2017年互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理論文(2)
2017年互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理論文
2017年互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理論文篇二
互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控
【摘要】所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，是指在信息時(shí)代的大數(shù)據(jù)背景下，利用移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等新生互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將傳統(tǒng)金融業(yè)進(jìn)行在線網(wǎng)絡(luò)化的拓展延伸，將社會(huì)融資從傳統(tǒng)的直接融資、間接融資二維模式延伸至同樣具有融資、支付和交易中介等功能且高效便捷的第三種融資模式。而包含技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)、法律監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)以及其他風(fēng)險(xiǎn)等在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，成因極為復(fù)雜，故如何科學(xué)有效地評(píng)價(jià)和監(jiān)控其發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)顯得至關(guān)重要。為促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康、有序、可持續(xù)的發(fā)展，良好的互聯(lián)網(wǎng)金融普識(shí)體系、網(wǎng)絡(luò)安全體系、信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系是不可或缺。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管
一、引言
互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨著新一代信息技術(shù)快速發(fā)展起來的金融運(yùn)作新模式，代表著傳統(tǒng)金融業(yè)變革和創(chuàng)新的方向。中國作為全球互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最快的國家之一，但基本處于野蠻生長的狀態(tài)。自其誕生以來，便呈直線上升的趨勢迅速發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為載體，受市場環(huán)境支配，必然會(huì)存在自身相應(yīng)的存在風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)于傳統(tǒng)金融而言，互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛興起，還沒有明確的法律依據(jù)，在一些領(lǐng)域存在野蠻發(fā)展的特點(diǎn)，毋庸置疑行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)自然會(huì)存在。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)
(一)信用風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上“刷信用”、“刷評(píng)價(jià)”的行為仍然盛行，這便使得網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的真實(shí)性、可靠性會(huì)受到影響。此外，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)缺乏長期的數(shù)據(jù)積累，風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型的科學(xué)性也有待驗(yàn)證。所以在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，信息不對(duì)稱依舊存在。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的增加，近年來也發(fā)生了部分平臺(tái)卷款跑路的風(fēng)險(xiǎn)事件。
(二)法律監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)有法律規(guī)則仍未對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的屬性作出明確定位，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)尤其P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)活動(dòng)，還沒有專門的法律或規(guī)章對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的規(guī)范。謬誤與真理只有一步之遙。機(jī)構(gòu)法律定位不明，可能“越界”觸碰法律“底線”：一個(gè)是不能非法吸收公眾存款，另一個(gè)是不能非法集資。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和運(yùn)作模式略有改變，就可能“越界”進(jìn)入法律上的灰色地帶，甚至觸碰“底線”。支持互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)，但不允許碰觸這兩個(gè)底線。
(三)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域一直在探索提高支付賬戶的活躍度，第三方支付投身到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，存在著資金期限錯(cuò)配的風(fēng)險(xiǎn)因素，一旦貨幣市場出現(xiàn)大的波動(dòng)，可能會(huì)出現(xiàn)大規(guī)模的擠兌，進(jìn)而引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
(四)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管難度較高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融當(dāng)中的網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等的交易和支付過程均在互聯(lián)網(wǎng)或者移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上完成，交易的虛擬化使金融業(yè)務(wù)失去時(shí)間和地理的限制，交易對(duì)象變得模糊，交易過程更加不透明，金融風(fēng)險(xiǎn)形式更加多樣化。由于被監(jiān)管者和監(jiān)管者之間信息不對(duì)稱， 金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確了解金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債實(shí)際情況， 難以針對(duì)可能的金融風(fēng)險(xiǎn)采取切實(shí)有效的金融監(jiān)管手段。
(五)信息泄露風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的一大基礎(chǔ)是在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘和分析，在這個(gè)過程中，個(gè)人交易數(shù)據(jù)的敏感信息很容易被廣泛收集，對(duì)客戶賬戶安全和個(gè)人信息的保護(hù)提出了巨大的挑戰(zhàn)。目前客戶的信息數(shù)據(jù)丟失出現(xiàn)了不少案例，交易平臺(tái)并沒有在傳輸、存儲(chǔ)、使用、銷毀等方面建立個(gè)人隱私保護(hù)的完整機(jī)制，加大了信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。
(六)互聯(lián)網(wǎng)金融存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。計(jì)算機(jī)病毒可通過互聯(lián)網(wǎng)快速擴(kuò)散與傳染;此外，計(jì)算機(jī)操作系統(tǒng)本身就存在漏洞，且層出不窮，這就給利用互聯(lián)網(wǎng)竊取別人隱私的黑客提供了溫床。當(dāng)人們通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行投資或融資業(yè)務(wù)時(shí)，也就將個(gè)人信息及資產(chǎn)暴露于互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)之前。
互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的存在是必然的，從計(jì)算機(jī)本身的漏洞到資金周轉(zhuǎn)的滯留;從管理方面的不足到監(jiān)管體制的不健全，每個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融階段都存在風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是投資者最應(yīng)該做的事，也是必須考慮到的因素。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管舉措
(一)普識(shí)體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并未改變金融的投資放貸、支付清算等功能與屬性，并未超越現(xiàn)有金融體系的范圍，本質(zhì)上仍是金融市場的一種模式創(chuàng)新;應(yīng)提高人們對(duì)包含技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)、法律監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)以及其他風(fēng)險(xiǎn)等在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。
(二)網(wǎng)絡(luò)安全體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在技術(shù)選擇、系統(tǒng)性的安全、技術(shù)支持方面皆存在較高的風(fēng)險(xiǎn)。因此要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的管理，既要增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)防護(hù)能力，以阻止網(wǎng)絡(luò)黑客的惡意攻擊和計(jì)算機(jī)病毒的入侵，保證互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的正常運(yùn)行不受影響，又要完善互聯(lián)網(wǎng)用戶的身份認(rèn)證系統(tǒng)，將非法互聯(lián)網(wǎng)用戶隔離在互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)體系之外，限制它們的非法訪問。
(三)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系。完善我國個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)，以央行征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)為依據(jù)，以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)為補(bǔ)充，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興技術(shù)，統(tǒng)一信用評(píng)價(jià)機(jī)制和信用管理辦法，同時(shí)將企業(yè)的信用評(píng)級(jí)機(jī)制引入進(jìn)來，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展;此外互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要加強(qiáng)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作， 傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有良好的個(gè)人信用記錄， 互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要通過與它們的合作，打通信用評(píng)級(jí)渠道，來更好地服務(wù)平臺(tái)和自身的用戶。
四、國內(nèi)模式各異的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)風(fēng)控方法
(一)少量的純信用模式。依托線上數(shù)據(jù)做征信，單筆借款金額相對(duì)較少，借款人數(shù)相對(duì)較多，可以分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)。目前國內(nèi)的拍拍貸，在線上貸款的投入和業(yè)務(wù)比重較大，主要是采用個(gè)人網(wǎng)上社交、消費(fèi)和身份信息進(jìn)行綜合評(píng)分，確定信用。但這種模式并不能覆蓋當(dāng)前中國的信用環(huán)境，而且違約成本不高，追索成本卻很大，所以不具備大面積實(shí)踐的可能性。
(二)資產(chǎn)抵押模式。即為在平臺(tái)上較為常見的房產(chǎn)、車輛抵押、甚至是部分流動(dòng)性較好的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押。國內(nèi)P2P平臺(tái)宜信的宜房貸、宜車貸就是抵押貸款的典型。這些業(yè)務(wù)傳統(tǒng)銀行也在做，只不過銀行有更為嚴(yán)格的客戶準(zhǔn)入和審核體系，覆蓋不了所有的需求。P2P平臺(tái)做這部分業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)更高，而且固定資產(chǎn)變現(xiàn)還會(huì)面臨市場價(jià)格波動(dòng)、產(chǎn)權(quán)歸屬以及處置較慢等現(xiàn)實(shí)難題。
(三)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金模式。各個(gè)平臺(tái)的提取方法不一，有按照利潤提取，有按照交易規(guī)模提取，這就為平臺(tái)日常的運(yùn)轉(zhuǎn)增加了一層保障，以人人貸為首的平臺(tái)都有準(zhǔn)備金的嚴(yán)格提取管理方式。此種方式弊病為，需要覆蓋前期的平臺(tái)盈利，倘若出現(xiàn)大筆不良貸款，準(zhǔn)備金也會(huì)捉襟見肘。
參考文獻(xiàn)：
[1]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012(12)：15-26.
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