銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)研究論文
銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)研究論文
目前信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行的主要資產(chǎn)業(yè)務(wù),是商業(yè)銀行運(yùn)用資金、取得利潤(rùn)的主要途徑,也是商業(yè)銀行維持同客戶良好關(guān)系的重要因素。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)研究論文，供大家參考。
銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)研究論文范文一：商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略
[提要]信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行最主要的風(fēng)險(xiǎn)之一。本文分析我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題，并探討提升我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平政策建議。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)管理
一、我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀
信用風(fēng)險(xiǎn)管理在銀行的內(nèi)部控制中是很重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，目前我國(guó)商業(yè)銀行雖然采取了一定的措施，但總體上來(lái)說(shuō)沒(méi)有達(dá)到理想的效果，缺乏一定的有效管理，整體水平較低，可能是由于管理理念和方法不當(dāng)導(dǎo)致的，商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀可以歸納為以下四點(diǎn)：(1)信用風(fēng)險(xiǎn)比較集中。不良貸款余額引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)主要集中在國(guó)有商業(yè)銀行，并且貸款用途過(guò)于單一，行業(yè)比較集中，如果該行業(yè)出現(xiàn)信用危機(jī)，那將會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的損失;(2)信用風(fēng)險(xiǎn)規(guī)模巨大。我國(guó)的信用風(fēng)險(xiǎn)比較嚴(yán)重主要體現(xiàn)在國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款所占的比重較高，這個(gè)結(jié)論可以從我國(guó)的調(diào)查數(shù)據(jù)中得出，比如2007年底全部商業(yè)銀行不良貸款額已超過(guò)12，000億元，國(guó)有商業(yè)銀行占了11，150億元，不良貸款率高達(dá)8.1%，可見比重相當(dāng)之高;(3)銀行存貸款期限差異導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是吸收公眾存款、發(fā)放貸款，由于期限的不同會(huì)導(dǎo)致存貸期限錯(cuò)配，銀行的資金來(lái)源越發(fā)不穩(wěn)定，也由于貸款的不確定性會(huì)產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn);(4)新的信用風(fēng)險(xiǎn)不斷涌現(xiàn)。隨著金融行業(yè)的發(fā)展，大量金融衍生品不斷出現(xiàn)，歷史遺留的大量不良貸款在還沒(méi)有得到有效處理的情況下又會(huì)增加新的信用風(fēng)險(xiǎn)，主要原因是商業(yè)銀行體系還缺乏實(shí)質(zhì)有效的管理機(jī)制。
二、我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題
從我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略上看，其追求的是短期內(nèi)的速度和規(guī)模、而忽視了長(zhǎng)遠(yuǎn)的效益，這種粗放式發(fā)展方式存在很多弊端，薄弱的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和不完善的管理機(jī)制雖然增加了業(yè)務(wù)種類，擴(kuò)大了資產(chǎn)規(guī)模，但同時(shí)信用風(fēng)險(xiǎn)也在迅速膨脹，不良資產(chǎn)的增多嚴(yán)重影響了銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。其存在的問(wèn)題主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：
(一)風(fēng)險(xiǎn)管理體制方面。我國(guó)在改革開放之前是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體系，銀行系統(tǒng)的主要特征是管理計(jì)劃和行政方式都是高度集中的，呈現(xiàn)一種“大金融、小銀行”的局面。后來(lái)經(jīng)過(guò)多次改革之后，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體制有了很大改變，但這并不意味著現(xiàn)代商業(yè)銀行體系是完善的，不可否認(rèn)仍然存在很多問(wèn)題，一些風(fēng)險(xiǎn)管理體制方面的基本問(wèn)題還需要進(jìn)一步的解決。這些問(wèn)題的存在會(huì)增加商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，給商業(yè)銀行帶來(lái)不必要的損失，從而限制商業(yè)銀行的發(fā)展。
(二)組織管理體系方面。我國(guó)商業(yè)銀行為避免信用風(fēng)險(xiǎn)，目前使用的是一種職責(zé)分離的組織管理體制，即信用風(fēng)險(xiǎn)管理部門雖然負(fù)責(zé)貸款，但是其并不直接接觸客戶，而是由專門的客戶管理部門負(fù)責(zé)。這種管理體制雖然有一定的優(yōu)點(diǎn)，但與國(guó)外相比，仍然缺乏一定的獨(dú)立性，即信貸和貸款審查部門并不是獨(dú)立的，與其他部門之間存在職責(zé)不明晰、互相干涉的現(xiàn)象。
(三)風(fēng)險(xiǎn)管理工具及技術(shù)方面。我國(guó)信用分析和信用風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)相對(duì)落后，仍處于傳統(tǒng)的比率分析階段，目前的國(guó)際金融市場(chǎng)，各種金融衍生工具層出不窮，追求金融創(chuàng)新是提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力的有效手段，不可避免會(huì)增加銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)的商業(yè)銀行僅僅考慮單一貸款的風(fēng)險(xiǎn)，在實(shí)際情況中，會(huì)顯得力量不夠，因此現(xiàn)行的風(fēng)險(xiǎn)管理工具和技術(shù)已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代銀行全面的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理要求，特別是對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理金融衍生品這一領(lǐng)域還亟須完善和改進(jìn)。
三、提升我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平政策建議
(一)改善外部宏觀環(huán)境。商業(yè)銀行要在銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)督下完善自己的內(nèi)部評(píng)估機(jī)制，確認(rèn)資本是否充足，以更好地應(yīng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)降到一個(gè)較低的水平，滿足資本的最低需求。除此之外，防范信用風(fēng)險(xiǎn)還應(yīng)該積極創(chuàng)新金融信用衍生品，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展，分散銀行業(yè)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)資本市場(chǎng)的穩(wěn)定;同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該擴(kuò)大現(xiàn)有的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在多樣化經(jīng)營(yíng)模式下管理信用風(fēng)險(xiǎn)。另外，一個(gè)不容忽視的是建立完善的處罰機(jī)制，包括民間信用管理和信用交易管理。
(二)提高資本充足率，加強(qiáng)對(duì)不良資產(chǎn)的防范。資本充足率對(duì)于防范商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)有很重要的作用，可以通過(guò)擴(kuò)大資本渠道提高資本的使用效率，完善內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)防范體制，對(duì)于重點(diǎn)部分如信貸部門要有專門的機(jī)構(gòu)對(duì)他們進(jìn)行監(jiān)督和管理，規(guī)范借貸流程，減少不良資產(chǎn)，從而降低銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，增加公司盈利，提高直接和間接融資能力。
(三)建立信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制主要包括兩種：擔(dān)保和貸款證券化和信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保。雖然目前我國(guó)的商業(yè)銀行可以在世界范圍內(nèi)將信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給交易對(duì)手，但是由于流動(dòng)性的限制，加之在股票市場(chǎng)和債券市場(chǎng)中不能操作自如，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制的系統(tǒng)和技術(shù)在目前的金融市場(chǎng)條件下沒(méi)有得到進(jìn)一步的完善，因此實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制有一定的障礙，但是這個(gè)方向是可行并且符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)的。
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銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)研究論文范文二：商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理思考
【摘要】在時(shí)代飛速發(fā)展過(guò)程中，社會(huì)內(nèi)外部形勢(shì)發(fā)生了巨大變化，商業(yè)銀行面臨著日趨復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)管理需要引起人們足夠的重視。信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，主要就在于沒(méi)有正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理，沒(méi)有較高的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，法律體系不夠健全等;針對(duì)這種情況，需要采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理控制措施，構(gòu)建完善的擔(dān)保信用體系，防范風(fēng)險(xiǎn)。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;信貸業(yè)務(wù);風(fēng)險(xiǎn)管理
銀行信貸業(yè)務(wù)開展中，因?yàn)榻栀J雙方信息是不對(duì)稱的，為了避免風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，會(huì)要求借款也將抵押擔(dān)?；蛘叩谌綋?dān)保提供出來(lái)，并且對(duì)擔(dān)保違約責(zé)任明確規(guī)定。但是，現(xiàn)階段普遍出現(xiàn)了企業(yè)之間的互保現(xiàn)象，甚至有擔(dān)保圈形成，經(jīng)常出現(xiàn)一些擔(dān)保關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)事件。主要原因就在于擔(dān)保圈涉及到十分復(fù)雜的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，如果有風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)于任何一個(gè)環(huán)節(jié)，就會(huì)逐步擴(kuò)散到其他企業(yè)。
一、商業(yè)銀行擔(dān)保貸款信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況
具體來(lái)講，擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)指的是借款人或者第三方提供擔(dān)保之后，有一些無(wú)法控制和預(yù)料的因素影響到發(fā)放的貸款，進(jìn)而損失信貸資金。擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)屬于一種重要的風(fēng)險(xiǎn)類型，風(fēng)險(xiǎn)一般屬性其都具備。由于有一定的間隔存在于擔(dān)保貸款發(fā)放與收回之間，而各種不確定因素出現(xiàn)于本段時(shí)間內(nèi)，影響到借款人的正常還貸，無(wú)法收回銀行貸款，進(jìn)而出現(xiàn)擔(dān)保信貸風(fēng)險(xiǎn)。時(shí)代的進(jìn)步，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，人民幣信貸總量越來(lái)越高;而研究發(fā)現(xiàn)，有高額不良貸款普遍存在于商業(yè)銀行中，經(jīng)過(guò)相應(yīng)的努力措施，雖然減少了不良貸款的數(shù)量，但是不良貸款率依然對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展起到了一定程度的制約作用。因此，就需要重視貸款安全，采取相應(yīng)的措施。
二、現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行擔(dān)保貸款存在的問(wèn)題
(一)沒(méi)有正確認(rèn)識(shí)部分商業(yè)銀行沒(méi)有全面的認(rèn)識(shí)，沒(méi)有將風(fēng)險(xiǎn)防范觀念給正確樹立下去。部分工作人員也沒(méi)有正確認(rèn)識(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范，認(rèn)為相較于信用貸款來(lái)講，擔(dān)保貸款更加的安全，沒(méi)有較大的風(fēng)險(xiǎn)存在;部分人員認(rèn)為借款人即使換不了，還能夠向保證人追索。在貸款審批決策過(guò)程中，對(duì)擔(dān)保形式過(guò)分追求，沒(méi)有嚴(yán)格審查借款人的還款能力，對(duì)擔(dān)保措施有著過(guò)大的依賴。
(二)沒(méi)有足夠的規(guī)章制度觀念部分商業(yè)銀行沒(méi)有將規(guī)章制度觀念給樹立下去，沒(méi)有嚴(yán)格審查擔(dān)保合法性及有效性，沒(méi)有規(guī)范管理?yè)?dān)保措施，可能會(huì)出現(xiàn)諸多的問(wèn)題，如保證人沒(méi)有相應(yīng)的主體資格，沒(méi)有深入了解保證人意愿及沒(méi)有完善的抵押手續(xù)等。
(三)銀行管理水平需要進(jìn)一步提升在信息不對(duì)稱因素的影響下，出現(xiàn)了擔(dān)保圈現(xiàn)象。借貸雙方因?yàn)椴荒軐?duì)稱了解對(duì)方信息，銀行無(wú)法透徹了解客戶的質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)及未來(lái)經(jīng)營(yíng)信息等，為了促使信貸交易中的逆向選擇及道德風(fēng)險(xiǎn)得到降低，往往會(huì)將擔(dān)保機(jī)制給運(yùn)用過(guò)來(lái)，以便對(duì)信貸業(yè)務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)有效防范;但是有問(wèn)題出現(xiàn)于抵押或者質(zhì)押物中，就要求由第三方擔(dān)保存在，且對(duì)違約責(zé)任進(jìn)行明確，而中小企業(yè)沒(méi)有足夠的土地廠房等資源，銀行就會(huì)要求一些企業(yè)形成擔(dān)保圈。爆發(fā)金融危機(jī)之后，為了快速發(fā)展經(jīng)濟(jì)，我國(guó)將寬松的貨幣政策給實(shí)施下去，導(dǎo)致銀行貸款量不斷擴(kuò)大。在這種大形勢(shì)下，銀行對(duì)融資業(yè)務(wù)申請(qǐng)審查審批程序逐漸放松，銀行信貸人員沒(méi)有足夠的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，沒(méi)有細(xì)致調(diào)查，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的出現(xiàn)。
(四)執(zhí)法環(huán)境需要進(jìn)一步優(yōu)化研究發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段沒(méi)有理想的執(zhí)法環(huán)境，在保證人和抵押物執(zhí)行方面存在著較大的難度。主要原因就在于我國(guó)沒(méi)有完善的法律體系，沒(méi)有真正構(gòu)建社會(huì)信用經(jīng)濟(jì)，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)一些地方保護(hù)或者行政干預(yù)現(xiàn)象出現(xiàn)，銀行為了實(shí)現(xiàn)債權(quán)，在依法執(zhí)行保證人和抵押物時(shí)存在著較大的難度，出現(xiàn)了諸多的司法白條，雖然官司贏了，但是沒(méi)有獲得相應(yīng)的資金。
三、我國(guó)商業(yè)銀行擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策
(一)對(duì)項(xiàng)目還款來(lái)源重點(diǎn)考慮在開展信貸決策的過(guò)程中，需要對(duì)借款人的經(jīng)濟(jì)效益科學(xué)分析，將項(xiàng)目還款來(lái)源給充分納入考慮范圍，不能夠?qū)?dān)保過(guò)分強(qiáng)調(diào)或者依賴。擔(dān)保是一種額外保障，借款合同的基本程序不能夠被其取代，借款人的經(jīng)營(yíng)狀況與還款能力也不能夠被擔(dān)保所改善。如果商業(yè)銀行為了償還貸款，必須要執(zhí)行擔(dān)保措施，那么就會(huì)必然侵蝕到貸款效益。
(二)對(duì)擔(dān)保合理設(shè)置通過(guò)對(duì)擔(dān)保合理設(shè)置，相當(dāng)于貸款回收的還款來(lái)源多了一個(gè)。設(shè)置擔(dān)保主要是為了將一個(gè)潛在的還款來(lái)源提供給債權(quán)銀行，以便促使貸款償還可能性得到提高。實(shí)踐研究表明，設(shè)置的擔(dān)保方式，還款來(lái)源容易控制，就更加的有效，如相較于其他擔(dān)保方式來(lái)講，質(zhì)押方式擔(dān)保具有更低的不良率。因此，在信貸決策實(shí)施過(guò)程中，就需要嚴(yán)格審查擔(dān)保的可行性與充分性，選擇的擔(dān)保方式需要能夠容易控制還款來(lái)源，以便促使擔(dān)保的作用有效發(fā)揮，能夠?qū)J款風(fēng)險(xiǎn)有效的抵御和化解。
(三)對(duì)貸款管理進(jìn)行規(guī)范，做好監(jiān)督檢查要對(duì)貸款管理程序進(jìn)行規(guī)范，將監(jiān)督檢查工作給深入開展下去，以便保證有效落實(shí)貸款擔(dān)保;研究發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段有各種問(wèn)題出現(xiàn)于商業(yè)銀行貸款擔(dān)保中，主要原因就在于沒(méi)有將規(guī)章制度嚴(yán)格執(zhí)行下去，甚至違反了相關(guān)規(guī)定。因此，就需要對(duì)貸款管理內(nèi)控制度進(jìn)一步完善，將審貸分離制度給嚴(yán)格執(zhí)行下去，構(gòu)建相應(yīng)的責(zé)任制度體系，嚴(yán)格監(jiān)督審查信貸審批業(yè)務(wù)，以便對(duì)貸款操作中潛在的人為風(fēng)險(xiǎn)有效規(guī)避，保證能夠有效落實(shí)貸款擔(dān)保。
(四)加大執(zhí)行力度在擔(dān)保貸款中，擔(dān)保與抵押措施沒(méi)有充分發(fā)揮作用，不能夠有效的抵御和防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，雖然行政干預(yù)、司法白條及擔(dān)保措施不夠有效等原因存在，但是也有其他因素的直接影響，如債券銀行沒(méi)有較強(qiáng)的追索意識(shí)，沒(méi)有足夠的執(zhí)行力度等。針對(duì)這種情況，商業(yè)銀行在日常經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，需要將保障合法權(quán)益的理念給樹立下去，嚴(yán)格執(zhí)行保證人及抵押物，對(duì)擔(dān)保責(zé)任進(jìn)行明確，如果借款人在規(guī)定的期限內(nèi)無(wú)法歸還欠款，需要對(duì)保證人及時(shí)追索，對(duì)抵押物及時(shí)處置等。
(五)構(gòu)建信息共享平臺(tái)，促使征信體系得到完善為了避免信息不對(duì)稱導(dǎo)致企業(yè)及銀行內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，需要構(gòu)建公開信息披露制度?，F(xiàn)階段因?yàn)闆](méi)有完善的社會(huì)征信系統(tǒng)，銀行無(wú)法共享跨行信息及沒(méi)有徹底披露企業(yè)信息等狀況存在，銀行只能夠?qū)ζ髽I(yè)部分擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行了解，無(wú)法掌握其他隱形擔(dān)保圈關(guān)聯(lián)關(guān)系，針對(duì)這種情況，就需要將銀行間信息共享平臺(tái)給搭建起來(lái)，對(duì)人民銀行征信體系科學(xué)構(gòu)建。首先，對(duì)銀行同業(yè)之間信息共享平臺(tái)進(jìn)行構(gòu)建，通過(guò)對(duì)金融同業(yè)及其他部門客戶擔(dān)保信息、信用風(fēng)險(xiǎn)信息等進(jìn)行采集和匯總，以便促使商業(yè)銀行做出更加科學(xué)的決策。其次，對(duì)企業(yè)信息披露進(jìn)行規(guī)范，對(duì)擔(dān)保關(guān)聯(lián)披露信息內(nèi)容進(jìn)行明確，對(duì)企業(yè)信息披露質(zhì)量及時(shí)效大力約束，保證企業(yè)能夠?qū)⒏黝愖儎?dòng)信息及時(shí)公開出來(lái)，處罰那些不能夠及時(shí)披露信息或者對(duì)某些信息披露事項(xiàng)故意隱瞞的企業(yè)。對(duì)于中介機(jī)構(gòu)來(lái)講，需要規(guī)范公正的開展監(jiān)督工作，中介機(jī)構(gòu)要不斷努力，促使自身職業(yè)素質(zhì)及審計(jì)水平得到提升，以便更加準(zhǔn)確客觀的開展審計(jì)工作。
四、結(jié)語(yǔ)
綜上所述，因?yàn)橹T多因素的影響，很容易有擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中;這些風(fēng)險(xiǎn)的存在，既有外部環(huán)境的影響，也有商業(yè)銀行自身的缺陷，制約到了商業(yè)銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展;針對(duì)這種情況，在未來(lái)的發(fā)展中，商業(yè)銀行需要完善制度，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作程序，增強(qiáng)操作人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí);同時(shí)，政府部門也需要積極完善制度體系，約束信貸行為。
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