醫(yī)療保險的學術論文
醫(yī)療保險的學術論文
醫(yī)療保險，傳統(tǒng)意義上就是指由特定的組織或機構(gòu)經(jīng)辦，通過帶強制執(zhí)行的政策法規(guī)或自愿締結(jié)的契約，在一定區(qū)域的一定參保人群中籌集醫(yī)療保險基金。下文是學習啦小編為大家搜集整理的關于醫(yī)療保險的學術論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!
醫(yī)療保險的學術論文篇1
淺談醫(yī)療保險基金風險的防范對策
摘要：隨著醫(yī)療保障制度的不斷發(fā)展，醫(yī)保市級統(tǒng)籌進程加快，不斷擴容的醫(yī)?；鹈媾R著更加復雜多樣的風險，基金風險防范工作成為各級醫(yī)?；鸸芾聿块T的重要任務。筆者以所在地市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險為例，淺析醫(yī)療保險提高統(tǒng)籌層次后基金風險的特點及防范對策。
關鍵詞：醫(yī)?；?風險防范 對策
一、市級統(tǒng)籌后醫(yī)保基金財務管理的特點
醫(yī)療保險市級統(tǒng)籌后，基金財務管理采取“統(tǒng)收統(tǒng)支”管理模式?；鸬?ldquo;統(tǒng)收統(tǒng)支”模式是：區(qū)縣經(jīng)辦機構(gòu)財務核算功能不變，取消區(qū)縣原有的基金財政專戶，保留其基金收、支基本戶，區(qū)縣經(jīng)辦機構(gòu)征繳的基金在其收入戶匯集后，統(tǒng)一上繳、納入市級財政專戶管理;區(qū)縣基金支付：由區(qū)縣財務填報基金支付申請，報市級財務匯集、審核后，統(tǒng)一由市級經(jīng)辦機構(gòu)從醫(yī)?；鹭斦羯暾埲械尼t(yī)療待遇支付用款額度。醫(yī)?；鸸芾淼?ldquo;統(tǒng)收統(tǒng)支”模式，改變了醫(yī)?；鸸芾碇写嬖诙鄠€財政專戶共同管理基金的模式，將區(qū)縣醫(yī)保財政專戶沉淀的資金在全市范圍內(nèi)統(tǒng)一調(diào)度使用，提高了醫(yī)?；鸬氖褂眯屎突鸬钟L險的能力，充分發(fā)揮醫(yī)療保險大數(shù)法則優(yōu)勢，更好的保障廣大參保人員的醫(yī)保權益。
醫(yī)保市級統(tǒng)籌后，醫(yī)保基金管理具有政策體系復雜，受益人群范圍廣泛，基金管理涉及部門增多，風險點復雜多樣，風險識別難度大等特點，醫(yī)?；痫L險的特點決定了基金風險管理任務的艱巨性。但在基金管理過程中的風險也是有規(guī)可循的，不外是涉及基金的籌集、支付、監(jiān)督三大環(huán)節(jié)，牢抓基金管理關鍵環(huán)節(jié)，進行風險因素分析，并“對癥下藥”，才能有效防范基金風險。
二、市級統(tǒng)籌后醫(yī)?；痫L險因素分析
(一)分級管理的運行體系是基金風險產(chǎn)生的體制因素
醫(yī)療保險市級統(tǒng)籌是在原有市級、縣級分別統(tǒng)籌的基礎上提升的結(jié)果。這種統(tǒng)籌模式主要解決了制度層面的統(tǒng)籌，基金的財務管理依然實行市、縣分級運行，各級經(jīng)辦機構(gòu)的財務均對屬地內(nèi)基金的收支進行核算?；鸺{入市級財政專戶統(tǒng)一管理的模式，一是會弱化區(qū)縣財政對其境內(nèi)參保人員基金收不抵支風險的兜底責任。二是市級直接管理的基金量加大，基金風險管理的難度會加大。三是會加大赤字運行的區(qū)縣對市級的依賴;有基金結(jié)余的區(qū)縣，因為失去對基金結(jié)余的自由調(diào)度權，這勢必影響到區(qū)縣工作的積極性。容易造成地區(qū)間新的不平衡，導致區(qū)縣對基金風險的自控意識降低，可能在基金收、支等環(huán)節(jié)存在政策執(zhí)行不嚴，疏于管理等現(xiàn)象，容易形成基金收不抵支風險。
(二)政策標準的不完善是基金風險存在的制度因素
《社會保險法》是醫(yī)保管理工作的依據(jù)，使醫(yī)療保險基金的征繳、給付和監(jiān)督經(jīng)辦工作都有法可依。但是，由于醫(yī)保覆蓋面廣、參保人群多的特點決定醫(yī)療保險政策體系復雜。比如：醫(yī)保征繳政策中有針對困難企業(yè)、破產(chǎn)倒閉企業(yè)以及靈活就業(yè)人員和正常參保企業(yè)的不同參保政策;醫(yī)保待遇支付政策有：住院待遇結(jié)算政策、慢性病門診待遇結(jié)算政策，有針對境內(nèi)定點醫(yī)療機構(gòu)的結(jié)算政策、還有省內(nèi)聯(lián)網(wǎng)結(jié)算異地醫(yī)院的結(jié)算政策等。醫(yī)療保險政策標準的多樣性和復雜性是由醫(yī)療保險的保障范圍、目標以及醫(yī)療行業(yè)的行業(yè)特點決定的，這必然會給醫(yī)療保險基金的管理帶來風險。
(三)財務管理能力薄弱是基金風險存在的內(nèi)在因素
市級統(tǒng)籌后，全市醫(yī)?；鹭攧展芾矶即嬖趯I(yè)財務人員少、業(yè)務能力與財務管理需求不匹配等問題，導致財務信息質(zhì)量不高，無法為基金風險管理提供真實、有效的數(shù)據(jù)支持，容易形成基金風險管理漏洞。薄弱的財務管理能力已成為基金風險產(chǎn)生的內(nèi)在因素。
三、醫(yī)療保險基金風險的防范對策
(一)建立基金風險管理的責任分擔機制
醫(yī)保市級統(tǒng)籌前，各級經(jīng)辦機構(gòu)作為醫(yī)保基金風險管理的第一責任人，都能各負其責的管好自己轄區(qū)的“一畝三分地”。醫(yī)保市級統(tǒng)籌基金管理權限上劃后，基金管理中會出現(xiàn)“吃大鍋飯、搭便車”的現(xiàn)象，為防止影響基金征收、使用效率，應在全市建立基金風險管理的責任分擔機制。市級財務應通過內(nèi)部往來科目核算區(qū)縣經(jīng)辦機構(gòu)征繳、支付的醫(yī)保基金量，定期對區(qū)縣基金收、支進行比對，分析基金結(jié)余情況;對未完成基金征繳任務、同級財政配套資金不到賬的區(qū)縣，采取暫緩撥付其待遇支付申請資金，督促其完成相應的工作。建立基金風險管理與經(jīng)辦機構(gòu)責任聯(lián)系的機制，防范醫(yī)?；鹗屑壗y(tǒng)籌后分級管理的風險。
(二)加強基金支付環(huán)節(jié)管理，防范醫(yī)保基金分級運行的支付風險
醫(yī)?；鹬Ц董h(huán)節(jié)中的風險是基金風險管理工作的核心環(huán)節(jié)，市級統(tǒng)籌后，要加強支付環(huán)節(jié)的管理。一是建立覆蓋全市的業(yè)務經(jīng)辦信息平臺，真正實現(xiàn)醫(yī)保市級統(tǒng)籌的政策統(tǒng)一、經(jīng)辦規(guī)范，盡可能的限制基層決策的自由裁量權，減少經(jīng)辦工作的隨意性。避免地區(qū)間的不平衡，確?；鹬Ц董h(huán)節(jié)的公平性;二是依托信息系統(tǒng)，形成全市范圍內(nèi)所有經(jīng)辦業(yè)務可以追根溯源的數(shù)據(jù)庫和經(jīng)辦資料完整保存的檔案庫，明確支付經(jīng)辦責任，真正實現(xiàn)醫(yī)保經(jīng)辦的規(guī)范管理、科學管理，以降低基金支付環(huán)節(jié)的風險。
(三)加強財務人員業(yè)務能力培訓，提升基金財務管理水平
醫(yī)保市級統(tǒng)籌后，市級經(jīng)辦機構(gòu)針對基金財務管理中存在的問題，通過舉辦培訓和專題講座等活動，對區(qū)縣財務人員進行培訓，規(guī)范基金核算方法，明確界定核算范圍和內(nèi)容，提高財務人員的業(yè)務水平，確保基金財務信息質(zhì)量，為基金風險管理決策提供真實、科學的數(shù)據(jù)支持。
(四)完善基金內(nèi)外監(jiān)督制度防范基金運行風險
一是建立監(jiān)察、糾風、勞動及委托第三方介入的監(jiān)管機制，加強基金的行政監(jiān)督。二是聘請醫(yī)療保險社會監(jiān)督員，鼓勵參保群眾對看病就醫(yī)過程中遇到的違規(guī)違法行為舉報投訴，不斷規(guī)范定點醫(yī)療機構(gòu)的醫(yī)療行為。三是結(jié)合醫(yī)?；疬\行的特點，建立不相容崗位控制、會計系統(tǒng)控制等內(nèi)部控制制度，防范基金的經(jīng)辦風險。
參考文獻：
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醫(yī)療保險的學術論文篇2
試談我國發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險
摘要：隨著我國新一輪醫(yī)改政策的深入推進，商業(yè)醫(yī)療保險迎來了前所未有的發(fā)展機遇。但是，由于社會醫(yī)療保險對商業(yè)醫(yī)療保險的“擠出效應”，保險領域中的逆向選擇與道德風險，高素質(zhì)、復合型人才缺乏等因素導致目前我國商業(yè)醫(yī)療保險還存在規(guī)模小、產(chǎn)品單一、專業(yè)化程度較低等問題，因此探求我國發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險的道路就成為當務之急。
關鍵詞：新醫(yī)改;商業(yè)醫(yī)療保險;措施
隨著我國國民經(jīng)濟持續(xù)增長、居民收入不斷提高和人們對自身健康日益關注，醫(yī)療保險正成為百姓和政府共同關心的熱點話題。我國目前實行的社會醫(yī)療保險在覆蓋人群、保障水平和內(nèi)容等方面都非常有限，要想滿足社會公眾日益增長的醫(yī)療保險需求，還需大力發(fā)展我國商業(yè)醫(yī)療保險市場。然而，目前我國的商業(yè)醫(yī)療保險市場還處于發(fā)展的初級階段，存在發(fā)展水平較低、市場比重小與產(chǎn)品單一等問題，隨著醫(yī)療保障制度改革進一步深化和我國社會醫(yī)療保障制度的建立，國家政策必將進一步支持商業(yè)醫(yī)療保險的發(fā)展，商業(yè)醫(yī)療保險也將有廣闊的發(fā)展前景。
一、我國探索商業(yè)醫(yī)療保險政策與法律演變歷程
新中國成立后，我國政府十分重視人民群眾的基本醫(yī)療保障工作，積極探索并建立適合我國國情的醫(yī)療保障體系，先后經(jīng)歷了三個階段。第一階段是20世紀八十年代以前，我國城鎮(zhèn)居民所實行的公費醫(yī)療和勞保醫(yī)療兩種幾乎免費的醫(yī)療制度。這種制度的確能最大限度地保障每個公民的醫(yī)療健康權，但是卻造成了沉重的財政負擔、醫(yī)療費用上漲過快等問題。第二階段是20世紀八十年代至2008年，這一時期國家試圖逐步建立起醫(yī)療費用由國家、單位和個人合理負擔，社會化程度較高的多形式、多層次的職工醫(yī)療保險制度。
1993年黨的十四屆三中全會明確提出了“城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老和醫(yī)療保險費由單位和個人共同負擔，實行社會統(tǒng)籌和個人賬戶相結(jié)合”的要求。此后，國家體改委、財政部、勞動部、衛(wèi)生部等有關部門反復調(diào)研，形成了《關于職工醫(yī)療保險制度改革的試點意見》。該《意見》提出要建立社會統(tǒng)籌醫(yī)療基金與個人醫(yī)療賬戶相結(jié)合的社會保險制度，并使之逐步覆蓋城鎮(zhèn)所有勞動者。1998年國務院頒布了《關于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的決定》，該決定將我國的醫(yī)療保險體系大體分為兩個部分：一是社會醫(yī)療保險;二是商業(yè)醫(yī)療保險。這是我國第一次正式從國家戰(zhàn)略層面上提出了要大力發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險。2002年12月，中國保險監(jiān)督管理委員會下發(fā)了《關于加快醫(yī)療保險發(fā)展的指導意見》，力圖規(guī)范和推動商業(yè)醫(yī)療保險在我國的發(fā)展。第三階段是2008年至今，新醫(yī)改時代的來臨。
2008年10月14日，國家發(fā)改委發(fā)布了第三次醫(yī)療改革方案的征求意見稿。2009年1月21日國務院原則通過修改后的醫(yī)改方案，同年4月6日，中共中央和國務院聯(lián)合發(fā)布《關于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見》。新醫(yī)改意見中也明確提出我國醫(yī)療保障體系的基本框架是以基本醫(yī)療保障為主體，其他多種形式補充醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險為補充，覆蓋城鄉(xiāng)居民的多層次醫(yī)療保障體系，并提出鼓勵政府以購買服務的方式，積極探索有資質(zhì)的保險機構(gòu)經(jīng)辦各類醫(yī)療保障管理服務。商業(yè)醫(yī)療保險在我國醫(yī)療保障體系中被提到前所未有的高度，在保障和改善民生的大背景下，商業(yè)醫(yī)療保險迎來了前所未有的發(fā)展機遇。
二、發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險的基礎理論
根據(jù)我國新醫(yī)改的方針政策，我國未來完善的醫(yī)療保障制度體系主要應包括醫(yī)療救助制度、基本醫(yī)療保險制度、商業(yè)醫(yī)療保險制度以及個人自愿儲蓄為特征的醫(yī)療儲蓄計劃四個方面。應該說，商業(yè)醫(yī)療保險制度處于我國醫(yī)療保障制度的第三個層次，其目標是以市場機制“解決基本醫(yī)療保障之外的需求”。
所謂商業(yè)醫(yī)療保險，是指以保險合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險金條件，為被保險人接受診療期間的醫(yī)療費用支出提供保障的保險。商業(yè)醫(yī)療保險屬于國家鼓勵、單位和個人自愿參加的保險。商業(yè)醫(yī)療保險對投保人的范圍沒有嚴格的限制(其對象為全體公民)，同時可根據(jù)不同收入投保人的需要，滿足不同層次的需求，有利于促進社會醫(yī)療服務的進步，提高公民的參保意識。
商業(yè)醫(yī)療保險的主要特點是：1、社會人群通過資源整合，共同分擔意外事故造成的經(jīng)濟損失;2、由保險人與被保險人簽訂合同，締結(jié)契約關系，雙方履行權利與義務;3、醫(yī)療保險作為一種特殊商品，根據(jù)社會不同需求產(chǎn)生的不同險種開展業(yè)務，其供求關系由市場調(diào)節(jié);4、商業(yè)性醫(yī)療保險的特點是自由、靈活、多樣化，適應社會多層次需求。
商業(yè)醫(yī)療保險與社會醫(yī)療保險的主要區(qū)別有：
首先，兩者保障主體不同。社會醫(yī)療保險以政府為主體，由政府的事業(yè)保險機構(gòu)經(jīng)辦管理，它屬于政府行為，重點保證社會公平;商業(yè)醫(yī)療保險以企業(yè)為主體，依法按商業(yè)原則經(jīng)營保險業(yè)務，由公民自愿投保，由市場經(jīng)辦，重點體現(xiàn)服務與效率。
其次，兩者目的不同。社會醫(yī)療保險的性質(zhì)決定它不以營利為目的，而以社會效益為主要目的，政府是社會保險的實施者，對其財務盈虧負有最后責任，發(fā)生虧損時由國家財政撥款彌補，使被保險人有永久獲得保險的權利;商業(yè)醫(yī)療保險以追求利潤最大化為目標，保險公司是自負盈虧的經(jīng)濟實體，其經(jīng)營的首要目的就是經(jīng)濟效益。
再次，兩者權利與義務對等關系不同。商業(yè)醫(yī)療保險的權利與義務是建立在合同關系上，保險公司與投保人之間的權利與義務關系是一種等價交換的對等關系，表現(xiàn)為多投多保，少投少保，不投不保。而社會醫(yī)療保險的權利與義務關系建立在勞動關系上，只要勞動者履行了為社會勞動的義務，就可以享受社會醫(yī)療保險待遇，有時為了便于用經(jīng)濟手段進行管理，增強勞動者的費用意識，要求繳少量保險費，但他們所領取的保險給付金與繳納的保險費數(shù)額并不成正比例關系，即權利與義務關系并不對等。
盡管商業(yè)醫(yī)療保險不同于社會醫(yī)療保險，但是社會醫(yī)療保險作為商業(yè)醫(yī)療保險的基礎，商業(yè)醫(yī)療保險作為社會醫(yī)療保險的重要補充，兩者優(yōu)勢互補、缺一不可。社會醫(yī)療保險作為社會保險的一部分，對社會成員起到了基本醫(yī)療保障的作用，可以在一定程度上減輕社會成員的醫(yī)療費用壓力，為其享有必要的基本醫(yī)療服務提供保障。商業(yè)醫(yī)療保險作為一種商業(yè)行為，雖然以獲取經(jīng)濟利益為目的，但其具有經(jīng)營范圍廣、覆蓋面大、經(jīng)營方式靈活、保障程度可以根據(jù)投保人的需要在規(guī)定范圍內(nèi)進行調(diào)整等優(yōu)點，能為社會全體成員提供更多的選擇和更高的醫(yī)療保障，對彌補社會醫(yī)療保險現(xiàn)階段無法觸及的社會保障領域，起到了應有的“補充作用”。
三、我國商業(yè)醫(yī)療保險現(xiàn)狀及問題
(一)我國商業(yè)醫(yī)療保險現(xiàn)狀。
我國商業(yè)醫(yī)療保險開辦時間不長，存在整體規(guī)模小、產(chǎn)品單一、專業(yè)化程度較低、風險控制能力薄弱、外部經(jīng)營環(huán)境有待改善等問題，商業(yè)醫(yī)療保險水平還跟不上國民經(jīng)濟發(fā)展步伐，還遠不能適應廣大人民群眾日益增長的健康保障需求。在保險意識、保險深度、保險密度和險種開發(fā)、保費收入、經(jīng)營管理等方面與西方保險發(fā)達國家相比，還存在著較大的差距。據(jù)有關部門統(tǒng)計，1996年我國商業(yè)醫(yī)療保險費為13億元，僅占醫(yī)療服務費的0.76%，占國內(nèi)生產(chǎn)總值的0.019%，全國年人均支付醫(yī)療保險費約1元。而社會醫(yī)療覆蓋面達90%以上的德國，在1996年商業(yè)醫(yī)療保險的保費收入約合人民幣1，690億元，占國內(nèi)生產(chǎn)總值的1%，年人均支付醫(yī)療保險費折合人民幣2，100元。2008年我國GDP為300，670億元，醫(yī)療保險總收入為585.5億元，僅占0.19%。早在2000年美國的醫(yī)療險保費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重就達到了13%～14%，德國、澳大利亞為8%～9%。這一現(xiàn)象說明商業(yè)醫(yī)療保險在我國醫(yī)療保障事業(yè)中所起的作用太小，目前我國主要由社會醫(yī)療保險保障著人們享受醫(yī)療的權利，維護著社會的穩(wěn)定。
(二)我國商業(yè)醫(yī)療保險存在的問題。
我國商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展滯后主要有以下原因：一是社會醫(yī)療保險對商業(yè)醫(yī)療保險的“擠出效應”。社會醫(yī)療保險享受許多優(yōu)惠政策，得到了優(yōu)先發(fā)展，其業(yè)務擴張將擠壓商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展空間。許多地方政府部門憑借行政權力強制推行補充醫(yī)療保險，這種做法破壞了市場經(jīng)濟規(guī)則，挫傷了商業(yè)保險投資者和經(jīng)營者的信心;二是醫(yī)療保險的基本特征影響到自身發(fā)展。出險率高、損失幅度大，損失發(fā)生因區(qū)域和時間的不同而具有很大的差異性，費用支出存在著很大的彈性，損失的頻率及幅度難以估計。這些在一定程度上致使保險公司面對醫(yī)療風險裹足不前;三是商業(yè)醫(yī)療保險中投保人的逆向選擇和醫(yī)療機構(gòu)的道德風險。
由于我國醫(yī)療保險關系中的三方，即投保人(被保險人)、保險人、醫(yī)療機構(gòu)不是同一個利益主體，把握的信息也不對稱，三者復雜的關系使得商業(yè)醫(yī)療保險市場中存在著大量的道德風險和逆向選擇。保險公司尚無全面的被保險人醫(yī)療信息庫，難以對逆向選擇和投保欺詐進行排除，也很難對醫(yī)療費用進行有效控制，并且在核保和理賠環(huán)節(jié)缺乏控制風險和成本的手段，造成醫(yī)療保險經(jīng)營困難;四是缺乏高素質(zhì)復合型人才。由于商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務涉及醫(yī)學專業(yè)和保險專業(yè)的知識和技能，專業(yè)復合性要求很高，而目前我國大量缺乏這方面的綜合性人才。
四、我國發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險的具體措施
(一)完善商業(yè)醫(yī)療保險相關法律法規(guī)。
雖然2009年的新醫(yī)改方案將商業(yè)醫(yī)療保險在我國醫(yī)療保障體系中的地位提到前所未有的高度，但是到目前為止我國還缺乏針對商業(yè)醫(yī)療保險的具體法律法規(guī)。因此筆者建議：1、修訂《保險法》及相關法律法規(guī)，解決醫(yī)院參與醫(yī)療保險經(jīng)營管理和保險公司設立醫(yī)院或收購醫(yī)院的合法性;2、制定商業(yè)醫(yī)療保險稅收優(yōu)惠政策，鼓勵民眾購買商業(yè)醫(yī)療保險;3、對刑法第198條保險詐騙罪進行擴充司法解釋，加大對保險詐騙的打擊力度。
(二)探索保險公司與醫(yī)療機構(gòu)合作新模式。
當前阻礙商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展的兩個重要原因：一是投保人的逆向選擇;二是醫(yī)療機構(gòu)的道德風險。解決這一難題的有效辦法是將保險公司與醫(yī)院之間建立起“利益共享、風險共擔”的正向激勵和雙贏制約機制，鼓勵保險公司入股醫(yī)院和醫(yī)院入股保險公司，實現(xiàn)相互間的參股和控股。也可通過保險公司自建醫(yī)院的方式，將雙方變成一個利益共同體，解決核心經(jīng)營風險，實現(xiàn)醫(yī)院和保險公司的雙贏。兩者之間加強合作的一個主要方面是建立醫(yī)療保險信息系統(tǒng)，通過與醫(yī)院共享被保險人的各種醫(yī)療信息，不僅在核保時能夠充分估計風險，同時是控制風險加強理賠環(huán)節(jié)管理的重要手段。
(三)加強商業(yè)醫(yī)療保險專業(yè)化人才隊伍建設。
商業(yè)醫(yī)療保險是一項專業(yè)技術強、管理難度大的業(yè)務，迫切需要一支高素質(zhì)的人才隊伍，如醫(yī)學技術、精算、核保、理賠、醫(yī)療管理、健康管理和銷售等方面的專業(yè)人才。人才隊伍建設對任何一家保險公司而言都是一個長期而艱巨的問題，解決這一問題應該堅持內(nèi)外并舉的方針，既從外部引進人才，又要從內(nèi)部培養(yǎng)人才，這樣才能實現(xiàn)長效的人才利用和儲備機制，這對商業(yè)醫(yī)療保險生存與發(fā)展起著至關重要的作用。
(四)開發(fā)新型醫(yī)療保險，創(chuàng)新醫(yī)療保險產(chǎn)品。由于我國各地經(jīng)濟發(fā)展水平不平衡，醫(yī)療保險市場也存在著地域發(fā)展差異。加上不同群體之間本身就存在著需求上的差異，要使醫(yī)療保險產(chǎn)品能被市場所接受，就必須掌握不同區(qū)域、不同層次、不同人群的需求情況，設計出科學合理的保險條款和費率。比如，可以借鑒國外的醫(yī)療保險經(jīng)驗，開發(fā)分紅型健康險、收入損失保險和老年護理保險等新型醫(yī)療保險，以適應商業(yè)醫(yī)療保險市場需求。
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3.保險學術論文