金融風(fēng)險(xiǎn)論文
企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)管理成為現(xiàn)代企業(yè)管理日益重要的組成部分。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的金融風(fēng)險(xiǎn)論文，供大家參考。
金融風(fēng)險(xiǎn)論文范文一：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理策略
摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融一成成為當(dāng)代社會(huì)發(fā)展的一種必然趨勢(shì)。在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的背景下，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理要求也越來(lái)高。風(fēng)險(xiǎn)是金融行業(yè)發(fā)展避免面的的一個(gè)問(wèn)題，在互聯(lián)網(wǎng)背景下，做好金融風(fēng)險(xiǎn)管理有著巨大的意義。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理策略進(jìn)行了相關(guān)的分析。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險(xiǎn)管理;策略
0引言
在我國(guó)金融行業(yè)中，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)一方面推動(dòng)了金融行業(yè)的發(fā)展，另一方面也增加了金融風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，我國(guó)社會(huì)出現(xiàn)了許多利用互聯(lián)網(wǎng)雜詐騙的行為，給我國(guó)當(dāng)代社會(huì)造成了巨大的影響。為了促進(jìn)我國(guó)現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)政府及相關(guān)部門(mén)就必須加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理，確保我國(guó)金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。
1互聯(lián)網(wǎng)金融的概述
互聯(lián)網(wǎng)金融指的是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金的融通、支付投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式，是一種全新的金融業(yè)務(wù)模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，它不是簡(jiǎn)單的互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合，而是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的往來(lái)。隨著信息通訊技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的依賴性也越來(lái)越強(qiáng)，而互聯(lián)網(wǎng)具有開(kāi)放性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的具有一定風(fēng)險(xiǎn)性。為此，做好風(fēng)險(xiǎn)管理意義重大。
2互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性
互聯(lián)網(wǎng)金融作為現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的必然結(jié)果，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)極大的方便了人們的生活、工作的需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)延伸到自助轉(zhuǎn)賬、第三方支付、網(wǎng)金融電子商務(wù)等模式。在這個(gè)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的社會(huì)里，互聯(lián)網(wǎng)金融所扮演的角色越來(lái)越重要，，人們通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融活動(dòng)，所涉及金額越來(lái)越大，使得我國(guó)金融市場(chǎng)日漸繁榮。然而互聯(lián)網(wǎng)作為一種非工具，它本身具有開(kāi)放性，人們?cè)谑褂没ヂ?lián)網(wǎng)金融的時(shí)候，需要承擔(dān)較大的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，如競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，不僅會(huì)影響到金融市場(chǎng)的發(fā)展，同時(shí)還會(huì)影響到我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。面對(duì)這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的市場(chǎng)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融要想更好地發(fā)展，就必須重視風(fēng)險(xiǎn)管理工作。只有做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作，互聯(lián)網(wǎng)金融才能得到健康發(fā)展，進(jìn)而更好地服務(wù)社會(huì)發(fā)展[1]。
3互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)
(一)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融是與互聯(lián)網(wǎng)為依托的，人們?cè)谶M(jìn)行金融活動(dòng)中的時(shí)候需要依靠計(jì)算機(jī)或移動(dòng)設(shè)備來(lái)完成，然而互聯(lián)網(wǎng)具有開(kāi)放性，在這個(gè)科技不斷發(fā)展的時(shí)代，人們?cè)谑褂没ヂ?lián)網(wǎng)金融的時(shí)候很容易遭受到網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)遭受到攻擊，就會(huì)造成重要的信息泄露，進(jìn)而造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。
(二)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，擴(kuò)大了金融交易方式，越來(lái)越多的金融產(chǎn)品出現(xiàn)在人們的眼前。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，我國(guó)傳統(tǒng)銀行價(jià)格面臨著的較大的競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)，與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)將受到巨大的沖擊。
(三)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)
信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)指的是參與交易活動(dòng)的主體不能按照約定時(shí)期履行相應(yīng)的職責(zé)，互聯(lián)網(wǎng)金融是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)交易，而互聯(lián)網(wǎng)具有虛擬性，對(duì)于企業(yè)而言，在向銀行申請(qǐng)貸款的時(shí)候會(huì)虛構(gòu)自己的財(cái)務(wù)信息，等到了償還貸款的時(shí)候，企業(yè)往往會(huì)借經(jīng)營(yíng)不善，不再規(guī)定日期內(nèi)歸還。另外，在電子商務(wù)中的第三方支付平臺(tái)中，常見(jiàn)的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)有賣(mài)家信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，買(mǎi)家信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，第三方支付平臺(tái)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。如買(mǎi)家在支付款項(xiàng)后，賣(mài)家不能按時(shí)發(fā)貨，這就是典型的賣(mài)家缺失信譽(yù)
(四)法律風(fēng)險(xiǎn)
盡管互聯(lián)網(wǎng)金融取得了飛速發(fā)展，但是我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融立法方面的規(guī)定還沒(méi)明確，現(xiàn)有的法律法規(guī)都只是針對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融，使得人們?cè)谶M(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的時(shí)候市場(chǎng)發(fā)生糾紛，嚴(yán)重的還會(huì)引起網(wǎng)絡(luò)詐騙，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。
4加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理策略
(一)加大互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用
互聯(lián)網(wǎng)金融作為我國(guó)現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的一種趨勢(shì)，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的依賴性也越來(lái)越高。而網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)作為威脅互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的一個(gè)重要因素，為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，就必須重視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用[2]。如防火墻技術(shù)、加密技術(shù)、身份認(rèn)證技術(shù)等，都可以有效地保障人們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)金融活動(dòng)過(guò)程中的安全性。
(二)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)方式
隨互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，我國(guó)傳統(tǒng)銀行既迎來(lái)的機(jī)遇，同時(shí)也面臨了較大的挑戰(zhàn)。在機(jī)遇面前，銀行要把握時(shí)機(jī)，抓住機(jī)遇，為銀行的發(fā)展提供保障。面對(duì)挑戰(zhàn)，銀行要保持清醒的頭腦，深刻認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的弊端，要善于揚(yáng)長(zhǎng)避短。在銀行發(fā)展過(guò)程中，要積極的轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式和管理理念，強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債組合，優(yōu)化銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。同時(shí)，在利率市場(chǎng)化環(huán)境下，降低融資成本，提高負(fù)債可控性，促進(jìn)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展[3]。
(三)加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)
互聯(lián)網(wǎng)金融作為我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的一部分，加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)，建立完善的社會(huì)信用制度可以有效地減少金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融行業(yè)的健康發(fā)展。我國(guó)政府及相關(guān)部門(mén)必須完善企業(yè)、個(gè)人信用評(píng)估體系，對(duì)企業(yè)、個(gè)人進(jìn)行客觀的信用評(píng)價(jià);其次，完善互聯(lián)網(wǎng)身份認(rèn)證，確保互聯(lián)網(wǎng)金融的透明度[4]。
(四)完善金融法律法規(guī)
在這個(gè)國(guó)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的市場(chǎng)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要法律來(lái)提供保障和依靠，只有健全的法律體系才能促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展。首先，我國(guó)政府及相關(guān)部門(mén)應(yīng)盡快出臺(tái)相應(yīng)的金融監(jiān)管法治體系，確保金融監(jiān)管工作有法可依、有法必依。其次，要完善金融立法，使法律能夠有效地運(yùn)用于金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，規(guī)范金融套利行為，保障資金安全。另外，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)還可以利用現(xiàn)有的一些制度，建立起有效的反饋機(jī)制，提高對(duì)金融活動(dòng)的敏感性，逐步減少現(xiàn)有的金融管制，在確保我國(guó)金融穩(wěn)定的前提下積極的推進(jìn)金融自由化進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)資金在市場(chǎng)內(nèi)部和市場(chǎng)間自由流動(dòng)，使市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮真正的作用，降低整體市場(chǎng)運(yùn)行成本[5]。
(五)提高風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)
隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)扎，我國(guó)金融行業(yè)引來(lái)了發(fā)展的新時(shí)期，以互聯(lián)網(wǎng)為依托的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也在不斷增加。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然活躍了金融市場(chǎng)，然是也存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)。為此，對(duì)于個(gè)人而言，在進(jìn)行利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的時(shí)候，要充分認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)性，做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作，降低不必要的損失。對(duì)于銀行而言，就必須重視風(fēng)險(xiǎn)管理工作。在發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的道路上不斷提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)，時(shí)刻保持較高的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在銀行內(nèi)部完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度，進(jìn)而提高工作人員的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，進(jìn)而促進(jìn)銀行信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展[6]。
(六)加大專業(yè)金融人才的培養(yǎng)
信貸業(yè)務(wù)在銀行中有著不可替代的作用，然而隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大，為了確保銀行信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展，加大專業(yè)內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)管理人才的培養(yǎng)意義重大。金融管理者不僅要具備良好的金融專業(yè)知識(shí)、理財(cái)知識(shí)、高超的溝通技巧，同時(shí)還要具備良好的心理素質(zhì)，在與客戶溝通中能夠維持銀行與客戶之間的良好關(guān)系，具備超強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)管理能力。對(duì)銀行內(nèi)部，銀行必須加大專業(yè)的金融人才的培養(yǎng)，尤其是CFP、AFP人才方面的培養(yǎng);其次，同時(shí)還要放開(kāi)政策，拓寬人才招聘渠道，引進(jìn)國(guó)內(nèi)外高素質(zhì)的人才，注重專業(yè)技能及專業(yè)知識(shí)的培養(yǎng)與培訓(xùn)。另外，為了穩(wěn)住人才，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)為專業(yè)的優(yōu)秀人才提供良好的政策待遇及收入待遇，進(jìn)而為銀行的發(fā)展提供保障。
5結(jié)語(yǔ)
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一方面，推動(dòng)了我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，另一方面也為增加了金融風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的市場(chǎng)環(huán)境，我國(guó)金融行業(yè)要想穩(wěn)定發(fā)展，就必須全面做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作。只有做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作，才能更好地防范風(fēng)險(xiǎn)法，降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，確保金融活動(dòng)安全，進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。
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金融風(fēng)險(xiǎn)論文范文二：資源型地區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及建議
一、資源型地區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)和管理現(xiàn)狀
資源型地區(qū)是指以礦產(chǎn)、森林等自然資源開(kāi)采、加工利用為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的省份和地區(qū)。山西省是我國(guó)最重要的煤炭資源型地區(qū)之一，為新中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展提供了重要的能源保障。但由于長(zhǎng)期以來(lái)嚴(yán)重依靠煤炭產(chǎn)業(yè)的粗放發(fā)展方式，導(dǎo)致生態(tài)環(huán)境不斷惡化、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一、資源利用效率低下、礦難頻發(fā)等一系列問(wèn)題，地區(qū)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展能力嚴(yán)重不足。為了建立促進(jìn)山西經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，2010年9月，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)了《山西省國(guó)家資源型經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型綜合配套改革試驗(yàn)總體方案》，鼓勵(lì)山西省先行先試，積極實(shí)施產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、生態(tài)修復(fù)、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌和民生改善四大戰(zhàn)略，為其他資源型地區(qū)轉(zhuǎn)型發(fā)展積累經(jīng)驗(yàn)。2013年12月，國(guó)家出臺(tái)了《全國(guó)資源型城市可持續(xù)發(fā)展規(guī)劃(2013-2020年)》，按照成長(zhǎng)型、成熟型、衰退型和再生型的分類，對(duì)全國(guó)262個(gè)資源型城市進(jìn)行了界定。山西省9個(gè)地級(jí)市被列為成熟型資源城市，1個(gè)地市被列為成長(zhǎng)型資源城市。鑒于煤炭產(chǎn)業(yè)一直是拉動(dòng)全省經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿?，煤炭產(chǎn)業(yè)對(duì)山西省經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率將近60%，為加大對(duì)資源型地區(qū)轉(zhuǎn)型發(fā)展的金融支持，政府要求金融機(jī)構(gòu)在積極防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，創(chuàng)新合作方式，加快構(gòu)建與資源型地區(qū)轉(zhuǎn)型發(fā)展相適應(yīng)的金融服務(wù)體系。2006年，山西省政府制定了《金融穩(wěn)定工作協(xié)調(diào)制度》，為地方政府管理金融風(fēng)險(xiǎn)提供了制度保障。同時(shí)在中國(guó)人民銀行太原中心支行成立金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)小組辦公室，負(fù)責(zé)有關(guān)日常信息交流和溝通。此后，山西省政府出于推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的考慮，不斷提高在經(jīng)濟(jì)金融資源配置過(guò)程中的主導(dǎo)權(quán)和話語(yǔ)權(quán)，不斷充實(shí)和完善山西省金融辦對(duì)地方金融業(yè)發(fā)展的實(shí)施指導(dǎo)和管理職能。截至2013年末，全省11個(gè)地級(jí)市均成立了金融辦，個(gè)別發(fā)達(dá)縣市也設(shè)立了相應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)。在地方政府看來(lái)，賦予地方金融辦一定的管理職能，自上而下建立起更為完善的金融監(jiān)管體系，是加強(qiáng)區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)實(shí)需要。2014年，山西省政府針對(duì)頻發(fā)的煤炭企業(yè)信貸違約風(fēng)險(xiǎn)事件，進(jìn)一步加強(qiáng)省金融辦維護(hù)金融穩(wěn)定和管理金融風(fēng)險(xiǎn)的職能，增設(shè)了金融穩(wěn)定處，進(jìn)一步完善和健全金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制，會(huì)同“一行三會(huì)”做好金融風(fēng)險(xiǎn)防范和處置工作，確保不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。在近期聯(lián)盛事件處置過(guò)程中，省金融辦發(fā)揮了積極作用，已經(jīng)成為山西省政府金融風(fēng)險(xiǎn)管理的“代言人”。2014年，人民銀行太原中心支行在與山西省相關(guān)部門(mén)共同合作的基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)的“山西省金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)”正式上線運(yùn)行。全省銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及522家小額貸款公司、223家融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、187家典當(dāng)行全部納入風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)一步完善。針對(duì)近期煤炭企業(yè)貸款違約事件對(duì)金融體系的重大影響，人民銀行進(jìn)一步加強(qiáng)和完善了重點(diǎn)行業(yè)以及關(guān)聯(lián)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)制度，重點(diǎn)密切關(guān)注區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)特別是煤炭產(chǎn)業(yè)、特別是重點(diǎn)煤炭企業(yè)經(jīng)營(yíng)運(yùn)行情況及其關(guān)聯(lián)的金融風(fēng)險(xiǎn)，以山西省重點(diǎn)行業(yè)關(guān)聯(lián)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)為依托，掌握風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時(shí)反饋和提示風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)報(bào)告地方政府和有關(guān)部門(mén)。
二、資源型地區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題
(一)“剛性維穩(wěn)”的金融風(fēng)險(xiǎn)管理理念
具體表現(xiàn)為金融產(chǎn)品的“剛性兌付”。“剛性兌付”是指當(dāng)理財(cái)資金出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品可能違約或達(dá)不到預(yù)期收益時(shí)，金融機(jī)構(gòu)為維護(hù)自身聲譽(yù)，通過(guò)尋求第三方機(jī)構(gòu)接盤(pán)、用自有資金先行墊款、給予投資者價(jià)值補(bǔ)償?shù)确绞奖ＷC理財(cái)產(chǎn)品本金和收益的兌付。2014年，山西省民營(yíng)煤炭企業(yè)振富能源集團(tuán)發(fā)生信托貸款違約，中誠(chéng)信托發(fā)行的規(guī)模高達(dá)30億元的礦產(chǎn)信托在經(jīng)歷一波三折之后勉強(qiáng)實(shí)現(xiàn)剛性兌付。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，違約事件發(fā)生自然不可避免，投資者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，但各級(jí)政府和金融機(jī)構(gòu)出于維護(hù)穩(wěn)定的考慮，多次為投資者兜底，使得信用風(fēng)險(xiǎn)在定價(jià)中的作用無(wú)法釋放，市場(chǎng)規(guī)律約束進(jìn)一步弱化，道德風(fēng)險(xiǎn)上升，維護(hù)金融穩(wěn)定成本進(jìn)一步加大。
(二)多頭管理，職能交叉
目前地方政府履行金融管理的部門(mén)從名義上以金融辦為主，但由于部門(mén)利益的存在，實(shí)際工作過(guò)程中普遍存在“多龍治水”的問(wèn)題。從山西省的情況來(lái)看，政府相關(guān)部門(mén)依據(jù)各自職責(zé)，分別承擔(dān)一定的金融管理職能：省金融辦負(fù)責(zé)指導(dǎo)民營(yíng)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立和發(fā)展職責(zé)，依法負(fù)責(zé)小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司的設(shè)立和審批;省級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社根據(jù)省政府授權(quán)，承擔(dān)對(duì)全省各級(jí)農(nóng)村信用社的管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)職能;省委組織部對(duì)地方性金融機(jī)構(gòu)的高管享有人事任免權(quán)。在這種權(quán)利劃分格局下，部門(mén)之間相互推諉、相互拆臺(tái)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，不利于地方政府對(duì)地方法人金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展情況進(jìn)行整體掌控和科學(xué)決策，大大降低了地方金融管理效率。
(三)地方政府金融管理過(guò)程中融資命令超過(guò)協(xié)調(diào)服務(wù)
成立地方金融管理部門(mén)的本意在于對(duì)地方金融業(yè)的發(fā)展進(jìn)行總體規(guī)劃和指導(dǎo)，為銀政企溝通協(xié)調(diào)搭建平臺(tái)，有效解決經(jīng)濟(jì)金融主體之間信息不對(duì)稱的問(wèn)題。然而隨著近些年來(lái)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，部分資源型地區(qū)政府配置金融資源的現(xiàn)象愈加突出。如通過(guò)金融辦的名義向金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門(mén)安排工作，更有甚者直接通過(guò)發(fā)改委、經(jīng)信委等部門(mén)對(duì)資源產(chǎn)業(yè)和資源企業(yè)的融資安排進(jìn)行協(xié)調(diào)。地方政府更加關(guān)注信貸投放力度，相對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出的防范金融風(fēng)險(xiǎn)和改善金融生態(tài)環(huán)境的訴求重視不夠。年末由地方組織部門(mén)牽頭，對(duì)金融機(jī)構(gòu)以及監(jiān)管部門(mén)的工作業(yè)績(jī)進(jìn)行考核，也主要是根據(jù)金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，對(duì)相關(guān)單位進(jìn)行財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)，以調(diào)動(dòng)其進(jìn)一步加大融資支持的積極性。
(四)缺乏有效的金融風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制
金融風(fēng)險(xiǎn)處置涉及地方政府、發(fā)改委、財(cái)政部門(mén)、“一行三會(huì)”等金融監(jiān)管部門(mén)等，各部門(mén)的處置責(zé)任有待進(jìn)一步明確，效率也有待提高，協(xié)調(diào)有待加強(qiáng)。從我國(guó)目前的體制來(lái)看，當(dāng)規(guī)模較大的國(guó)有商業(yè)銀行出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，由中央政府對(duì)其進(jìn)行注資或者為其不良資產(chǎn)埋單。當(dāng)?shù)胤街行〗鹑跈C(jī)構(gòu)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，則可能需要由地方政府出面承擔(dān)其風(fēng)險(xiǎn)處置成本。在資源價(jià)格一路走低的形勢(shì)下，資源型地區(qū)的地方財(cái)政本就捉襟見(jiàn)肘，在處置突發(fā)性金融風(fēng)險(xiǎn)方面可能力不從心?！洞婵畋ｋU(xiǎn)條例》自2015年5月1日起正式施行，已經(jīng)覆蓋全部存款類金融機(jī)構(gòu)，但存款保險(xiǎn)機(jī)制如何介入金融風(fēng)險(xiǎn)處置尚未明確。
三、對(duì)策建議
(一)完善資源產(chǎn)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制
金融辦、人民銀行要和相關(guān)行業(yè)主管部門(mén)密切配合，加強(qiáng)對(duì)資源相關(guān)行業(yè)有關(guān)問(wèn)題的調(diào)查研究及監(jiān)測(cè)分析，深入了解掌握煤炭經(jīng)濟(jì)運(yùn)行對(duì)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響程度，及時(shí)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示。一是加強(qiáng)對(duì)資源產(chǎn)業(yè)的監(jiān)測(cè)，構(gòu)建區(qū)域性資源產(chǎn)業(yè)監(jiān)測(cè)體系，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)資源價(jià)格、企業(yè)資金及資產(chǎn)負(fù)債率的監(jiān)測(cè)。二是建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。加強(qiáng)與有關(guān)部門(mén)的協(xié)調(diào)，建立資源行業(yè)預(yù)警指標(biāo)評(píng)估體系。對(duì)資源企業(yè)經(jīng)營(yíng)及銀行信貸情況進(jìn)行摸底排查，防范產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及其延伸的金融風(fēng)險(xiǎn)。三是加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，依托現(xiàn)有的征信系統(tǒng)，將煤炭信托信息、民間融資信息納入征信體系，防止出現(xiàn)因信息不對(duì)稱導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)。
(二)完善宏觀審慎監(jiān)管制度建設(shè)
人民銀行等相關(guān)部門(mén)應(yīng)在客觀準(zhǔn)確判斷宏觀形勢(shì)的基礎(chǔ)上創(chuàng)新貨幣政策工具，進(jìn)行適時(shí)、靈活的逆風(fēng)向調(diào)控，建立健全與新增貸款超常變化相聯(lián)系的動(dòng)態(tài)撥備要求和額外資本要求，通過(guò)逆周期的資本緩沖，平滑信貸投放，引導(dǎo)貨幣信貸適度增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)總量調(diào)節(jié)和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的有機(jī)結(jié)合，在維護(hù)宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的同時(shí)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健運(yùn)行。中國(guó)人民銀行和金融監(jiān)管部門(mén)地方分支機(jī)構(gòu)要根據(jù)職責(zé)分工實(shí)現(xiàn)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化和銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行狀況，研究分析影響金融穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)因素，加強(qiáng)對(duì)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的分析和研判。
(三)明確定位地方政府的金融管理責(zé)任和權(quán)限
國(guó)家層面可以出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，整合分散在多個(gè)政府職能部門(mén)的監(jiān)管職責(zé)，對(duì)地方金融管理機(jī)構(gòu)的職責(zé)予以明確，對(duì)地方金融實(shí)行統(tǒng)一管理和協(xié)調(diào)，充分發(fā)揮地方金融創(chuàng)新的積極性。按照“一行三會(huì)”垂直管理與地方政府橫向管理相結(jié)合的要求，建立定期聯(lián)席會(huì)議制度，協(xié)調(diào)解決資源型地區(qū)金融發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題。正確理解金融發(fā)展與防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，在確保不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)和區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，充分發(fā)揮金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心作用。對(duì)于“一行三會(huì)”的工作，地方政府要給予充分理解和支持，確保國(guó)家統(tǒng)一的金融宏觀調(diào)控政策政令暢通。引導(dǎo)并鼓勵(lì)地方金融機(jī)構(gòu)與全國(guó)性金融機(jī)構(gòu)相互競(jìng)爭(zhēng)，共同發(fā)展，共同推動(dòng)轄區(qū)經(jīng)濟(jì)金融平穩(wěn)運(yùn)行。
(四)完善金融風(fēng)險(xiǎn)事后處置機(jī)制
應(yīng)進(jìn)一步明確地方政府在金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的核心地位，由地方政府牽頭，各相關(guān)部門(mén)要密切配合，在金融辦和人民銀行的統(tǒng)一協(xié)調(diào)下，加強(qiáng)貨幣政策工具、財(cái)政政策工具、監(jiān)管政策工具、宏觀經(jīng)濟(jì)政策工具之間的相互配合，形成金融風(fēng)險(xiǎn)處置和維護(hù)金融穩(wěn)定的政策合力。在處置過(guò)程中要堅(jiān)持市場(chǎng)化原則。在堅(jiān)持保障投資者利益的前提下，徹底摒棄長(zhǎng)期以來(lái)“剛性維穩(wěn)”的理念，充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制“優(yōu)勝劣汰”的功能，打破“剛性兌付”，對(duì)于產(chǎn)生兌付危機(jī)的金融產(chǎn)品，妥善制定解決方案，必要時(shí)破產(chǎn)清算;對(duì)于發(fā)生關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)且無(wú)法挽救的金融機(jī)構(gòu)，指定金融機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行代管，確保其各項(xiàng)關(guān)鍵業(yè)務(wù)的平穩(wěn)過(guò)度，最大限度降低風(fēng)險(xiǎn)處置的公共成本。
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