淺談電子銀行論文
近年來,電子銀行客戶數(shù)、交易筆數(shù)、交易金額等指標(biāo)均呈現(xiàn)出快速的增長(zhǎng)趨勢(shì),電子銀行業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行整體發(fā)展戰(zhàn)略中的地位與日俱增。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的淺談電子銀行論文，供大家參考。
淺談電子銀行論文篇一
《 ERP系統(tǒng)電子銀行的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn) 》
1ERP系統(tǒng)電子銀行的功能設(shè)計(jì)
SAP是國(guó)際上著名的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用軟件公司，是ERP的主要應(yīng)用軟件。
1.1查詢功能賬戶的查詢功能，此功能包括銀行賬戶的當(dāng)日收付明細(xì)查詢，累計(jì)收付明細(xì)查詢及賬戶的余額查詢。在企業(yè)的ERP系統(tǒng)中銀行賬戶與會(huì)計(jì)科目應(yīng)有對(duì)應(yīng)關(guān)系，即企業(yè)在銀行的一個(gè)賬戶對(duì)應(yīng)企業(yè)ERP系統(tǒng)中的一個(gè)會(huì)計(jì)科目，這樣當(dāng)查詢銀行賬戶的余額時(shí)，只需在企業(yè)ERP系統(tǒng)中輸入需要查詢余額的銀行賬戶，點(diǎn)擊發(fā)送向銀行系統(tǒng)發(fā)送查詢指令，銀行系統(tǒng)接收指令后，返回查詢賬號(hào)的余額信息。銀行賬戶與會(huì)計(jì)科目對(duì)應(yīng)見圖1所示。企業(yè)查詢的銀行賬戶余額與企業(yè)ERP系統(tǒng)中對(duì)應(yīng)的會(huì)計(jì)科目的余額是否一致，一目了然。收付明細(xì)的查詢也是同樣如此，在企業(yè)ERP系統(tǒng)中輸入需要查詢的銀行賬戶發(fā)送至銀行系統(tǒng)，銀行系統(tǒng)返回查詢賬號(hào)的信息，在ERP系統(tǒng)直接顯示賬戶的當(dāng)日收付明細(xì)，累計(jì)收付明細(xì)等信息。
1.2支付功能資金的支付功能，實(shí)現(xiàn)銀企互聯(lián)的資金支付，首先應(yīng)在企業(yè)的ERP系統(tǒng)中生成電子銀行付款的支付指令，在支付指令審批通過后傳至銀行系統(tǒng)，由銀行系統(tǒng)進(jìn)行付款處理。電子支付指令的生成是在企業(yè)的ERP系統(tǒng)中進(jìn)行的，電子支付指令需要的信息，例如金額、幣種、收款人名稱、摘要、本方賬號(hào)、對(duì)方賬號(hào)，都來源于企業(yè)ERP系統(tǒng)中已經(jīng)生成的付款或轉(zhuǎn)賬會(huì)計(jì)憑證，羅列出可以通過電子銀行進(jìn)行付款的付款指令。對(duì)于已經(jīng)生成的付款指令，為了企業(yè)資金的安全性并不是馬上傳到銀行系統(tǒng)，而是需要通過企業(yè)的財(cái)務(wù)主管審批通過后才能傳至銀行系統(tǒng)。銀行系統(tǒng)收到付款指令后應(yīng)立即返回企業(yè)指令是否有誤的信息，企業(yè)ERP系統(tǒng)做相關(guān)記錄。此時(shí)若銀行系統(tǒng)返回給企業(yè)ERP系統(tǒng)的為正常信息，企業(yè)ERP系統(tǒng)就視同付款成功，至于銀行系統(tǒng)之后的實(shí)際付款成功與否的信息在電子銀行對(duì)賬中反映。
1.3到賬通知功能到賬通知功能，由企業(yè)ERP系統(tǒng)定時(shí)主動(dòng)發(fā)起到賬通知查詢請(qǐng)求，銀行系統(tǒng)收到請(qǐng)求后即刻將到賬通知發(fā)送給企業(yè)，到賬通知包含所有銀行交易信息，銀行不重復(fù)發(fā)送到賬通知。企業(yè)ERP系統(tǒng)對(duì)銀行提供的到賬通知信息可以進(jìn)行進(jìn)一步的處理，提供到賬通知信息處理界面，在到款通知界面補(bǔ)充相應(yīng)信息，自動(dòng)生成會(huì)計(jì)憑證。到款通知信息的處理分兩種情況:第一種情況是到款通知中含有企業(yè)ERP系統(tǒng)會(huì)計(jì)憑證號(hào)，表明該業(yè)務(wù)已在企業(yè)ERP系統(tǒng)中處理，只需將銀行交易流水號(hào)回寫到企業(yè)ERP系統(tǒng)中;第二種情況是不含有企業(yè)ERP系統(tǒng)會(huì)計(jì)憑證號(hào)，則表明該業(yè)務(wù)未在企業(yè)ERP系統(tǒng)中進(jìn)行相應(yīng)處理，可以進(jìn)行憑證處理。到款通知基本信息包括:收款人行號(hào)、收款行名稱、收款人賬號(hào)、收款人名稱、付款人行號(hào)、付款行名稱、付款人賬號(hào)、付款人名稱、交易日期、交易時(shí)間、發(fā)生金額、結(jié)算幣別、借貸標(biāo)志、摘要、交易流水號(hào)等憑證處理界面。到款通知信息的業(yè)務(wù)通常有一般總賬處理;供應(yīng)商收退款;客戶收退款。到款通知處理界面見圖3所示。
1.4電子對(duì)賬電子對(duì)賬功能，銀行系統(tǒng)定時(shí)向企業(yè)的ERP系統(tǒng)發(fā)送電子對(duì)賬單，企業(yè)的ERP系統(tǒng)根據(jù)這些電子對(duì)賬單自動(dòng)生成對(duì)賬憑證，也可以人工查詢對(duì)賬單，選擇查詢中的記錄對(duì)其人工生成對(duì)賬憑證。對(duì)于企業(yè)ERP系統(tǒng)中已經(jīng)錄入的會(huì)計(jì)憑證(涉及銀行存款科目的)，也需要生成相應(yīng)的對(duì)賬憑證。以上生成的憑證都是作為進(jìn)行企業(yè)與銀行對(duì)賬，并發(fā)現(xiàn)未達(dá)賬項(xiàng)的前提。對(duì)賬憑證只是用于電子銀行的對(duì)賬，應(yīng)和企業(yè)ERP系統(tǒng)中的會(huì)計(jì)憑證區(qū)分開來，單獨(dú)設(shè)立一個(gè)憑證類型。對(duì)賬憑證用到的銀行存款科目也是單獨(dú)設(shè)立的，與做業(yè)務(wù)的銀行存款科目區(qū)別開，因?yàn)閷?duì)賬憑證及其對(duì)應(yīng)的銀行存款科目不能用作業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)，只是電子銀行對(duì)賬用的會(huì)計(jì)科目。
1.5商業(yè)匯票商業(yè)匯票結(jié)算功能包括:票據(jù)托管;托管票據(jù)查詢;票據(jù)的背書;托收;貼現(xiàn)。企業(yè)收到客戶的銀行票據(jù)后，在ERP系統(tǒng)中將票據(jù)狀態(tài)置為“收票”狀態(tài)，將票據(jù)的信息如票據(jù)號(hào)、票面金額、出票日期、收票人等信息傳至銀行系統(tǒng)，銀行系統(tǒng)收到企業(yè)托管信息后向企業(yè)ERP系統(tǒng)返回收到信息，若是成功信息，則企業(yè)ERP系統(tǒng)將票據(jù)狀態(tài)改為“托管”，若是失敗信息則不做修改。在企業(yè)ERP系統(tǒng)中輸入需查詢的票據(jù)信息，將查詢指令發(fā)至銀行系統(tǒng)，銀行系統(tǒng)向企業(yè)ERP系統(tǒng)返回托管票據(jù)的信息在ERP中顯示。票據(jù)托管和查詢針對(duì)的是紙質(zhì)商業(yè)匯票。票據(jù)的背書;托收;貼現(xiàn)對(duì)于紙質(zhì)商業(yè)匯票沒有實(shí)際意義，但若采用無紙化電子商業(yè)匯票來進(jìn)行支付結(jié)算則是非常便捷的。
2ERP系統(tǒng)電子銀行的權(quán)限設(shè)計(jì)
電子銀行的使用還涉及一個(gè)很重要的問題就是安全問題，權(quán)限設(shè)置是否合理關(guān)系到電子銀行的資金安全。因?yàn)槊恳粋€(gè)用戶在電子銀行業(yè)務(wù)處理中都是有針對(duì)性，也就是說不同的用戶有不同的業(yè)務(wù)權(quán)限限制，有的用戶只能查詢銀行賬戶的余額及收付明細(xì)，那么他的權(quán)限設(shè)置只能有查詢功能，即使只有賬戶查詢功能，其查詢的部門范圍也要有限制，只能查詢本部門的銀行賬戶信息。基于電子銀行的安全性及業(yè)務(wù)性質(zhì)，權(quán)限設(shè)計(jì)按業(yè)務(wù)功能，部門等維度進(jìn)行控制，權(quán)限設(shè)計(jì)應(yīng)做到精細(xì)管控。綜上所述，冶金企業(yè)ERP系統(tǒng)電子銀行已投入使用，企業(yè)財(cái)務(wù)及資金管理人員在企業(yè)的ERP系統(tǒng)界面中直接與銀行進(jìn)行無縫隙的資金往來業(yè)務(wù)處理，極大地提高了資金的利用效率和工作效率，提升了企業(yè)資金管理水平，得到了企業(yè)很高的評(píng)價(jià)，獲得了良好的效果。
淺談電子銀行論文篇二
《 聲紋辨別技術(shù)在電子銀行中的價(jià)值體現(xiàn) 》
一、銀行系統(tǒng)應(yīng)用背景
在電子科技日益發(fā)達(dá)的今天，電話銀行在國(guó)內(nèi)外迅速興起。它通過電話這種現(xiàn)代化的通信工具把用戶與銀行緊密相連，只要通過撥通電話銀行的電話號(hào)碼，就能夠得到電話銀行提供的其他服務(wù)。電話銀行的出現(xiàn)和應(yīng)用，可以使用戶在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)處理金融業(yè)務(wù)，對(duì)很多消費(fèi)者來說，購物、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等以前需要在銀行柜臺(tái)操作的業(yè)務(wù)通過電話的方式來完成。這樣，一方面節(jié)省了用戶去銀行和排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間，另一方面，也減少了銀行設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)和銀行工作人員的成本，電話銀行正在迎來一個(gè)快速發(fā)展的黃金時(shí)期。
二、電話銀行面臨的問題
在電話銀行的使用方式上，用戶的安全性無疑是非常重要的一項(xiàng)指標(biāo)。以手機(jī)銀行為例，目前各大銀行陸續(xù)推出的手機(jī)銀行所采用的都是靜態(tài)密碼、口令卡、貼身密保等安全認(rèn)證措施，而這些措施并沒有使得廣大用戶認(rèn)可手機(jī)銀行的安全性，主要原因如下。
一是靜態(tài)密碼認(rèn)證是目前最常用的密碼認(rèn)證方式，作為一種低成本而且方便的認(rèn)證方式，在網(wǎng)絡(luò)與手機(jī)中普遍應(yīng)用。但是目前還存在安全等方面的問題：隨著科技水平的發(fā)展，犯罪分子可以通過音頻分析軟件，記錄用戶輸入的按鍵音，通過分析就可以得到用戶的賬號(hào)和密碼，通過電腦或手機(jī)木馬程序盜取密碼也成了新的犯罪趨勢(shì);由于密碼一般為6位數(shù)字串，有些用戶的密碼設(shè)置簡(jiǎn)單或有規(guī)律性，很容易被金融詐騙人員猜測(cè)出來;如果用戶密碼記得不牢固，當(dāng)手機(jī)銀行靜態(tài) 密碼連續(xù)輸入錯(cuò)誤3次，系統(tǒng)將會(huì)凍結(jié)該用戶的賬號(hào)，造成用戶諸多不便。
二是動(dòng)態(tài)口令卡也是手機(jī)銀行中最常用的一種認(rèn)證方式。當(dāng)用戶在手機(jī)銀行上進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、購物等操作時(shí)，手機(jī)銀行系統(tǒng)就會(huì)隨機(jī)給出一組口令卡坐標(biāo)，用戶根據(jù)坐標(biāo)從卡片中找到口令組合的數(shù)字并輸入到手機(jī)銀行系統(tǒng)中，但口令卡使用起來也很不方便。首先口令卡采用九宮格的模式，用戶每次進(jìn)行交易操作的時(shí)候，都需要很費(fèi)神地去尋找九宮格內(nèi)的數(shù)字，容易看錯(cuò)導(dǎo)致認(rèn)證失敗;其次口令卡存在卡片丟失或被窺視、拍照、復(fù)印等風(fēng)險(xiǎn)。
三是動(dòng)態(tài)口令牌是一種定期自動(dòng)更新口令的密碼生成芯片并具有顯示功能的專用硬件，安全性能比較高。對(duì)于用戶而言，現(xiàn)在基本上是手機(jī)不離身的狀態(tài)，但用戶不方便時(shí)時(shí)刻刻都隨身帶著動(dòng)態(tài)口令牌，沒有動(dòng)態(tài)口令牌則無法進(jìn)行手機(jī)銀行上的交易操作，那手機(jī)銀行的最大特色也就退色了。
四是由于密碼信息與使用者身份無關(guān)，因此在追究賬戶處置過失時(shí)不能成為使用者身份依據(jù)。五是銀行基于安全性考慮，在向他人的賬戶轉(zhuǎn)賬和匯款的業(yè)務(wù)上對(duì)資金額度有所限制，造成了大客戶使用的不便。因此，為了提高電話銀行的可靠性、安全性和便利性，銀行急需引入新的身份認(rèn)證技術(shù)，特別是基于說話人聲音的驗(yàn)證技術(shù)。由于語音可以通過電話進(jìn)行遠(yuǎn)程驗(yàn)證，這很自然地成為電話銀行引入新身份認(rèn)證手段的首選。
三、聲紋識(shí)別技術(shù)在電話銀行應(yīng)用的優(yōu)勢(shì)
聲紋識(shí)別特別適合電話銀行，電話銀行聲紋認(rèn)證系統(tǒng)是利用每個(gè)人聲紋特征唯一的特性，將聲紋識(shí)別引入到現(xiàn)有電話銀行系統(tǒng)中，在原有靜態(tài)密碼認(rèn)證的基礎(chǔ)上增加了一把安全鎖。每次客戶在使用電話銀行系統(tǒng)時(shí)，根據(jù)系統(tǒng)的提問，回答相關(guān)問題(語音口令)，系統(tǒng)便可根據(jù)客戶的動(dòng)態(tài)語音口令信息和聲紋信息判斷其是否為合法用戶，從而提高了交易的安全性，解決傳統(tǒng)手機(jī)銀行認(rèn)證方式上的安全問題。目前該種聲紋特征驗(yàn)證已經(jīng)達(dá)到很高的水平。其主要優(yōu)勢(shì)有以下幾方面。
一是聲紋識(shí)別所采用的是人體的生物特征，具有表示用戶身份的唯一性，即使犯罪分子盜取了用戶的賬號(hào)和密碼，如果通話聲音中含有的聲紋信息與賬號(hào)對(duì)應(yīng)的聲紋信息不匹配，也無法盜取賬號(hào)上的資金。系統(tǒng)通過隨機(jī)提示問題的方式，加大了犯罪分子盜取用戶完整聲紋信息的難度，有效防止錄音闖入的發(fā)生，再配合語音口令，可以進(jìn)一步提高識(shí)別的準(zhǔn)確率。
二是蘊(yùn)含聲紋特征的語音獲取方便、自然、簡(jiǎn)單，聲紋的獲取是在用戶通話中不知不覺得到的，不用攜帶，不會(huì)丟失或遺忘，因而不會(huì)給用戶帶來不便。
三是聲紋識(shí)別可以遠(yuǎn)程實(shí)現(xiàn)，對(duì)手機(jī)銀行這個(gè)已建有遠(yuǎn)程操作的語音平臺(tái)來說，聲紋識(shí)別的優(yōu)勢(shì)尤為明顯。且在使用通訊設(shè)備時(shí)無需購置額外的錄音設(shè)備。
四是聲紋作為一種使用便利且認(rèn)證方式安全可靠的技術(shù)，可以大大增強(qiáng)用戶的體驗(yàn)感和信任度，可為銀行帶來電話銀行的用戶數(shù)和交易量的增加，從而降低成本，提升價(jià)值。
綜上，手機(jī)銀行最吸引用戶的無疑是它不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制，可隨時(shí)隨地進(jìn)行操作，手機(jī)聲紋認(rèn)證又解決了傳統(tǒng)手機(jī)銀行的安全性問題，因此，聲紋識(shí)別技術(shù)和傳統(tǒng)電話銀行密碼的結(jié)合，將使電話銀行安全性和便利性大幅提高，聲紋識(shí)別在友好配合的條件下，其性能可以做到與指紋識(shí)別性能相當(dāng)。該技術(shù)的應(yīng)用最終將進(jìn)一步提升電話銀行的應(yīng)用價(jià)值。
四、聲紋識(shí)別技術(shù)應(yīng)用現(xiàn)狀
如今，聲紋識(shí)別技術(shù)已逐漸走入實(shí)際應(yīng)用，AT&T應(yīng)用聲紋識(shí)別技術(shù)研制出了智慧卡(smartcard)，已應(yīng)用于自動(dòng)提款機(jī)。歐洲電信聯(lián)盟在電信與金融結(jié)合領(lǐng)域應(yīng)用聲紋識(shí)別技術(shù)，于1998年完成了CAVE(CallerVerificationinBankingandTelecommunication)計(jì)劃，并于同年又啟動(dòng)了PICASSO(PioneeringCallAuthenticationforSecureServiceOperation)計(jì)劃，在電信網(wǎng)上完成了聲紋識(shí)別。同時(shí)，Motorola和Visa等公司成立了V-commerce聯(lián)盟，希望實(shí)現(xiàn)電子交易的自助化，其中通過聲音確定人的身份是此項(xiàng)目的重要組成部分。其他的一些商用系統(tǒng)還包括：ITT公司的SpeakerKey，Keyware公司的VoiceGuardian，T-NETIX公司的SpeakEZ等。從2006年起，荷蘭銀行就與VoiceVault公司合作，利用聲紋識(shí)別結(jié)合機(jī)密問題進(jìn)行辨識(shí)，到2009年，澳大利亞國(guó)家銀行將聲紋識(shí)別技術(shù)應(yīng)用于電話銀行中，聲紋識(shí)別技術(shù)開始得到了廣泛的重視。在國(guó)內(nèi)，聲紋識(shí)別系統(tǒng)已在部分銀行試點(diǎn)應(yīng)用。電話銀行簽約客戶通過在電話銀行人工系統(tǒng)進(jìn)行聲紋預(yù)留后，即可在自助語音系統(tǒng)成功驗(yàn)證聲紋，使用本人名下簽約賬戶(轉(zhuǎn)賬標(biāo)志為“可轉(zhuǎn)入任意賬戶”)向任意賬戶轉(zhuǎn)賬。
五、聲紋識(shí)別認(rèn)證主要工作流程
(一)聲紋注冊(cè)
用戶首次使用電話服務(wù)激活信用卡、電話卡時(shí)，經(jīng)客服人員確認(rèn)合法身份后，客服人員向客戶提問5~10個(gè)問題(銀行可規(guī)范10個(gè)問題，比如：你叫什么名字，你是哪年出生的，你最喜歡什么樣的顏色等)，客戶重復(fù)客服人員的問題，并回答此問題，客服將所回答問題的答案用漢字輸入到數(shù)據(jù)庫中，形成語音口令識(shí)別模板，作為以后登入時(shí)對(duì)語音口令進(jìn)行驗(yàn)證，同時(shí)，聲紋識(shí)別系統(tǒng)自動(dòng)采集用戶的語音以提取用戶聲紋特征，保存到聲紋數(shù)據(jù)庫中，用作以后客戶的聲紋特征進(jìn)行認(rèn)證，兩者結(jié)合可以達(dá)到相當(dāng)于目前指紋驗(yàn)證的水平。如圖1所示。
(二)客戶登入時(shí)聲紋確認(rèn)過程
1.用戶注冊(cè)后再使用電話服務(wù)，客服系統(tǒng)會(huì)隨機(jī)提問已留存的問題，客戶回答相關(guān)的問題，系統(tǒng)根據(jù)用戶的回答判斷語音口令是否正確，同時(shí)提取當(dāng)前用戶的語音特征，并與數(shù)據(jù)庫中的樣本特征作比對(duì)，以判斷當(dāng)前用戶是否為合法用戶本人，從而決定授權(quán)、拒絕(可在第一時(shí)間通知合法用戶)或其他選擇。
2.由于說話人的個(gè)性特征具有長(zhǎng)時(shí)變動(dòng)性，聲紋識(shí)別系統(tǒng)可以執(zhí)行在線自適應(yīng)功能，即利用當(dāng)前用戶登入的新語音，對(duì)聲紋數(shù)據(jù)庫內(nèi)保存的聲紋模型進(jìn)行更新，從而保持用戶語音特征具有最好驗(yàn)證效果。
3.無論當(dāng)前用戶是合法還是非法身份，系統(tǒng)都可以把用戶的語音信息和聲紋比對(duì)結(jié)果記錄下來，以備他用。如圖2所示。七、聲紋識(shí)別的技術(shù)特點(diǎn)與指標(biāo)對(duì)聲紋的識(shí)別可以做到與所說的文本無關(guān)和所說的語言無關(guān);聲紋確認(rèn)的誤識(shí)率小于千分之一;支持跨信道的識(shí)別，如GSM，CDMA，固話等不同信道的聲紋識(shí)別。
總之，聲紋識(shí)別技術(shù)以其獨(dú)特性、安全性、便利性、經(jīng)濟(jì)性以及與現(xiàn)有銀行呼叫中心的相容性等優(yōu)勢(shì)，將在電子銀行的安全認(rèn)證系統(tǒng)中得到廣泛應(yīng)用。
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