網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)論文范本

　　作為我國社會(huì)保障法制體系中兩個(gè)基本的法律制度,完善社會(huì)救助法與社會(huì)保險(xiǎn)法功能的協(xié)調(diào)與制度的銜接,對(duì)加強(qiáng)民生保障建設(shè)、推動(dòng)依法治國、實(shí)現(xiàn)國家治理現(xiàn)代化具有重要意義。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的保險(xiǎn)論文范本，供大家參考。

　　保險(xiǎn)論文范本范文一：網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展前景分析

　　摘要：本文首先闡述了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)相關(guān)基本概念，并與傳統(tǒng)保險(xiǎn)對(duì)比指出網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的特點(diǎn)，并分析我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)其發(fā)展前景進(jìn)行了預(yù)測(cè)。以往的傳統(tǒng)保險(xiǎn)采用的是營業(yè)點(diǎn)銷售、電話銷售的模式，而網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是以網(wǎng)絡(luò)為營銷渠道，以網(wǎng)絡(luò)為交易平臺(tái)的保險(xiǎn)的一種新型模式。本文從我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)、制約發(fā)展的主要問題及對(duì)策著手，結(jié)合我國的國情，提出了進(jìn)一步發(fā)展我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的對(duì)策。

　　關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn);發(fā)展現(xiàn)狀;發(fā)展前景

　　0引言

　　網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司(或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu))以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，以網(wǎng)絡(luò)為交易平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)全過程的網(wǎng)絡(luò)化，全過程包括投保、核保、理賠、給付或賠償?shù)冗^程。投保過程包括網(wǎng)絡(luò)了解保險(xiǎn)產(chǎn)品;選擇適合險(xiǎn)種，根據(jù)提示輸入基本信息，選擇相應(yīng)投保建議書,或者通過經(jīng)紀(jì)人(網(wǎng)絡(luò))進(jìn)行保險(xiǎn)咨詢;填寫電子保單(是指?jìng)鹘y(tǒng)紙質(zhì)合同用電子數(shù)據(jù)文件來代替，投保人通過保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)提供的個(gè)人網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)來查閱并核實(shí)保單內(nèi)容);通過網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)或信用卡、支付寶、微信支付等方式支付保險(xiǎn)費(fèi);保險(xiǎn)公司經(jīng)核保后同意承保，并向客戶確認(rèn)簽訂合同;對(duì)整個(gè)合同的簽訂、劃交保費(fèi)過程查詢、保單變更、理賠報(bào)案、理賠情況查詢、驗(yàn)真、續(xù)保等業(yè)務(wù)，投保后客戶可以通過網(wǎng)上售后服務(wù)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)。

　　1網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)具有如下特點(diǎn)

　?、偬娲吮ｋU(xiǎn)銷售人員在業(yè)務(wù)流程上的作用。從業(yè)務(wù)流程角度來說，傳統(tǒng)渠道的業(yè)務(wù)流程為：銷售人員向投保人進(jìn)行宣傳介紹→投保人產(chǎn)生投保意向→聯(lián)系銷售人員→銷售人員進(jìn)行一系列的處理→投保結(jié)束。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)不同，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是投保人直接通過網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)系統(tǒng)進(jìn)行所有業(yè)務(wù)，不用經(jīng)手銷售人員就能完成投保。傳統(tǒng)營銷采用“人海戰(zhàn)術(shù)”，找顧客上門，絕大多數(shù)人群由于對(duì)陌生人的戒備心理，會(huì)對(duì)這種登門銷售比較排斥，這會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司失去部分潛在的客戶。保險(xiǎn)公司通過網(wǎng)絡(luò)營銷手段，能夠在很大程度上節(jié)省管理費(fèi)用、辦公場(chǎng)地費(fèi)用。如上述由于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)省去了許多中間環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司運(yùn)營成本的下降將會(huì)促使保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格有所降低，客戶可以獲得比其他銷售渠道低15%左右的價(jià)格，這種保費(fèi)的降低，肯定會(huì)刺激客戶對(duì)保險(xiǎn)類產(chǎn)品的各種需求,使得消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)可以更好的得到轉(zhuǎn)移，得到應(yīng)有的保障。②可以更好的將潛在的保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)換為真實(shí)的保險(xiǎn)消費(fèi)。據(jù)2012年6月底的政府相關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)告[1]調(diào)查表明，網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模達(dá)到2.1億，網(wǎng)民使用率提升至39.0%，較2011年底用戶增長8.2%。信息化時(shí)代，保險(xiǎn)行業(yè)可以充分使用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，更深層次研究網(wǎng)絡(luò)群體中的潛在消費(fèi)群體的投保傾向和保險(xiǎn)需求，設(shè)計(jì)出符合網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)群體的保險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品，將網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中的潛在保險(xiǎn)需求，轉(zhuǎn)換為真實(shí)的保險(xiǎn)消費(fèi)。③符合當(dāng)前消費(fèi)者追求方便、快捷的消費(fèi)心理?，F(xiàn)代社會(huì)節(jié)奏明顯加快，大部分消費(fèi)者在消費(fèi)時(shí)追求方便和快捷，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)超越空間、超越時(shí)間限制的服務(wù)符合消費(fèi)者的這種心理。消費(fèi)者可以不去保險(xiǎn)公司營業(yè)柜臺(tái),可以24小時(shí)隨時(shí)隨地方便地上網(wǎng)，登陸保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售平臺(tái),只用幾分鐘就可以用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)完成保險(xiǎn)產(chǎn)品交易。為了更好地滿足消費(fèi)者的這種心理，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款項(xiàng)目應(yīng)該力求更加的通俗化，讓普通人群能夠輕易理解，以節(jié)省消費(fèi)者的理解時(shí)間。

　　2中國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀分析

　　根據(jù)2010年全國保險(xiǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)的保險(xiǎn)公司摸底調(diào)查顯示，在59家保險(xiǎn)公司之中，27家已建立網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)，占保險(xiǎn)公司的46%;13家正在籌建，占22%;19家還沒有建立，占32%。參加摸底調(diào)查的各公司，在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)建設(shè)上的投入同比增長83%，為5961萬元。這些數(shù)據(jù)表明網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)時(shí)代的來臨，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)既是信息經(jīng)濟(jì)時(shí)代全球化、網(wǎng)絡(luò)化的產(chǎn)物，也是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展內(nèi)在要求。以往的網(wǎng)絡(luò)銷售產(chǎn)品包括家財(cái)險(xiǎn)、車險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)等，其中最高的是意外傷害險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品占約為30%。還有的保險(xiǎn)公司與一些互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作推出了一系列與以往不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　2.1我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

　?、傥覈嫶蟮木W(wǎng)絡(luò)客戶群體是發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的堅(jiān)實(shí)后盾。我國的網(wǎng)絡(luò)正在迅速的發(fā)展，網(wǎng)上支付規(guī)模也在以迅猛之勢(shì)不斷地增長，龐大的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)為我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的增長提供了堅(jiān)實(shí)后盾，這預(yù)示著網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)商機(jī)無限。網(wǎng)民的高速增長、網(wǎng)上購物的強(qiáng)烈需求，為我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)提供巨大的發(fā)展空間，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的快速發(fā)展。②網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)意識(shí)的不斷增強(qiáng)美國著名社會(huì)心理學(xué)家-亞伯林罕•馬斯洛在他的需求層次理論中指出，安全需要、生理需要、尊重的需要、歸屬與愛的需要、自我實(shí)現(xiàn)的需要是人類需求的五個(gè)層次。其中，自我實(shí)現(xiàn)的需要標(biāo)明，對(duì)于有自行網(wǎng)上購物能力的人更趨向于自己思考、自己判斷、自己選擇，不會(huì)盲目聽從保險(xiǎn)產(chǎn)品推銷人員的一番話，保險(xiǎn)推銷人員甚至?xí)鹣M(fèi)者的反感。所以會(huì)逐漸更加趨向于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)。

　　2.2網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展中面臨的問題

　?、倬W(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中存在的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的交易是通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，所以發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的過程中不可避免的與互聯(lián)網(wǎng)安全問題的風(fēng)險(xiǎn)同在。雖然考慮安全問題，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)系統(tǒng)設(shè)計(jì)過程中考慮多層次安全系統(tǒng)，但隨著包括Hacker技術(shù)在內(nèi)的其他入侵技術(shù)的提高，客戶信息的保密性與保險(xiǎn)產(chǎn)品交易中的安全性同樣面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)購買保險(xiǎn)的消費(fèi)者而言，產(chǎn)品是否滿足自己的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，能否如預(yù)期那樣快捷理賠，保險(xiǎn)產(chǎn)品的簡(jiǎn)便和客觀因素都不能在產(chǎn)品購買之時(shí)得到確認(rèn)，此為產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。此外，還有網(wǎng)絡(luò)支付的安全性問題、網(wǎng)絡(luò)交易的有效性問題這也是購買保險(xiǎn)的消費(fèi)者們擔(dān)心的，是屬于交易風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和交易風(fēng)險(xiǎn)的疊加，使得網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)不確定性也隨之增大，由于上述兩種風(fēng)險(xiǎn)，厭惡風(fēng)險(xiǎn)的消費(fèi)者拒絕在網(wǎng)上進(jìn)行交易。②部分消費(fèi)者對(duì)電子合同缺乏信任。進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)信息化時(shí)代之前的傳統(tǒng)保險(xiǎn)，一直以保險(xiǎn)代理人為核心推銷產(chǎn)品，傳統(tǒng)保險(xiǎn)體系的營銷機(jī)制在推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中起到十分重要的作用。部分消費(fèi)者習(xí)慣了這種面對(duì)面交流、面對(duì)面簽訂合同的模式。他們面對(duì)著電腦屏幕利用網(wǎng)絡(luò)這個(gè)虛擬的東西，只能看而不能摸的，簽訂合同會(huì)使他們心理有所顧忌，缺乏安全感，無法產(chǎn)生信任，懷疑電子保單的合法性。③部分消費(fèi)者保險(xiǎn)知識(shí)匱乏。隨著我國國民生活水平的不斷提高，許多人對(duì)保險(xiǎn)的意識(shí)逐步增強(qiáng)，但是公眾的保險(xiǎn)意識(shí)整體水平還是不高。部分消費(fèi)者保險(xiǎn)知識(shí)匱乏，容易上當(dāng)受騙。

　　2.3解決網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)問題的對(duì)策

　?、俳⒂行эL(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，降低網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。主要包括：制定并實(shí)施網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全規(guī)范;預(yù)測(cè)與防范系統(tǒng)安全隱患;建立與完善系統(tǒng)安全機(jī)制;測(cè)定與檢查系統(tǒng)安全程度;稽查與監(jiān)督系統(tǒng)安全。要適應(yīng)實(shí)際千變?nèi)f化的情況，需要建立動(dòng)態(tài)的網(wǎng)絡(luò)安全保障系統(tǒng)，并升級(jí)安全保障系統(tǒng)，從而防范網(wǎng)絡(luò)中存在的安全風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)立法應(yīng)包括:電子數(shù)據(jù)認(rèn)證、網(wǎng)上交易與支付、電子合同、在線爭(zhēng)議解決、網(wǎng)上知識(shí)產(chǎn)權(quán)、電子商務(wù)認(rèn)證等，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的特點(diǎn)，還需要電子保險(xiǎn)合同管理辦法、反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)辦法等管理辦法，這就需要保監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等相應(yīng)機(jī)構(gòu)制定有關(guān)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的管理辦法。②培養(yǎng)消費(fèi)者對(duì)電子合同的認(rèn)識(shí)。根據(jù)《合同法》第十一條規(guī)定，書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文(包括傳真、電傳、電報(bào)、用于數(shù)據(jù)交換的EDMS、電子郵件)等，有形表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式?！峨娮雍灻ā分?第三條)規(guī)定，民事活動(dòng)中的合同或者其他文件、單證等文書，當(dāng)事人可以約定使用或者不使用電子簽名、數(shù)據(jù)電文。公安部門及司法部門要加大對(duì)于違法行為的處罰力度，抬高涉及違反法律法規(guī)的企業(yè)及個(gè)人的違法成本。規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)相關(guān)制度：對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)個(gè)人代理實(shí)行許可制度;開展保險(xiǎn)務(wù)必須經(jīng)過保監(jiān)會(huì)或授權(quán)機(jī)構(gòu)的許可的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度;對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)行登記備案制度;所有經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的組織或個(gè)人務(wù)必要備案，名單讓社會(huì)廣大群眾在因特網(wǎng)上免費(fèi)查詢，實(shí)現(xiàn)政府管理、行業(yè)自律和社會(huì)監(jiān)督相結(jié)合的模式。③提高消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)對(duì)于消費(fèi)者應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳。消費(fèi)者可以通過保監(jiān)會(huì)的網(wǎng)站查看銷售網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品的單位名稱等信息、確認(rèn)中介機(jī)構(gòu)資質(zhì);撥打保單中的客服電話，確認(rèn)保單真假，以維護(hù)自身的合法權(quán)益。消費(fèi)者還應(yīng)懂得在不小心購買到網(wǎng)絡(luò)假保單時(shí)，應(yīng)該及時(shí)向保險(xiǎn)監(jiān)管部門、當(dāng)?shù)毓膊块T進(jìn)行報(bào)案，不能因?yàn)楸ＹM(fèi)便宜或嫌麻煩而忍氣吞聲。

　　3我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展前景預(yù)測(cè)

　　信息化社會(huì)的不斷提高物質(zhì)文明和精神文明，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)會(huì)被越來越多的國民所認(rèn)識(shí)，被越來越多的消費(fèi)者所接受，保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)營銷渠道逐漸成為人們購買保險(xiǎn)的首選渠道。據(jù)北京華凱智博的中國保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告顯示，城市居民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售渠道的偏好上，從一年前的3%把“電話/網(wǎng)絡(luò)”購買作為首選，如今已升至8%，是上升幅度最大的銷售渠道。據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，到2020年網(wǎng)絡(luò)營銷渠道市場(chǎng)份額占比將達(dá)中國保險(xiǎn)業(yè)的20%，未來10年，中國至少有千億元的市場(chǎng)規(guī)模等待挖掘。真正意義上的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司通過網(wǎng)絡(luò)推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以滿足不同人群的不同需求，消費(fèi)者可以不用再擔(dān)心交易過程中或交易之后會(huì)出現(xiàn)任何風(fēng)險(xiǎn)會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的，已經(jīng)完善的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)。①應(yīng)該認(rèn)識(shí)到在短期之內(nèi)網(wǎng)路保險(xiǎn)會(huì)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)共存這一點(diǎn)，將網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)與營業(yè)點(diǎn)銷售、電話銷售有機(jī)結(jié)合起來，使得它們揚(yáng)長避短，各自發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，為企業(yè)帶來最大的利益。應(yīng)引導(dǎo)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位優(yōu)化渠道結(jié)構(gòu)，合理配置資源，鞏固代理渠道，提升中介品質(zhì)，探索和規(guī)范電話銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售等新型渠道，逐步形成不同渠道相互補(bǔ)充、共同發(fā)展的格局。②保險(xiǎn)商應(yīng)將企業(yè)的最終目標(biāo)放在實(shí)現(xiàn)完善的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)上。網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺(tái)作為保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)者與保險(xiǎn)單位交互的有效渠道，保險(xiǎn)商提供透明、即時(shí)化信息，包括：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)仲裁商、保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的信息;針對(duì)投保人提供賬戶(保單)管理功能;不同保險(xiǎn)公司在相同條件下同種保險(xiǎn)產(chǎn)品的報(bào)價(jià)對(duì)比等。在技術(shù)安全方面，采取各種一流的安全措施保障系統(tǒng)和資料的安全以開展在線保險(xiǎn)。采用CA認(rèn)證技術(shù)有效解決互聯(lián)網(wǎng)交易存在的非法篡改、非法訪問、抵賴、拒絕服務(wù)等安全問題。③盡快創(chuàng)建維護(hù)電子商務(wù)發(fā)展安全運(yùn)行的法律保障機(jī)制，特別是保險(xiǎn)監(jiān)管部門，應(yīng)制定出相應(yīng)的法律法規(guī)對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范管理，營造出一個(gè)有序的良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，盡快使中國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)走向理性化和有序化。

　　4對(duì)我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的建議

　　大部分學(xué)校都會(huì)組織學(xué)生參加商業(yè)保險(xiǎn)，商業(yè)投保主要業(yè)務(wù)為學(xué)生團(tuán)體平安險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)及醫(yī)療保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司作為盈利機(jī)構(gòu)，它的主要目的是盈利，并非保障，因此存在繳費(fèi)高，保障低，收費(fèi)容易，賠付難的現(xiàn)象。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)可以充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，爭(zhēng)取到這批學(xué)生資源。由于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的便捷性，大學(xué)生也會(huì)更趨向于這種保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司在發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，應(yīng)該致力于制定出更符合大學(xué)生自身特點(diǎn)的保險(xiǎn)制度。如果網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)能夠充分利用學(xué)生資源，這無疑是一種雙贏模式，學(xué)生可以方便快捷的享受到保險(xiǎn)的服務(wù)，保險(xiǎn)公司則能夠保障更多的顧客，獲取更多的利益。與互聯(lián)網(wǎng)界的強(qiáng)手合作。上面提及的陽光保險(xiǎn)公司與淘寶網(wǎng)合作推出的航空延誤險(xiǎn)之所以取得如此好的成績，既是陽光保險(xiǎn)針對(duì)電子商務(wù)人群量身設(shè)計(jì)的成果，淘寶網(wǎng)的強(qiáng)大的顧客群的功勞更是功不可沒。淘寶網(wǎng)的電子商務(wù)平臺(tái)，旗下大量客戶不但可以成為陽光保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買者，其信用水平和交易記錄亦可成為陽光保險(xiǎn)新險(xiǎn)種的載體，淘寶網(wǎng)廣泛的個(gè)人用戶基礎(chǔ)、媒體資源和營銷渠道，為未來陽光保險(xiǎn)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融的推廣鋪平了道路。其他保險(xiǎn)公司在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)時(shí)，也充分可以吸取上述陽光保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)及手段，尋求與互聯(lián)網(wǎng)界強(qiáng)手的合作，共同贏利，各取所需?；ヂ?lián)網(wǎng)界強(qiáng)手擁有廣泛的個(gè)人用戶基礎(chǔ)、媒體資源和營銷渠道，而這正是保險(xiǎn)公司實(shí)施網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)最需要的資源，保險(xiǎn)公司可以充分利用這些資源，確保更多的顧客，推出最適合消費(fèi)者的保險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)保險(xiǎn)公司飛躍的發(fā)展。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息調(diào)查中心(CNNIC)調(diào)查報(bào)告.

　　[2]方華芬.淺談網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在中國的發(fā)展[J].2008(2)：251-252.

　　保險(xiǎn)論文范本范文二：網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)法律適用問題分析

　　摘要:隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子金融業(yè)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展迅猛。然而網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易大多依據(jù)保險(xiǎn)雙方的協(xié)議進(jìn)行，存在著較大風(fēng)險(xiǎn)，故此應(yīng)當(dāng)構(gòu)建起網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律制度，以解決網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)所存在的問題。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)和傳統(tǒng)保險(xiǎn)聯(lián)系的緊密性為將傳統(tǒng)保險(xiǎn)法律制度適用于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)提供了可能。本文從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度出發(fā)，分析保險(xiǎn)法律制度和保險(xiǎn)協(xié)議的區(qū)別以及法律制度的不可替代性，通過成本-收益的方法來研究保險(xiǎn)法律規(guī)范適用到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的必要性、可行性及其效果，從而探究如何將現(xiàn)有的保險(xiǎn)法律制度適用于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)以解決其當(dāng)前存在的問題。

　　關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn);保險(xiǎn)法律制度;交易成本

　　一、保險(xiǎn)發(fā)展的保障:法律還是協(xié)議

　　由于法律制度滯后，在我國的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人之間進(jìn)行交易大多是依據(jù)自定的保險(xiǎn)協(xié)議來進(jìn)行。協(xié)議雖然具有靈活性強(qiáng)、效率性高的特點(diǎn)，卻難以適應(yīng)保險(xiǎn)行業(yè)較高的專業(yè)性、規(guī)范性、強(qiáng)制性、社會(huì)性的特點(diǎn)，因而構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)法律制度十分必要。第一，在簽約成本方面，成本的內(nèi)容主要是交易關(guān)系的達(dá)成，保險(xiǎn)法律制度是基于保險(xiǎn)這一商業(yè)活動(dòng)所制定的專門性法律法規(guī)，自然對(duì)保險(xiǎn)的簽約過程有著明確的規(guī)定，而協(xié)議則是基于保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的協(xié)商所達(dá)成，這種因人而異的協(xié)議缺乏專業(yè)性和規(guī)范性，從而引發(fā)惡意競(jìng)爭(zhēng)，不利于保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范運(yùn)行。第二，在履約成本方面，成本內(nèi)容主要是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)。一項(xiàng)法律制度制定的目的之一即是對(duì)規(guī)范的對(duì)象所享有的權(quán)利和負(fù)有的義務(wù)進(jìn)行明確。保險(xiǎn)法律制度對(duì)于保險(xiǎn)參與人(投保人、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人)的權(quán)利和義務(wù)均可按照法律法規(guī)作出統(tǒng)一規(guī)定，而保險(xiǎn)協(xié)議只能是依照當(dāng)事人的約定來確認(rèn)保險(xiǎn)參與人相關(guān)的權(quán)利義務(wù)，被保險(xiǎn)人橫向比較，可能會(huì)提出新的要求，從而增加了履約成本。第三，在違約成本方面，成本內(nèi)容主要是交易中的違約責(zé)任，責(zé)任制度屬于法律制度中的關(guān)鍵一環(huán)。保險(xiǎn)法律制度具有法律的強(qiáng)制性，故對(duì)于違約方的責(zé)任具有很好地約束作用，反之保險(xiǎn)協(xié)議由于是雙方當(dāng)事人的約定，故而違約責(zé)任只能是合同上的責(zé)任，對(duì)于違約行為而言，只能通過民事手段進(jìn)行訴求，缺乏規(guī)范性和強(qiáng)制性。第四，在信息成本方面，成本內(nèi)容主要是指對(duì)保險(xiǎn)交易關(guān)系的第三人產(chǎn)生的影響，即是對(duì)被保險(xiǎn)人的影響。保險(xiǎn)法律制度對(duì)于被保險(xiǎn)人的知情權(quán)、請(qǐng)求權(quán)等其他權(quán)利均可做出明確的規(guī)定，而保險(xiǎn)協(xié)議由于只由保險(xiǎn)的直接當(dāng)事人進(jìn)行協(xié)商約定，故對(duì)被保險(xiǎn)人身份的確定及其是否明確知情不能很好地進(jìn)行約束，進(jìn)而不能夠充分地保障第三人的權(quán)益。第五，在監(jiān)督成本方面，成本內(nèi)容是指對(duì)于保險(xiǎn)交易過程的監(jiān)督，在保險(xiǎn)法律制度中，監(jiān)督制度可以作為其附屬法律制度來對(duì)保險(xiǎn)活動(dòng)的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行全面監(jiān)督，一旦遇到問題即可立即予以糾正，而保險(xiǎn)協(xié)議由于本身自治性，缺乏社會(huì)性和規(guī)范性，只能由雙方當(dāng)事人參與，這使得保險(xiǎn)過程整體上得不到監(jiān)管，以致出現(xiàn)問題時(shí)并不能及時(shí)得到解決，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)交易的失敗。通過對(duì)保險(xiǎn)交易成本各環(huán)節(jié)的分析可以看出，相比保險(xiǎn)協(xié)議，保險(xiǎn)法律制度具有其不可替代的作用。在保險(xiǎn)交易成本發(fā)生的五個(gè)環(huán)節(jié)里，保險(xiǎn)法律制度的成本顯然要遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于保險(xiǎn)協(xié)議，這也使得保險(xiǎn)法律制度的引入在利益考量上占據(jù)優(yōu)勢(shì)，既可以節(jié)約成本，提升網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易的效率，又可以保證安全，維護(hù)保險(xiǎn)參與人的權(quán)益。

　　二、保險(xiǎn)法適用網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn):優(yōu)勢(shì)和不足

　　我國的《保險(xiǎn)法》于1995年通過，至2002年，根據(jù)中國加入世貿(mào)組織的承諾，《保險(xiǎn)法》做了首次修改，至2009年重新修改并且實(shí)施以來，至今也有近20年的歷史，是一部較為完整、系統(tǒng)的保險(xiǎn)法律?，F(xiàn)有的《保險(xiǎn)法》總共四章九十三條，其規(guī)定涵蓋了普通保險(xiǎn)活動(dòng)的整個(gè)過程，內(nèi)容明確。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)由普通保險(xiǎn)衍生，性質(zhì)上和特征上依然與普通保險(xiǎn)有著不可分割的聯(lián)系，例如在保險(xiǎn)關(guān)系當(dāng)中，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的主體、客體以及當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)等相關(guān)內(nèi)容均與普通保險(xiǎn)相一致，傳統(tǒng)保險(xiǎn)法適用網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)可以解決大部分問題。但是，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在交易時(shí)大多是依據(jù)保險(xiǎn)人和投保人雙方的協(xié)議來進(jìn)行，使得網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的運(yùn)作始終存在法律風(fēng)險(xiǎn)和安全隱患，主要包括以下三個(gè)方面:第一，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)性質(zhì)上屬于電子合同，電子合同數(shù)據(jù)的提交和保存往往沒有書面記錄，一旦因此產(chǎn)生爭(zhēng)議，舉證起來也是相當(dāng)困難。由此也會(huì)使得網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同在效力上更容易產(chǎn)生瑕疵，發(fā)生爭(zhēng)議的可能性也會(huì)更大。第二，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)合同的簽訂建立在保險(xiǎn)相對(duì)人信息情況的完整性上，而網(wǎng)絡(luò)始終具有虛擬性的特征，保險(xiǎn)人在與投保人簽訂網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同時(shí)并不能依靠傳統(tǒng)的方式面對(duì)面的去核實(shí)投保人的身份信息和相關(guān)資料，投保人也不能通過保險(xiǎn)公司的蓋章簽單來對(duì)合同相關(guān)事宜進(jìn)行確定，這使得在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的運(yùn)作中容易出現(xiàn)虛假信息，進(jìn)而產(chǎn)生假保單等典型問題，從而使得投保人擔(dān)心會(huì)泄露其隱私，對(duì)隱私權(quán)進(jìn)行損害，保險(xiǎn)人則擔(dān)心出現(xiàn)虛假的要約，降低了保險(xiǎn)運(yùn)作的效率，損害了保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的權(quán)益。第三，從監(jiān)管層面看，傳統(tǒng)保險(xiǎn)法律制度的監(jiān)管主要在于實(shí)體場(chǎng)所的監(jiān)管，而現(xiàn)階段保險(xiǎn)監(jiān)管部門尚未出臺(tái)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)規(guī)范發(fā)展的專門制度，對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)經(jīng)營者監(jiān)管無法可依、無章可循，為少數(shù)不法分子利用網(wǎng)站非法銷售假保單提供了操作空間。綜上，由于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)本身法律制度的欠缺以及網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，使得人們?cè)谵k理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)始終不能夠完全信賴網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，尤其在保險(xiǎn)額較大的合同簽訂中，被保險(xiǎn)人更傾向于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的面對(duì)面交易。因此，建立網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律制度對(duì)于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展至關(guān)重要。

　　三、保險(xiǎn)法律制度的構(gòu)建:新建還是補(bǔ)充

　　法律同市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)一樣，存在著對(duì)收益最大化的追求，存在著不同主體的競(jìng)爭(zhēng)以及資源分配、交換關(guān)系、交易成本，存在供給與需求、成本與收益的關(guān)系，也存在效率價(jià)值目標(biāo)取向。本文從成本-收益的角度來進(jìn)行簡(jiǎn)單的分析，通過成本收益的方法來進(jìn)行分析，即是在于分析引入該項(xiàng)制度所產(chǎn)生成本的各個(gè)環(huán)節(jié)和是否帶來收益的預(yù)期，如果收益大于成本，則證實(shí)了引入網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)法律制度的合理性和可行性。在保險(xiǎn)法律的成本方面，第一，在立法成本上，由于前文所分析的可行性，所以相比重新建立一套與網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)相關(guān)的法律，將現(xiàn)有的保險(xiǎn)法律制度引入到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中避免了浪費(fèi)大量的法律資源，包括立法機(jī)關(guān)的辦公費(fèi)用、立法工作者的補(bǔ)貼費(fèi)用等等，第二，在法律的運(yùn)作上，主要在于法律的宣傳推廣以及實(shí)際操作方面，將現(xiàn)有保險(xiǎn)法律制度引入到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中，因?yàn)槠浔緛韺?duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的影響力以及自頒布以來五年所形成的運(yùn)行模式和套路，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)這一衍生于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的新型交易活動(dòng)而言，整體上現(xiàn)有的保險(xiǎn)法律制度在適用時(shí)可以說是駕輕就熟。相比之下，構(gòu)建新的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)法律制度，實(shí)施運(yùn)作和宣傳推廣等環(huán)節(jié)都是重新開始，既耗費(fèi)了資源，也增加了投入，同樣提升了成本。在保險(xiǎn)法律的收益方面。首先，從收益的主體上講，保險(xiǎn)法律的收益主體主要是保險(xiǎn)活動(dòng)的參與人，包括投保人和保險(xiǎn)人在內(nèi)，其收益的效果正如本文第二部分所述:將保險(xiǎn)法律規(guī)范適用到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中，可以減少交易成本(包括在簽約、履約、違約以及信息成本等各方面)，為當(dāng)事人雙方帶來效益。其次，從收益的內(nèi)容上來講，主要包括了經(jīng)濟(jì)收益、社會(huì)收益等。在經(jīng)濟(jì)收益上，將保險(xiǎn)法律制度適用于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中，一方面可以規(guī)范和維護(hù)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的交易市場(chǎng)，使得市場(chǎng)按照保險(xiǎn)法律所期待的秩序進(jìn)行運(yùn)作，這可以有效的將法律資源的配置和市場(chǎng)資源的配置結(jié)合起來，從而規(guī)范了保險(xiǎn)市場(chǎng)的整體環(huán)境，減少了資源的浪費(fèi)，帶來了經(jīng)濟(jì)效益。另一方面，保險(xiǎn)法律的適用使得原本有意于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)但對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)始終心有芥蒂的參與者能夠放心的投入到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中，這也必然會(huì)擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)，進(jìn)而帶來經(jīng)濟(jì)上的收益。在社會(huì)收益上，以法律為基礎(chǔ)，建立起網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的新的秩序，可以極大程度上規(guī)避諸如不法分子通過互聯(lián)網(wǎng)投保后詐騙保險(xiǎn)金、利用互聯(lián)網(wǎng)非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及在網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)節(jié)盜劃、侵占保險(xiǎn)客戶資金等違法犯罪行為的發(fā)生，使得交易主體可以在正規(guī)有序的環(huán)境中進(jìn)行交易。通過成本收益的綜合分析可以看出，將現(xiàn)有的保險(xiǎn)法律制度引入網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中，既可以減少法律成本的產(chǎn)生，也可以增加法律收益，符合保險(xiǎn)乃至金融市場(chǎng)的需求，也為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易活動(dòng)提供了公平、公開、公正的環(huán)境，有助于激勵(lì)市場(chǎng)主體參與競(jìng)爭(zhēng)，創(chuàng)造價(jià)值，因此其所帶來的社會(huì)收益和經(jīng)濟(jì)收益將是長期的、巨大的，這將對(duì)我國的保險(xiǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。通過分析也可清晰的看到將保險(xiǎn)法律制度引入到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中，其收益要遠(yuǎn)大于成本，符合經(jīng)濟(jì)收益的條件，具有良好的效果。

　　四、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)引入保險(xiǎn)法:問題和措施

　　雖然保險(xiǎn)法律制度能夠并且有必要引入到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中，進(jìn)而來減少法律成本，增加法律收益，但這并不意味著保險(xiǎn)法律制度可以全盤的照搬到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易中來。因此，在將現(xiàn)有的保險(xiǎn)法律制度直接適用到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)時(shí)，則必然也會(huì)出現(xiàn)諸如法律沖突、適用范圍太大等一系列問題，主要包括以下幾個(gè)方面。第一，在保險(xiǎn)合同的簽訂方面。首先，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的合同形式為電子合同，這與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的書面合同具有較大的區(qū)別。其次，傳統(tǒng)保險(xiǎn)一般均是以面對(duì)面的簽訂方式進(jìn)行簽訂，而網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)則是通過虛擬的方式進(jìn)行電子數(shù)據(jù)傳送，在此投保人的如實(shí)告知義務(wù)和保險(xiǎn)人的核實(shí)處理方式均有所不同。因此如果按適用傳統(tǒng)保險(xiǎn)法律制度，則在合同的形式以及簽訂的方式上必然會(huì)產(chǎn)生沖突。第二，在保險(xiǎn)相對(duì)人權(quán)利義務(wù)的處理方面。對(duì)于投保人來說，由于網(wǎng)絡(luò)媒介的擴(kuò)散性，對(duì)于投保人的隱私權(quán)應(yīng)當(dāng)予以保護(hù)，而傳統(tǒng)保險(xiǎn)法律制度沒有涉及到投保人隱私權(quán)的相關(guān)內(nèi)容。對(duì)于保險(xiǎn)人來說，針對(duì)投保人的惡意投?；蛘弑ｋU(xiǎn)詐騙等違法性活動(dòng)，保險(xiǎn)人的核實(shí)處理的方式與傳統(tǒng)保險(xiǎn)中的處理方式有所不同。第三、在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的監(jiān)管方面，由于監(jiān)管的對(duì)象發(fā)生了變化，因而傳統(tǒng)保險(xiǎn)的監(jiān)管方式也不能完全適用于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中，應(yīng)當(dāng)依據(jù)網(wǎng)絡(luò)的特性進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷摹Ｓ捎谥苯訉F(xiàn)有保險(xiǎn)法律制度適用于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)會(huì)存在一些問題，因而在傳統(tǒng)保險(xiǎn)適用的過程當(dāng)中，應(yīng)當(dāng)結(jié)合網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的特性加以修改和調(diào)整，本文針對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的特性提出一些完善網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)法律制度的建議。

　　(一)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中電子合同的規(guī)范

　　在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易中，保險(xiǎn)合同是以電子合同的形式出現(xiàn)，而電子合同成立和生效的方式與傳統(tǒng)保險(xiǎn)法律制度中的規(guī)定有很大的不同，例如在《保險(xiǎn)法》規(guī)定中，保險(xiǎn)合同必須以書面形式訂立?？梢姡谶@一點(diǎn)上如果沿用傳統(tǒng)保險(xiǎn)法律制度，則存在根本性的沖突，故在適用時(shí)必須做出修改。必須要對(duì)電子合同成立時(shí)間和地點(diǎn)、電子保險(xiǎn)合同法律效力等問題進(jìn)行明確認(rèn)定。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)以互聯(lián)網(wǎng)為支架，以網(wǎng)絡(luò)傳播為媒介，在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的交易過程中，按照《合同法》的標(biāo)準(zhǔn)模式來說，保險(xiǎn)人通過網(wǎng)絡(luò)媒介來提供格式條款，投保人則根據(jù)此要約，輸入個(gè)人資料，進(jìn)行電子簽名后同認(rèn)證書一起發(fā)給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人再完成網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同的簽訂?？梢婋娮雍灻麑?duì)于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同的簽訂起著重要的作用，一定程度上決定著網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易的成功與否，因此在交易活動(dòng)運(yùn)作的過程中必然會(huì)涉及到與網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的法律制度，如《電子簽名法》、《電子認(rèn)證服務(wù)密碼管理辦法》等。我國的《電子簽名法》于2005年正式實(shí)施，被認(rèn)為是中國首部真正電子商務(wù)法意義上的立法，它解決了電子簽名的法律效力這一基本問題，并對(duì)電子商務(wù)認(rèn)證機(jī)構(gòu)，電子簽名的安全性，簽名人的行為規(guī)范，電子交易中的糾紛認(rèn)定等一系列問題做出了明確的規(guī)定。將傳統(tǒng)保險(xiǎn)法律制度適用到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中時(shí)，應(yīng)當(dāng)結(jié)合《電子簽名法》的規(guī)定，對(duì)《保險(xiǎn)法》第二章“保險(xiǎn)合同”中書面的憑證批單、書面協(xié)議等簽約方式擴(kuò)展為符合網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的電子合同和電子憑證。

　　(二)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)主體權(quán)益的保護(hù)

　　由于網(wǎng)絡(luò)具有虛擬性和隱匿性的特點(diǎn)，因此在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的交易過程中，作為網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的投保人，在其權(quán)益保護(hù)的問題上，也面臨著較大的挑戰(zhàn)。就投保人的隱私權(quán)保護(hù)而言，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》并沒有對(duì)隱私權(quán)作出規(guī)定，但在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易中，投保人的姓名，住址，身份證號(hào)碼，健康狀況以及保險(xiǎn)金額等個(gè)人信息必須通過網(wǎng)絡(luò)提交給保險(xiǎn)人，因此有隨時(shí)被收集、竊取和盜用的危險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)公司來說，保護(hù)客戶的隱私和個(gè)人信息是其義務(wù)所在，所以要加大對(duì)保險(xiǎn)公司的要求，使其不得在追求利益的過程中損害投保人的利益。在此，應(yīng)當(dāng)在現(xiàn)有保險(xiǎn)法律適用的過程中，明確規(guī)范告知義務(wù)的履行、道德風(fēng)險(xiǎn)的防范等問題。首先，加入保險(xiǎn)人對(duì)投保人的個(gè)人信息保護(hù)的硬性條款，即規(guī)定保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)投保人的個(gè)人信息負(fù)責(zé)，如有泄漏、惡意使用等行為，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。其次，在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易中，由于簽訂保險(xiǎn)合同并非是面對(duì)面的進(jìn)行，因此保險(xiǎn)人并不能據(jù)此來進(jìn)行判斷投保人是否具有民事行為能力，例如未滿十歲的小孩來通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行投?；蛘呤撬艘员救说拿謥砗炗啽ｋU(xiǎn)合同等行為。根據(jù)《民法通則》的規(guī)定，無民事法律行為能力者作出的網(wǎng)絡(luò)投保要約行為是無效的。因此，要增加確認(rèn)投保人是否具有民事行為能力的條款。

　　(三)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)活動(dòng)的監(jiān)督

　　《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理主要是針對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的交易行為而言的，如第一百五十五條中:“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法履行職責(zé)，可以采取下列措施:(二)進(jìn)入涉嫌違法行為發(fā)生場(chǎng)所調(diào)查取證”。而在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的交易中，由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性特征，并沒有現(xiàn)實(shí)中的交易場(chǎng)所，應(yīng)對(duì)交易場(chǎng)所等實(shí)體性的條款進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷?，增加網(wǎng)上交易平臺(tái)的安全準(zhǔn)則、網(wǎng)絡(luò)交易信息平臺(tái)規(guī)范、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的監(jiān)察審計(jì)、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的區(qū)域監(jiān)管等內(nèi)容。在保險(xiǎn)費(fèi)用支付的環(huán)節(jié)上，投保人從保險(xiǎn)費(fèi)支付的網(wǎng)頁中，通過支付寶、網(wǎng)銀等電子轉(zhuǎn)賬方式來將資金轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)人的賬戶。如果沒有監(jiān)管，很容易出現(xiàn)詐騙等違法行為，故此更應(yīng)當(dāng)結(jié)合網(wǎng)絡(luò)的特征加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易各個(gè)環(huán)節(jié)的監(jiān)管，在引入現(xiàn)有保險(xiǎn)法律制度時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)《保險(xiǎn)法》涉及監(jiān)管的內(nèi)容進(jìn)行修改。除此之外，由于在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易活動(dòng)中，是由投保人以網(wǎng)絡(luò)為媒介與保險(xiǎn)人(網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司或者網(wǎng)絡(luò)服務(wù)機(jī)構(gòu))來簽訂保險(xiǎn)合同，故不需要保險(xiǎn)代理人的參與，因而《保險(xiǎn)法》第五章中關(guān)于保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的規(guī)定應(yīng)當(dāng)進(jìn)行適當(dāng)?shù)目s減，以避免法律資源的浪費(fèi)。綜上所述，要建立和完善網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律制度，讓網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展做到有法可依，使網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律制度能夠適應(yīng)現(xiàn)有的《保險(xiǎn)法》的基本框架并行之有效，就必須構(gòu)建完善的法律制度來規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中存在的諸多專門性問題。

　　參考文獻(xiàn):

　　[1]波斯納.法律的經(jīng)濟(jì)分析[M].北京:法律出版社，2012.

　　[2]楊密.保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展與電子簽名法[J]..山西廣播電視大學(xué)學(xué)報(bào)，2005.

　　[3]張紅歷，王成璋.論電子商務(wù)中的交易成本[J].求索，2006.

　　[4]傅曉萍.網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)相關(guān)法律問題研究[D].上海:華東政法大學(xué)碩士論文，2007.

　　[5]錢弘道.法律的經(jīng)濟(jì)分析工具[J].法學(xué)研究，2004.

　　[6]張?chǎng)?關(guān)于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易的法律思考[D].上海:華東政法大學(xué)，2011.

　　[7]玉軍.法律的成本效益分析導(dǎo)論[J].甘肅社會(huì)科學(xué).1999.

　　[8]劉曉星.網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)策[J].金融與經(jīng)濟(jì).2002.

　　[9]祝向軍、王金鋒.論國際保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展模式[J].保險(xiǎn)研究.2003.