家庭投資理財(cái),投資理財(cái)是什么?

　　投資理財(cái)，投資理財(cái)是指投資者通過合理安排資金，運(yùn)用諸如儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券、基金、股票、期貨、商品現(xiàn)貨、外匯、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)、黃金、P2P、文化及藝術(shù)品等投資理財(cái)工具對(duì)個(gè)人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配，達(dá)到保值增值的目的，從而加速資產(chǎn)的增長。

　　1、什么是理財(cái)?

　　理財(cái)就是學(xué)會(huì)合理地處理和運(yùn)用錢財(cái)，有效地安排個(gè)人或家庭支出，在滿足正常生活所需的前提下，進(jìn)行正確的金融投資，購買適合自己的各種金融產(chǎn)品，最大限度地實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值。

　　2、理財(cái)有哪幾種方式?

　　(1)、銀行儲(chǔ)蓄

　　銀行儲(chǔ)蓄包括活期儲(chǔ)蓄存款、整存整取定期儲(chǔ)蓄存款、零存整取定期儲(chǔ)蓄存款、通知存款、教育儲(chǔ)蓄存款。儲(chǔ)蓄存款有哪些技巧呢?

　　12存單法。對(duì)于追求無風(fēng)險(xiǎn)收益的投資者來說，可以將每月工資收入的10%-15%存為定期存款，切忌直接把錢留在工資賬戶里，因?yàn)楣べY賬戶一般都是活期存款，利率很低，如果大量的工資留在里面，無形中就損失了一筆利息收入。

　　階梯存款法。具體操作方法是，假如您今年獲得一筆年終獎(jiǎng)5萬元，可以把這5萬元獎(jiǎng)金分為均等5份，各按1年、2年、3年、4年、5年定期存5份存款。當(dāng)一年過后，把到期的一年定期存單續(xù)存并改為五年定期，第二年過后，則把到期的兩年定期存單續(xù)存并改為五年定期，以此類推，5年后您的5張存單就都變成5年期的定期存單，每年都會(huì)有一張存單到期，這種儲(chǔ)蓄方式既方便使用，又可以享受五年定期的高利息。這是一種非常適合于有一大筆現(xiàn)金的存款方式。

　　合理使用通知存款。通知存款很適合手頭有大筆資金準(zhǔn)備用于近期(3個(gè)月以內(nèi))開支的人。假如手中有10萬元現(xiàn)金，擬于近期首付住房貸款，但是又不想把10萬元簡簡單單存活期損失利息，這時(shí)就可以存7天通知存款。這樣既保證了用款時(shí)的需要，又可享受比活期利率高出幾倍的利率。

　　利滾利存款法。所謂的利滾利存款法，是存本取息與零存整取兩種方法完美結(jié)合的一種儲(chǔ)蓄方法。這種方法能獲得比較高的存款利息。

　　具體操作方法是，比如一筆5萬元的存款，可以考慮把這5萬元用存本取息方法存入，在一個(gè)月后取出存本取息中的利息，把這一個(gè)月的利息再開一個(gè)零存整取的賬戶，以后每月把存本取息賬戶中的利息取出并存入零存整取的賬戶，這樣做的好處就是能獲得兩次利息，即存本取息的利息再整存整取又獲得利息。

　　4分儲(chǔ)蓄法。如果手中有1萬元，并計(jì)劃在1年內(nèi)使用，但每次用錢的具體金額和時(shí)間不能確定，可以采用4分儲(chǔ)蓄法。

　　具體步驟為：把1萬元分成4張存單，但金額要一個(gè)比一個(gè)大，諸如把1萬元分別存成1000元的一張，2000元的1張，3000元的1張，4000元的1張，存期均為1年。這樣，如果有1000元需要急用，只要?jiǎng)佑?000元的存單就可以了，其余的錢依舊可以“躺”在銀行里“吃”利息。還可以選擇另外一種“4分”的儲(chǔ)蓄法，把1000元存活期，2000元存3個(gè)月定期，3000元存6個(gè)月定期，4000元存1年定期。

　　(2)、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品

　　根據(jù)我國銀監(jiān)會(huì)頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》,商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行將本行開發(fā)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品向個(gè)人客戶和機(jī)構(gòu)客戶宣傳推介、銷售、辦理申購、贖回等行為。

　　商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品分為保證收益理財(cái)計(jì)劃和非保證收益理財(cái)計(jì)劃兩大類。每種理財(cái)計(jì)劃根據(jù)收益和風(fēng)險(xiǎn)的不同又可分為：固定收益理財(cái)計(jì)劃、保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃。

　　(3)、國債

　　國債俗稱“金邊債券”，由國家財(cái)政信譽(yù)擔(dān)保，信譽(yù)度非常高，其安全性(信用風(fēng)險(xiǎn))等級(jí)當(dāng)然是所有理財(cái)工具中最高的，而收益性因其安全性高而有所降低。

　　國債的流動(dòng)性除了記賬式國債之外，憑證式國債、儲(chǔ)蓄國債(電子式)都是以犧牲收益性來換取流動(dòng)性的，因?yàn)槎咛崆皟陡叮缘陀趪鴤泵胬蕘碛?jì)算收益，而記賬式國債可通過證券交易所二級(jí)流通市場(chǎng)進(jìn)行買賣。

　　(4)、基金

　　基金(Fund)有廣義和狹義之分，從廣義上說，基金是指為了某種目的而設(shè)立的具有一定數(shù)量的資金。例如，信托投資基金、公積金、保險(xiǎn)基金、退休基金，各種基金會(huì)的基金。

　　狹義的基金一般是指證券投資基金，即通過發(fā)行基金份額，集中投資者的資金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和運(yùn)用資金，是一種利益共存、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的集合證券投資方式。

　　(5)、股票

　　股票是一種有價(jià)證券，是股份公司在籌集資本時(shí)向出資人公開或私下發(fā)行的、用以證明出資人的股本身份和權(quán)利，并根據(jù)持有人所持有的股份數(shù)享有權(quán)益和承擔(dān)義務(wù)的憑證。我們一般所稱的股票投資主要指投資者通過證券交易所買賣股票的行為。

　　(6)、期貨

　　期貨也稱期貨合約，是指由期貨交易所統(tǒng)一制定、規(guī)定在將來某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割一定數(shù)量的實(shí)物商品或金融商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約。國際上，期貨作為投資產(chǎn)品的同時(shí)，也是一種有效的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避工具，廣泛地滲透進(jìn)商業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的各個(gè)領(lǐng)域。

　　我國目前有四家期貨交易所：上海期貨交易所、大連商品交易所、鄭州商品交易所和中國金融期貨交易所。

　　(7)、黃金

　　目前，我國黃金零售市場(chǎng)已經(jīng)放開，個(gè)人可以在黃金零售市場(chǎng)上購買實(shí)物黃金和黃金制品。此外，投資者可以通過上海黃金交易所、上海期貨交易所和商業(yè)銀行進(jìn)行黃金投資。

　　3、如何制定家庭理財(cái)規(guī)劃?

　　理財(cái)做得好，首先要有一個(gè)全盤規(guī)劃。家庭理財(cái)規(guī)劃是指在全面考察收支狀況、家庭資產(chǎn)財(cái)務(wù)情況后，根據(jù)家庭風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力、家庭成員的人生偏好以及不同階段的家庭需求，確定家庭理財(cái)目標(biāo)，制定合理的家庭投資理財(cái)方案。理財(cái)規(guī)劃可遵循下面幾個(gè)定律：

　　(1)、“4321定律”

　　這個(gè)定律是針對(duì)收入較高的家庭，這些家庭比較合理的支出比例是：40%用于買房及股票、基金等方面的投資;30%用于家庭的生活開支;20%用于銀行存款，以備不時(shí)之需;10%用于保險(xiǎn)。按照這個(gè)定律來安排資產(chǎn)，既可以滿足家庭生活的日常需要，又可以通過投資保值增值，還能夠?yàn)榧彝ヌ峁┗镜谋ｋU(xiǎn)保障。

　　(2)、“72定律”

　　如果您存一筆款，利率是x%，每年的利息不取出來，利滾利，也就是復(fù)利計(jì)算，那么經(jīng)過“72/x”年后，本金和利息之和就會(huì)翻一番。舉個(gè)例子，如果現(xiàn)在存入銀行10萬元，利率是每年6%，每年利滾利，12(=72/6)年后，銀行存款總額會(huì)變成20萬元。

　　(3)、“80定律”

　　一般而言，隨著年齡的增長，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資的比例應(yīng)該逐步降低。“80定律”就是隨著年齡的增長，應(yīng)該把總資產(chǎn)的多少比例投資于股票等風(fēng)險(xiǎn)較高的投資品種。這個(gè)比例等于80減去您的年齡再乘以1%。比如，如果您現(xiàn)在30歲，那么您應(yīng)該把總資產(chǎn)的50%[50%=(80-30)x1%]投資于股票;當(dāng)您50歲時(shí)，這個(gè)比例應(yīng)該是30%。

　　(4)、家庭保險(xiǎn)“雙十定律”

　　家庭保險(xiǎn)“雙十定律”告訴我們，家庭保險(xiǎn)設(shè)定的合理額度應(yīng)該是家庭年收入的10倍，年保費(fèi)支出應(yīng)該是年家庭收入的10%。例如，您的家庭收入有12萬元，那么總保險(xiǎn)額應(yīng)該為120萬元，年保費(fèi)支出應(yīng)該為12000元。

　　(5)、房貸“三一定律”

　　房貸“三一定律”是指，每月的房貸金額以不超過家庭當(dāng)月總收入的三分之一為宜，否則您會(huì)覺得手頭很緊，一旦碰到意外支出，就會(huì)捉襟見肘。

　　需要說明的是，這些小定律都是生活經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，并非放之四海而皆準(zhǔn)的真理，還是要根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況靈活運(yùn)用。

　　4、股市投資有哪些風(fēng)險(xiǎn)?

　　一是市場(chǎng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。這是宏觀經(jīng)濟(jì)變化導(dǎo)致的股票市場(chǎng)大趨勢(shì)變化的風(fēng)險(xiǎn)。

　　二是行業(yè)景氣風(fēng)險(xiǎn)。投資股票時(shí)要重視對(duì)公司所處行業(yè)的景氣分析，選擇“朝陽行業(yè)”的公司股票買入，規(guī)避萎縮和不景氣行業(yè)的公司股票。

　　三是公司經(jīng)營和業(yè)績風(fēng)險(xiǎn)。有些股票會(huì)因?yàn)楣窘?jīng)營不善，無法為投資者帶來預(yù)期的收益或無法分配股利，從而導(dǎo)致價(jià)格下跌。另外，某些上市公司管理運(yùn)作的不規(guī)范和公司信息不透明，也會(huì)增加投資股票的風(fēng)險(xiǎn)。

　　四是利率風(fēng)險(xiǎn)。儲(chǔ)蓄利率上升，不僅會(huì)增加上市公司的經(jīng)營成本，還會(huì)增加投資者的機(jī)會(huì)成本，進(jìn)而引起股票價(jià)格估值水平的整體下降，打擊股票、債券的價(jià)格，造成股票投資人財(cái)富損失。

　　五是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。在股票市場(chǎng)上，行情瞬息萬變，很難預(yù)測(cè)行情變化的方向和幅度。控制投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)最好的辦法就是盡量遠(yuǎn)離那些投機(jī)性強(qiáng)和價(jià)格劇烈波動(dòng)的股票。

　　5、怎樣控制股票投資風(fēng)險(xiǎn)?

　　投資者在涉足股票投資的時(shí)候，應(yīng)該結(jié)合個(gè)人的實(shí)際狀況，制定可行的家庭投資風(fēng)險(xiǎn)控制策略。下面簡單介紹控制股票投資風(fēng)險(xiǎn)的三個(gè)原則，以供讀者參考：

　　一是風(fēng)險(xiǎn)分散原則。投資者在安排家庭資產(chǎn)投資時(shí)，要牢記“不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里”。對(duì)于投入股市的資金，也要切記不要把全部資金只投一兩只股票，股票市場(chǎng)上也要進(jìn)行組合投資，將資金分散投資于藍(lán)籌股、成長股或不同行業(yè)的股票，這樣可以有效地規(guī)避上市公司的個(gè)股風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。

　　二是量力而行原則。股票價(jià)格變動(dòng)加大，投資者不能只想盈利，還要有一定風(fēng)險(xiǎn)的承受能力。投資者必須結(jié)合個(gè)人的財(cái)力和心理承受能力，擬定合理的投資政策。

　　三是熊市不做的原則。股票市場(chǎng)存在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，宏觀經(jīng)濟(jì)不景氣和股市大勢(shì)走熊時(shí)，絕大多數(shù)上市公司的股票都會(huì)受大趨勢(shì)影響，陷入價(jià)格持續(xù)下跌的走勢(shì)中，此時(shí)進(jìn)行股票投資風(fēng)險(xiǎn)很大，甚至?xí)霈F(xiàn)十投九賠的情況，因此風(fēng)險(xiǎn)控制的最好辦法就是熊市不做股票。