速發(fā)展主要來自于商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)近幾年的快速增長(zhǎng)，但2016年后理財(cái)業(yè)務(wù)已趨于平穩(wěn);托管業(yè)務(wù)收入占比的提升主要依靠規(guī)模效應(yīng)，中大型銀行在托管資產(chǎn)規(guī)模上保持高速增長(zhǎng)優(yōu)勢(shì);擔(dān)保承諾、結(jié)算業(yè)務(wù)占比逐步下降主要受國(guó)家金融服務(wù)優(yōu)惠政策影響，減費(fèi)讓利規(guī)模逐步擴(kuò)大，銀行逐漸取消部分與貸款相關(guān)的部分擔(dān)保承諾類收費(fèi)。

　　三、城商行中間業(yè)務(wù)發(fā)展方向初探

　　(一)投融資管理服務(wù)類仍是中收支撐點(diǎn)

　　投融資管理服務(wù)類涉及中間業(yè)務(wù)服務(wù)種類較為豐富，包括直接融資、間接融資、股權(quán)融資、渠道管理，資產(chǎn)證券化、理財(cái)投資、咨詢顧問、債券承銷、托管、銀團(tuán)貸款等投行類業(yè)務(wù)創(chuàng)造的中收在城商行中間業(yè)務(wù)收入中占比較高。加上當(dāng)前金融業(yè)發(fā)展日益多元化，未來我國(guó)企業(yè)融資渠道將更加多元化，股票、債券等直接融資還會(huì)增加。多元化的融資發(fā)展，對(duì)銀行投融資管理服務(wù)提出了巨大的需求。銀行相比其他金融機(jī)構(gòu)在投融資管理服務(wù)方面具備以下優(yōu)勢(shì)：一方面，具備成熟的資金管理體系和支付結(jié)算渠道，另一方面，具備豐富的產(chǎn)品體系，完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，充足的人才儲(chǔ)備以及與客戶長(zhǎng)期業(yè)務(wù)聯(lián)系積累的經(jīng)驗(yàn)。城商行可憑借投行類業(yè)務(wù)直接服務(wù)于直接融資市場(chǎng)，在金融脫媒的過程中獲得新的發(fā)展空間。

　　(二)銀行卡等綠色中收是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)

　　銀行卡等綠色中收是未來城商行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，包括不斷拓寬銀行卡使用場(chǎng)景，大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)。2012年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》中，下調(diào)了信用卡授信的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，使得信用卡業(yè)務(wù)成為資本節(jié)約型業(yè)務(wù)，提高信用卡等業(yè)務(wù)的比重，將有利于增加商業(yè)銀行資本回報(bào)水平。此外新一代年輕人，分期消費(fèi)觀念逐漸興起，消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變使得商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)存在巨大的發(fā)展空間，同時(shí)信用卡分期業(yè)務(wù)單筆金額小，風(fēng)險(xiǎn)分散，通過信用卡與銀行卡的綁定還款更能提高零售客戶黏性。

　　(三)線上化、場(chǎng)景化是未來中收發(fā)展的方向

　　未來城商行中間業(yè)務(wù)發(fā)展需不斷進(jìn)行產(chǎn)品和營(yíng)銷創(chuàng)新，搭建靈活的服務(wù)體系。首先不斷優(yōu)化網(wǎng)上銀行產(chǎn)品功能，與相關(guān)線上第三方機(jī)構(gòu)合作，共同搭建我行銀行卡的線上使用場(chǎng)景，為我行持卡客戶提供更多增值服務(wù)，包括但不限于：網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、理財(cái)、旅游、醫(yī)療、租賃等。還可通過直銷銀行不斷促進(jìn)客戶規(guī)模和交易量大幅增長(zhǎng)。其次要充分利用金融電子商務(wù)平臺(tái)等業(yè)務(wù)渠道優(yōu)勢(shì)，探索銀行自身的電商模式，形成低成本、高替代率的綜合交叉銷售能力，帶動(dòng)對(duì)中小企業(yè)、對(duì)個(gè)人客戶的其他服務(wù)增長(zhǎng)。最后應(yīng)強(qiáng)化服務(wù)功能，提升專業(yè)服務(wù)能力，通過提供線上和線下融合、互通的渠道服務(wù)，為客戶提供更有效率、更有的金融服務(wù)。