住房信貸業(yè)務受經(jīng)濟體制諸多方面的限制，在經(jīng)營管理指導思想和消費者觀念上還存有一些待解決的問題，使住房信貸業(yè)務存在較大的風險。但是，因為過度追求無風險的“保險”經(jīng)營，已不適應現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展。這不僅會束縛新型信貸業(yè)務的開展，也會使商業(yè)銀行因此失去市場，在激烈的競爭中處于不利地位。因此，除需要深化改革、建立有效的與市場經(jīng)濟相適應的住房融資體系、完善住房抵押貸款的法律體系、建立社會化的抵押貸款保險機制、培育和發(fā)展房地產(chǎn)二級市場外，我們只有積極發(fā)展住房信貸業(yè)務，在信貸管理中強化風險控制，完善住房融資工作規(guī)程，推動住房信貸業(yè)務向良性發(fā)展。以下是學習啦小編為大家精心準備的：基層商業(yè)銀行個人住房按揭貸款風險防范的分析相關論文。內(nèi)容僅供參考，歡迎閱讀!

　　基層商業(yè)銀行個人住房按揭貸款風險防范的分析全文如下：

　　摘 要：當前，我國已經(jīng)進入了市場經(jīng)濟時期，在國民消費中，住房已經(jīng)成為了重點消費種類。目前，國家在積極的放寬住房按揭貸款的政策，個人住房按揭貸款在商業(yè)銀行中得以實踐，這也方便人們對住房的需求并且還促進了經(jīng)濟社會的發(fā)展，并在個人住房按揭貸款業(yè)務擴大的過程中實現(xiàn)了商業(yè)銀行自身的壯大。同時，我們應該看到個人住房按揭貸款給商業(yè)銀行代理的潛在風險，應該通過操作規(guī)范化、監(jiān)管制度化、抵押評估科學化等措施，控制個人住房按揭貸款的風險，在繼續(xù)服務于社會的同時，實現(xiàn)商業(yè)銀行迅速、高質(zhì)量、科學化地發(fā)展。

　　根據(jù)基層商業(yè)銀行進行個人住房按揭貸款的工作實際，對基層商業(yè)銀行的個人住房按揭貸款業(yè)務進行了歷史梳理和現(xiàn)狀描述，分析了個人住房按揭貸款業(yè)務在基層商業(yè)銀行運行時風險的種類，并在結(jié)合基層商業(yè)銀行具體工作的基礎上，提供了防范個人住房按揭貸款風險的措施，希望對基礎商業(yè)銀行的風險控制和業(yè)務開展有一定的借鑒作用。

　　1 基層商業(yè)銀行的個人住房按揭貸款業(yè)務分析

　　我國個人住房按揭貸款業(yè)務的起始時間是1998年，同時這也是我國市場經(jīng)濟建設的初始時期，住房從社會福利角色逐步轉(zhuǎn)變成商品。在當前經(jīng)濟社會發(fā)展的前提下，住房的需求越來越多，這就要求對住房的要求有所釋放，這也就會將人們的消費觀轉(zhuǎn)向了住房消費大潮中，基層銀行的個人住房按揭貸款業(yè)務也隨之不斷擴大和增長。傳統(tǒng)的基層商業(yè)銀行進行個人住房按揭貸款業(yè)務需要進行貸前相關信息調(diào)查、貸款資料審查、貸款申請審批、信貸檢查、貸款清收等主要階段，在個人住房按揭貸款飛速發(fā)展的今天，基層銀行的重要價值得以體現(xiàn)。但是，由于基層商業(yè)銀行在個人住房按揭貸款業(yè)務辦理的過程中存在各種不確定影響因素，從而增加個人住房按揭貸款的風險，并且這一風險具有系統(tǒng)性，一個風險的損失往往會形成對商業(yè)銀行資金和安全運行的嚴重影響，因此，必須高度重視基層銀行的個人住房按揭貸款風險。

　　2 基層商業(yè)銀行個人住房按揭貸款的風險分析

　　分析基層商業(yè)銀行個人住房按揭貸款的風險應將重點放在各種風險的識別和劃分上，這樣才能更為清晰、科學地找到風險的成因和可預見的危害。

　　2.1 借款人違約風險

　　借款的過程中本身就是存在著一定的信用風險，通常情況下借款人是由于一些原因不能夠按期、足額的進行償還，這類風險是最直接，存在的風險也是最大的。

　　2.2 假按揭風險

　　有一些房地產(chǎn)開發(fā)商在資金的運轉(zhuǎn)中會出現(xiàn)周轉(zhuǎn)困難的時候，開發(fā)商就會冒充購房者來進行假按揭，用這樣的手段來進行騙取銀行的資金或者貸款，之后將這些資金用于在項目的開發(fā)上，這樣的按揭沒有實質(zhì)上的基礎，其目的就是為了開發(fā)和施工，所以，這樣就會引起糾紛，使基層商業(yè)銀行的貸款風險提升。

　　2.3 按揭款挪用風險

　　在實際經(jīng)營中，經(jīng)常會出現(xiàn)挪用按揭款的現(xiàn)象。商品房建設中通常都是由施工方墊錢修建的，或者是開發(fā)商以各種理由拖欠施工款，在一段時間內(nèi)開發(fā)商手中就會擁有銀行貸款和按揭款。如果開發(fā)商把這些資金用了，就會導致在經(jīng)營上出現(xiàn)了混亂，最后就是銀行的風險不斷升高，這樣就會造成重大的經(jīng)濟損失。

　　2.4 抵押物價值風險

　　當個人住房按揭貸款的抵押物價值評估超過了抵押物本身所包含價值時，銀行便不能很好地對銀行貸款本息進行抵補，進而導致按揭貸款無法全部收回，因而銀行資金回收便會遭遇風險，有些抵押物的處置無法有效變現(xiàn)，最終造成按揭貸款無法及時回收的后果。

　　3 基層商業(yè)銀行個人住房按揭貸款的風險防范

　　3.1 做好客戶的信用調(diào)查

　　在對客戶的信用調(diào)查的過程中，應該建立起一個完整的信用檔案，一定要在個人住房按揭貸款之前做好信用調(diào)查，同時還要委托有專業(yè)經(jīng)驗的機構(gòu)，對其貸款人的信用真實性進行有效的調(diào)查。

　　3.2 建立和完善資金監(jiān)管制度

　　在房地產(chǎn)相關項目運行的整個過程中要進行事實的監(jiān)管，在監(jiān)管的過程中應該對其房地產(chǎn)資金的入賬還有保管等支付事項，這些都是必須要進行嚴格的監(jiān)管以及審查，防止個人住房按揭貸款開發(fā)商挪用問題的出現(xiàn)。

　　3.3 建立和完善按揭保險和擔保制度

　　在制度上政府應該制定出一個擔保制度，在制度建設上應該涉及到個人住房按揭貸款、住房定期人壽保險還有人身意外保險，在就是住房消費信貸保證保險等相關的種類。

　　4 結(jié)語

　　個人住房按揭貸款從1998年推出后，在基層商業(yè)銀行已經(jīng)做到了普及，并成長為基層商業(yè)銀行主要的業(yè)務之一。個人住房按揭貸款的風險是存在的，尤其是基層商業(yè)銀行，在資金上的期限是比較長的，在操作的過程中也是存在一些不規(guī)范的情況，在低壓的評估中還是沒有做到非常標準，這樣就會帶來個人住房按揭貸款的風險。所以，我們的基層銀行應該進行一個科學的分析個人住房按揭貸款風險的成因，在工作的過程中我們應該要有細致、耐心以及規(guī)范化進行工作，嚴格的執(zhí)行監(jiān)管化的制度，這樣就會減少個人住房按揭貸款的風險，并且還能夠更好地服務社會以及公眾，這樣就可以實現(xiàn)基層銀行的發(fā)展以及全面的提高。