手機銀行又稱“移動銀行”，是利用移動通信網(wǎng)絡及終端辦理相關銀行業(yè)務的簡稱。手機銀行是通過移動通信網(wǎng)絡把用戶通過手機連接到銀行，完成各種移動的金融服務。下文是學習啦小編為大家搜集整理的關于手機銀行的論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　手機銀行的論文篇1

　　淺談我國手機銀行業(yè)務風險和防范

　　【摘 要】隨著現(xiàn)代信息技術的發(fā)展，手機銀行已經(jīng)成為了銀行向客戶提供信息和金融交易服務的一種新型金融服務方式。但是，手機銀行是一種虛擬的工作環(huán)境，容易產(chǎn)生很多風險，比傳統(tǒng)意義上的實體銀行風險來的迅猛。因此，本文將圍繞我國手機銀行業(yè)務中存在的風險展開討論，以期能夠做好手機銀行業(yè)務中的風險防范工作，為這種集貨幣電子化與移動通信技術為一體的業(yè)務創(chuàng)新模式提供安全保障。

　　【關鍵詞】手機銀行;業(yè)務風險;防范;安全保障

　　隨著現(xiàn)代化的信息技術不斷發(fā)展，我國銀行業(yè)也面臨著重要的轉型發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務向電子銀行業(yè)務轉軌。在未來一段較長的時間內(nèi)，我國銀行業(yè)將圍繞客戶不斷變化的需求而展開更多的產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新活動。其中，手機銀行業(yè)務就是一種虛擬環(huán)境下的新興電子銀行業(yè)務，是未來銀行業(yè)務新的發(fā)展趨勢和利潤增長點。但是，由于手機銀行畢竟處于一種虛擬環(huán)境下，面臨著更多的業(yè)務風險。我們認為，我們應該盡快采取措施來防范各種手機銀行業(yè)務風險，為銀行業(yè)的成功轉型提供安全保障。

　　一、手機銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀分析

　　手機銀行又被稱作為移動銀行，是商業(yè)銀行利用現(xiàn)代通訊技術，借助于網(wǎng)絡通信平臺將客戶的手機連接至銀行，向客戶提供信息和金融交易服務的新型金融服務方式。應該來說，手機銀行是一種全新的業(yè)務模式，是當代金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢，將對傳統(tǒng)銀行業(yè)務模式產(chǎn)生巨大的沖擊力。當前，手機銀行主要采用的是SMS接入方式。手機銀行業(yè)務最早在捷克出現(xiàn)，并隨著時間的推移，已經(jīng)在歐洲、美國以及以日韓為代表的亞洲形成了一種三足鼎力的局面。

　　但是，畢竟歐洲是手機銀行業(yè)務的發(fā)源地，其已經(jīng)形成了一個較為完善的手機銀行體系，已經(jīng)憑借自身的便捷性成為電子商務的重要支付手段，也成為了銀行新的利潤增長點。而我國手機銀行業(yè)務真正開展僅僅是上世紀90年代末，直到最近，手機銀行業(yè)務的擴展和潛在發(fā)展遠沒有達到目標，但是，也取得了較大的發(fā)展。根據(jù)一項調(diào)查顯示，中國是世界上手機用戶數(shù)量增長最快的地區(qū)之一，龐大的手機用戶群體和廣闊的市場資源為手機銀行業(yè)務在我國的開展提供了堅實的基礎。顯然，我國手機銀行業(yè)務在未來的一段時期內(nèi)，將進入到一個規(guī)?；l(fā)展的快速時期。

　　二、我國手機銀行業(yè)務中存在的風險

　　手機銀行是商業(yè)銀行與移動網(wǎng)絡相結合的產(chǎn)物，是在虛擬環(huán)境下進行交易的，加之傳輸過程基本是開放的，手機銀行容易成為非法入侵和惡意攻擊的對象，從而容易產(chǎn)生一定的風險，而其防御風險的能力又直接關系到我國電子銀行體系的運行安全。事實上，手機銀行具有高速度、虛擬化和即時性特點，但是，其潛在的風險卻是比傳統(tǒng)銀行高的多。我國手機銀行業(yè)務風險主要有以下幾種類型：

　　(1)技術方面的風險。

　　手機銀行由于使用的是窄帶的無線鏈路提供信息傳輸通道，因而，其穩(wěn)定性和速度都無法保障。此外，手機銀行的業(yè)務開展也需要通訊網(wǎng)絡平臺作為支撐，很容易受到黑客等的不法攻擊，給客戶造成損失，也給銀行帶來信譽和經(jīng)濟上的損失。還有不同的技術提供商，多種技術規(guī)則和技術標準并存的局面，使得手機銀行的運行受到了較大程度的影響。一般來說，手機銀行業(yè)務的技術風險包含了：技術選擇風險，信息的泄露、丟失和被篡改，拒絕服務攻擊，病毒攻擊等。

　　(2)信譽方面的風險。

　　所謂信譽風險，就是由于銀行的負面輿論影響而引發(fā)的銀行客戶或資金嚴重流失的風險。這種風險引發(fā)的負面效應是較為嚴重的，其持續(xù)性有可能很長，將嚴重損害銀行建立和維持客戶關系的能力，一旦客戶喪失了信心，將引發(fā)更為嚴重的信譽危機。這是由于手機銀行的服務并沒有真正做到安全、準確和及時，加之與之合作的第三方服務質量也不能完全保證，有可能造成銀行手機業(yè)務的信譽風險。

　　(3)法律方面的風險。

　　由于手機銀行平臺屬于一個新興事物，很多國家和地區(qū)都沒有建立相應的法律法規(guī)來與之配套，這就造成了潛在風險的危害性較大。我國手機銀行業(yè)務的開展較晚，很多消費者對于交易各方的權利和義務尚未知曉，也沒有配套的法律法規(guī)來指引方向，這些都給手機銀行業(yè)務的開展造成了較大的法律障礙。此外，手機銀行在客戶信息披露和隱私權保護方面也面臨著法律風險。

　　三、我國手機銀行業(yè)務風險的防范措施分析

　　(1)技術風險的防范措施。

　　由于手機銀行的運行環(huán)境是較為特殊的，因此，銀行必須選擇特定的技術支撐方案。然而，技術方案并不可能是完美無瑕的，或多或少的存在一些潛在的缺陷或漏洞，我們必須在手機銀行實際運行過程中，采取安全防范技術方案來確保手機銀行的正常運行。具體來說，當前，銀行可用于手機銀行業(yè)務開展過程中的技術風險防范方案有系統(tǒng)和數(shù)據(jù)完整性、數(shù)據(jù)保密性、身份鑒別、災難恢復性、操作不可否認性等。這些技術風險防范措施將用來防止數(shù)據(jù)不完整的現(xiàn)象發(fā)生。

　　此外，手機銀行系統(tǒng)還應該配備防火墻、侵入竊密檢測系統(tǒng)、監(jiān)視控制系統(tǒng)和快速恢復機制等安全措施，來禁止未經(jīng)授權的軟件和硬件被篡改。手機銀行還可以使用端對端應用層加密技術，以應對當前手機銀行安全技術較為簡單的缺點，減少手機銀行用戶受黑客攻擊的可能。手機銀行還可以讓系統(tǒng)需要重復身份鑒定來進行加密編碼，并實行災難恢復和系統(tǒng)災難恢復，保證系統(tǒng)的可恢復性和高系統(tǒng)可靠性，還要進行操作過程只有用戶私人可以使用的技術安全保證，從而為手機銀行提供數(shù)據(jù)保密性、系統(tǒng)和數(shù)據(jù)完整性、身份鑒別、災難恢復性、操作不可否認性等技術安全手段。

　　(2)信用風險的防范措施。

　　對于手機銀行來說，其信譽風險的負面效應也是難以估量的，嚴重的時候還可能引發(fā)銀行業(yè)的整體經(jīng)營風險。因此，銀行必須重視對于手機銀行中的信譽風險防范。一般來說，手機銀行業(yè)務的信譽風險防范主要在于防范操作風險和利用手機銀行進行金融欺詐的行為。操作風險一般來自于銀行內(nèi)部，針對這種風險，銀行應該盡快完善手機銀行內(nèi)部控制制度，建立科學的操作規(guī)范和嚴格的內(nèi)部制約機制，做到人權分離，責任自負。針對金融欺詐的風險，銀行應該把原先只是針對個人服務的零售業(yè)務監(jiān)控重點進行適時的調(diào)整，也要加強對于手機銀行的重點客戶監(jiān)控，以防范可疑資金進行操作，從而為手機銀行的信譽風險提供可靠的防范措施，讓銀行監(jiān)控能夠發(fā)揮更為全面的作用。

　　(3)法律風險的防范措施。

　　鑒于我國手機銀行的業(yè)務開展起步較晚，經(jīng)驗不足，相應的法律法規(guī)建設也較為落后，因此，我國手機銀行業(yè)務的開展過程中，必然會遭遇一定的法律風險。這主要是由于我國手機銀行相關的配套法律法規(guī)不夠健全造成的。手機銀行的法律風險主要來自于手機銀行服務開放式、虛擬經(jīng)營的特殊性等特點。因此，銀行應該加強自我保護意識，盡量利用現(xiàn)行法律、法規(guī)來切實做好對于法律風險的防范工作。應該來說，手機銀行的法律法規(guī)建設將是未來一段時期內(nèi)非常重要的一項工作。我國可以用于手機銀行的法律法規(guī)主要有《合同法》、《會計法》、《票據(jù)法》、《支付結算辦法》等，還有一些技術管理條例，比如《中華人民共和國計算機信息系統(tǒng)安全保護條例》、《金融機構計算機信息系統(tǒng)安全保護工作暫行規(guī)定》等。但是，這些都還不夠完善，我們要根據(jù)手機銀行業(yè)務的開展不斷的修訂或增加這些法律法規(guī)，從而為手機銀行潛在的法律風險做好防范準備工作。

　　總之，我國手機銀行業(yè)務將是商業(yè)銀行一個重要的利潤增長點，雖然說起步較晚，發(fā)展不夠完善，但是，這也給了商業(yè)銀行一個較大的發(fā)展空間。我國手機銀行潛在的客戶群體是非常巨大的，具有非常廣闊的市場發(fā)展前景，我們一定要緊緊抓住這個機遇，采取技術、信譽和法律等幾個方面的風險防范措施來積極應對手機銀行業(yè)務處理過程中潛在的風險，使得這樣一個新興的金融服務工具和平臺能夠更好的發(fā)揮出為客戶提供便捷靈活服務的功能，從而為我國商業(yè)銀行業(yè)務的進一步擴大和現(xiàn)代化進程提供可靠的支持。

　　參 考 文 獻

　　[1]季愛東.銀行新中間業(yè)務與法律問題[M].中國金融出版社，2004

　　[2]繆爾寧.發(fā)展手機銀行業(yè)務的困惑與思考[J].中國金融信息科技主導期刊.2007(7)

　　[3]于京輝.手機銀行業(yè)務的發(fā)展與應用[J].電信工程技術與標準化.2006(9)

　　手機銀行的論文篇2

　　淺析我國手機銀行發(fā)展現(xiàn)狀及建議

　　摘 要 隨著經(jīng)濟金融不斷發(fā)展，信息技術日漸成熟，我國手機銀行業(yè)務經(jīng)過10多年的發(fā)展已經(jīng)成為商業(yè)銀行的一項重要中間業(yè)務。本文主要分析目前我國手機銀行業(yè)務發(fā)展過程的現(xiàn)狀、存在的問題、并提出相關建議。

　　關鍵詞 手機銀行 問題 建議

　　一、引言

　　手機銀行是一種移動通信網(wǎng)絡技術與銀行業(yè)務有機結合的金融服務方式。自2000年，工商銀行、中國銀行先后推出手機銀行服務，該業(yè)務就憑借其方便、高效的優(yōu)勢迅速成長起來，成為一種新型支付方式，并在其余各家銀行中推廣開來。

　　二、我國手機銀行發(fā)展現(xiàn)狀

　　1.手機銀行發(fā)展迅猛

　　手機銀行業(yè)務利用通訊技術，以其特有優(yōu)勢，在最近幾年發(fā)展迅速。根據(jù)iResearch數(shù)據(jù)顯示，自2010年起，手機用戶數(shù)量急速增長。特別是在2011年底，手機用戶數(shù)量比去年同期更是提高了96.9%個百分點。同時手機銀行處理資金規(guī)模也快速增大，截止2012年11月，手機銀行處理金額已達8000億，與去年同期相比提高265.3%。此時，各家股份制銀行、城市商業(yè)銀行繼國有銀行之后紛紛推出手機銀行業(yè)務，擴展業(yè)務范圍。根據(jù)易觀數(shù)據(jù)，截止2012年，已有83%的銀行推出手機銀行客戶端，全面開展手機銀行業(yè)務。

　　2.手機銀行業(yè)務范圍廣泛，使用形式多樣化

　　隨著用戶需求的增長與銀行間競爭的加劇，手機銀行的業(yè)務范圍也得到相應的擴展。以工行為例，目前其手機銀行涉及賬戶查詢、轉賬匯款、個人貸款、繳費業(yè)務、外匯業(yè)務、貴金屬交易、理財業(yè)務、信用卡業(yè)務等多種業(yè)務。同時，手機銀行的使用形式也是多元的。根據(jù)iResearch2012的調(diào)查數(shù)據(jù)，在wap、app、短信手機銀行3種主要的使用形式中，用戶使用過app的比例最高，達到64.6%。

　　3.國有銀行在手機銀行業(yè)務占據(jù)絕對優(yōu)勢

　　四大國有商業(yè)銀行的手機銀行業(yè)務其他銀行業(yè)務相同，比起其余中小銀行仍占據(jù)絕對優(yōu)勢。根據(jù)2012年的調(diào)查數(shù)據(jù)，在所有手機用戶中，使用工商銀行手機銀行的客戶最多，建行次之，分別達25.4%，21.8%。

　　4.多產(chǎn)業(yè)交叉

　　不管是與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務還是網(wǎng)上銀行相比較，手機銀行都具有特殊的商業(yè)模式―由電信運營商、銀行和手機生產(chǎn)商三者結合。它以移動電話為基礎，電信網(wǎng)絡為媒介，經(jīng)中國人民銀行監(jiān)管，辦理銀行相關業(yè)務。

　　三、存在的問題

　　1.同質化程度高

　　各大銀行均將手機銀行看做是繼網(wǎng)上銀行之后的另一塊金磚，但由于競爭秩序的混亂導致各家銀行的手機銀行業(yè)務同質化程度特別高，大致都分為3個板塊：查詢繳費業(yè)務、購物業(yè)務、理財業(yè)務。

　　2.客戶群體不均衡

　　由于手機銀行的使用對用戶文化水平有一定的要求，這使得很少有低文化水平的人選擇這種業(yè)務。因此，擁有較好教育背景的人群是目前主要的手機銀行客戶。調(diào)查顯示，手機銀行客戶主要是文化程度在本科及以上的群體，他們占到所有用戶數(shù)量的67%。

　　3.便捷程度不高

　　手機銀行的推出，降低了銀行的營業(yè)成本，但實踐調(diào)查表明，仍有許多用戶反映，手機銀行還存在許多系統(tǒng)上的缺陷，導致其便捷程度并不太高。像登錄時間過久，操作界面復雜，響應速度緩慢這都阻礙了手機銀行向更高的層次發(fā)展。

　　4.跨部門監(jiān)管的問題

　　與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務不同，由于手機銀行有多產(chǎn)業(yè)相互交叉的特征，因此監(jiān)管也是跨部門的，這增加了對手機銀行管理的難度，如電信運營商與銀行利潤分配的問題以及安全防范責任的問題都成為跨部門監(jiān)管的重難點。

　　5.安全機制的問題

　　由于安全防范手段的單一，同時智能手機不斷推陳出新導致系統(tǒng)的不穩(wěn)定性，使得手機銀行的安全成為許多客戶擔心的問題。調(diào)查數(shù)據(jù)表明，41.4%的用戶表示安全程度是他們是否選擇手機銀行的首要因素。

　　四、加強手機銀行發(fā)展的相關建議

　　1.拓寬手機銀行業(yè)務范圍

　　在目前手機銀行市場同質化程度較高的情形下，各大銀行應該積極拓展業(yè)務范圍，引進人才、資金和技術，開發(fā)具有特色的業(yè)務，從而改善目前銀行容易丟失客戶的局面。

　　2.走差異化發(fā)展道路

　　由于用戶群體的不均衡性，商業(yè)銀行應針對手機銀行這一業(yè)務，走差異化發(fā)展道路，在保證適當利潤的前提下，銀行可以根據(jù)不同的客戶的特點，設計不同的業(yè)務類型，使手機銀行的針對性更強，從而增加其客戶群廣度。

　　3.完善手機銀行系統(tǒng)，重視客戶體驗

　　目前，仍有客戶反映手機銀行系統(tǒng)有許多漏洞，針對這一情況，銀行方面應該組織技術人員尋找技術漏洞，完善銀行系統(tǒng)。同時可以在各個網(wǎng)點開展用戶體驗活動，讓用戶更加了解手機銀行操作流程，增加手機銀行普及度。

　　4.完善利潤分配機制，確認責任范圍

　　由于手機銀行主要是由銀行和電信運營商兩大系統(tǒng)支持，在利潤分配問題上，兩者仍有爭端。因此，這兩大行業(yè)應當完善利潤分配機制，明確責任范圍，從而提高手機銀行產(chǎn)業(yè)的標準化程度。

　　5.完善手機銀行安全機制

　　安全問題是手機銀行客戶最關心的問題之一，現(xiàn)階段雖然有一些針對銀行業(yè)的法律，但手機銀行這一特定領域，目前處于無法可依的尷尬局面。針對這一問題，政府應該出臺相應的法律配套措施，提高手機銀行的安全系數(shù)。同時，銀行也應該針對釣魚網(wǎng)站、賬號密碼被木馬盜取等相關問題，積極完善其安全系統(tǒng)，從而提高手機銀行的安全性。

　　參考文獻：

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