銀行類的論文投稿

　　隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融行業(yè)迅速發(fā)展起來，銀行的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)也不斷創(chuàng)新。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于銀行類的論文投稿的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　銀行類的論文投稿篇1

　　淺析我國銀行保險發(fā)展及其創(chuàng)新

　　一、銀行保險的定義及其特點

　　銀行保險，是指銀行或保險公司通過各種一體化、程度不一的安排，提供其他金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品或服務(wù)，即銀行代理銷售保單是一種新興的保險銷售方式，這種方式首先興起于法國，中國市場才剛剛起步。與傳統(tǒng)的保險銷售方式相比，它最大的特點是能夠?qū)崿F(xiàn)客戶、銀行和保險公司的“三贏”。

　　對于消費者而言，銀行保險是保險公司通過銀行柜面或理財中心銷售保險產(chǎn)品，可使公司的經(jīng)營成本下降，同時通過銀行辦理投保相關(guān)手續(xù)，可確保資金安全。另外，銀行網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)各地，消費者可隨時隨地購買保險產(chǎn)品，同時便于與家庭預(yù)算相結(jié)合，選擇符合實際需求的產(chǎn)品。而對銀行來說，可以通過代理銷售多樣化的產(chǎn)品，提高客戶滿意度和忠誠度。對于保險公司來說，利用銀行密集的網(wǎng)點可以提高銷售并且降低成本，從而可以以更低的價格為客戶提供更好的產(chǎn)品;利用銀行的客戶資源和信譽(yù)，再配合以保險公司的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，可以樹立良好的品牌形象，開拓更多的客戶源。

　　在我國，銀行保險最顯著的特征是銀行處于絕對的支配地位。其次，伴隨著中國加入WTO，世界經(jīng)濟(jì)愈加開放，外資銀行的進(jìn)入，中國銀行業(yè)所面臨的競爭日趨激烈，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，優(yōu)化利潤機(jī)制將是大勢所趨，而銀行保險作為商業(yè)銀行的一個優(yōu)質(zhì)中間業(yè)務(wù)，無疑會被商業(yè)銀行加以有效運用。

　　二、我國銀行保險的發(fā)展?fàn)顩r

　　(一)我國壽險業(yè)銀行保險發(fā)展較快

　　在我國現(xiàn)階段的各種保險產(chǎn)品中，壽險產(chǎn)品(包括年金)對銀行是最具吸引力的。銀行通過提供壽險和養(yǎng)老保險產(chǎn)品，不僅可以較低成本獲得壽險產(chǎn)品積聚資金的優(yōu)勢、分享壽險業(yè)長期增長的好處，還可以進(jìn)入利潤豐厚、具有成長潛力的養(yǎng)老保險市場。銀保合作，使壽險公司和銀行均實現(xiàn)了雙贏的局面。以建行為例，2002年中國人壽1287.19億元的保費收入中有166億元來自銀行保險;平安壽險的銀行保險業(yè)務(wù)超過100億元，占其保費收入的20%;新華人壽的銀行保險增長達(dá)1200%多，甚至超過了2001年的保費總收入;而剛剛復(fù)業(yè)的太平人壽去年銀行保險收入超過10億元，占其總保費收入的70%以上，2003年其銀行保險收入更是超過33億元。壽險業(yè)銀行保險的日趨火爆，已向各相關(guān)方面顯示出了新的跡象，即銀行保險或者說銀行兼業(yè)代理銷售壽險正成為壽險銷售中一股日漸上升的中堅力量。

　　(二)我國產(chǎn)險業(yè)銀行保險發(fā)展相對不足

　　近幾年來，關(guān)于銀行業(yè)和保險業(yè)合作的報道不斷見諸新聞媒體，大多是關(guān)于某保險公司銀行保險業(yè)務(wù)實現(xiàn)的保費額度，同比增長的比率云云。銀行保險似乎一夜之間成熟起來，客戶好像一下子都涌到銀行去買保險了，給人的感覺似乎銀行保險在我國已經(jīng)取得完全成功，保險公司和銀行實現(xiàn)了雙贏。事實上，在我國的銀行保險發(fā)展可以說是呈現(xiàn)一冷一熱的狀況，即相對于壽險業(yè)銀行保險熱火朝天的形勢而言，產(chǎn)險業(yè)銀行保險發(fā)展則相對不足。以遼寧省為例，據(jù)統(tǒng)計2002年，壽險公司占全省銀行代理的市場份額為92.44%，而產(chǎn)險公司只占7.56%，而且在開展銀行代理業(yè)務(wù)所表現(xiàn)出的經(jīng)營理念、營銷管理、人才培養(yǎng)、資源利用等方面還遠(yuǎn)不及壽險公司。

　　三、我國銀行保險發(fā)展問題分析

　　銀行保險在我國還屬于新生事物，其發(fā)展中會遇到很多問題和挑戰(zhàn)，需要保險公司和銀行兩方面都高度重視，長遠(yuǎn)規(guī)劃，形成銀行保險發(fā)展的戰(zhàn)略性思路。

　　(一)合作程度較淺，方式單一

　　從國外的經(jīng)驗看，銀保合作應(yīng)該是長期的、利潤共享的關(guān)系，但現(xiàn)在國內(nèi)大多數(shù)銀行與保險公司中的財險公司之間的代理協(xié)議大多為一年期，而這種短期協(xié)議具有很強(qiáng)的隨意性，很難保證產(chǎn)險公司未來穩(wěn)定的保費收入來源。此外，由于銀行代售產(chǎn)險產(chǎn)品的技術(shù)含量要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的保險分銷方式，銀保雙方應(yīng)以技術(shù)創(chuàng)新為基礎(chǔ)，運用現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立統(tǒng)一的操作平臺，依賴銀行龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，為客戶提供方便、完善的售前售后服務(wù)，積極進(jìn)行營銷方式創(chuàng)新。

　　(二)產(chǎn)品創(chuàng)新滯后，險種單一

　　由于銀行代售產(chǎn)品，產(chǎn)險公司始終沒有直接與投保人接觸，這就要求適合銀行代售的產(chǎn)險產(chǎn)品既要形式簡單、操作方便、適于柜臺銷售，又要與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相聯(lián)系，這樣不但可以對銀行客戶更具有吸引力，還可以調(diào)動銀行進(jìn)行代理的積極性。但從目前各產(chǎn)險公司推出的產(chǎn)品看，主要問題是適合于銀行柜臺出售的險種太少，大大限制了銀保合作的廣度和深度。而相反在壽險銀行保險領(lǐng)域的平安保險、中國人壽、友邦保險等多家公司都已紛紛推出多款專供銀行銷售的保險產(chǎn)品。

　　(三)技術(shù)水平低下，障礙明顯

　　目前產(chǎn)險公司系統(tǒng)內(nèi)尚沒有重視開發(fā)和建立起銀行代理保險售后服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，在發(fā)展銀保業(yè)務(wù)方面的技術(shù)力量、軟件設(shè)備等都還不足，各銀行之間的技術(shù)、設(shè)備水平也參次不齊，使銀保合作的創(chuàng)新難于在深層次上展開。維持在較高水平。代理費的差異造成銀行代理人員更偏向于銷售壽險產(chǎn)品。

　　(四)激勵機(jī)制不暢，缺乏動力

　　雖然銀行高級管理層從總體戰(zhàn)略考慮，愿意在目前傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)利潤不佳的情況下拓展中間業(yè)務(wù)，但是銀行中層及基層管理者從自身利益出發(fā)，多以存款的多少作為考核基層工作的重要指標(biāo)，增加產(chǎn)險代理業(yè)務(wù)并不能增加存款，銀行基層人員辦理保險業(yè)務(wù)的積極性因此受到一定影響。

　　四、我國銀行保險創(chuàng)新轉(zhuǎn)型

　　鑒于銀行保險在發(fā)展中出現(xiàn)的問題，在今后的發(fā)展中，銀行和保險公司雙方應(yīng)重視銀行保險的發(fā)展，深化合作程度，在管理、研發(fā)、技術(shù)、組織等各方面都重視推動銀行保險的發(fā)展。同時也應(yīng)該對于目標(biāo)市場進(jìn)行細(xì)分定位，并加強(qiáng)對于營銷人員的專業(yè)素質(zhì)和工作能力等各方面的培訓(xùn)和強(qiáng)化，建立良好的激勵機(jī)制，為銀行保險的發(fā)展注入一股新鮮的發(fā)展動力。

　　銀行類的論文投稿篇2

　　淺析銀行信貸風(fēng)險的分析與管理

　　當(dāng)前，我國銀行業(yè)務(wù)正在向著多元化的方向發(fā)展，但信貸業(yè)務(wù)已絕對的優(yōu)勢在整個銀行業(yè)務(wù)中仍然占據(jù)著不可忽視的比重。然而基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足、市場監(jiān)管不力、國民信譽(yù)度較低以及金融危機(jī)等問題阻礙著銀行信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。要想有效降低信貸風(fēng)險，使信貸業(yè)務(wù)增加銀行效益、促進(jìn)銀行的進(jìn)一步發(fā)展，就必須及時、有效地解決銀行信貸風(fēng)險管理中發(fā)現(xiàn)的問題。

　　一、淺析銀行信貸風(fēng)險

　　所謂銀行信貸風(fēng)險是指銀行債務(wù)人由于無力清償銀行債務(wù)而出現(xiàn)的風(fēng)險，是銀行信貸資產(chǎn)經(jīng)營上的一種主要風(fēng)險。表面看來，銀行出現(xiàn)信貸風(fēng)險好像大部分的責(zé)任在于債務(wù)人，沒錯，但是銀行信貸風(fēng)險管理水平不高也是銀行信貸高風(fēng)險的一大原因。如果銀行能夠充分的利用合理、科學(xué)的方法和技術(shù)手段對有可能成為導(dǎo)致貸款損失的因素進(jìn)行準(zhǔn)確、合理的整理、分析和控制，那么銀行的信貸質(zhì)量將會大大提高，同時貸款的風(fēng)險和損失也會降低并且提高銀行信貸風(fēng)險管理水平及其損失補(bǔ)償?shù)哪芰Α?/p>

　　其實，銀行信貸風(fēng)險管理并不是一種具體的方法手段，而是一種深入銀行行業(yè)骨髓的理論思想和風(fēng)險意識，只有把這種思想和意識在心中留下深深的烙印，才能把信貸風(fēng)險管理納入到銀行管理項目中，才能自覺地提高有關(guān)管理技術(shù)并完善相關(guān)的管理制度，從而把信貸風(fēng)險管理落到實處，真正的發(fā)揮信貸風(fēng)險管理的作用，否則的話，信貸風(fēng)險管理也只能流于表面，不能為控制銀行信貸風(fēng)險管理做出貢獻(xiàn)。

　　二、當(dāng)前我國銀行信貸風(fēng)險管理中存在的問題

　　1.信貸投放領(lǐng)域集中，信貸結(jié)構(gòu)不合理

　　現(xiàn)階段，我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)中產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相對不合理，使得經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，從而導(dǎo)致了銀行信貸投放領(lǐng)域比較集中，加大了銀行信貸風(fēng)險。如近幾年，房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展迅速，而且它回報率快且高，使得許多銀行把大部分的信貸都投放在房地產(chǎn)領(lǐng)域中以獲得更多的貸款利息，其實銀行的這種做法是無可厚非的，因為只有在同樣的時間內(nèi)提供更高的利息才能獲得更多的貸款，但是從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局來看，這是一種非常危險的信貸行為，因為它極有可能發(fā)生“把所有雞蛋都放在一個籃子里”的問題，使銀行信貸成為房地產(chǎn)領(lǐng)域這條線上的一只螞蚱，一旦房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展不景氣或是遇到了其他的問題，那么與之密切相關(guān)的銀行信貸就會出現(xiàn)資金鏈斷裂和大量壞賬的問題，極易使銀行信貸體系崩潰。

　　再一個，在信貸業(yè)務(wù)中，目前我國許多銀行的前臺操作和后臺管理仍然有著千絲萬縷的關(guān)系，導(dǎo)致風(fēng)險管理和風(fēng)險決策要受到上級領(lǐng)導(dǎo)和營銷指標(biāo)的雙重干擾。在兼顧風(fēng)險管理和營銷業(yè)績的同時，各級銀行行長往往會重視營銷指標(biāo)而忽視信貸風(fēng)險的管理，這也在一定程度上影響了銀行信貸風(fēng)險的管理質(zhì)量。同時很多銀行在經(jīng)濟(jì)上升和繁榮時期會放寬貸款的條件，如此一來企業(yè)很容易就可以獲得貸款，同樣的他們的資產(chǎn)也會有很大的價值，從而企業(yè)會加大對固定資產(chǎn)的投資，銀行利潤也會從中相應(yīng)增加;相反的當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度相對減緩時，企業(yè)會很難獲得貸款，隨之資產(chǎn)價值也會不斷下降，作為抵押品的資產(chǎn)會不同程度的貶值，從而導(dǎo)致銀行利潤相對降低、風(fēng)險抵償能力相對減弱。這種放貸模式會使銀行存在很大的潛在風(fēng)險，這些風(fēng)險會在經(jīng)濟(jì)低迷時集中爆發(fā)，對銀行的經(jīng)營和整個經(jīng)濟(jì)的運行產(chǎn)生極大的影響甚至使之崩潰。

　　2.風(fēng)險管理制度有待提高

　　改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)就進(jìn)入了快速發(fā)展的階段，但是國家基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)并沒有跟得上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，從而滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。體現(xiàn)在銀行信貸業(yè)就是其風(fēng)險管理制度不完善。制度不完善，首先使很多的信貸人專門尋找其工作程序和有關(guān)文件中的漏洞，從而鉆管理制度不完善的空子;很多銀行在制定風(fēng)險管理制度的時候，并沒有根據(jù)當(dāng)前我國的國家情況以及本單位的實際情況，使得管理制度沒有很強(qiáng)的可行性，只是成為了一種象征意義的存在。

　　其次目前我國的信貸業(yè)務(wù)具有很長的政策鏈條，操作環(huán)節(jié)復(fù)雜、繁多，管理結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出多層次的狀況，導(dǎo)致風(fēng)險管理模式僵化且不合理，例如并沒有把信貸風(fēng)險管理項目列入且落實到銀行的日常管理活動中，貸款的操作流程以及前、中、后三個環(huán)節(jié)沒有得到有效地梳理和銜接，而且貸款后的管理制度不科學(xué)，使得信貸人逾期還款的現(xiàn)象司空見慣，最重要的是很多銀行大多都只重視貸款前對資產(chǎn)規(guī)模的調(diào)查，很少有人去注重貸款后的監(jiān)控工作以及信貸質(zhì)量。

　　不完善的信貸風(fēng)險管理制度讓工作人員很難去識別銀行營銷項目和風(fēng)險管理項目，這也就導(dǎo)致工作人員不能及時有效地對信貸風(fēng)險進(jìn)行防范和處理，也不能合理測量和全面把握信貸風(fēng)險狀況。同時不完善的管理制度在一定程度上也阻礙了銀行對信貸政策的及時調(diào)整。經(jīng)濟(jì)繁榮時不需細(xì)表，對信貸政策一年一檢就可以了。但是在經(jīng)濟(jì)低迷時它的形勢和信貸風(fēng)險是千變?nèi)f化的，如果銀行對信貸政策沒有足夠的靈敏度并對其進(jìn)行及時調(diào)整，那么銀行未來的生存和經(jīng)營發(fā)展將會遭受很大的威脅和影響。

　　3.管理人員能力欠缺，管理手段較落后

　　在銀行信貸風(fēng)險管理中，管理人員的綜合素質(zhì)是影響風(fēng)險管理水平的一個重要因素。目前，我國銀行大多使用aaa、AA、A、BBB四個等級來對信貸客戶進(jìn)行信譽(yù)等級評價，并沒有根據(jù)具體的情況對評價方法進(jìn)行細(xì)致的劃分，使得因評級方法太過寬泛而不能準(zhǔn)確的估算信貸客戶的違約概率。同時，國內(nèi)的貸款評估機(jī)制不健全，導(dǎo)致很多抵押貸款的物品都被嚴(yán)重高估了其價值，而且許多的信貸人在得知抵押物品貶值后都拒絕清償貸款，這種情況在無形中導(dǎo)致了銀行資產(chǎn)的外流。再一個，很多銀行中的信貸工作人員的專業(yè)能力不夠過硬，而且他們也不了解和熟悉相關(guān)的法律法規(guī)，也沒有很好的溝通交際能力，以上種種都導(dǎo)致風(fēng)險管理人員不能及時有效地防范和處理信貸風(fēng)險，降低了銀行信貸服務(wù)質(zhì)量。同時多年來的經(jīng)濟(jì)上升使銀行的很多工作人員只注重放貸、也只知道如何放貸，而不知道退出信貸，其中包括如何退、什么時間退、退額多少等等。因此當(dāng)經(jīng)濟(jì)下行低迷時只能眼睜睜的看著風(fēng)險形成、累積，最終爆發(fā)而無計可施。并且由于長期形成的傳統(tǒng)押品文化，使很多銀行的工作人員對押品過度的信任和依賴，導(dǎo)致他們忽視了對貸款企業(yè)經(jīng)營情況的監(jiān)管和掌控，以至于他們錯誤地判斷銀行信貸風(fēng)險，無形中為銀行帶來了經(jīng)濟(jì)損失。

　　三、提高銀行信貸風(fēng)險管理水平的措施

　　1.優(yōu)化信貸組織結(jié)構(gòu)

　　加大對信貸風(fēng)險管理重要性的宣傳教育，使銀行管理層在思想認(rèn)識上有一個根本的轉(zhuǎn)變，從而起到領(lǐng)導(dǎo)帶頭的作用，聯(lián)系本銀行的實際情況，優(yōu)化銀行信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，從而避免“籃子毀了，所有雞蛋也毀了”問題的發(fā)生。其次，可以建立合理的激勵機(jī)制，讓信貸工作者不再都青睞于某一行業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，從而為優(yōu)化信貸組織結(jié)構(gòu)做出貢獻(xiàn)。同時做好貫徹落實工作，把信貸風(fēng)險管理的職責(zé)明確到每一個部門、每一崗位、每一位工作人員身上，做到 分工明確、各司其職，以提高信貸管理工作效率，同時注意并重視把貸款和審計分離開來，以保證審計不受太多因素的干擾，從而提高審計的公正性以使其真正的發(fā)揮作用。如果銀行規(guī)模比較大，最好設(shè)立專門的信貸風(fēng)險管理部門，使銀行信貸風(fēng)險更好地被評估、防范和處理，以更好地提高信貸風(fēng)險管理水平。

　　2.完善風(fēng)險管理制度

　　完善風(fēng)險管理制度可以通過貸前調(diào)查、貸中審查以及貸后檢查三個方面來開展完善工作。

　　首先，根據(jù)我國國情和銀行的實際情況制定科學(xué)、可行的信貸風(fēng)險管理制度，包括信貸操作手冊、管理人員的行為規(guī)則以及紀(jì)律守則，使工作人員在開展信貸工作時有據(jù)可依，從而達(dá)到規(guī)范信貸工作程序的目的。根據(jù)客戶以往的失信情況以及工作經(jīng)驗，建立健全客戶失信的懲罰機(jī)制以及追究機(jī)制，使客戶具有失信危機(jī)意識，從而促使其提高信譽(yù)水平。在貸前，對傳統(tǒng)工作方式方法進(jìn)行創(chuàng)新，及時有效地調(diào)查、收集信貸人的信譽(yù)狀況及其資產(chǎn)經(jīng)營情況，并表明和確認(rèn)信貸的各種事由，從而決定是否對其發(fā)放貸款。

　　其次，在發(fā)放信貸時，一定要嚴(yán)格按照有關(guān)的制度和工作流程來開展信貸工作，落實審貸分離，把申帶責(zé)任具體落實到個人，以防止信貸風(fēng)險發(fā)生后的追還。同時重視信貸風(fēng)險的檢查和監(jiān)督，把前臺的業(yè)務(wù)經(jīng)營和后臺的業(yè)務(wù)符合作為風(fēng)險防范的第一、第二線，把具有獨立性的審計部門的審計職能作為第三道防線，從而有效避免操作程序不當(dāng)和徇私舞弊現(xiàn)象的發(fā)生?？傊诎l(fā)放信貸時，一定要有合理、嚴(yán)格的模式和嚴(yán)肅、認(rèn)真的態(tài)度。

　　最后，在信貸發(fā)放后，對信貸人的具體情況進(jìn)行及時的跟蹤和調(diào)查，包括其資產(chǎn)經(jīng)營情況、賬戶往來變動以及關(guān)鍵人物調(diào)動等問題，從而使信貸人的具體情況處于全程的監(jiān)督和控制之下，以便檢查其是否有無法按期清償貸款以及違約征兆等情況，好以此為依據(jù)做好準(zhǔn)備工作，盡可能的把信貸風(fēng)險和其帶來的損失降到最低。與此同時，充分利用現(xiàn)代化信息技術(shù)，完善信貸信息管理體系和構(gòu)建風(fēng)險度量模型，以提高信貸損失率的準(zhǔn)確度和貸款定價的合理性，同時建立貸款損失、賠付率以及預(yù)期違約概率之間的相關(guān)關(guān)系，以分析、判斷非預(yù)期損失，從而做到及時發(fā)現(xiàn)并及時防范信貸風(fēng)險。

　　3.提高管理人員的綜合素質(zhì)，創(chuàng)新管理方式方法

　　根據(jù)客戶的具體情況以及銀行的實際情況引入并逐漸完善十級風(fēng)險評級系統(tǒng)，把信貸人的信譽(yù)情況進(jìn)行細(xì)致的劃分，從而準(zhǔn)確的估算出客戶的違約概率。同時銀行的發(fā)展計劃招募高素質(zhì)的專業(yè)人員或定期對在崗的工作人員進(jìn)行繼續(xù)教育，使他們擁有過硬的專業(yè)技術(shù)和專業(yè)技能，從而讓他們能及時、準(zhǔn)確、有效地識別、發(fā)現(xiàn)、防范和處理信貸風(fēng)險。在提高管理人員專業(yè)素養(yǎng)的同時，也要讓他們學(xué)習(xí)和了解信貸方面的法律法規(guī)并提高其溝通交際能力，以便更好地為信貸客戶服務(wù)。

　　四、結(jié)語

　　綜上所述， 信貸風(fēng)險管理對于銀行來說是一項最常規(guī)、也是最重要的管理工作之一，高水平的風(fēng)險管理工作可以有效提高整個銀行的運行效率并增強(qiáng)其綜合競爭實力。因此，我們一定要克服當(dāng)前銀行信貸風(fēng)險管理中存在的問題，根據(jù)目前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢以及銀行的實際情況，優(yōu)化信貸組織結(jié)構(gòu)、完善信貸管理制度并提高管理人員的綜合素質(zhì)，不斷地提高銀行信貸風(fēng)險管理工作效率，從而有效地降低信貸風(fēng)險，促進(jìn)我國銀行業(yè)的蓬勃發(fā)展。