保險(xiǎn)法課程畢業(yè)論文范文怎么寫(xiě)
保險(xiǎn)法課程畢業(yè)論文范文怎么寫(xiě)
隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)深度和密度的不斷加大，保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位日益重要。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的保險(xiǎn)法畢業(yè)論文，供大家參考。
保險(xiǎn)法畢業(yè)論文范文一：保險(xiǎn)資金運(yùn)用問(wèn)題及建議
摘要：本文第一部分結(jié)合我國(guó)的實(shí)際列舉了保險(xiǎn)資金運(yùn)用的現(xiàn)存問(wèn)題，第二部分從吸收、培養(yǎng)人才的角度給出了相關(guān)的政策性建議。
關(guān)鍵詞：資產(chǎn)負(fù)債匹配;金融創(chuàng)新;人才培養(yǎng)
一、保險(xiǎn)資金運(yùn)用現(xiàn)存問(wèn)題
(一)收益率較低，投資結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化
我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用的主要渠道為債券投資和銀行存款，雖然債券投資所占比例大于銀行存款占比，但8年來(lái)銀行存款的比重平均在29.81%。較高的銀行存款占比雖然在很大程度上保證了安全性，但也影響了收益性。資金運(yùn)營(yíng)結(jié)構(gòu)還可以向調(diào)低銀行存款占比、調(diào)高債券占比方向優(yōu)化。
(二)保險(xiǎn)投資行為短期化，期限匹配問(wèn)題較為嚴(yán)重
從我國(guó)目前保險(xiǎn)資金運(yùn)用狀況來(lái)看，由于缺乏具有穩(wěn)定回報(bào)率的中長(zhǎng)期投資項(xiàng)目，致使不論其資金來(lái)源如何、期限長(zhǎng)短與否，基本都用于短期投資。這種資金來(lái)源和運(yùn)用的不匹配，嚴(yán)重地影響了保險(xiǎn)資金的良性循環(huán)和資金使用效果，同時(shí)帶來(lái)了較大的利率風(fēng)險(xiǎn)。
(三)面臨改革，缺乏人才，無(wú)法把握機(jī)遇
隨著保險(xiǎn)資金運(yùn)用方面的改革不斷深化，在資金運(yùn)營(yíng)過(guò)程中基本上已經(jīng)不存在早期諸如投資渠道狹窄、投資手段有限等問(wèn)題。但隨之而來(lái)的是缺乏與新環(huán)境、新背景相適應(yīng)的投資人才、風(fēng)險(xiǎn)管理人才。這無(wú)疑對(duì)保險(xiǎn)業(yè)是巨大的機(jī)遇同時(shí)也是艱巨的挑戰(zhàn)。想要抓住機(jī)遇，提高投資收益率;完成挑戰(zhàn)，較低資金運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，就必須吸收、培養(yǎng)大量相關(guān)人才。
二、相關(guān)建議
(一)完善保險(xiǎn)資金的資產(chǎn)負(fù)債匹配機(jī)制
正如前文中提到的，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，特別是壽險(xiǎn)業(yè)存在險(xiǎn)投資行為短期化，期限匹配問(wèn)題較為嚴(yán)重的問(wèn)題。壽險(xiǎn)業(yè)資金具有長(zhǎng)期性、穩(wěn)定性的特點(diǎn)，在進(jìn)行相應(yīng)的壽險(xiǎn)資金運(yùn)用的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)拓寬渠道、放開(kāi)眼界。將資金更多地從短期的銀行存款和短期債券的短期投資方式，向以債權(quán)形式投資交通、通訊、資源等基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，支持國(guó)家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以及與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老實(shí)體等長(zhǎng)期投資上來(lái)。這樣一方面能夠優(yōu)化保險(xiǎn)業(yè)的資金配置體系，使資金配置更加順暢合理，另一方面也能夠提高保險(xiǎn)資金運(yùn)用的收益率。
(二)充分利用金融工具，合理進(jìn)行金融創(chuàng)新
保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)不斷提高自身實(shí)力和人才儲(chǔ)備，從而能夠用好新型的金融工具、并且結(jié)合自身情況與相關(guān)金融企業(yè)合作進(jìn)行金融創(chuàng)新。只有這樣才能起到合理分散規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)妥的提高收益率的作用。
(三)不斷完善保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)機(jī)制
在2014年發(fā)布的“新國(guó)十條”中提到：允許專業(yè)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)設(shè)立夾層基金、并購(gòu)基金、不動(dòng)產(chǎn)基金等私募基金。穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)公司設(shè)立基金管理公司試點(diǎn)。探索保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資、發(fā)起資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的現(xiàn)存問(wèn)題，歸根結(jié)底是缺乏相關(guān)人才的問(wèn)題。構(gòu)建科學(xué)合理的投資組合、保證收益的穩(wěn)定性和較高的收益率、優(yōu)化保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，無(wú)一例外的都需要高素質(zhì)、高水平的人才。因此政策建議部分的第三點(diǎn)主要基于人才培養(yǎng)的角度展開(kāi)。
1.鼓勵(lì)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)與高校建立戰(zhàn)略合作關(guān)系
保險(xiǎn)公司應(yīng)重視利用高校這一平臺(tái)，設(shè)法增加保險(xiǎn)專業(yè)的吸引力，為自己吸收、培養(yǎng)、留住人才。一方面，保險(xiǎn)企業(yè)可以設(shè)立金額較高的獎(jiǎng)學(xué)金(至少超過(guò)在校期間學(xué)費(fèi))，用于獎(jiǎng)勵(lì)保險(xiǎn)專業(yè)優(yōu)秀的學(xué)生，并與學(xué)生簽訂就業(yè)合同或協(xié)議規(guī)定受獎(jiǎng)勵(lì)的學(xué)生畢業(yè)后必須到該企業(yè)工作一定的時(shí)間。一方面可以提高保險(xiǎn)專業(yè)的吸引力，從而吸引更多高水平的學(xué)生。另一方面也可以增加保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生的學(xué)習(xí)動(dòng)力，同時(shí)也在一定程度上起到了留住人才的作用。另一方面，保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部具有高素質(zhì)高水平的從業(yè)人員可以通過(guò)擔(dān)任保險(xiǎn)專業(yè)校外導(dǎo)師的身份，給予保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生實(shí)際操作、社會(huì)實(shí)踐方面的指導(dǎo)。這樣不僅有利于提高學(xué)生的專業(yè)素養(yǎng)和實(shí)踐能力、更能使培養(yǎng)出的學(xué)生更貼近保險(xiǎn)公司的實(shí)際要求?？s短學(xué)生從學(xué)校到工作崗位的適應(yīng)時(shí)間，提高學(xué)生與崗位的契合度，提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效率。
2.注重社會(huì)宣傳、規(guī)范展業(yè)行為、扭轉(zhuǎn)保險(xiǎn)形象
保險(xiǎn)作為金融體系的重要組成部分，它的發(fā)展水平與整體社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平是相互聯(lián)系、相互促進(jìn)的。保險(xiǎn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，突出體現(xiàn)在保險(xiǎn)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定和人民生活的安定，從而促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。然而由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展初期招收了大量低素質(zhì)、執(zhí)業(yè)不規(guī)范的人員，他們?cè)谡箻I(yè)過(guò)程中為了完成業(yè)務(wù)對(duì)客戶進(jìn)行隱瞞甚至欺騙，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生了極其惡劣的影響，使得整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)在民眾心目中的形象很差，保險(xiǎn)從業(yè)人員社會(huì)地位低下。這種現(xiàn)狀嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)行業(yè)吸收引進(jìn)高層次、高水平的人才。因此，要想扭轉(zhuǎn)這種企業(yè)應(yīng)加大社會(huì)宣傳，改變、提升保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)形象，使民眾走出對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的誤解。另外同樣重要的是規(guī)范保險(xiǎn)從業(yè)人員的展業(yè)行為，務(wù)必將保險(xiǎn)合同存在的風(fēng)險(xiǎn)向客戶事先解釋清楚，力爭(zhēng)糾正部分民眾對(duì)保險(xiǎn)就是“騙人、坑人”的錯(cuò)誤觀念。只有改變了社會(huì)民眾對(duì)保險(xiǎn)的偏見(jiàn)誤解，提高了保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)地位，才會(huì)有更多的學(xué)生選擇保險(xiǎn)專業(yè)、才會(huì)有更多的人投身保險(xiǎn)事業(yè)、才會(huì)有更多高水平、高層次的人才涌現(xiàn)出來(lái)。只有這樣，保險(xiǎn)公司才能提高資金運(yùn)營(yíng)水平和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，才能在我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)營(yíng)改革不斷深化的大背景下抓住機(jī)遇、完成挑戰(zhàn)。
參考文獻(xiàn)：
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保險(xiǎn)法畢業(yè)論文范文二：大規(guī)模侵權(quán)中責(zé)任保險(xiǎn)的應(yīng)用
[摘要]隨著社會(huì)工業(yè)化水平的不斷提高，大規(guī)模侵權(quán)事件越來(lái)越多，大規(guī)模侵權(quán)所帶來(lái)的賠償與救濟(jì)問(wèn)題也日益增多。責(zé)任保險(xiǎn)具有高效性、平等性以及穩(wěn)定性的優(yōu)點(diǎn)，我國(guó)應(yīng)確定以責(zé)任保險(xiǎn)為主導(dǎo)救濟(jì)模式的大規(guī)模侵權(quán)救濟(jì)體系，并通過(guò)有針對(duì)性的確立強(qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)、明確保險(xiǎn)的責(zé)任限額與再保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散三種方式，完善我國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)制度。
[關(guān)鍵詞]大規(guī)模侵權(quán);救濟(jì)模式;責(zé)任保險(xiǎn)
在現(xiàn)代化進(jìn)程中，生產(chǎn)力的指數(shù)式增長(zhǎng)，使危險(xiǎn)和潛在威脅的釋放達(dá)到了一個(gè)我們前所未知的程度。[1]15隨著工業(yè)化的深入與經(jīng)濟(jì)水平的提高，人們?cè)谙硎墁F(xiàn)代文明的同時(shí)，也深切的感受到了當(dāng)今社會(huì)的高風(fēng)險(xiǎn)性，高風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)的極端體現(xiàn)就是大規(guī)模侵權(quán)。所謂大規(guī)模侵權(quán)，是指基于一個(gè)不法行為或者多個(gè)具有相同性質(zhì)的事由，給大量受害人造成人身?yè)p害、財(cái)產(chǎn)損害或者同時(shí)造成上述兩種損害。[2]頻繁發(fā)生的大規(guī)模侵權(quán)事件，已經(jīng)成為當(dāng)今社會(huì)的人類(lèi)主要威脅，如2008年的三鹿奶粉事件，2015年的天津港“812”特大火災(zāi)爆炸事故，這些大規(guī)模侵權(quán)事件不但產(chǎn)生了不良的影響與巨大的危害，也為我們敲響了警鐘。中國(guó)現(xiàn)有法律對(duì)大規(guī)模侵權(quán)事件沒(méi)有明確的規(guī)定，如何最大程度上彌補(bǔ)受害人的損失并及時(shí)有效地對(duì)受害人進(jìn)行救濟(jì)，已成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。
一、大規(guī)模侵權(quán)的主要賠償模式
賠償受害人是對(duì)其救濟(jì)的最佳途徑。在具體應(yīng)用中，救濟(jì)的實(shí)現(xiàn)方式有多種，政府救濟(jì)模式、基金模式、責(zé)任保險(xiǎn)模式被各國(guó)廣泛應(yīng)用，以達(dá)到保障受害人的合法利益的目的。
(一)政府救濟(jì)模式
大規(guī)模侵權(quán)事件一般具有突發(fā)性和受害人眾多的特點(diǎn)，在造成受害人損害的同時(shí)，往往產(chǎn)生巨大的公共危機(jī)，造成社會(huì)的不穩(wěn)定。政府掌握著大量的資源，享有制度安排和制度實(shí)施的合法權(quán)力，具有強(qiáng)大的動(dòng)員能力和組織能力。[3]在大規(guī)模侵權(quán)發(fā)生初期，需要在短時(shí)間內(nèi)采取相應(yīng)措施，而政府有著獨(dú)一無(wú)二的公共資源，尤其是在重大的安全事故中，政府在事故的救援、災(zāi)難的控制和防止其發(fā)生連鎖效應(yīng)等方面具有天然的優(yōu)勢(shì)。政府可以在第一時(shí)間對(duì)事態(tài)進(jìn)行控制和處理，避免受害者的權(quán)益再次受到損害，防止事件的惡劣影響繼續(xù)擴(kuò)大。由于受害人數(shù)眾多，波及范圍廣，在大規(guī)模侵權(quán)事件的后期，具有主導(dǎo)地位的行政部門(mén)與各方進(jìn)行溝通處理受害人的救濟(jì)賠償問(wèn)題，如賠償方案與標(biāo)準(zhǔn)的制定等。目前，政府救濟(jì)是最常使用的救濟(jì)模式。在三鹿奶粉事件發(fā)生后，政府積極統(tǒng)計(jì)患病兒童，組織醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)嬰幼兒進(jìn)行免費(fèi)排查，對(duì)治療費(fèi)用進(jìn)行先行墊付。政府組織22家責(zé)任企業(yè)成立了針對(duì)三鹿奶粉事件的醫(yī)療賠償基金，針對(duì)受害家庭，主要由政府進(jìn)行一次性補(bǔ)償。三鹿奶粉事件中，政府救濟(jì)的運(yùn)用堪稱完美，但政府救濟(jì)模式存在明顯的局限性，不可作為應(yīng)對(duì)大規(guī)模侵權(quán)救濟(jì)的主導(dǎo)模式。政府救濟(jì)模式所支出的資金為國(guó)家財(cái)政資金，而財(cái)政資金的主要來(lái)源就是稅收，也就是說(shuō)，政府救濟(jì)模式的資金由全民承擔(dān)，這不僅增加了國(guó)家的財(cái)政負(fù)擔(dān)，且與《侵權(quán)責(zé)任法》中的“預(yù)防并制裁侵權(quán)行為”的立法目的相悖。政府的介入時(shí)間是在大規(guī)模侵權(quán)事件后，政府救濟(jì)是消極的救濟(jì)模式，不能對(duì)大規(guī)模侵權(quán)者進(jìn)行提前的預(yù)防與監(jiān)督。
(二)基金模式基金模式
是指政府通過(guò)制定專門(mén)的法律法規(guī)，來(lái)收取特別的費(fèi)用或者稅收作為資金來(lái)源的賠償基金，并用該基金對(duì)符合救助條件的受害人進(jìn)行救濟(jì)，具有及時(shí)、迅速等特點(diǎn)。在遭受大規(guī)模侵權(quán)損害時(shí)，受害人可以直接從基金中獲得補(bǔ)償，防止其陷入漫長(zhǎng)而復(fù)雜的索賠訴訟之中。另外，在食品安全與環(huán)境污染方面的大規(guī)模侵權(quán)中，受害人往往會(huì)存在后遺癥等長(zhǎng)期損害，為保證受害人的合法權(quán)益，需要對(duì)其進(jìn)行持續(xù)關(guān)注，基金模式的救助可以對(duì)受害人進(jìn)行長(zhǎng)時(shí)間的必要救助。美國(guó)的基金救助模式應(yīng)用相對(duì)廣泛且較為成熟。1980年，美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)了《綜合環(huán)境反應(yīng)、賠償和責(zé)任法》，設(shè)立了用于環(huán)境污染損害賠償?shù)?ldquo;超級(jí)基金”。超級(jí)基金的資金來(lái)自對(duì)特殊行業(yè)企業(yè)征收的專門(mén)稅款與少部分的聯(lián)邦政府撥款。在受害人索賠過(guò)程中，責(zé)任企業(yè)不愿或無(wú)力承擔(dān)賠償時(shí)，或者無(wú)法確定責(zé)任主體時(shí)，可以向超級(jí)基金提出請(qǐng)求，支付醫(yī)療費(fèi)用。但運(yùn)行一段時(shí)間后，這種救濟(jì)模式凸顯出一些問(wèn)題。在中國(guó)，這種救濟(jì)模式?jīng)]有相應(yīng)的法律作為支撐，三鹿奶粉事件的醫(yī)療賠償基金(由政府主導(dǎo))，是沒(méi)有法律依據(jù)的救濟(jì)行為，其他的大規(guī)模侵權(quán)損害賠償能否適用還是未知。此外，救濟(jì)基金資金的籌集渠道少，可能發(fā)生后續(xù)補(bǔ)充資金不到位的情況，那么就無(wú)法對(duì)受害人進(jìn)行長(zhǎng)時(shí)間救助，無(wú)法完整的保護(hù)受害人的利益。
(三)責(zé)任保險(xiǎn)模式
責(zé)任保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)對(duì)第三人負(fù)賠償責(zé)任，在第三人向被保險(xiǎn)人提出賠償請(qǐng)求時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任之責(zé)的保險(xiǎn)。[4]12在事故發(fā)生前，責(zé)任企業(yè)為了追求利益，多數(shù)情況下，不會(huì)很好地履行防范風(fēng)險(xiǎn)的義務(wù)，而在責(zé)任保險(xiǎn)制度中，保險(xiǎn)公司為了自身利益需求，勢(shì)必會(huì)對(duì)責(zé)任企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督，達(dá)到減少大規(guī)模侵權(quán)事故潛在成本支出的效果。在事故發(fā)生后，責(zé)任保險(xiǎn)簡(jiǎn)化了事故的處理環(huán)節(jié)，使受害人可以及時(shí)快速的得到補(bǔ)償，并且降低了訴訟的可能性，節(jié)省了處理事故的成本。與傳統(tǒng)的侵權(quán)賠償相比，責(zé)任保險(xiǎn)模式可以更加快捷地滿足被害人的救濟(jì)需求。被害人可以省去舉證等繁瑣的訴訟程序，只需根據(jù)保險(xiǎn)公司與責(zé)任主體之前所簽訂的合同，就可對(duì)受害人進(jìn)行救濟(jì)。與政府賠償相比，政府賠償?shù)慕痤~受到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平的制約，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的賠償金會(huì)相對(duì)較低，產(chǎn)生了事實(shí)上的不平等。而責(zé)任保險(xiǎn)制度的賠償則具有同一性，事故的賠償金額只取決于合同所規(guī)定的金額，不受地區(qū)經(jīng)濟(jì)的影響與限制。基金模式中，基金的來(lái)源有政府撥款、潛在責(zé)任企業(yè)的捐贈(zèng)和民間個(gè)人捐款，這樣的資金來(lái)源具有不穩(wěn)定性，也不能用法律對(duì)資金進(jìn)行規(guī)范，事故發(fā)生后，賠償基金會(huì)對(duì)責(zé)任企業(yè)進(jìn)行索賠與訴訟，會(huì)導(dǎo)致企業(yè)無(wú)法繼續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)，不利于市場(chǎng)與行業(yè)的發(fā)展。在責(zé)任保險(xiǎn)模式中，保險(xiǎn)公司會(huì)科學(xué)計(jì)算保費(fèi)，對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，相比基金賠償模式具有可靠性與穩(wěn)定性。大規(guī)模侵權(quán)責(zé)任主體，可以免于大部分的賠償金，保險(xiǎn)公司也可以通過(guò)收取保費(fèi)獲益。責(zé)任保險(xiǎn)將企業(yè)的賠償責(zé)任進(jìn)行分散，減少了責(zé)任主體的賠償壓力。責(zé)任保險(xiǎn)在幾種大規(guī)模侵權(quán)賠償模式中具有高效性、平等性與穩(wěn)定性的優(yōu)點(diǎn)，筆者建議將責(zé)任保險(xiǎn)模式作為中國(guó)應(yīng)對(duì)大規(guī)模侵權(quán)事件的主要救濟(jì)模式。
二、中國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)救濟(jì)模式制度的完善
(一)有針對(duì)性地確立強(qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)
筆者認(rèn)為，不能一味的強(qiáng)調(diào)采取單一的保險(xiǎn)模式，應(yīng)綜合考慮各行業(yè)的性質(zhì)、生產(chǎn)、銷(xiāo)售等因素，確定各行業(yè)各自具有的風(fēng)險(xiǎn)性，有針對(duì)性地確立強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)包括任意性責(zé)任保險(xiǎn)與強(qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。任意性責(zé)任保險(xiǎn)是基于投保人與保險(xiǎn)人在合同自由的基礎(chǔ)上，做出各自意思表示，投保人是否投保，保險(xiǎn)人是否承保由其自己作出決定。而強(qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)，則是依據(jù)國(guó)家法律的相關(guān)規(guī)定，投保人必須投保且保險(xiǎn)人必須承保的責(zé)任保險(xiǎn)。[5]68強(qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)更多是政策性保險(xiǎn)，國(guó)家以相應(yīng)的法律條文作為依據(jù)進(jìn)行強(qiáng)制推廣，中國(guó)的機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)就屬于強(qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)的范疇。采取哪種投保方式直接決定責(zé)任保險(xiǎn)模式在大規(guī)模侵權(quán)中的運(yùn)作。容易發(fā)生產(chǎn)品責(zé)任與環(huán)境責(zé)任方面事故的行業(yè)如食品、礦山、化工等，應(yīng)強(qiáng)制其投保責(zé)任保險(xiǎn)。如果采取任意性責(zé)任保險(xiǎn)制度，一方面企業(yè)以盈利為其首要目的，投保責(zé)任保險(xiǎn)勢(shì)必提高其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本，同時(shí)因?yàn)榇笠?guī)模侵權(quán)事件具有的突發(fā)性與偶然性，更多的企業(yè)因存在僥幸心理而不去投保。另一方面，保險(xiǎn)公司同樣是以盈利為其首要目的，因大規(guī)模侵權(quán)具有高風(fēng)險(xiǎn)性與不可預(yù)測(cè)性，同時(shí)可能造成極高的損失，所以其并不完全具有可保性，一旦發(fā)生大規(guī)模侵權(quán)事故，就會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重的后果，巨額的賠償款會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的承保信心造成影響。由此可見(jiàn)，如果將大規(guī)模侵權(quán)的保險(xiǎn)投保模式確定為任意性責(zé)任保險(xiǎn)，就會(huì)造成無(wú)人投保，無(wú)人承保的尷尬境地。所以為了實(shí)現(xiàn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，應(yīng)強(qiáng)制潛在的大規(guī)模侵權(quán)企業(yè)投保責(zé)任保險(xiǎn)。而對(duì)于危險(xiǎn)程度低的領(lǐng)域，可以推行任意性責(zé)任保險(xiǎn)，即使發(fā)生了侵權(quán)事故也可以通過(guò)傳統(tǒng)的侵權(quán)責(zé)任法來(lái)進(jìn)行救濟(jì)，如果在所有行業(yè)領(lǐng)域都推行強(qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)，則加重了這些低危企業(yè)的負(fù)擔(dān)，不利于其發(fā)展。
(二)明確責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任限額
當(dāng)前，中國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)制度還處于發(fā)展階段，如果不設(shè)立明確的責(zé)任限額，勢(shì)必會(huì)加重保險(xiǎn)公司的負(fù)擔(dān)，打擊保險(xiǎn)公司對(duì)大規(guī)模侵權(quán)承保的積極性，因此，確定責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任限額，有利于責(zé)任保險(xiǎn)賠償模式的發(fā)展。責(zé)任限額是指大規(guī)模侵權(quán)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的最高賠償數(shù)額，由于責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的自身屬性，雙方無(wú)法對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)作出充分精確的衡量。[6]368，大規(guī)模侵權(quán)事件的發(fā)生概率較低，可是一旦出現(xiàn)，就會(huì)產(chǎn)生巨大的賠付額。如果將風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)嫁給承保人，事故所產(chǎn)生的賠償金可能會(huì)超出保險(xiǎn)公司的賠付能力，即使保險(xiǎn)公司具有賠付能力，企業(yè)將自身責(zé)任無(wú)原則的轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司身上，對(duì)保險(xiǎn)公司也是不公平的。保險(xiǎn)公司承保的是對(duì)第三人的賠償責(zé)任，因?yàn)榇笠?guī)模侵權(quán)事件具有偶然性，所以在訂立責(zé)任保險(xiǎn)合同時(shí)，無(wú)法確定事故可能造成的損害以及對(duì)應(yīng)的賠償金額，保險(xiǎn)公司為了防止責(zé)任企業(yè)任意擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任，雙方在訂立合同時(shí)會(huì)確定最高的賠償金額，即責(zé)任限額。確立責(zé)任限額對(duì)責(zé)任企業(yè)進(jìn)行了規(guī)范與限制，責(zé)任企業(yè)不能將自己的賠償責(zé)任全部的轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，如果產(chǎn)生大規(guī)模侵權(quán)事件，企業(yè)也需要分擔(dān)部分責(zé)任賠償，這會(huì)促使企業(yè)積極地采取防范措施，從而降低事故的發(fā)生概率。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，責(zé)任限額確定了保險(xiǎn)人的賠付額度，保險(xiǎn)公司不會(huì)因賠付過(guò)多而喪失賠付能力。超出責(zé)任限額部分的損失，受害人還可以通過(guò)訴訟，使責(zé)任企業(yè)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任賠償。
(三)借助再保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范
再保險(xiǎn)是指直接保險(xiǎn)人將自身承擔(dān)的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)部分或全部轉(zhuǎn)移給再保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式。[7]1中國(guó)《保險(xiǎn)法》28條規(guī)定了再保險(xiǎn)制度。中國(guó)不僅對(duì)再保險(xiǎn)進(jìn)行法律規(guī)定，在實(shí)際應(yīng)用中，也將其視為責(zé)任分散的重要方式。承保公司為了避免高風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生所產(chǎn)生的巨額賠償金，可以依托再保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散，將承保業(yè)務(wù)連同承保風(fēng)險(xiǎn)部分的轉(zhuǎn)嫁于多家再保險(xiǎn)公司。大規(guī)模侵權(quán)事件具有高風(fēng)險(xiǎn)性的特點(diǎn)，大部分保險(xiǎn)公司自身沒(méi)有足夠的承保能力，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第103條第一款所規(guī)定，保險(xiǎn)公司對(duì)一次保險(xiǎn)事故承擔(dān)的損失不得超過(guò)其資本金與公積金的百分之十，以三鹿奶粉為例，造成的損失大約7億元，那么保險(xiǎn)公司如果想要單獨(dú)進(jìn)行承保，就需要有超過(guò)70億元的資本金與公積金，而符合上述條件的國(guó)內(nèi)公司寥寥無(wú)幾。這時(shí)保險(xiǎn)公司可以運(yùn)用再保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散，來(lái)保證自身的承保能力。國(guó)際上再保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)典范是1979年法國(guó)50多家保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)公司組成的污染再保險(xiǎn)聯(lián)營(yíng)集團(tuán)，各公司簽訂共同保險(xiǎn)協(xié)議，約定各自的責(zé)任份額，以此分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)也應(yīng)借鑒法國(guó)再保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于潛在賠償金額巨大的行業(yè)領(lǐng)域，例如，食品安全、石油、環(huán)境污染、核電等行業(yè)，保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)行再保險(xiǎn)，以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)防范的目的。
三、結(jié)語(yǔ)
大規(guī)模侵權(quán)事件，給民眾的人身安全與財(cái)產(chǎn)帶來(lái)了危害，如果不能及時(shí)有效的對(duì)受害人進(jìn)行救助，勢(shì)必會(huì)對(duì)社會(huì)的穩(wěn)定產(chǎn)生影響。責(zé)任保險(xiǎn)作為一種及時(shí)有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，逐漸被學(xué)界所認(rèn)可，但由于目前中國(guó)大規(guī)模侵權(quán)方面的立法缺失，保險(xiǎn)領(lǐng)域的發(fā)展水平滯后，以及人們對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，造成了消極投保與責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品匱乏的供需雙冷局面，沒(méi)有發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)制度的保障作用。在各種主要的救濟(jì)賠償模式中，責(zé)任保險(xiǎn)有著巨大的優(yōu)勢(shì)，希望盡快建立以責(zé)任保險(xiǎn)為主導(dǎo)的大規(guī)模侵權(quán)救濟(jì)體系，為我國(guó)的大規(guī)模侵權(quán)事件提供一條有效的救濟(jì)途徑。
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